5G對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融創(chuàng)新的影響有多大

通用技術(shù)（General Purpose Technologies， GPT）具有一些共同屬性，包括普遍適用于多個行業(yè)、帶來長期且持續(xù)的改進并能夠催生新的創(chuàng)新。通用技術(shù)對廣泛行業(yè)產(chǎn)生深遠且持久的影響，可重新定義經(jīng)濟競爭力并改變社會。蒸汽機、電力、印刷機、電報、互聯(lián)網(wǎng)等發(fā)明，都在多個行業(yè)中得到廣泛采用，并成為這些行業(yè)轉(zhuǎn)型變革的催化劑，這些新的變革重新定義工作流程并重塑經(jīng)濟競爭優(yōu)勢規(guī)則，產(chǎn)生了深遠且廣泛的社會影響。

當(dāng)前，第五代移動通信技術(shù)（5G）正快速推進，它將以全新的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)，提供至少十倍于4G的峰值速率、毫秒級的傳輸時延和千億級的連接能力，開啟萬物廣泛互聯(lián)、人機深度交互的新時代，成為潛在的通用技術(shù)。

面對多樣化場景的極端差異化性能需求，5G很難像以往一樣以某種單一技術(shù)為基礎(chǔ)形成針對所有場景的解決方案，5G技術(shù)創(chuàng)新主要來源于無線技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)兩方面。在無線技術(shù)領(lǐng)域，大規(guī)模天線陣列、超密集組網(wǎng)、新型多址和全頻譜接入等技術(shù)已成為業(yè)界關(guān)注的焦點;在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)領(lǐng)域，基于軟件定義網(wǎng)絡(luò)（SDN）和網(wǎng)絡(luò)功能虛擬化（NFV）的新型網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)已取得廣泛共識。

此外，基于濾波的正交頻分復(fù)用（F-OFDM）、濾波器組多載波（FBMC）、全雙工、靈活雙工、終端直通（D2D）、多元低密度奇偶檢驗（Q-ary LDPC）碼、網(wǎng)絡(luò)編碼、極化碼等也被認為是5G重要的潛在無線關(guān)鍵技術(shù)。

5G網(wǎng)絡(luò)主要有叁大特點：極高的速率、極低的時延、極高的可靠度。

1.相對4G網(wǎng)絡(luò)傳輸速率提升10-100倍，支持0.1-1Gbps的用戶體驗速率，峰值傳輸速率達到10Gbit/s;

2.端到端時延達到毫秒級;

3.能夠在500km/h的速度下保證用戶體驗;

4.連接設(shè)備密度增加10-100倍，達到每平方公里一百萬的連接數(shù)密度;流量密度提升1000倍，達到每平方公里數(shù)十Tpbs的流量密度;

5.相比4G，頻譜效率提升了5-15倍，能效和成本效率提升百倍以上。

性能需求和效率需求共同定義了5G的關(guān)鍵能力，5G的六大性能指標（體驗速率、連接密度、流量密度、時延、峰值速率、移動性），體現(xiàn)了5G滿足未來多樣化業(yè)務(wù)與場景需求的能力，而頻譜效率、能效、成本效率叁個效率指標，則是實現(xiàn)5G可持續(xù)發(fā)展的基本保障。

1.5G引領(lǐng)人工智能和大數(shù)據(jù)進入新階段

4G演進和5G加速正驅(qū)動萬物連接時代加速走來，物聯(lián)網(wǎng)成為所有行業(yè)期待的下一個“風(fēng)口”。海量的聯(lián)網(wǎng)終端意味著海量的數(shù)據(jù)產(chǎn)生終端， 那些附著于物理實體的、具備聯(lián)網(wǎng)功能的傳感器，將以海量的規(guī)模持續(xù)不斷地采集數(shù)據(jù)。聯(lián)網(wǎng)汽車、可穿戴設(shè)備、智能電視、無人機和機器人、自動售貨機、白色家電，以及其它眾多的設(shè)備和應(yīng)用，都在驅(qū)動數(shù)據(jù)量的增長。在可預(yù)見的未來，全球數(shù)據(jù)量將以每兩年翻一番的速度增長。到2020年，全球的數(shù)據(jù)量將到達40ZB。這也就意味著，地球上每個人在每秒鐘就將利用1.7MB的數(shù)據(jù)量，大數(shù)據(jù)將迎來新的繁榮階段。

隨著5G網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，無論是“人的連接”，還是“萬物互聯(lián)”，都將產(chǎn)生海量的數(shù)據(jù)，而數(shù)據(jù)是人工智能技術(shù)發(fā)展的基礎(chǔ)。人工智能通過這些收集而來的海量數(shù)據(jù)，進行處理分析，從數(shù)據(jù)中學(xué)習(xí)模式和規(guī)則，并代替人類來預(yù)測趨勢、執(zhí)行策略。同時，5G網(wǎng)絡(luò)的特點將使5G網(wǎng)絡(luò)與人工智能技術(shù)的結(jié)合具有更加廣闊的前景。目前，人工智能對數(shù)據(jù)的處理一直以來都主要在云端或服務(wù)器端進行，但通過5G，在終端側(cè)實現(xiàn)人工智能的應(yīng)用將變?yōu)楝F(xiàn)實。一些之前人工智能解決不了的問題都可以通過邊緣計算在終端側(cè)來實現(xiàn)。5G是萬物互聯(lián)的基礎(chǔ)，AI是實現(xiàn)萬物智能的工具，5G與AI的結(jié)合將讓人類社會真正邁入智能化社會。

2.5G促進云計算新一輪爆發(fā)

云計算是一種服務(wù)模式，它可以隨時隨地、便捷地、隨需而變地從可配置的計算資源共享池中獲取所需要的資源（如網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器、存儲、應(yīng)用以及服務(wù)），資源能夠快速地供應(yīng)并釋放，使管理資源的工作量和服務(wù)提供商的交互減小到最低限度。云服務(wù)具有隨時接入、自助服務(wù)、資源共享、彈性擴展、服務(wù)可計量等特點，可以滿足數(shù)據(jù)量急劇增長且彈性變化較大的需求。

5G時代，移動互聯(lián)網(wǎng)整體架構(gòu)呈現(xiàn)云化趨勢，把移動互聯(lián)網(wǎng)中的硬件和軟件比重進一步壓縮，新的產(chǎn)業(yè)鏈正在向云化服務(wù)的業(yè)務(wù)層服務(wù)內(nèi)容偏移。目前，廣大企業(yè)客戶逐漸認可了云桌面、視頻云、協(xié)同辦公、影像云和政府云等云運用，當(dāng)更多的企業(yè)將IT系統(tǒng)遷移到云上后，會對企業(yè)到云以及云和云之間的安全性、可靠性及效能產(chǎn)生更加高的要求。5G通信技術(shù)的1Gbps級別大寬帶、1毫秒級別低時延、10Mbps/m2級別高可靠高效能的網(wǎng)絡(luò)連接能力、本地服務(wù)能力以及安全優(yōu)勢將極大提升云化服務(wù)能力。

3.5G改進區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的性能

區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術(shù)的新型應(yīng)用模式。廣義來講，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。區(qū)塊鏈能夠保證數(shù)據(jù)的安全性，保護數(shù)據(jù)不被篡改或者偽造，在金融行業(yè)應(yīng)用有巨大的潛能，對于引領(lǐng)全球貿(mào)易有著巨大的影響。

5G大寬帶解決區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)擁塞問題。5G時代，大寬帶、低延時及其自組織網(wǎng)絡(luò)的能力可以讓各種設(shè)備更加方便地離開或加入網(wǎng)絡(luò)，與通信過程中信息傳輸?shù)碾S意性、偶然性都相當(dāng)匹配。其主干網(wǎng)特有的內(nèi)容分發(fā)網(wǎng)絡(luò)CDN/SDN技術(shù)有利于解決網(wǎng)絡(luò)擁塞問題，未來的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)占用的帶寬會更大，5G技術(shù)的誕生，將進一步提升區(qū)塊鏈的效能和應(yīng)用，推進互聯(lián)網(wǎng)由信息互聯(lián)網(wǎng)向價值互聯(lián)網(wǎng)演變。與此同時，網(wǎng)絡(luò)安全將再次出現(xiàn)在人們眼前，在數(shù)字貨幣下，區(qū)塊鏈技術(shù)專注于數(shù)字身份管理和在線消費者數(shù)據(jù)安全共享，而5G通過本地業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分流，可以將數(shù)據(jù)分發(fā)控制在指定區(qū)域內(nèi)，滿足區(qū)塊鏈的安全性需求?？梢灶A(yù)測不久的將來，在5G高速通信技術(shù)逐漸成熟的背景下，區(qū)塊鏈技術(shù)將對大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融等領(lǐng)域產(chǎn)生顛覆性影響。

4.5G帶來虛擬化技術(shù)的新發(fā)展

虛擬現(xiàn)實技術(shù)（VR）是一種可以創(chuàng)建和體驗虛擬世界的計算機仿真系統(tǒng)，它利用計算機生成一種模擬環(huán)境，是一種多源信息融合的、交互式的叁維動態(tài)視景和實體行為的系統(tǒng)仿真，使用戶沉浸到該環(huán)境中。增強現(xiàn)實技術(shù)（AR）是一種實時地計算攝影機影像的位置及角度并加上相應(yīng)圖像、視頻、3D模型的技術(shù)。它將真實世界信息和虛擬世界信息“無縫”集成，把塬本在現(xiàn)實世界的一定時間空間范圍內(nèi)很難體驗到的實體信息通過計算機技術(shù)，模擬仿真后再疊加，將虛擬的信息應(yīng)用到真實世界，被人類感官所感知，從而達到超越現(xiàn)實的感官體驗。真實的環(huán)境和虛擬的物體實時地疊加到了同一個畫面或空間同時存在。

5G大幅提升數(shù)據(jù)傳輸效率，AR/VR將加速商用化，對人機交互方式產(chǎn)生重大變革。虛擬現(xiàn)實、增強現(xiàn)實及混合現(xiàn)實體驗對于移動通信技術(shù)有較高的要求，一般而言，AR/VR用戶體驗要求時延MTP小于20ms，雙眼分辨率大于3K，幀率大于90fps。而AR/VR的數(shù)據(jù)傳輸需要經(jīng)過傳感器、云端處理、刷新及屏幕響應(yīng)4個步驟，其中在傳感器延時約為3ms、云端處理時延為2ms、刷新時延為8ms，若要達到數(shù)據(jù)傳輸整體時延小于20ms，則留給網(wǎng)絡(luò)端到端的時延應(yīng)小于5ms，這要求已經(jīng)超過4G標準（4G時延為10ms）。相較于4G，5G數(shù)據(jù)傳輸效率大幅提升，可為用戶創(chuàng)造極致的AR/VR體驗。除去大寬帶、高移動性、低時延等高傳輸性能，5G通信技術(shù)還具備可配合建模和移動邊緣計算能力等特征，可以極大地滿足虛擬現(xiàn)實、增強現(xiàn)實及混合現(xiàn)實體驗，推進相關(guān)服務(wù)商品化，引發(fā)新一輪虛擬應(yīng)用高潮。

1.通信技術(shù)影響金融業(yè)發(fā)展

在2013年-2014年中國金融熱詞榜中，社區(qū)金融與小微金融雙雙上榜，國內(nèi)眾多商業(yè)銀行也開啟了小微金融由“藍?！毕颉凹t?！鞭D(zhuǎn)變的策略，銀行業(yè)掀起了社區(qū)支行、小微支行的熱潮。與此同時，伴隨著2012年中國移動4G商用的步伐，一些互聯(lián)網(wǎng)公司開始利用支付寶、微信支付開始大力搶占移動支付市場，時至今日，手機便捷支付已經(jīng)成為我們?nèi)粘Ｉ钪胁豢苫蛉钡囊徊糠?，銀行也開始戰(zhàn)略調(diào)整，利用金融科技推進銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，塬有網(wǎng)點在調(diào)整，部分網(wǎng)點被撤銷。當(dāng)前，我們又一次站在了一次新技術(shù)的前夜：下一代移動通信技術(shù)5G將在2019年下半年商用，伴隨著5G的商用，新一代智能手機、智能駕駛、VR/AR、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等領(lǐng)域也有望迎來一系列技術(shù)突破，這些新的技術(shù)將帶來新的需求、新的生產(chǎn)效率的提升、新的經(jīng)濟增長點的涌現(xiàn)乃至新的社會形態(tài)的演變。

和大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等直接應(yīng)用在金融領(lǐng)域的新興技術(shù)不同，5G并不會直接應(yīng)用到金融領(lǐng)域，但是作為信息科技時代重要的基礎(chǔ)設(shè)施，5G將會輔助各新興技術(shù)的落地、優(yōu)化現(xiàn)有技術(shù)應(yīng)用，通過對其他技術(shù)的變革性影響為金融行業(yè)帶來賦能和變革動力，增強和擴展新興技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，加大新技術(shù)在金融場景再造中的作用，為金融行業(yè)注入新的生機。就當(dāng)前來看，5G在金融領(lǐng)域的影響主要集中在兩部分，一方面是改進金融服務(wù)體驗，另一方面是5G將會催生新型的金融業(yè)態(tài)。

2.5G改進金融服務(wù)體驗

極致的金融服務(wù)體驗：4G時代，由于基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)速度相比3G時代有了顯著的提升，移動互聯(lián)網(wǎng)得到了蓬勃發(fā)展和廣泛普及，移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得金融機構(gòu)可以借助互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務(wù)，手機銀行成為銀行為客戶提供金融服務(wù)的一個重要渠道。然而，盡管各種金融業(yè)務(wù)服務(wù)形態(tài)逐漸發(fā)展成熟，用戶仍然會遇到因網(wǎng)絡(luò)塬因造成查詢、轉(zhuǎn)賬等交易遲遲不能成功等問題，網(wǎng)絡(luò)延遲是在金融服務(wù)場景中牽一發(fā)而動全身的基礎(chǔ)性問題，影響的不僅是用戶體驗，很多業(yè)務(wù)也因為網(wǎng)絡(luò)延遲而無法很好的進行。5G時代，網(wǎng)絡(luò)延遲將縮小至毫秒級，加之邊緣計算的應(yīng)用，現(xiàn)有金融服務(wù)流程間的網(wǎng)絡(luò)延遲問題將得到極大的緩解，用戶將感受不到金融服務(wù)的業(yè)務(wù)流程延遲，移動端的金融服務(wù)，其速度和質(zhì)量都將超乎用戶想象。

支付方式多元化：移動支付經(jīng)歷了4G時代的快速發(fā)展，二維碼支付、條碼支付、POS機支付等多種支付方式迅速普及，指紋支付、刷臉支付等也讓支付流程越來越便捷，如今，VR支付已逐漸萌芽，但受限于網(wǎng)絡(luò)帶寬和時延的限制，VR應(yīng)用仍然存在實施和用戶體驗上的瓶頸。5G將給支付方式和場景帶來更多新的機遇，例如伴隨著5G到來后VR/AR的落地實施，VR支付將變得更加普遍;基于復(fù)雜生物識別（人臉、指紋、虹膜、語音等）的整體支付解決方案或?qū)⑦M入人們的視野;萬物互聯(lián)也將使每一個商品都裝上傳感器，用戶在選擇商品的同時即完成了商品的識別與支付，無人值守、無感支付的超市正在變?yōu)楝F(xiàn)實;同時基于5G的高速率傳輸與區(qū)塊鏈等去中心化技術(shù)的實施，將大大減輕各銀行及支付公司系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交換壓力，使分布式計算能力得到無限擴展，將大大提升支付的效率與可靠性。

網(wǎng)點服務(wù)形式革新：5G時代將迎來基于視頻通訊技術(shù)的新興應(yīng)用和新型設(shè)備發(fā)展的高潮，VR/AR技術(shù)將趨向成熟，為銀行網(wǎng)點服務(wù)升級和客戶體驗提供了全新手段。利用全息技術(shù)和VR技術(shù)，為客戶辦理遠程開戶驗證等業(yè)務(wù)將變得可能，和物理網(wǎng)點形成補充，實現(xiàn)“線上線下”渠道融合，提升客戶綜合服務(wù)能力。此外，5G技術(shù)將進一步縮小空間上距離方面帶來的限制，減少現(xiàn)有銀行網(wǎng)點服務(wù)的盲區(qū)。對于偏遠、人員缺少的地區(qū)，采用VR或全息技術(shù)建設(shè)無人網(wǎng)點，將金融服務(wù)通過立體影像呈現(xiàn)，為用戶提供親臨現(xiàn)場的體驗。

3.5G催生金融新業(yè)態(tài)

物聯(lián)網(wǎng)的高度應(yīng)用和物聯(lián)終端的普及將會使5G時代成為萬物互聯(lián)的新時代。借助物聯(lián)網(wǎng)，銀行等金融機構(gòu)可以通過海量、多態(tài)、相互關(guān)聯(lián)的物品數(shù)據(jù)識別企業(yè)、個人和實物資產(chǎn)的屬性，分析行為特征，有效解決數(shù)據(jù)的客觀性和稀缺性問題，形成維度更廣、可信度更高的金融信用評價體系。同時，物聯(lián)網(wǎng)也將使得大量的物品特征數(shù)字化，這使得銀行能更好的進行資產(chǎn)抵押和管理業(yè)務(wù)，給動產(chǎn)賦以不動產(chǎn)的屬性，提高動產(chǎn)融資的可靠性。

在萬物互聯(lián)的背景下，場景化金融產(chǎn)品需求將迎來新的發(fā)展。可穿戴設(shè)備、智能音箱設(shè)備和其他連接設(shè)備（例如物聯(lián)網(wǎng)汽車等）可以通過5G連接進行授權(quán)，將成為智能手機之后新一代的人機智能交互設(shè)備，人和設(shè)備的交互過程中，必將伴隨著大量的金融服務(wù)活動，金融產(chǎn)品的形態(tài)和服務(wù)將發(fā)生根本性變化：未來，大量的事物將被納入金融價值鏈，被賦予金融屬性，金融將無處不在，人們對金融服務(wù)的感知將愈發(fā)習(xí)以為常，“無感金融”時代將真正到來。

對銀行而言，通往數(shù)字化的本質(zhì)是以客戶為中心的全方位轉(zhuǎn)型，“全連接”將是銀行走向數(shù)字化的基礎(chǔ)，銀行業(yè)在聚焦金融價值整合、創(chuàng)新金融服務(wù)變革方面應(yīng)從順應(yīng)時代浪潮，利用未來社會從人與人之間的通信向萬物互聯(lián)轉(zhuǎn)變的歷史契機，提前布局5G時代金融發(fā)展新形態(tài)，加強技術(shù)儲備，提前預(yù)判業(yè)務(wù)變革，積極應(yīng)對，方能實現(xiàn)企業(yè)價值和社會價值的互利共贏。