4G和5G技術(shù)的應(yīng)用帶來了什么改變

9月20日，財(cái)新傳媒舉辦財(cái)新國際圓桌·新加坡場(chǎng)，中國人民銀行前行長周小川，世界銀行前行長羅伯特·佐利克、中國駐新加坡大使洪小勇、厚樸投資管理有限公司董事長兼創(chuàng)始人方風(fēng)雷、高瓴資本創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官張磊、新加坡金融管理局助理局長黎日臣、新加坡交易所首席執(zhí)行長羅文才，以及多家頂級(jí)資本投資機(jī)構(gòu)、人工智能及金融科技公司負(fù)責(zé)人出席。

新網(wǎng)銀行董事長江海受邀出席論壇，就金融創(chuàng)新動(dòng)力、技術(shù)助力金融普惠、客戶數(shù)據(jù)安全等話題與參會(huì)嘉賓展開討論。江海認(rèn)為，長期以來，金融風(fēng)控方法論一直沒有發(fā)生大的改變，無論對(duì)B端企業(yè)還是對(duì)C端個(gè)人用戶，金融機(jī)構(gòu)做風(fēng)控普遍依靠財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來預(yù)測(cè)其未來現(xiàn)金流，但財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)具有“低維、低頻、延滯、稀疏”的特點(diǎn)，而且只有少數(shù)人和企業(yè)能夠提供持續(xù)可信的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，因此依托財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的風(fēng)控技術(shù)必然帶有很大的不確定性，也很難解決C端“長尾客群”和B端小微企業(yè)授信難的問題。

江海表示，近年來4G通信技術(shù)的應(yīng)用帶動(dòng)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，也改變了金融機(jī)構(gòu)對(duì)C端客戶做風(fēng)控的邏輯和方法論，通過對(duì)客戶授權(quán)的“高頻、高維、實(shí)時(shí)、飽和”的個(gè)人行為數(shù)據(jù)來代替?zhèn)€人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行客戶畫像，金融機(jī)構(gòu)很好地解決了C端“長尾客群” 風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別難的問題。他預(yù)測(cè)，隨著5G技術(shù)的快速投入商用，必將帶來物聯(lián)網(wǎng)的興起?！叭f物互聯(lián)”下，金融機(jī)構(gòu)可以通過大量的傳感器獲取“高頻、高維、實(shí)時(shí)、飽和”的企業(yè)行為數(shù)據(jù)，從而精準(zhǔn)識(shí)別、量化小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，解決小微企業(yè)融資難的問題。

4G等技術(shù)帶來了c端金融風(fēng)控方法論的革命性突破

江海談到了一個(gè)有趣的現(xiàn)象，中國大陸的金融科技浪潮發(fā)生周期，與4G技術(shù)的應(yīng)用周期緊密相關(guān)，2013年4G技術(shù)開始高速發(fā)展，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也開始蓬勃興起。江海認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)為金融創(chuàng)新提供了澎湃動(dòng)力，也給金融業(yè)帶來了革命性的變化，尤其對(duì)金融風(fēng)控方法論帶來質(zhì)的飛躍。長期以來，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)控是依靠財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來開展的，B端的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)主要依靠“三表”，即資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表，C端個(gè)人用戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)則主要是銀行流水、收入證明以及房產(chǎn)等資產(chǎn)數(shù)據(jù)，在獲取這些數(shù)據(jù)之后，銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)未來現(xiàn)金流的簡單預(yù)測(cè)模型，再評(píng)估是否給申請(qǐng)者授信，以及授信額度多少。

“這樣的風(fēng)控模式本身就帶有很大的局限性和不確定性。因?yàn)椋紫蓉?cái)務(wù)數(shù)據(jù)是結(jié)果數(shù)據(jù)不是過程數(shù)據(jù)，顆粒度很粗，掩蓋了過程中的很多風(fēng)險(xiǎn)因素；其次財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是過時(shí)數(shù)據(jù)而不是實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，往往有一個(gè)季度甚至一年的時(shí)差；第三財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)也是低維數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)的維度比較稀疏，而且很少有個(gè)人和企業(yè)能夠提供持續(xù)可信的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。因此依托低維、低頻、延滯、稀疏的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)做風(fēng)控帶來了傳統(tǒng)金融風(fēng)控的局限性?！苯Ｕf，4G通信技術(shù)的廣泛應(yīng)用，帶來C端用戶金融風(fēng)控方法論的革命性突破。4G通信技術(shù)下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上沉淀了海量用戶的消費(fèi)、出行、旅行、教育等多領(lǐng)域數(shù)據(jù)，因此，在用戶授權(quán)同意使用的情況下，金融機(jī)構(gòu)得以獲得“高頻、高維、實(shí)時(shí)、飽和”的個(gè)人行為數(shù)據(jù)，并以此為基礎(chǔ)研發(fā)大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，借助機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)效率提升。江海預(yù)測(cè)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，“人人都有云授信”這個(gè)普惠金融的終極愿景有望得到實(shí)現(xiàn)，而這一切都要?dú)w功于以4G技術(shù)為代表的底層數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步。

5G技術(shù)有望實(shí)現(xiàn)B端金融風(fēng)控方法論的躍遷性變化

江海直言，4G技術(shù)雖然解決了C端金融風(fēng)控方法論的突破，解決了“長尾客群”授信難的問題，但要實(shí)現(xiàn)B端金融風(fēng)控方法論的突破，解決小微企業(yè)融資難，我們要把希望的目光聚焦到5G技術(shù)。

“5G的高速度、泛在網(wǎng)、低功耗、低延遲將使得萬物互聯(lián)成為可能，也會(huì)帶來物聯(lián)網(wǎng)的興起，在物聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)語境下，企業(yè)的行為數(shù)據(jù)及每一條生產(chǎn)線、每一個(gè)物流倉庫、每一個(gè)產(chǎn)品的狀態(tài)情況，可以通過大量的傳感器實(shí)時(shí)傳遞到金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)依托高頻、高維、實(shí)時(shí)、飽和的企業(yè)行為數(shù)據(jù)，得以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)經(jīng)營情況和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的全穿透?！苯１硎?，未來5G技術(shù)支撐之下的小微企業(yè)風(fēng)控邏輯，將不再基于企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，也不再關(guān)注單一的現(xiàn)金流數(shù)據(jù)，而是更具前瞻性的關(guān)注物流、要素流數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)像是企業(yè)生產(chǎn)車間的“班組長”，實(shí)時(shí)了解企業(yè)發(fā)生的每一個(gè)細(xì)微的變化，從而進(jìn)一步提升小微企業(yè)的風(fēng)控精準(zhǔn)度。

江海直言，“沒有技術(shù)解決不了的問題，只有今天的技術(shù)解決不了的問題”。新網(wǎng)銀行一直敏銳跟進(jìn)前沿技術(shù)，行內(nèi)推崇工程師文化，成立兩年多來以“技術(shù)立行”，目前為止已經(jīng)提交了119項(xiàng)專利申請(qǐng)，也是國內(nèi)第二家獲得國家高新技術(shù)企業(yè)認(rèn)定的銀行，全行超過70%都是IT工程師、大數(shù)據(jù)科學(xué)家等，確保前沿技術(shù)的研究研發(fā)、落地應(yīng)用等。

“用技術(shù)管技術(shù)”確保客戶數(shù)據(jù)安全

此次論壇上，與會(huì)嘉賓紛紛肯定了技術(shù)在金融領(lǐng)域里的應(yīng)用創(chuàng)新，與此同時(shí)，也深度探討了如何平衡金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關(guān)系，如何確保數(shù)據(jù)安全和客戶數(shù)據(jù)保護(hù)等內(nèi)容。

江海認(rèn)為，大數(shù)據(jù)如今已經(jīng)成為重要的生產(chǎn)要素之一，大數(shù)據(jù)技術(shù)的普及也是大勢(shì)所趨，但金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)使用數(shù)據(jù)、保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全，是合規(guī)經(jīng)營與發(fā)展的底線要求。如何確?？蛻魯?shù)據(jù)安全？他認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持三個(gè)原則，即：堅(jiān)持授權(quán)使用原則、堅(jiān)持脫敏使用原則、堅(jiān)持機(jī)器使用原則。

以銀行授信服務(wù)為例，以往傳統(tǒng)的授信過程，需要申請(qǐng)人向銀行提交資產(chǎn)、信用等證明材料，申請(qǐng)人需現(xiàn)場(chǎng)簽名授權(quán)銀行調(diào)查取證。而隨著數(shù)字技術(shù)讓授信變成全數(shù)字化、全在線化的流程，申請(qǐng)人不用提交證明文件，也不用親自去銀行，整個(gè)過程由銀行在線調(diào)取用戶的大數(shù)據(jù)完成評(píng)估，這對(duì)客戶來說顯得 “無感知”或者是“弱感知”，這就更需要銀行機(jī)構(gòu)保持克制、堅(jiān)守底線，在獲取數(shù)據(jù)之前取得客戶的線上授權(quán)同意。獲得客戶授權(quán)同意之后，金融機(jī)構(gòu)需要脫敏使用，確?？蛻魯?shù)據(jù)不被泄露。而 “機(jī)器使用原則”是指，在脫敏環(huán)境下，客戶數(shù)據(jù)應(yīng)該直接輸入到由系統(tǒng)模型中計(jì)算、評(píng)估，最終給出判斷結(jié)果，而整個(gè)過程中人不能觸碰明細(xì)數(shù)據(jù)。

江海認(rèn)為堅(jiān)持這三個(gè)原則有助于保護(hù)客戶數(shù)據(jù)安全，與此同時(shí)，江海也在會(huì)議上提出了 “用技術(shù)管技術(shù)”來保護(hù)客戶數(shù)據(jù)的設(shè)想。他認(rèn)為未來或許會(huì)出現(xiàn)個(gè)性化、專業(yè)化的個(gè)人云服務(wù)商，以SaaS形式提供個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)。未來各種移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的運(yùn)營商，將只保存與開展業(yè)務(wù)最直接相關(guān)的必要數(shù)據(jù)，而其他與用戶相關(guān)的個(gè)人敏感數(shù)據(jù)，將存儲(chǔ)到客戶自己名下的隱私數(shù)據(jù)庫里面。未來金融機(jī)構(gòu)獲得客戶授權(quán)后，將采取“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”的方式，把風(fēng)控模型部署到客戶云端的數(shù)據(jù)庫，在數(shù)據(jù)不離開本地的情況下，輸出模型計(jì)算結(jié)果。江海說：“這樣就可以實(shí)現(xiàn)有效的數(shù)據(jù)隔離，獲得授權(quán)的數(shù)據(jù)運(yùn)用者在為客戶提供服務(wù)時(shí)，就能確?？蛻魯?shù)據(jù)安全，保護(hù)客戶個(gè)人隱私。”

來源：四川新聞網(wǎng)