互聯(lián)網(wǎng)金融炸雷時(shí)代的強(qiáng)監(jiān)管重拳，整治下互金發(fā)展該向何處去

今年的夏天，似乎是一個(gè)不平凡的季節(jié)，原先所有人都以為630大考對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)會(huì)是一個(gè)挑戰(zhàn)，然而誰(shuí)都沒想到挑戰(zhàn)來(lái)的如此之大，如此之猛烈，以至于讓大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)成為了這場(chǎng)挑戰(zhàn)的犧牲品，在這場(chǎng)炸雷風(fēng)波當(dāng)中，幸存下來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)們?cè)撊绾伟l(fā)展，未來(lái)到底是光明還是黑暗，我們到底該怎么看互聯(lián)網(wǎng)金融？

7月1日網(wǎng)貸第三方發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，6月以來(lái)，包括錢滿倉(cāng)、唐小僧、聯(lián)璧金融、圖騰貸等70余家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)資金兌付問(wèn)題，并有失聯(lián)、跑路等惡性事件發(fā)生。僅在6月19至26日一周時(shí)間，全國(guó)就有42家P2P平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，曾經(jīng)的四大“高返利”網(wǎng)貸平臺(tái)——雅堂金融、錢寶網(wǎng)、聯(lián)璧金融、唐小僧已全部“爆雷”。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2018年6月，全國(guó)新增63家問(wèn)題平臺(tái)（其中涉及的提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入、平臺(tái)跑路等多種原因），結(jié)果進(jìn)入了7月份之后，這個(gè)事情可謂是愈演愈烈，截至7月20日，網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示已經(jīng)有超過(guò)120家平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，暴雷潮可謂來(lái)勢(shì)洶洶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融似乎已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)全面恐慌的時(shí)代，其實(shí)我們仔細(xì)研究就會(huì)發(fā)現(xiàn)，此次平臺(tái)暴雷的原因是當(dāng)出現(xiàn)暴雷潮之后，恐慌情緒的蔓延引發(fā)了大量的借款人產(chǎn)生了不還款的心理，而大量的投資人急于提現(xiàn)，結(jié)果產(chǎn)生了擠兌，這種恐慌情緒即使是商業(yè)銀行基本上都沒有還手之力，更何況互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)呢？

終于，國(guó)家監(jiān)管層發(fā)出了聲音，7月9日，在人民銀行會(huì)同互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組有關(guān)成員單位召開互金整治下一階段工作部署動(dòng)員會(huì)上，整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組組長(zhǎng)、人民銀行副行長(zhǎng)潘功勝對(duì)互金風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治作出表態(tài)：按照打好防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)總體安排，再用1到2年時(shí)間完成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，化解存量風(fēng)險(xiǎn)，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)初步建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)的監(jiān)管制度體系。

整治下一階段工作極為關(guān)鍵，各地要高度重視，乘勢(shì)而為、堅(jiān)定不移，加大統(tǒng)籌部署，穩(wěn)定工作機(jī)制，明確政策界限，聚焦重點(diǎn)業(yè)態(tài)、區(qū)域和機(jī)構(gòu)，完善整治方式，強(qiáng)化整治力度，引導(dǎo)機(jī)構(gòu)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)退出，開展行政處罰和刑事打擊，穩(wěn)妥有序加速存量違法違規(guī)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)活動(dòng)退出。要加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，遏制增量風(fēng)險(xiǎn)，廣泛開展投資者宣傳教育。同步推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在提高金融資源配置效率和金融服務(wù)普惠性等方面的積極作用。

在監(jiān)管層面，周一中國(guó)互金協(xié)會(huì)和廣州、上海、江蘇、深圳等地區(qū)互金協(xié)會(huì)紛紛表態(tài)，穩(wěn)定P2P市場(chǎng)。中國(guó)互金協(xié)會(huì)7月16日呼吁打擊網(wǎng)貸借款人惡意逃廢債行為。各地互金協(xié)會(huì)紛紛發(fā)聲：要求網(wǎng)貸平臺(tái)嚴(yán)禁跑路失聯(lián)，江蘇互金協(xié)會(huì)稱，網(wǎng)貸實(shí)控人/高管通訊工具必須24小時(shí)暢通。要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以一個(gè)積極的措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在的問(wèn)題和挑戰(zhàn)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)頻繁出現(xiàn)問(wèn)題的時(shí)候，很多人都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景充滿著擔(dān)憂，但是我們仔細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展就會(huì)發(fā)現(xiàn)，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的最新支付體系運(yùn)行情況顯示，截至第一季度末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)6.12億張，人均持有信用卡僅為0.44張，信用卡是傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)個(gè)人客戶的最主要手段，人均持卡量直接可以展現(xiàn)出來(lái)，中國(guó)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)個(gè)人的信貸服務(wù)覆蓋面相當(dāng)有限（一般情況下連信用卡都沒有的人，也難以獲得消費(fèi)信貸等金融服務(wù)）。中國(guó)有大批的人需要金融信貸服務(wù)卻無(wú)法從銀行得到這樣的服務(wù)，這就是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在市場(chǎng)，可以說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融的存在補(bǔ)足了傳統(tǒng)金融所難以覆蓋的大量人群，用金融科技手段降低了傳統(tǒng)金融服務(wù)的高成本，為大眾提供普惠金融服務(wù)提供了可能。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)依然遼闊，只是如何發(fā)展成為了最關(guān)鍵的問(wèn)題。

最近，隨手集團(tuán)副總裁吳曉慧接受采訪的時(shí)候?qū)τ谌绾闻袛喔唢L(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)，如何發(fā)展自身給出了一個(gè)答案，讓我們來(lái)看看這樣的答案。

吳曉慧表示，問(wèn)題平臺(tái)有一定的相似特征，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，首先要看平臺(tái)信息披露情況，監(jiān)管有很明確的披露要求；第二可以看銀行存管，一般來(lái)說(shuō)比較大的銀行存管標(biāo)準(zhǔn)更高，平臺(tái)對(duì)接的存管銀行也能夠一定程度看出平臺(tái)的實(shí)力；再就是平臺(tái)高管團(tuán)隊(duì)，平臺(tái)的市場(chǎng)營(yíng)銷，好的平臺(tái)相對(duì)保守，不會(huì)去片面宣傳平臺(tái)的收益有多高，更多的是陳述事實(shí)。其實(shí)，我們需要明白，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，當(dāng)前最為寶貴的就是信任，任何一個(gè)平臺(tái)如果想要好好的生存下去，必須想方設(shè)法重建投資者信心。

一是擁抱監(jiān)管，學(xué)會(huì)在監(jiān)督下發(fā)展。在強(qiáng)監(jiān)管的大環(huán)境下，監(jiān)管的目的是更好地推動(dòng)市場(chǎng)的發(fā)展，這個(gè)時(shí)候擁抱監(jiān)管無(wú)疑是一個(gè)好的選擇，正如隨手集團(tuán)副總裁吳曉慧在接受采訪時(shí)所說(shuō)的：“以往中國(guó)個(gè)人和家庭的金融服務(wù)很多是沒有得到滿足的，市場(chǎng)的廣度和深度和發(fā)達(dá)國(guó)家有非常大的差距，因此也就有很大的發(fā)展空間，在市場(chǎng)迅速發(fā)展的過(guò)程中，出現(xiàn)了一些魚龍混雜的平臺(tái)，有些平臺(tái)可能是在正常經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，有些可能就打算撈一把就走。”這才是最大的問(wèn)題所在，作為中國(guó)互金協(xié)會(huì)的常務(wù)理事單位和深圳互金協(xié)會(huì)的理事單位，隨手記從2010年成立以來(lái)，積累了2.2億的用戶，同樣也習(xí)慣了在監(jiān)管下開展工作，隨手記平臺(tái)一直積極參與行業(yè)的規(guī)范建設(shè)和發(fā)展。吳曉慧表示，“信貸市場(chǎng)還有很大的成長(zhǎng)空間，中國(guó)個(gè)人和家庭的金融需求沒有得到充分滿足，隨著征信等基礎(chǔ)設(shè)施的完善，在金融科技帶來(lái)的效率提升下，金融需求能夠更好地得到滿足。”

二是堅(jiān)守合規(guī)，真正做好自己的事情。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，現(xiàn)階段不是一個(gè)求快速發(fā)展的階段，而是擁抱監(jiān)管、積極合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展的階段，不斷加強(qiáng)產(chǎn)品的合規(guī)性，在做好銀行存管的同時(shí)，將合規(guī)放到業(yè)務(wù)發(fā)展的首要環(huán)節(jié)，正如吳曉慧所說(shuō)的“我們之前已經(jīng)做好了備案的準(zhǔn)備。”，為更好保障交易資金安全，隨手記已攜手廣發(fā)銀行正式上線資金存管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)用戶資金與平臺(tái)隔離，平臺(tái)不能觸碰用戶資金。

同時(shí)，隨手記平臺(tái)嚴(yán)格按照相關(guān)監(jiān)管要求，準(zhǔn)確、規(guī)范地披露運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)，致力于實(shí)現(xiàn)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)的透明化。此外，隨手記平臺(tái)早在2016年9月就通過(guò)了信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證，并在今年2月通過(guò)了BSI國(guó)際權(quán)威審核認(rèn)證，獲頒ISO27001(信息安全管理體系標(biāo)準(zhǔn))認(rèn)證證書，實(shí)現(xiàn)了信息安全的國(guó)際接軌。

三是用好金融科技，真正做普惠金融。正如監(jiān)管所要求的那樣，互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提高金融資源配置效率，全面提升金融服務(wù)普惠性，與一般的網(wǎng)貸平臺(tái)相比，隨手記的不同在于，其基于長(zhǎng)期建立的財(cái)務(wù)管理功能和沉淀，用戶在財(cái)務(wù)管理的基礎(chǔ)上會(huì)自然延伸出對(duì)于金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求。“財(cái)務(wù)跟金融服務(wù)是一個(gè)強(qiáng)相關(guān)的需求，我們基于對(duì)用戶財(cái)務(wù)狀況的了解，能夠更好的提供金融的服務(wù)。”

吳曉慧表示，“對(duì)于金融業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，了解你的用戶，這點(diǎn)是最重要的，對(duì)于沒有積累的平臺(tái)，需要做大量的推廣，而我們的很多用戶過(guò)去八年和我們一起成長(zhǎng)，有很高的粘性，我們知道他的需求。財(cái)務(wù)金融是一個(gè)長(zhǎng)期的優(yōu)勢(shì)，從了解個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，到推薦相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，這在我們的體系內(nèi)可以形成一個(gè)閉環(huán)。”互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都要明白，互聯(lián)網(wǎng)金融的真正價(jià)值是利用金融科技做好自身的普惠金融，自己做的是普惠金融，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正存在的意義。

在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的至暗時(shí)刻，正所謂黑暗的反面就是光明，只有做好自我修煉的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)才能真正渡過(guò)當(dāng)下的難關(guān)，為下一次的發(fā)展積蓄力量。“沉舟側(cè)畔千帆過(guò)，病樹前頭萬(wàn)木春”，互聯(lián)網(wǎng)金融在盛夏遇到寒冬，但只有在寒冬中集聚力量的企業(yè)，才能夠真正迎來(lái)下一個(gè)春天。