金融風(fēng)控能否被人工智能改變

“為經(jīng)濟(jì)賦能，為生活添彩”是今年重慶智博會的主題，事實上，作為被稱作“第四次工業(yè)革命”的人工智能時代的到來，首當(dāng)其沖發(fā)生革命性變化的無非是醫(yī)療、金融、教育這三大行業(yè)，也是離消費(fèi)者比較近的行業(yè)。尤其是消費(fèi)金融行業(yè)，以其小額分散的特點，用戶更加下沉，更需要在貸款、審批、客戶服務(wù)、貸后管理的各個環(huán)節(jié)不斷完善智能化，降低自身風(fēng)險，讓自身的服務(wù)更廣泛和更快捷。

走進(jìn)位于重慶兩江新區(qū)的馬上消費(fèi)金融（以下簡稱馬上金融），監(jiān)控屏幕上，交易數(shù)據(jù)快速跳動?！肮救站鶎徟趴?5萬筆，放款達(dá)6億元”馬上金融相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹?；?u>大數(shù)據(jù)分析，適應(yīng)新一代消費(fèi)習(xí)慣，我們設(shè)計了最低500元，最高不超過5萬元的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，并累計投入6億多元研發(fā)建設(shè)人工智能服務(wù)系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)風(fēng)險防控系統(tǒng)，實現(xiàn)秒級在線審核發(fā)放消費(fèi)貸款?！榜R上金融獲批發(fā)明專利數(shù)量已達(dá)53項，占全部持牌消費(fèi)金融公司專利數(shù)的60%，遙遙領(lǐng)先?！?/p>

精準(zhǔn)的定位和即花即貸的便捷，使馬上金融僅4年就躋身全國最大的內(nèi)資消費(fèi)金融公司，注冊用戶總數(shù)超過7000萬，單筆平均貸款金額僅3000元左右?！鳖~度雖然不大，但對實體經(jīng)濟(jì)的間接拉動不可低估?！瘪R上金融創(chuàng)始人兼CEO趙國慶說。

26歲的山東濰坊人楊先生目前就職于青島某網(wǎng)絡(luò)公司公司工作，月薪4500元左右，在朋友的介紹下，他向馬上金融申請了一筆25800元的成人教育消費(fèi)貸款，用于支付他的JAVA培訓(xùn)學(xué)費(fèi)。“老師講的很實用，完成培訓(xùn)后，估計每月工資能漲到6000元，”他告訴記者，一次性拿出兩萬多元的學(xué)費(fèi)壓力略大，但一旦分期就沒壓力了?！皩W(xué)到的知識都是自己的，早學(xué)早受益?！?/p>

而在楊先生將身份信息和人臉識別同時上傳的一刻，馬上金融就開始了對他的全方位風(fēng)險分析?！皩τ谧匀蝗?，馬上金融系統(tǒng)可以直接連接央行的征信等數(shù)十個外部數(shù)據(jù)源，同時也擁有自建的數(shù)據(jù)源，利用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，對不同的數(shù)據(jù)源進(jìn)行關(guān)聯(lián)和整合之后，系統(tǒng)會從多維度對用戶的身份信息、信貸信息、消費(fèi)信息、社交信息和行為信息等進(jìn)行判斷，馬上金融CTO蔣寧介紹，“行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)控只會看征信報告上面少數(shù)的幾個變量，而馬上金融卻能通過充分的挖掘征信報告，加工衍生出5000多個變量，再結(jié)合上千萬個樣本和深度學(xué)習(xí)的機(jī)器模型，這樣提煉出來的風(fēng)險識別能力遠(yuǎn)勝于只看幾個重要信息，識別的更加準(zhǔn)確。”

人臉識別實則是人工智能中體感智能的一種模式，那這種模式是如何應(yīng)用在金融領(lǐng)域風(fēng)控環(huán)節(jié)的呢？

還以上文中提到的楊先生為例，下載注冊“安逸花”APP，在線注冊成功登錄以后，掃描合作商家門店的二維碼，選擇自己購買的課程、價格以及分期信息，這個過程，僅需簡單幾步填寫客戶的個人基本信息、姓名、性別和手機(jī)號碼等，同時客戶需要上傳身份證OCR正反面照片并進(jìn)行面部活體識別，這個過程要用到馬上金融獨立開發(fā)的LUMA風(fēng)控系統(tǒng)。

LUMA風(fēng)控系統(tǒng)是馬上金融自主研發(fā)的信貸審批系統(tǒng)，針對不同的場景、產(chǎn)品可以提供不同的風(fēng)控策略，馬上金融依據(jù)自己強(qiáng)大的科技能力和分析能力，充分使用最先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和最前沿的人工智能方法（經(jīng)典分析法、知識圖譜、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、深度學(xué)習(xí)等等），他們會挖掘客戶數(shù)據(jù)背后蘊(yùn)藏的信息，客戶和客戶之間的關(guān)聯(lián)，提煉客戶的行為模式，預(yù)測客戶未來行為偏好和行為模式，制定最優(yōu)化的授信策略。

拿人行征信數(shù)據(jù)舉例，雖然各個金融機(jī)構(gòu)都在使用該數(shù)據(jù)，但一般情況下，他們只會看征信報告上面少數(shù)的幾個變量，比如是否逾期，是否有房貸，信用歷史多長等少數(shù)幾個指標(biāo)。馬上金融卻充分的挖掘征信報告，加工衍生了5000多個變量，再通過數(shù)據(jù)分析和人工智能方法，進(jìn)一步提煉預(yù)測變量，“這對我們有效辨別信用風(fēng)險起到了很大作用”，結(jié)合其他數(shù)十個數(shù)據(jù)源，構(gòu)造萬維以上信息維度的全面描述客戶信用價值的智慧空間。

以智慧空間為基礎(chǔ)，通過經(jīng)典分析、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等方法對客戶進(jìn)行全面描述。經(jīng)過這些全面多維度系統(tǒng)的分析，對申請人的欺詐風(fēng)險和客戶信用價值都可以給出一個相對精準(zhǔn)的判斷。

例如使用科技欺詐手段進(jìn)行實時欺詐，“通過填寫方式和填寫速度，我們也可以判別風(fēng)險的高低”負(fù)責(zé)馬上金融風(fēng)險管理的公司副總經(jīng)理林亞臣博士如是說。又比如不同的手機(jī)風(fēng)險也會不同，一般來說，手機(jī)價格高的用戶風(fēng)險會低一些。

目前，馬上金融LUMA風(fēng)控審批系統(tǒng)99%以上都是自動化完成的，有不到1%在審批中觸發(fā)到LUMA風(fēng)控系統(tǒng)的規(guī)則，則會自動進(jìn)入到人工審核的環(huán)節(jié)。等于說這個系統(tǒng)描繪了一副用戶風(fēng)險的畫像并且進(jìn)行了風(fēng)險的量化，可以說是真正做到了“見微知著、風(fēng)險先知”。

綜上可以看出，人工智能就是在這些細(xì)微中改變著金融領(lǐng)域的商業(yè)模式，當(dāng)然在金融的其他領(lǐng)域，同樣也有非常新穎的應(yīng)用。

據(jù)了解，我國的消費(fèi)金融公司主要分為四大類：商業(yè)銀行、汽車消費(fèi)金融公司、消費(fèi)金融公司和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司，消費(fèi)金融在我國的興起正好趕上了互聯(lián)網(wǎng)的時代，自帶互聯(lián)網(wǎng)+的基因，這更有利于人工智能的發(fā)展，配合消費(fèi)金融公司本身強(qiáng)大的資金實力，讓人工智能在金融領(lǐng)域的落地成為現(xiàn)實。相信，未來也必將更加深刻的改變著我們的生活。