區(qū)塊鏈在銀行的應(yīng)用

近在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)是今年最前沿最熱門的課題。一種說法是，十年后互聯(lián)網(wǎng)金融將會消失，融入萬物互聯(lián)。且不說這是否危言聳聽，在比特幣備受爭議的今天，其核心的數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈（BlockChain）技術(shù)正在萌芽，被寄望為金融領(lǐng)域的顛覆性力量。

自區(qū)塊鏈被寫入我國 “十三五”規(guī)劃以來，國內(nèi)多家銀行加緊以多種方式積極介入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，區(qū)塊鏈已經(jīng)引起全球各國政府、金融、科技等各界廣泛關(guān)注，不難預(yù)見，區(qū)塊鏈正在成為未來的行業(yè)風(fēng)口。

麥肯錫在《區(qū)塊鏈——銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》報告中，將區(qū)塊鏈技術(shù)定義為銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者，是繼蒸汽機(jī)、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)。

有一半?yún)⑴c其調(diào)查的銀行高管認(rèn)為，未來3年內(nèi)區(qū)塊鏈對現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)會產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。

郵儲銀行副行長曲家文表示，在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈可以低成本地填平交易各方之間的信任鴻溝，使得交易環(huán)境更為安全可信。也能夠有效地提升金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營效率，管控風(fēng)險，并縮減交易和管理成本。更為顯著一點(diǎn)的是，在填平了金融機(jī)構(gòu)交往中的信任鴻溝后，很多原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程可被簡化或省去，而新的金融交易模式有可能創(chuàng)造出來。

面對區(qū)塊鏈技術(shù)的迅猛沖擊，麥肯錫在報告中建議中國的銀行業(yè)必須盡快形成清晰的戰(zhàn)略觀點(diǎn)，及時認(rèn)識區(qū)塊鏈技術(shù)將如何幫助或?qū)︺y行業(yè)務(wù)形成怎樣的挑戰(zhàn)，積極與同業(yè)及技術(shù)公司開展合作，探索可能切入的應(yīng)用場景，盡快付諸實(shí)際行動。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤認(rèn)為，目前區(qū)塊鏈最缺的是成功樣本，不能為了用區(qū)塊鏈而用區(qū)塊鏈，應(yīng)該真正解決業(yè)務(wù)上存在的問題，微眾銀行目前正在做的就是在實(shí)踐中把區(qū)塊鏈的潛力真正發(fā)揮出來。

“微眾銀行從一開始就看好區(qū)塊鏈的發(fā)展?jié)摿?。區(qū)塊鏈體現(xiàn)的一些屬性，包括分布式架構(gòu)、一致性、共識機(jī)制、加密算法等等，這些特性如果每一項(xiàng)單獨(dú)來看，會讓人覺得平淡無奇，但是組合起來看待，會發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈確實(shí)是一個非常獨(dú)特的、能夠產(chǎn)生很多業(yè)務(wù)價值的技術(shù)組件，比如運(yùn)用區(qū)塊鏈來做分布式賬本，讓所有參與方能夠看到一致的數(shù)據(jù)等等。” 馬智濤表示。

區(qū)塊鏈技術(shù)在一定程度上能夠解決金融的本質(zhì)——信用問題。國內(nèi)外各大金融機(jī)構(gòu)正是瞄準(zhǔn)區(qū)塊鏈這種具有推動金融業(yè)深刻變革的潛力，紛紛開展區(qū)塊鏈技術(shù)研究和應(yīng)用，積極部署區(qū)塊鏈戰(zhàn)略。

目前，已有多家金融機(jī)構(gòu)積極嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈的技術(shù)特性，在數(shù)字貨幣、資產(chǎn)托管、股權(quán)交易、電子票據(jù)、清算結(jié)算、跨境金融、資產(chǎn)交易、供應(yīng)鏈金融、金融審計(jì)等業(yè)務(wù)場景中，解決以往金融交易管理中成本高、流程長、信用校驗(yàn)復(fù)雜、多機(jī)構(gòu)間數(shù)據(jù)不一致性等問題。

年初，郵儲銀行推出了基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了信息的多方實(shí)時共享，免去了重復(fù)信用校驗(yàn)的過程，能將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)減少60%至80%，令信用交換更為高效，該項(xiàng)創(chuàng)新成為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的成功實(shí)踐。

浙商銀行也發(fā)布了首個基于區(qū)塊鏈的移動數(shù)字匯票平臺，為企業(yè)與個人提供在移動客戶端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付移動數(shù)字匯票的功能。除了可以降低多方參與部門的成本，采用區(qū)塊鏈技術(shù)的最大優(yōu)點(diǎn)是以數(shù)字資產(chǎn)的方式進(jìn)行匯票存儲、交易，且不易丟失、無法篡改。

招行實(shí)現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集三大場景。

由微眾銀行推出的我國首個跨機(jī)構(gòu)聯(lián)盟鏈自去年8月份開始上線試運(yùn)行以來，截至今年3月末，在生產(chǎn)環(huán)境中運(yùn)行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達(dá)220萬筆，該應(yīng)用主要通過區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)，優(yōu)化聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對賬流程。目前已有上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行等銀行機(jī)構(gòu)接入微眾銀行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。

值得一提的是，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還被銀行業(yè)延伸到了慈善公益事業(yè)領(lǐng)域——光大銀行（601818，股吧）日前通過其科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室孵化出用于該行“母親水窖”公益慈善項(xiàng)目的區(qū)塊鏈公益捐款系統(tǒng)。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于初級階段，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)步，“區(qū)塊鏈+金融”將在應(yīng)用領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更多突破。專家預(yù)測，區(qū)塊鏈技術(shù)未來可能應(yīng)用到數(shù)字貨幣、票據(jù)、清算結(jié)算、股權(quán)交易、審計(jì)、公證等多個領(lǐng)域。

各家商業(yè)銀行也在不斷進(jìn)行著新的探索。郵儲銀行表示，該行將密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的最新進(jìn)展，組建專業(yè)團(tuán)隊(duì)對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行持續(xù)跟蹤研究，積極嘗試其他銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的可能性，例如供應(yīng)鏈金融、倉儲質(zhì)抵押、貿(mào)易融資和擔(dān)保等業(yè)務(wù)場景。

微眾銀行也正在醞釀新動作，近期將正式推出區(qū)塊鏈底層平臺開源計(jì)劃，致力于打造一個深度互信的多方合作共同體，進(jìn)一步推動分布式商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的形成。