互聯(lián)網(wǎng)巨頭加速入局 ：紛紛挺進消費金融行業(yè)

近年來，隨著消費金融的發(fā)展，不少銀行、金融科技公司等紛紛再度挺進消費金融行業(yè)，并取得相關牌照。此前8月10日，光大銀行發(fā)布公告稱，控股子公司北京陽光消費金融正式開業(yè)。截至目前，全國共有27家持牌消費金融公司開業(yè)。

近日據(jù)相關媒體報道稱，螞蟻集團計劃在接下來的幾周內與南洋商業(yè)銀行、北大千方科技、寧德時代組建一家消費金融公司，該公司將在重慶注冊成立，注冊資本為80億元人民幣。

8月19日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《中國消費金融公司發(fā)展報告(2020)》。報告顯示，從消費金融的整體趨勢來看，行業(yè)整體出現(xiàn)增速放緩的局面，但仍保持在相對較高的水平;客群不斷擴大，年輕消費者增加，且不斷向3、4線城市下城;同時市場競爭加劇，消費金融由藍海市場逐漸轉入紅海市場。

行業(yè)整體增速放緩 體量仍維持高位

2019年的消費金融行業(yè)從整體上看，增速有所放緩，但仍保持在相對較高的增速，消費金融公司所面臨的行業(yè)背景既充滿機遇。

近三年來的數(shù)據(jù)顯示，廣義消費金融余額增速持續(xù)下滑，其中，2019年增速為15.92%，較2018年繼續(xù)下滑超過8個百分點，但仍高于個人貸款等其他類型貸款的平均增速。

2019年，消費金融公司整體增速有所放緩，但仍保持在相對較高的水平。截至2019年末，消費金融公司資產規(guī)模達4988.07億元，較上年增長28.67%;貸款余額4722.93億元，較上年增長30.5%。

另外，消費金融公司在不斷加大資產的管理與處置力度，截至報告發(fā)布前，已有近半數(shù)的機構將資產劃入不良的標準從逾期90天調整至60天，行業(yè)平均撥備覆蓋率提升至186.34%。從風險成本的直接反應指標不良率數(shù)據(jù)來看，2019年消費金融公司平均不良貸款率為2.63%，略高于信用卡的平均不良水平，較2018年有小幅下降(下降0.11個百分點)。

客群向90后傾斜 不斷向3、4線城市下沉

從消費金融公司服務客群來看，規(guī)模不斷擴大的同時，客群結構年輕化趨勢顯著，90后占比約505，同時還在不斷得向3、4線城市下沉。

報告顯示，截至2019年底，消費金融公司客戶數(shù)為12727.92萬人，較去年同期增長52.29%，客戶增長顯著。

據(jù)統(tǒng)計，部分消費金融公司80后、90后客戶占比達到90%以上。其中，90后客戶占比普遍在50%左右，有9家消費金融公司的占比達50%~75%，其面向90后客戶提供專門產品和服務的特色更加突出。

此外，消費金融公司出現(xiàn)不斷向三四線城市下沉的趨勢。據(jù)統(tǒng)計，23家可統(tǒng)計數(shù)據(jù)的消費金融公司中，17家在一二線城市的客戶占比不足25%，且這一比例在不斷下降;三線及以下城市可統(tǒng)計數(shù)據(jù)的21家消費金融公司中，14家公司客戶占比在25%~75%之間，且占比不斷上升;縣域及以下區(qū)域可統(tǒng)計數(shù)據(jù)的19家消費金融公司中，8家客戶占比在25%~50%之間，且這一比例不斷上升。

互聯(lián)網(wǎng)科技公司不斷入局 持牌消費金融公司增至27家

據(jù)相關媒體近日報道稱，螞蟻集團計劃在接下來的幾周內與南洋商業(yè)銀行、北大千方科技、寧德時代組建一家消費金融公司。該公司將在重慶注冊成立，注冊資本為80億元人民幣。同時，據(jù)一位知情人士表示，在小米消金拿到籌建批復后不久，螞蟻集團準備設立的這一消費金融公司已經在通過獵頭低調招募人才。

不止是螞蟻集團，近年來不斷傳出有新資本入股或新設消費金融公司。一方面，互聯(lián)網(wǎng)公司積極參與消費金融公司，比如，新浪微博通過旗下獨立注冊公司入股包銀消費金融、百度通過旗下度小滿科技公司入股哈銀消費金融、玖富通過旗下科技子公司入股湖北消費金融、小米參與新設小米消費金融(已于2020年5月開業(yè))。

另一方面，大型傳統(tǒng)金融機構新設消費金融公司，比如，平安集團新設平安消費金融(已于2020年4月開業(yè))，光大集團籌建陽光消費金融公司，建設銀行計劃投資百億籌建消費金融公司等新聞也層出不窮。

報告認為，在消費金融需求潛力逐漸下降和供給規(guī)模逐漸擴大的長期趨勢下，消費金融市場從供給不足的賣方市場逐步轉向供求平衡，甚至出現(xiàn)供給過剩的買方市場，由藍海市場逐漸轉入紅海市場。

對于消費金融未來的轉型，報告認為在于深耕消費場景、深化科技應用、精細內部管理和多元拓展業(yè)務四個方面。2019年以來，消費金融公司緊緊把握科技引領發(fā)展理念，持續(xù)加大5G、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等前沿技術的研究，并將之運用于精準識別客戶、強化流程追蹤、智能化營銷、產品流程改造等日常經營管理之中。

中國銀行業(yè)協(xié)會表示，這些粗略的統(tǒng)計推測，消費金融公司正在向三四線城市，甚至縣城區(qū)域不斷下沉。

一方面，北上廣深等一線城市，金融服務接近飽和，競爭激烈.另一方面，中小城鎮(zhèn)、農村地區(qū)消費金融服務長期缺位，欠發(fā)達地區(qū)的金融服務還有很大的市場空間。

消費金融業(yè)務從大城市邁向小城鎮(zhèn)，將逐步填補商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融服務的空白。