360金融王瑾：新技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用是破解無(wú)接觸式金融難點(diǎn)的必由之路

日前，在“2020金融科技的安全危機(jī)與應(yīng)對(duì)”線上論壇上，360金融科技輸出業(yè)務(wù)線總經(jīng)理王瑾指出，隨著金融科技進(jìn)程的不斷推進(jìn)，科技的應(yīng)用已然成為了金融業(yè)變革的驅(qū)動(dòng)力，新技術(shù)的開(kāi)發(fā)與應(yīng)用是破解無(wú)接觸式金融難點(diǎn)的必由之路。

自2017年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在清理整頓過(guò)程中艱難前行，有風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)和模式逐漸出清。在此背景下，“無(wú)接觸式金融”逐漸進(jìn)入大眾視野。

針對(duì)無(wú)接觸式金融所面臨的安全問(wèn)題，王瑾將其總結(jié)為三大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，即欺詐、數(shù)據(jù)造假和信息泄露。王瑾以數(shù)據(jù)舉例，據(jù)2018年官方數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)家從事網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的人數(shù)應(yīng)該是超過(guò)150萬(wàn)人。而黑產(chǎn)的欺詐造成的機(jī)構(gòu)損失和個(gè)人損失已經(jīng)超過(guò)千億。

基于以上背景，王瑾介紹了360金融全生命周期風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。據(jù)介紹，該系統(tǒng)可協(xié)助金融機(jī)構(gòu)從反欺詐，到客戶(hù)的準(zhǔn)入，信用評(píng)估，以及貸中、貸后管理，實(shí)現(xiàn)整個(gè)業(yè)務(wù)鏈條的完整。

王瑾表示，作為貸前最主要的技術(shù)方式，反欺詐和信用風(fēng)險(xiǎn)判斷是整個(gè)金融周期的先鋒。反欺詐需要辨別出以騙款為目的黑色產(chǎn)業(yè)，在這方面，我們通過(guò)構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，以知識(shí)圖譜等形式找出風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。同時(shí)，還會(huì)維護(hù)諸如黑中介電話號(hào)碼庫(kù)之類(lèi)的數(shù)據(jù)庫(kù)，通過(guò)通訊記錄與聯(lián)系人關(guān)系，找到與黑中介關(guān)聯(lián)上的人，并認(rèn)作潛在的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。而信用評(píng)分，則是利用歷史數(shù)據(jù)作為有監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)的測(cè)試數(shù)據(jù)集，將借貸人群區(qū)分為好人與壞人。之后，通過(guò)規(guī)則條件、用戶(hù)分層，從而進(jìn)行不同策略管理。

據(jù)王瑾介紹，360金融在貸中環(huán)節(jié)，通過(guò)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)來(lái)調(diào)整用戶(hù)的貸款額度與利率，通過(guò)數(shù)據(jù)為互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)運(yùn)營(yíng)提供策略。直至貸后環(huán)節(jié)，再通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)模型判斷用戶(hù)還款能力，并將用戶(hù)分類(lèi)，完成整個(gè)金融周期的風(fēng)險(xiǎn)管理。。

此外，王瑾還表示，360金融已搭建了一整套科技賦能系統(tǒng)，并且實(shí)現(xiàn)了可插拔式的技術(shù)分配。金融機(jī)構(gòu)既可以選擇完整的風(fēng)控管理方案，也可以從中選擇需要的模塊。