12月5日,中國金融認證中心(CFCA)在舉辦的“2019銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型高峰論壇”上發(fā)布的《2019中國電子銀行調(diào)查報告》(下稱《報告》)更是用數(shù)據(jù)驗證了這一體會?!秷蟾妗凤@示, 電子銀行呈現(xiàn)出顯著的移動化趨勢,首選手機銀行的用戶占比達到了52%,同時,微信銀行已成為使用頻率最高的電子渠道。
中國金融認證中心(CFCA)總經(jīng)理季小杰認為,央行8月22日發(fā)布的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》明確了未來三年金融科技工作的頂層設(shè)計,提出建設(shè)“我國金融科技發(fā)展的‘四梁八柱’”,鼓勵支持包括商業(yè)銀行在內(nèi)的金融機構(gòu)在依法合規(guī)前提下發(fā)展金融科技,標(biāo)志著金融科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入了一個新的歷史發(fā)展階段。
“隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革不斷深入,銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為銀行提升競爭力和服務(wù)質(zhì)量的必然選擇。”她說。
逾五成用戶首選手機銀行
《報告》顯示,電子銀行各渠道用戶比例均有所提升,而個人電子銀行移動化趨勢顯著。
《報告》認為,用戶的使用習(xí)慣已經(jīng)固化,相較于網(wǎng)銀,首選手機銀行的用戶比例是首選網(wǎng)銀的近5倍,占比52%;而基本不用手機銀行,首選網(wǎng)銀的用戶占比是11%。
“電子渠道的選擇與該渠道優(yōu)化改版的情況密不可分。通過本次調(diào)研我們發(fā)現(xiàn),在近80家銀行中,個人手機銀行近三年界面進行過較大的改版設(shè)計的銀行比例為75%,16%的銀行更為進取,連續(xù)兩年都進行過較大的改版。反觀網(wǎng)銀,改版頻率較低,連續(xù)三年未進行過較大改版的銀行占比70%。”中國金融認證中心(CFCA)助理總經(jīng)理趙宇在對報告進行解讀時表示。
這從手機銀行用戶比例增長上也可見一般?!秷蟾妗凤@示,手機銀行用戶比例自2018年首次超越網(wǎng)銀后繼續(xù)保持較高增長態(tài)勢,2019年增幅達6%,增速達11%,渠道用戶比例達到63%。而網(wǎng)銀呈現(xiàn)低速增長,較2018年僅增長3個百分點,占比56%。
“值得注意的是,微信銀行由于服務(wù)內(nèi)容和質(zhì)量不斷完善,因此用戶比例快速增長,相較于2018年增長8%,滲透率攀升至42%。”趙宇表示。
刷臉支付存三大不滿意
近幾年,移動支付行業(yè)的技術(shù)形式不斷升級,從掃碼支付到指紋支付,再到最近基于人臉識別的刷臉支付。而目前,由支付寶和微信挑起的刷臉支付補貼大戰(zhàn)正進行地如火如荼,60家銀行也于10月20日在中國銀聯(lián)的組織下宣布推出全新智能支付產(chǎn)品“刷臉付”,正式加入刷臉支付的市場爭奪戰(zhàn)。
不過,看起來很酷炫的刷臉支付卻被用戶指出有三大不滿意。
《報告》調(diào)研發(fā)現(xiàn),2017-2019年這三年,在安全認證方式上,銀行業(yè)采用指紋登錄及人臉識別登錄的比例都在不斷增加。
其中,指紋登錄的使用在全國性銀行中已經(jīng)達到94%,在區(qū)域性銀行中也已達到73%。相比指紋認證方式,人臉識別認證增長比例卻較低,2019年全國性銀行中使用人臉識別登錄方式的僅占39%,區(qū)域性銀行中僅占27%。
在安全認證方式滿意度方面,用戶對指紋登錄滿意度最高達到9.3分(滿分10分),對人臉識別登錄的滿意度卻只有6.8分。
在登錄方式上,指紋登錄成為用戶最滿意的登錄方式,不僅速度快識別度高,用戶需要做的操作也比較簡單。
而“人臉識別速度慢;需要做出動作,有用戶表示如果需要做出很多動作比如眨眼、張嘴等會更不喜歡;手機需要舉起擺正才能識別到面部。”《報告》表示,調(diào)研用戶對于人臉識別不滿意的地方主要體現(xiàn)在以上三點。
小鎮(zhèn)青年成電子銀行未來流量擔(dān)當(dāng)
據(jù)趙宇介紹,本次《報告》在個人用戶端方面首次增加了對“小鎮(zhèn)青年”等下沉市場的調(diào)查研究。
小鎮(zhèn)青年指的是18-35歲,生活在三線及以下城市的人群。
《 報告》認為,小鎮(zhèn)青年具有以下幾個特點:
人數(shù)眾多。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,小鎮(zhèn)青年人數(shù)人口數(shù)量為2.27億,是一二線城市青年的3.3倍;
有時間:工作壓力較小,下班后有大把的時間休閑娛樂。
有存款:雖然收入不多,但沒有房貸和物價帶來的壓力,可支配收入并不低于一二線城市青年?!缎℃?zhèn)青年思想行為特點及其對共青團工作的影響》報告顯示,30%的小鎮(zhèn)青年實現(xiàn)了有 車、有房和經(jīng)濟獨立。
敢花錢:隨著低線城市居民收入持續(xù)提高,讓低線城市居民消費信心有了顯著提高。根據(jù)尼爾森的消費信心指數(shù)調(diào)查,2017年三線城市消費信心指數(shù)增長4.6%,高于一二線城市增速。加上休閑娛樂時間較多,他們更樂于為各項娛樂活動付費。
《報告》認為,隨著高線城市人口紅利的消退,各電子金融渠道把目光轉(zhuǎn)向了細分市場和增量市場,其中,小鎮(zhèn)青年囊括了龐大的下沉市場和青年群體市場,他們?nèi)藬?shù)眾多、有時間、有存款、敢花錢,是目前細分增量市場的重中之重。
“以小鎮(zhèn)青年為核心消費群體的下沉市場,是未來的流量藍海,將為電子銀行渠道的發(fā)展帶來新的人口紅利。”趙宇解讀時表示。
“只要一部手機,就可以完成支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等很多銀行業(yè)務(wù),我已經(jīng)很久沒到銀行網(wǎng)點了,甚至網(wǎng)上銀行也很少用了。”這種體驗,相信每個人都深有體會。