解析人工智能融入金融領(lǐng)域的六大場(chǎng)景

中國(guó)金融服務(wù)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的速度，在全球范圍內(nèi)名列前茅，金融科技發(fā)展的規(guī)模和前景都不容小覷。伴隨著人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)的崛起，金融行業(yè)正跨入金融與科技結(jié)合的新階段——智能金融。

埃森哲（Accenture）此前曾發(fā)布“與AI共進(jìn)，智勝未來——智能金融研究報(bào)告”重磅研究報(bào)告指出，智能金融不僅僅是一個(gè)前瞻的概念，而是可以應(yīng)用到各個(gè)金融細(xì)分領(lǐng)域的大趨勢(shì)，是金融與科技融合發(fā)展的必然結(jié)果。在各領(lǐng)域中，支付、個(gè)人信貸、企業(yè)信貸、財(cái)富管理、資產(chǎn)管理，以及保險(xiǎn)六大板塊，將是智能金融未來發(fā)展的重中之重。

埃森哲對(duì)智能金融六大應(yīng)用場(chǎng)景做出了進(jìn)一步的深度剖析表示，隨著算法和數(shù)據(jù)的突破，智能金融應(yīng)用率先在通用領(lǐng)域發(fā)力，解決效率提升的問題；隨著數(shù)據(jù)在細(xì)分領(lǐng)域的積累和整合，智能金融的應(yīng)用不斷向拓展各細(xì)分場(chǎng)景、提升業(yè)務(wù)效能的方向進(jìn)步，展現(xiàn)出多樣化的金融應(yīng)用布局。

場(chǎng)景一：支付：智能創(chuàng)新最前沿

作為與消費(fèi)者連接最緊密的環(huán)節(jié)，智能金融對(duì)廣大用戶的支付需求影響得最早、最廣、最深。隨著智能技術(shù)的進(jìn)一步成熟，支付將進(jìn)入“萬物皆載體”的新階段。

首先，以人臉識(shí)別、聲紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等為代表的生物識(shí)別支付技術(shù)，正在極大地簡(jiǎn)化支付流程。生物識(shí)別技術(shù)還在安防、商業(yè)、娛樂等場(chǎng)景得到廣泛實(shí)踐。

其次，區(qū)塊鏈技術(shù)也將對(duì)跨境支付幫助不小。它將極大減少支付流程中的人工處理環(huán)節(jié)，大大提升交易速度；削弱交易流程中的中介機(jī)構(gòu)作用，提高資金流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)確認(rèn)和監(jiān)控，有效降低交易各環(huán)節(jié)中的直接和間接成本。

場(chǎng)景二：個(gè)人信貸：全鏈條智能化

針對(duì)不同類型的客戶開發(fā)適合他們的信貸產(chǎn)品、提升客戶體驗(yàn)，是金融業(yè)未來的努力方向。

繼移動(dòng)時(shí)代的場(chǎng)景流量后，從智能獲客到智能反欺詐、再到大數(shù)據(jù)風(fēng)控，全鏈條智能化的技術(shù)能力將成為個(gè)人信貸企業(yè)新的競(jìng)爭(zhēng)力。通過智能獲客，在獲取具有信貸需求的客戶基礎(chǔ)上，借助智能技術(shù)構(gòu)建強(qiáng)有力的風(fēng)控體系，準(zhǔn)確評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)，成為促進(jìn)個(gè)人信貸健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

此外，在智能反欺詐層面，領(lǐng)先企業(yè)也已有所行動(dòng)，百度就已推出“磐石反欺詐工程平臺(tái)”。

場(chǎng)景三：企業(yè)信貸：新技術(shù)應(yīng)用初顯成效

在貿(mào)易融資、供應(yīng)鏈金融、企業(yè)信用貸款等對(duì)公信貸業(yè)務(wù)方面，智能金融將起到完善企業(yè)信用體系、補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息和降低放貸機(jī)構(gòu)單據(jù)確權(quán)難度的作用

大數(shù)據(jù)可以改善客戶與金融機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱的情況，改變傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)方法，有效解決小微企業(yè)融資難問題。大數(shù)據(jù)在采集過程中會(huì)出現(xiàn)很多不可控的因素，因而真實(shí)性的有效驗(yàn)證十分重要。物聯(lián)網(wǎng)可以獲取企業(yè)的動(dòng)產(chǎn)與不動(dòng)產(chǎn)數(shù)據(jù)，補(bǔ)充企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況信息。

場(chǎng)景四： 財(cái)富管理：智能匹配初具雛形

智能技術(shù)在投資偏好洞察和投資資產(chǎn)匹配環(huán)節(jié)能極大降本提效，使財(cái)富管理逐漸走出高費(fèi)率、高門檻，走向中低凈值人群，實(shí)現(xiàn)高效、低費(fèi)、覆蓋更廣泛的目標(biāo)。

互聯(lián)網(wǎng)多維的行為特征大數(shù)據(jù)，可低成本深刻理解用戶投資需求，立體刻畫用戶特征，包括人生階段、消費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等。此外，通過響應(yīng)模型和多渠道主動(dòng)、適時(shí)、多次的智能觸達(dá)策略高效獲客。

場(chǎng)景五：資產(chǎn)管理：穿透資產(chǎn)底層試水期

資管市場(chǎng)產(chǎn)品多樣，結(jié)構(gòu)復(fù)雜，資產(chǎn)方、資金方具有較多痛點(diǎn)。智能技術(shù)將解決跨期資源配置中的信息不對(duì)稱問題，全面提升資金和資產(chǎn)流通效率。

一方面，國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)證券化市場(chǎng)并未實(shí)現(xiàn)本質(zhì)上的“主體信用和債項(xiàng)信用的分離”，傳統(tǒng)盡調(diào)方式尚難穿透資產(chǎn)包識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。而智能金融通過反欺詐、大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力的積累，可穿透到資產(chǎn)，提供詳盡實(shí)時(shí)的資產(chǎn)信息和資產(chǎn)評(píng)估。

另一方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可應(yīng)用于資產(chǎn)證券化全流程，通過“聯(lián)盟鏈”、“智能合約”、“穿透式監(jiān)管”等技術(shù)，增強(qiáng)交易和資產(chǎn)信息的透明度，做到資產(chǎn)全景跟蹤和交易全環(huán)節(jié)可追溯，可減少人為操作風(fēng)險(xiǎn)和效率低下的問題，更可大大提高存續(xù)期信息交互的頻次與質(zhì)量。

在投資決策領(lǐng)域，人工智能技術(shù)能夠賦能資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)。智能金融在資產(chǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用有著“軟硬結(jié)合”的特點(diǎn)。“硬”指系統(tǒng)服務(wù)，例如Orbit EAM提供的企業(yè)資產(chǎn)管理系統(tǒng)。百度也已基本建成與銷售系統(tǒng)對(duì)接較為完善和標(biāo)準(zhǔn)的資管系統(tǒng)體系；而對(duì)于建立在持續(xù)的大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)服務(wù)，以及收托資產(chǎn)管理能力上的“軟“能力方面，OCR、知識(shí)圖譜和特色因子等技術(shù)應(yīng)用尚在探索中。

同時(shí)，基于OCR＋NLP技術(shù)的智能研報(bào)讀取工具能夠替代人工進(jìn)行金融信息收集與整合，大幅提升投研效率。

場(chǎng)景六：保險(xiǎn)：行業(yè)變革的開啟

智能技術(shù)在保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)用不斷深化，逐漸涉足核心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和精算定價(jià)領(lǐng)域，真正開啟保險(xiǎn)業(yè)的全面變革。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用和普及，也拓展了保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)廣度和厚度，更多基于用戶數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新成為可能；并能精確識(shí)別客戶風(fēng)險(xiǎn)，基于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行個(gè)性化定價(jià)和動(dòng)態(tài)定價(jià)，更好地服務(wù)消費(fèi)者。

智能核保基于大規(guī)模數(shù)據(jù)訓(xùn)練，以圖像識(shí)別技術(shù)作為驅(qū)動(dòng)，可智能分類并自動(dòng)化評(píng)估，最終輸出定損報(bào)告。一鍵式的自動(dòng)化操作流程，大大節(jié)約了用戶的時(shí)間和溝通成本。智能客服實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化服務(wù)和銷售，降低人工成本。

埃森哲表示，智能金融已經(jīng)為金融創(chuàng)新開創(chuàng)了一個(gè)新時(shí)代，智能技術(shù)突破發(fā)展、場(chǎng)景應(yīng)用加快落地、業(yè)界機(jī)構(gòu)深化合作將為智能金融發(fā)展帶來新動(dòng)能。