未來的金融企業(yè)都會(huì)和區(qū)塊鏈有關(guān)系嗎

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)新的百年級(jí)別的財(cái)富邏輯。按照這個(gè)邏輯重塑企業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)組織，才能真正讓整個(gè)人類擺脫金融、經(jīng)濟(jì)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字時(shí)代的財(cái)富增長的的路徑。

“區(qū)塊鏈?zhǔn)莻€(gè)新的百年財(cái)富邏輯，它將從根本上改變產(chǎn)能過剩與金融、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的匹配問題，從而消除經(jīng)濟(jì)危機(jī)?！闭f到此處，朱幼平眼睛發(fā)亮，激動(dòng)地差點(diǎn)站起來。這位著名區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)學(xué)者，國家信息中心中經(jīng)網(wǎng)管理中心研究員帶著他標(biāo)志性的帽子，坐在我面前。談到酣處，聲音洪亮，一種樸素的學(xué)者情懷天然地流淌在我面前。

對(duì)于他而言，區(qū)塊鏈的魅力是無窮的。早已成為他未來的摯愛與信仰。2013年，他在研究2008年以來金融危機(jī)后全球的政策治理時(shí)，發(fā)現(xiàn)一些難以破解的問題。這些問題在他的腦海中揮之不去。到了2015年，他在代表單位和中國版權(quán)保護(hù)中心在關(guān)于數(shù)字版權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)方面的合作中，尋找適合的技術(shù)，區(qū)塊鏈進(jìn)入他的視野。后來參加一個(gè)區(qū)塊鏈會(huì)議時(shí)。他驚訝地發(fā)現(xiàn)，包括微眾銀行、淘寶、萬向等著名企業(yè)已經(jīng)在區(qū)塊鏈上有著深入的研究和應(yīng)用了。區(qū)塊鏈為什么有這么大的魔力？他受到很大觸動(dòng)，開始深入研究。2016年，他發(fā)表了自己關(guān)于區(qū)塊鏈的第一篇文章：《迎接數(shù)字資源時(shí)代到來》，提出資產(chǎn)上鏈化、資產(chǎn)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)通證化，引起業(yè)內(nèi)強(qiáng)烈反響。此后，其對(duì)于這個(gè)領(lǐng)域的執(zhí)著與熱情便一發(fā)不可收拾。

2017年到2018年，當(dāng)比特幣瘋漲，投機(jī)盛行，監(jiān)管出手時(shí)。他陷入思考：區(qū)塊鏈到底是泡沫，還是改造世界的力量。他發(fā)現(xiàn)，比特幣和區(qū)塊鏈不是一回事，區(qū)塊鏈從根本上帶來的是生產(chǎn)關(guān)系的革命。在2018年7月3日他第一次提出了“鏈改”的概念，在他看來區(qū)塊鏈不僅僅是技術(shù)革命，它更多的是對(duì)企業(yè)和經(jīng)濟(jì)組織的治理革命。“鏈改創(chuàng)造一個(gè)全新的、高效的經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)；未來鏈改加上區(qū)塊鏈分布式賬本和融資功能，也將會(huì)替代工業(yè)化+公司制+IPO，是數(shù)字科技和數(shù)字經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)增長的新希望（22.620， 0.59，2.68%）。區(qū)塊鏈將真正解決工業(yè)時(shí)代，產(chǎn)能過剩和資本過剩的問題?！彼麍?jiān)信這一點(diǎn)。

“未來，所有金融企業(yè)都是區(qū)塊鏈企業(yè)，區(qū)塊鏈的代碼信用將顛覆金融領(lǐng)域的一切?！敝煊灼秸劶皡^(qū)塊鏈對(duì)金融業(yè)的影響。那么區(qū)塊鏈將如何改造社會(huì)，如何改造金融企業(yè)？近期，《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》對(duì)其進(jìn)行了專訪。

朱幼平

區(qū)塊鏈改造世界

《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》：請(qǐng)談?wù)勀逆湼乃枷耄?/p>

朱幼平：在我看來所謂鏈改，就是區(qū)塊鏈改造世界，全面升級(jí)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和企業(yè)的底層邏輯。區(qū)塊鏈不僅是技術(shù)，也是一場(chǎng)治理革命。我提出的鏈改有三個(gè)邏輯支點(diǎn)支撐：技術(shù)革命、金融革命、組織革命。

我認(rèn)為，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)新的百年級(jí)別的財(cái)富邏輯。按照這個(gè)邏輯重塑企業(yè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)組織，才能真正讓整個(gè)人類擺脫金融、經(jīng)濟(jì)危機(jī)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字時(shí)代的財(cái)富增長的的路徑。

區(qū)塊鏈帶來技術(shù)革命。我認(rèn)為，區(qū)塊鏈就是第二代互聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈與同時(shí)代的大數(shù)據(jù)、AI、5G、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)終端、生命科技、航天科技（10.450，0.16， 1.55%）等，是平行的，是數(shù)字科技的一個(gè)組成部分。區(qū)塊鏈的鏈?zhǔn)劫~本、集體共識(shí)、非對(duì)稱加密、分布式存儲(chǔ)和運(yùn)算、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)通信、智能合作、跨鏈等技術(shù)，是防偽防篡改的去中介的信用機(jī)器，能夠解決經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的很多技術(shù)痛點(diǎn)問題。

區(qū)塊鏈帶來金融革命。區(qū)塊鏈真正顛覆和改變傳統(tǒng)金融業(yè)的底層邏輯。它用代碼信用代替了權(quán)威機(jī)構(gòu)的信用：傳統(tǒng)金融業(yè)依賴機(jī)構(gòu)信用，背后是人；未來金融業(yè)依賴代碼信用，背后是區(qū)塊鏈強(qiáng)大的非對(duì)稱加密與集體共識(shí)機(jī)制，這種機(jī)制最高明的黑客都無法篡改。金融業(yè)立身之本就是風(fēng)控和信用，而區(qū)塊鏈的代碼信用機(jī)制重塑了它們的邏輯體系，這將重新定義金融市場(chǎng)的形式與效率。比如以前做一筆貿(mào)易，可能需要各種證明，各種結(jié)算，需要幾個(gè)月。而區(qū)塊鏈成為底層后，依托它所累積的代碼信用記錄，幾分鐘就可以完成。

這樣區(qū)塊鏈能夠克服傳統(tǒng)金融的信息不對(duì)稱、信用不足、速度效率不高等種種弊端，全面系統(tǒng)改造升級(jí)甚至顛覆傳統(tǒng)貨幣、銀行、證券、保險(xiǎn)、投資等金融系統(tǒng)，以適應(yīng)數(shù)字時(shí)代需要。

區(qū)塊鏈帶來組織革命。區(qū)塊鏈通過防偽防篡改的數(shù)據(jù)、陌生人互信、通證激勵(lì)、智能合約等機(jī)制，創(chuàng)造了DAO社區(qū)，即共有、共商、共建、共營、共享的組織模式。這對(duì)于傳統(tǒng)組織體系是一種顛覆。傳統(tǒng)企業(yè)里，領(lǐng)導(dǎo)者和員工在某種意義上是博弈的關(guān)系，前者希望員工多干活，少拿工資；而員工希望自己少干活，多拿工資。但是區(qū)塊鏈則打破了這種博弈關(guān)系。通過它的智能合約機(jī)制，把目標(biāo)設(shè)置好，利益分配機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制設(shè)置好后，就可以實(shí)現(xiàn)自組織合作。這就變成了一個(gè)新型財(cái)富組織的新生產(chǎn)模式，帶來了組織革命。

在這種模式下，個(gè)性化生產(chǎn)也得以實(shí)現(xiàn)。傳統(tǒng)的生產(chǎn)線建立在批量基礎(chǔ)之上，由上下游串聯(lián)。但是我們已經(jīng)進(jìn)入到數(shù)字化時(shí)代，每個(gè)人的需求是個(gè)性化的，生產(chǎn)又是統(tǒng)一，機(jī)械的，個(gè)性化需求得不到滿足，這就往往帶來產(chǎn)能過剩?；ヂ?lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)讓客戶的個(gè)性化需求得以呈現(xiàn)，但由于生產(chǎn)流程的彈性不足，很難完全滿足這樣的需求。而“互聯(lián)網(wǎng)+區(qū)塊鏈”則可以解決上述問題?；ヂ?lián)網(wǎng)解決信息不對(duì)稱的問題，區(qū)塊鏈解決在生產(chǎn)、供應(yīng)、消費(fèi)這個(gè)鏈條里每個(gè)人的激勵(lì)問題。在此基礎(chǔ)之上可以在不犧牲批量生產(chǎn)效率基礎(chǔ)上，可以實(shí)現(xiàn)個(gè)性化的定制。我們的經(jīng)濟(jì)會(huì)進(jìn)入到新一輪的財(cái)富增長模式。

區(qū)塊鏈給金融企業(yè)帶來變革

《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》：區(qū)塊鏈會(huì)對(duì)于金融企業(yè)帶來哪些變革？

朱幼平：未來所有的銀行會(huì)變成區(qū)塊鏈銀行，保險(xiǎn)公司會(huì)變成區(qū)塊鏈保險(xiǎn)公司，股票會(huì)成為區(qū)塊鏈股票。區(qū)塊鏈的核心是代碼信用，這個(gè)邏輯比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要高級(jí)。一方面它是一個(gè)新型的，更靠譜的信用。另一方面，它的風(fēng)險(xiǎn)防范控制機(jī)制要比現(xiàn)在強(qiáng)得多，因?yàn)樗袛?shù)據(jù)都是在鏈上跑的，是不可篡改的，避免了信息不對(duì)稱、造假、欺詐行為產(chǎn)生。除此外，它的速度、效率比現(xiàn)在要高得多。

之前所有金融機(jī)構(gòu)采用的是權(quán)威機(jī)構(gòu)信用，這個(gè)信用里面有很多人為的因素，它們可能加劇了風(fēng)險(xiǎn)，降低了效率，但是這個(gè)痛點(diǎn)沒有辦法用傳統(tǒng)的方法來解決。但是代碼信用解決了這個(gè)問題。原來，銀行放貸款，需要復(fù)雜的信用背書。但是在區(qū)塊鏈上做貸款，由于區(qū)塊鏈的信用記錄不可篡改，所以不需要那么多的信用背書。再如跨境支付，要有委托書和很多證明文件。由于區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N不可篡改的信用，應(yīng)用區(qū)塊鏈后，就無需復(fù)雜的手續(xù)。再如，傳統(tǒng)金融中介下，由于信息不對(duì)稱和金融機(jī)構(gòu)的逐利性與強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避性，許多需要融資的領(lǐng)域得不到匹配的資金支持，但是區(qū)塊鏈的代碼信用下，資本可以在鏈上，向融資洼地流動(dòng)，而無需擔(dān)憂信用與風(fēng)險(xiǎn)問題。

所有金融企業(yè)未來都要被區(qū)塊鏈所改造，否則就會(huì)被淘汰。現(xiàn)在大家看一個(gè)銀行，都是漂亮的大樓、中心地段、員工西裝革履、大量的網(wǎng)點(diǎn)，這背后都是高昂的成本。而區(qū)塊鏈則可以替代這些成本，它把所有的數(shù)據(jù)中心串聯(lián)起來，利用加密共識(shí)的代碼信用，形成一種新型的業(yè)務(wù)體系。

區(qū)塊鏈的速度與效率是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所不能比擬的，例如原來互聯(lián)網(wǎng)下，做一筆貸款，需要幾個(gè)月，而用區(qū)塊鏈，可能需要幾分鐘。在這種情況下，用區(qū)塊鏈做融資、做存貸、做貿(mào)易金融、做支付結(jié)算等等，正成為一股世界潮流。

《中國銀行保險(xiǎn)報(bào)》：區(qū)塊鏈對(duì)于金融業(yè)中的保險(xiǎn)企業(yè)將帶來哪些變革？

朱幼平：對(duì)于保險(xiǎn)企業(yè)而言，從承保、理賠、核賠、查勘、定損的整個(gè)流程，區(qū)塊鏈都將帶來顛覆式的改變。例如之前保險(xiǎn)企業(yè)面臨的一大痛點(diǎn)是騙保。如果用了區(qū)塊鏈，投保人所有的數(shù)據(jù)都是不可篡改和可追溯的，在這種情況下，騙保是不可能的。

再如，保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的鏈條比較長，各個(gè)環(huán)節(jié)之間需要有效的協(xié)同。過去協(xié)同不好的原因就是各個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)孤島，數(shù)據(jù)無法相互采信，這樣業(yè)務(wù)鏈條處理效率就比較低。但現(xiàn)在可以用區(qū)塊鏈將數(shù)據(jù)管理起來，讓它們可以相互采信，使得業(yè)務(wù)的處理效率得到迅速提升。

除此外，區(qū)塊鏈能夠通過加密記賬和智能合約的方式，讓業(yè)務(wù)協(xié)同各方的貢獻(xiàn)得以自動(dòng)記錄，激勵(lì)得以自動(dòng)分配，這就大大提升協(xié)同的效率。因此，目前有很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)用區(qū)塊鏈做它的業(yè)務(wù)管理和運(yùn)行的平臺(tái)。