360金融王瑾:新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用是破解無接觸式金融難點的必由之路
日前,在“2020金融科技的安全危機與應(yīng)對”線上論壇上,360金融科技輸出業(yè)務(wù)線總經(jīng)理王瑾指出,隨著金融科技進程的不斷推進,科技的應(yīng)用已然成為了金融業(yè)變革的驅(qū)動力,新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用是破解無接觸式金融難點的必由之路。
自2017年以來,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在清理整頓過程中艱難前行,有風(fēng)險的機構(gòu)和模式逐漸出清。在此背景下,“無接觸式金融”逐漸進入大眾視野。
針對無接觸式金融所面臨的安全問題,王瑾將其總結(jié)為三大類風(fēng)險,即欺詐、數(shù)據(jù)造假和信息泄露。王瑾以數(shù)據(jù)舉例,據(jù)2018年官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計,我國家從事網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的人數(shù)應(yīng)該是超過150萬人。而黑產(chǎn)的欺詐造成的機構(gòu)損失和個人損失已經(jīng)超過千億。
基于以上背景,王瑾介紹了360金融全生命周期風(fēng)險管理系統(tǒng)。據(jù)介紹,該系統(tǒng)可協(xié)助金融機構(gòu)從反欺詐,到客戶的準(zhǔn)入,信用評估,以及貸中、貸后管理,實現(xiàn)整個業(yè)務(wù)鏈條的完整。
王瑾表示,作為貸前最主要的技術(shù)方式,反欺詐和信用風(fēng)險判斷是整個金融周期的先鋒。反欺詐需要辨別出以騙款為目的黑色產(chǎn)業(yè),在這方面,我們通過構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò),以知識圖譜等形式找出風(fēng)險點。同時,還會維護諸如黑中介電話號碼庫之類的數(shù)據(jù)庫,通過通訊記錄與聯(lián)系人關(guān)系,找到與黑中介關(guān)聯(lián)上的人,并認(rèn)作潛在的欺詐風(fēng)險。而信用評分,則是利用歷史數(shù)據(jù)作為有監(jiān)督機器學(xué)習(xí)的測試數(shù)據(jù)集,將借貸人群區(qū)分為好人與壞人。之后,通過規(guī)則條件、用戶分層,從而進行不同策略管理。
據(jù)王瑾介紹,360金融在貸中環(huán)節(jié),通過動態(tài)數(shù)據(jù)來調(diào)整用戶的貸款額度與利率,通過數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)用戶運營提供策略。直至貸后環(huán)節(jié),再通過機器學(xué)習(xí)模型判斷用戶還款能力,并將用戶分類,完成整個金融周期的風(fēng)險管理。。
此外,王瑾還表示,360金融已搭建了一整套科技賦能系統(tǒng),并且實現(xiàn)了可插拔式的技術(shù)分配。金融機構(gòu)既可以選擇完整的風(fēng)控管理方案,也可以從中選擇需要的模塊。