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[導讀] 近年來,隨著新興領域的技術探索,大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等等,正在改變人類現(xiàn)有的生活方式,帶來更多科技感的智能化體驗。其中,區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢得到了眾多巨頭企業(yè)的關注,它是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸

近年來,隨著新興領域的技術探索,大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等等,正在改變人類現(xiàn)有的生活方式,帶來更多科技感的智能化體驗。其中,區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢得到了眾多巨頭企業(yè)的關注,它是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術的新型應用模式。該技術是通過密碼學原理得以實現(xiàn),而金融服務,被認為是區(qū)塊鏈技術能夠實現(xiàn)落地的應用場景之一,同時,能夠實現(xiàn)價值最大化。

隨著區(qū)塊鏈項目越來越多,涉及的應用場景也拓展到人們的衣食住行,然而,跨境支付,是最熱門的探索領域之一,眾多項目都在挖掘這個市場。2018年6月25日螞蟻金服就宣布全球“首個”基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務在香港上線;主流數(shù)字貨幣“瑞波”是基于私人數(shù)字貨幣的跨境支付;就連近期頻繁出現(xiàn)在熱搜話題的數(shù)字貨幣Libra最大的賣點也在跨境支付。

盡管市場熱情不斷高漲,但是,值得我們理性看待的是,結合區(qū)塊鏈技術,所發(fā)行的數(shù)字貨幣,是否能夠解決跨境支付的問題?

為什么跨境支付成為最受關注的領域?

在互聯(lián)網(wǎng)時代,移動支付改變了我們的交易方式,這意味接下來的金融服務市場里,一旦能在現(xiàn)有的支付方式上有所動作,其市場前景是不可估量的。

首先,我們從全球的經(jīng)濟發(fā)展來說,金融服務產業(yè)是推動經(jīng)濟發(fā)展的動力。然而,中心化的信用機構,都無法提供有效的信用保障,導致交易效率的減緩,還增加了資金往來的成本。就以跨境支付為例,國際匯款的手續(xù)費高、時間周期也長,整個過程還沒有辦法追蹤到,除非錢到賬了,心里才踏實了。

因此,一旦通過區(qū)塊鏈技術,實現(xiàn)去中心化的模式,就能夠簡化了交易流程,把中間的這些復雜的信用機構直接撇開,點對點支付,提升了交易效率,還降低了人工成本。基于這一點考慮,可以給跨境支付領域,帶來更多的商業(yè)模式。

其次,跨境支付市場的規(guī)模龐大,根據(jù)官方的數(shù)據(jù)顯示,每年以5%的速度在增長,不僅如此,從2018年開始,加密數(shù)字資產在跨境支付領域已經(jīng)占到了15%的市場份額,充分說明人們對加密數(shù)字資產的市場需求,遠遠超過了普通的跨境支付方式,他們更愿意接受速度更快、體驗感更好的交易方式。

我們就以主流數(shù)字資產瑞波幣來講,它是一個開放的支付網(wǎng)絡,通過這個支付網(wǎng)絡可以轉賬任意的貨幣,美元、歐元、人民幣等等,都可以用來交易。與傳統(tǒng)的跨境支付不同的是,它的交易速度是幾秒,交易費用幾乎是零。光憑這兩點優(yōu)勢,就足以讓大部分需要跨境支付的人,來選擇這種交易方式。

所以說,電子支付之所以改變了人們的交易方式,在于快捷高效。而在跨境支付領域,加密數(shù)字資產能夠提供快捷高效,免去中心化機構的風險等因素,自然會成為最受關注的領域之一,誰能在風口上,搶占了先機,打開的是全球經(jīng)濟發(fā)展的渠道。

區(qū)塊鏈項目能解決跨境支付嗎?

目前,跨境支付對于個人的交易來說,僅僅只是交易過程負責,交易成本高、周期慢的問題;對于想要在境外拓展跨境業(yè)務的企業(yè)來說,支付問題不解決好,就是阻礙企業(yè)發(fā)展的關鍵。舉個簡單的小例子,如果是國內電商交易方式很簡單,支付寶或者微信,即時到賬,一旦把業(yè)務拓展到海外市場,交易方式的問題就涉及到匯率,日常生活中的代購不就天天關注匯率是多少?

在傳統(tǒng)跨境支付所用到的方式有電匯、西聯(lián)、MoneyGram、paypal等,其中,電匯的速度雖然快,但是先付款后發(fā)貨容易引發(fā)信任危機;而西聯(lián)手續(xù)費太高,只適用于1萬美金以下的小額支付;MoneyGram匯款方式簡單、交易速度快、手續(xù)費也不高,不過匯款人和收款人必須是個人。綜合來看,傳統(tǒng)跨境支付市場無法提供一種全球都能夠接受,并且滿足全球用戶需求的支付方式,每一種支付方式都有利有弊。

1. 監(jiān)管成本

就從傳統(tǒng)跨境支付的行業(yè)痛點來看,費用高、成本高的原因有很多種,其中有一部分原因就在于監(jiān)管所帶來的成本,就這一點,不管用任何技術,都是避免不了的問題。

包括在電子支付領域,當人們的需求變成了提前消費,我們的生活中就有了花唄、借唄等等網(wǎng)絡信貸產品,這些互聯(lián)網(wǎng)產品是沒有得到監(jiān)管的,在產品發(fā)展周期中,隨時都有可能因為監(jiān)管問題而發(fā)生變化。比如P2P暴雷事件,跑路的項目方,讓多少人無力維權。

在跨境支付領域也是同樣的道理。加密數(shù)字資產真正在市場拓展應用,形成一定商業(yè)模式的區(qū)塊鏈技術應用還沒有出現(xiàn),說明這項技術仍在探索與實踐中,隨時有可能會面臨著監(jiān)管壓力。比如我們前面所提到的瑞波等,以解決跨境支付問題而出現(xiàn)的區(qū)塊鏈項目,隨時都可能因為監(jiān)管成本,影響到價格的波動,價格的不穩(wěn)定性,會帶來的影響是,一個人在跨境支付的過程中,還可能會因幣價波動而帶來交易風險。

就拿近期熱門的Libra聽證會來說,美聯(lián)儲、財政部和美國幾個監(jiān)管機構,所提出的反對意見,特別強調的及時怕Libra被用來洗錢和恐怖主義融資。相信不少人也聽聞過,比特幣最早的交易市場就是在暗網(wǎng),直到現(xiàn)在,還有暗網(wǎng)交易、黑市交易,只要涉及到人口販賣、毒品、武器等交易,都是通過比特幣和其他加密數(shù)字資產來進行結算的。

2. 交易速度的問題

現(xiàn)在的跨境支付還有一個問題,就是交易速度太慢。有的2-3天才能確認一筆交易。事實上,通過區(qū)塊鏈技術也是無法解決的。就拿主流的數(shù)字資產來看,比特幣每秒處理7單,以太坊每秒處理50單,跟能夠處理千萬級交易的支付寶相比,不值一提。

這也是目前很多區(qū)塊鏈項目雖然是以解決某個行業(yè)痛點為目的,但究竟能實現(xiàn)多少?這值得每個人認真考量。以目前區(qū)塊鏈技術發(fā)展來看,交易速度的問題無法給跨境支付的用戶們帶來一個很好的用戶體驗。

3. 交易風險

交易風險是絕大部分人無法接受的,所以,很多人寧愿選擇更為復雜的傳統(tǒng)跨境支付,也不會選擇通過加密數(shù)字資產來支付,尤其是使用那種幣價波動幅度太大的,對于這個交易風險,根本無法預估。

而價格的不穩(wěn)定性因素太多,前面所提到的監(jiān)管因素,以及市場的變化,或者技術上的突破等等,都有可能影響到這個價格。它們與現(xiàn)在的人民幣、美元等被廣泛應用的貨幣區(qū)別就在于,它們的價格波動是未知的,而人民幣的十塊始終是十塊錢,不會在短時間里有較大的波動,更不會在一筆跨境支付的交易過程中,發(fā)生價格的波動。

我們從監(jiān)管、交易速度和風險的問題上來看,大多數(shù)區(qū)塊鏈項目雖然是以解決跨境支付的行業(yè)痛點為目的,但目前的技術實現(xiàn)不了,隨時會因監(jiān)管帶來一系列的價格波動,也決定了在未來,除非這個價格穩(wěn)定,才能真正被廣泛應用到我們的生活中。

總結:

由此可見,隨時面臨監(jiān)管壓力的加密數(shù)字資產,權衡利弊之后,區(qū)塊鏈項目并不能成為解決跨境支付的最佳方案。任何一項技術的突破都能給我們的生活帶來改變,但是,想拓展全球經(jīng)濟發(fā)展的市場,不單是技術上的突破,還有考量的條件太多,比如用戶的需求與體驗感、未來市場可能會發(fā)生的改變等。
來源: 區(qū)塊鏈藍海?

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