各大銀行爭(zhēng)取5G網(wǎng)點(diǎn)是為了什么

6月中旬的一天下午，一家地方銀行多位業(yè)務(wù)條線員工的到訪，讓位于北京市朝外大街昆泰國(guó)際公寓一樓的中行“5G智能+生活館”熱鬧起來(lái)。

在6月6日5G商用牌照正式下發(fā)前后，國(guó)有大行爭(zhēng)相推出5G概念網(wǎng)點(diǎn)。其中，中國(guó)銀行5月31日宣布在北京推出首家5G網(wǎng)點(diǎn)，6月12日工商銀行公告在蘇州市推出該行首家基于5G應(yīng)用的新型智慧網(wǎng)點(diǎn)，建行表示首批3家5G科技無(wú)人銀行預(yù)計(jì)將6月底前在北京開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)。

新一代通信技術(shù)變革之下，大行率先謀動(dòng)，也引來(lái)中小銀行的參觀學(xué)習(xí)?！盎旧现灰峭瑯I(yè)推出的新模式，我們都會(huì)去學(xué)習(xí)和借鑒，因?yàn)閷?duì)于銀行的智能化轉(zhuǎn)型，誰(shuí)也不知道正確的解決方案?！鄙鲜龅胤姐y行零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人士對(duì)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者表示。

“銀行網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型現(xiàn)在走到了十字路口上，中小銀行都在看大行怎么做，大行一有新舉措，大家都會(huì)馬上通過(guò)各種途徑去考察和學(xué)習(xí)。”一名中行地方分行人士說(shuō)，此次來(lái)北京，便是陪同地方銀行的同行來(lái)中行的5G網(wǎng)點(diǎn)參觀。

不過(guò)，值得注意的是，5G建設(shè)正處于起步階段，銀行的5G網(wǎng)點(diǎn)是蹭熱點(diǎn)概念，還是已經(jīng)雛形顯現(xiàn)？在當(dāng)前銀行電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率超過(guò)90%的情況下，銀行為何重視搭載前沿技術(shù)的物理網(wǎng)點(diǎn)，5G網(wǎng)點(diǎn)在銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中究竟能起到什么作用，它的推出是否意味著新的轉(zhuǎn)型方向？這些問(wèn)題或是銀行業(yè)和市場(chǎng)共同關(guān)心的。

記者了解到，中行新推出的5G網(wǎng)點(diǎn)是在該行原有物理網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上改造而來(lái)，占地約220平米，主色調(diào)類似常規(guī)的智能網(wǎng)點(diǎn)，黑白相間。

至于該網(wǎng)點(diǎn)和改造之前有哪些不同，中行“5G智能+生活館”工作人員表示更多體現(xiàn)在網(wǎng)速較之前更快，系統(tǒng)運(yùn)行會(huì)更加流暢。這也昭示其與常規(guī)的智能化改造物理網(wǎng)點(diǎn)最大的不同在于搭建5G網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

該網(wǎng)點(diǎn)設(shè)有包括辦理非現(xiàn)金業(yè)務(wù)、現(xiàn)金業(yè)務(wù)、外幣領(lǐng)取業(yè)務(wù)的三臺(tái)設(shè)備。上述中行網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示非現(xiàn)金業(yè)務(wù)設(shè)備是中行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的標(biāo)配，現(xiàn)金業(yè)務(wù)和外幣領(lǐng)取的設(shè)備則是根據(jù)不同網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行配備，屬于逐步推廣的設(shè)備，這也意味著其并不是5G網(wǎng)點(diǎn)的專屬設(shè)備。

記者注意到中行這家5G網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)門(mén)處設(shè)置了一塊屏幕，從屏幕上可以了解包括網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域設(shè)置、不同區(qū)域人員數(shù)量、當(dāng)天人員進(jìn)出數(shù)量及變化、網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備使用頻次等內(nèi)容。

記者參觀的當(dāng)天下午，屏幕顯示當(dāng)天已進(jìn)入200多人，一位中國(guó)銀行人士告訴記者，5G網(wǎng)點(diǎn)改造后，來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的人數(shù)確有增加，“以前網(wǎng)點(diǎn)平均一天幾十個(gè)人，現(xiàn)在一天接近三百，當(dāng)然里面不排除有同業(yè)來(lái)進(jìn)行參觀。”

此外，該5G網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置包括金融體驗(yàn)、跨境金融、尊享服務(wù)、智能服務(wù)等在內(nèi)的7個(gè)區(qū)域，這些區(qū)域除了根據(jù)分工不同為客戶提供常規(guī)網(wǎng)點(diǎn)金融服務(wù)外，還增添包括5G網(wǎng)絡(luò)全球?qū)＜覍?shí)時(shí)連線等服務(wù)，同時(shí)為突出其生活館的屬性，設(shè)置包括AR珠寶試穿、VR看車購(gòu)車、體驗(yàn)拉花咖啡等內(nèi)容。記者也注意到部分服務(wù)功能還處于完善階段，比如VR看車在車輛型號(hào)上相對(duì)偏少。

“5G實(shí)際上是網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施之一，我們最終落地點(diǎn)還是生活館，即如何通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)的智能化建設(shè)讓客戶常來(lái)、喜愛(ài)來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)?！鄙鲜鲋袊?guó)銀行人士表示。“總體來(lái)說(shuō)，目前5G的主要作用還是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)提速來(lái)提升客戶體驗(yàn)，未來(lái)具體落地場(chǎng)景還得看技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，技術(shù)對(duì)于金融來(lái)說(shuō)是應(yīng)用，因此當(dāng)5G這樣有前景的技術(shù)被推出時(shí)，銀行需要搶占先機(jī)將它推出來(lái)，具體后期怎么落地，可以先在單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)上進(jìn)行試驗(yàn)。”上述中國(guó)銀行人士表示。至于市場(chǎng)上比較關(guān)注的5G技術(shù)在目前是否能給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)本質(zhì)提升，他認(rèn)為還得看后續(xù)的摸索和技術(shù)運(yùn)用場(chǎng)景的明晰。

中行年報(bào)披露，2018年該行電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率達(dá)到93.99%。這樣的高替代率背后，銀行業(yè)離柜率逐年攀升，線上場(chǎng)景覆蓋趨于飽和，在和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)銀行的競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，銀行重新把目光聚焦線下，試圖用智能物理網(wǎng)點(diǎn)將線上的客戶拉回“現(xiàn)實(shí)”，也意圖通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)將更多線下客戶導(dǎo)入線上。

實(shí)際上在5G網(wǎng)點(diǎn)的推進(jìn)中，大行之間似有“暗暗較勁”之勢(shì)，幾乎是前后腳宣布落地或者即將落地5G網(wǎng)點(diǎn)。

6月11日，工商銀行稱，基于5G應(yīng)用的首家新型智慧網(wǎng)點(diǎn)在蘇州亮相。該網(wǎng)點(diǎn)深度集成大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等金融科技手段，為客戶打造了更具科技感、未來(lái)感、溫度感的金融服務(wù)體驗(yàn)。記者注意到在發(fā)布儀式后的第二天該網(wǎng)點(diǎn)便暫停營(yíng)業(yè)，記者致電工行蘇州分行營(yíng)業(yè)部，該行一位工作人員告訴記者，目前5G網(wǎng)點(diǎn)還在建設(shè)中，可能得兩三個(gè)月后才能正式營(yíng)業(yè)。記者向工行總行方面求證，總行這邊回復(fù)稱網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備目前在調(diào)試中，具體開(kāi)業(yè)日期未定。

另外有銀行人士說(shuō)，建行原定于6月底前開(kāi)門(mén)營(yíng)業(yè)的3家5G網(wǎng)點(diǎn)可能將延遲發(fā)布，記者就該情況向建行總行進(jìn)行求證，截至記者發(fā)稿時(shí)尚未獲得對(duì)方回復(fù)。

對(duì)于其他大行的5G網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)情況，多家中小銀行人士向記者表示非常關(guān)注?！爸灰婚_(kāi)業(yè)，肯定第一時(shí)間過(guò)去看，同業(yè)對(duì)這個(gè)都非常關(guān)注，可能通過(guò)和大行取得聯(lián)系后去觀摩學(xué)習(xí)，也可能直接自己過(guò)去，作為客戶進(jìn)行一番體驗(yàn)?！币幻煞菪腥耸空f(shuō)。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院副院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，5G技術(shù)會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，主要體現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)等方面，很多銀行金融服務(wù)可能會(huì)發(fā)生巨大變化。他也強(qiáng)調(diào)，從“水泥銀行”（物理網(wǎng)點(diǎn)）到“鼠標(biāo)銀行”（網(wǎng)上銀行）再到“指尖銀行”（手機(jī)銀行），銀行服務(wù)從線下到線上，無(wú)論是形式還是內(nèi)容都發(fā)生了很大的變化，可得性和便利性大大提升。但所謂的“無(wú)人銀行”“5G無(wú)人銀行”，其核心的邏輯又回到了“水泥銀行”，無(wú)非用得是高級(jí)“水泥”，而且這種“水泥”投入成本很高，維護(hù)成本也很高。他認(rèn)為真正應(yīng)該思考的問(wèn)題是：為什么無(wú)人去銀行，而不是搞什么“無(wú)人銀行”。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2016年銀行業(yè)平均離柜率84.31%；2017年行業(yè)平均離柜率87.58%；2018年這一數(shù)字達(dá)到88.67%。伴隨著銀行業(yè)離柜率逐年攀升，市場(chǎng)時(shí)常出現(xiàn)諸如“銀行網(wǎng)點(diǎn)究竟有沒(méi)有存在的必要”的疑問(wèn)?！皬臄?shù)據(jù)上來(lái)看，我們的線上客戶基本上都是由網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)入的，因此銀行網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)消失，變化的只是為客戶服務(wù)的方式。”上述中國(guó)銀行人士表示。他認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)只是會(huì)轉(zhuǎn)型，銀行網(wǎng)點(diǎn)可以辦理線上辦不了的業(yè)務(wù)，咨詢線上說(shuō)不清楚的東西，感受線上感受不到的服務(wù)，這些讓它擁有不可替代性。

一家大行網(wǎng)點(diǎn)的工作人員告訴記者，高凈值客戶更愿意來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，這個(gè)群體也是網(wǎng)點(diǎn)盈利的重要支撐，是銀行網(wǎng)點(diǎn)非常看重的客戶群體。他表示銀行網(wǎng)點(diǎn)也會(huì)定期打電話給他們，請(qǐng)他們來(lái)，為他們提供建議、咨詢等服務(wù)?！霸囅胍幌拢绻阌幸话偃f(wàn)想購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，你是傾向于網(wǎng)上摸不著地輕輕一點(diǎn)，還是愿意到網(wǎng)點(diǎn)來(lái)詳細(xì)咨詢和選擇呢？一些大客戶往往考慮的比較多，不會(huì)單純受利率等因素?fù)u擺”?！般y行網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有外界想象中那么拖后腿，實(shí)際上都是盈利的，不盈利的網(wǎng)點(diǎn)會(huì)逐步淘汰，盈利較好的地區(qū)今后還會(huì)按需增設(shè)新網(wǎng)點(diǎn)?！鄙鲜鲋袊?guó)銀行人士表示。

聯(lián)訊證券根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)金融許可證數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，從2017年6月1日至2018年5月28日，我國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)凈增694家，即雖然我國(guó)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)退出數(shù)量逐年上升，但新增網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量同樣在增加。整體上來(lái)看，我國(guó)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)目還是呈現(xiàn)上升趨勢(shì)的，不過(guò)2018年以后增速開(kāi)始放緩。同時(shí)發(fā)現(xiàn)，我國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)退出數(shù)目多的省份一般也新增數(shù)目較多，集中在四川、河北、浙江、河南、山東、遼寧和廣東這些地區(qū)。聯(lián)訊證券認(rèn)為銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”表象下，其實(shí)是銀行網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型。

除此之外，聯(lián)訊證券在分析銀行網(wǎng)點(diǎn)增減和當(dāng)?shù)谿DP增速與存量之間的關(guān)系后發(fā)現(xiàn)，GDP體量較大的部分省銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大減是一種市場(chǎng)出清現(xiàn)象，這種現(xiàn)象在廣東、北京、天津和上海都有體現(xiàn)；另外一種GDP體量較大的省份銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量大增的情況背后，體現(xiàn)出大部分銀行的擴(kuò)張是以經(jīng)濟(jì)存量而不是經(jīng)濟(jì)增量為基準(zhǔn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張是一種服務(wù)存量經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充行為。

目前，各大銀行均喊出自己的智能化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型策略，如郵儲(chǔ)銀行表示將重塑網(wǎng)點(diǎn)價(jià)值，通過(guò)金融科技推動(dòng)線上線下融合，把近4萬(wàn)個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)從結(jié)算中心向客戶體驗(yàn)中心、營(yíng)銷服務(wù)中心轉(zhuǎn)變，建設(shè)銀行提出“門(mén)店數(shù)字化”，中國(guó)銀行則是“智能柜臺(tái)迭代升級(jí)”，工行也在升級(jí)網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)，截至2018年末，工行完成智能化改造網(wǎng)點(diǎn)15410個(gè)，智能設(shè)備75756臺(tái)。

“對(duì)于硬件設(shè)施和相應(yīng)的技術(shù)，銀行之間還是比較好復(fù)制的，然而智慧網(wǎng)點(diǎn)不是放了設(shè)備就是智慧網(wǎng)點(diǎn)的，里面包括服務(wù)流程、人力資源調(diào)度、業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)等因素才是我們關(guān)注的重點(diǎn)，后面還會(huì)第一時(shí)間去各大行觀摩，希望能做出一款真正落地的智能化網(wǎng)點(diǎn)?！鄙鲜龅胤姐y行負(fù)責(zé)零售業(yè)務(wù)的人士說(shuō)。