支付江湖風再起！ 商業(yè)銀行最后反擊

目前深圳市羅湖區(qū)已完成3389家商戶數(shù)字人民幣系統(tǒng)改造工作，改造方式隨POS機設備所屬銀行不同而略有差別。羅湖區(qū)一家咖啡店服務員表示，改造過程主要是在原來POS機基礎上增加了數(shù)字人民幣收款功能。

10月12日，肖楓(化名)等來一條短信，只是短信中沒有附上數(shù)字人民幣App的下載鏈接，而是與數(shù)字人民幣紅包擦肩而過的信息：“千萬別灰心，下次活動繼續(xù)參與，錦鯉就是您!”

那一刻，肖楓有些失落。肖楓是區(qū)塊鏈的擁躉、比特幣的信徒，當運用區(qū)塊鏈技術的央行數(shù)字人民幣首度小范圍現(xiàn)身時，他希望能成為一名嘗鮮者。

但他沒能成為2.6%的幸運兒。這次深圳政府豪擲1000萬數(shù)字人民幣紅包，一共吸引近200萬人登記，中獎者不過5萬人。

不少中獎者在社交平臺中曬出成果，紅、綠、藍色的人民幣圖片，分別對應中獎者以中行、工行、農(nóng)行、建行賬戶領取紅包。上滑付款、下滑收款，還能在App中實現(xiàn)二維碼支付，數(shù)字人民幣首度在線下支付場景亮相。盡管操作與微信支付、支付寶付款并沒有太大區(qū)別，但在招商證券看來，此次試點意味著央行數(shù)字貨幣進入發(fā)行關鍵階段。

若干年后，如果再度回顧此次“大撒紅包”，或許是攪動第三方支付江湖格局的起點。

“央媽”帶著她的“親兒子”來了，支付寶和微信支付會讓出半壁江山嗎?

斷網(wǎng)也一樣能刷

“就像用微信支付一樣快，不用擔心支付過程會卡頓。” 10月13日中午，深圳市羅湖區(qū)某炸雞鋪的一位負責人向《IT時報》記者透露，10月12日晚間開始，便有顧客嘗鮮用數(shù)字人民幣買單。

數(shù)字人民幣的使用沒什么門檻，和支付寶、微信、銀聯(lián)云閃付等人們已經(jīng)熟悉的移動支付方式一樣，打開App，上滑彈出二維碼付款，下滑則是收款，幾乎沒有操作障礙。

不同的是，數(shù)字人民幣的支付不受網(wǎng)絡限制，即便手機網(wǎng)絡卡頓，掃描設備網(wǎng)絡差，甚至沒有信號的情況下，只要有電，雙方依舊能夠快速完成支付，也即所謂的“雙離線支付”。此功能大大降低了移動支付對網(wǎng)絡的依賴性，意味著在車庫、電梯、飛機等特殊場景消費或者轉賬時，消費者不再需要舉著手機尋找信號。

雙離線支付是數(shù)字人民幣特有的功能，支付寶和微信支付目前只在部分場景實現(xiàn)了該功能。

央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾介紹，央行層面是技術中性的，央行不會干預商業(yè)機構的技術路線選擇，商業(yè)機構對老百姓兌換數(shù)字貨幣的時候，可以用區(qū)塊鏈、傳統(tǒng)賬戶體系、電子支付工具、移動支付工具等一系列技術。

一位區(qū)塊鏈業(yè)內(nèi)人士表示，原有POS等收款設備只需更新系統(tǒng)即可：“但在一些對于交易安全性要求更高的環(huán)節(jié)，將來原有設備還需要替換某些加密硬件?！?

此前《IT時報》曾報道，目前央行數(shù)字人民幣定義為MO，即大眾口袋中的現(xiàn)金，主要對應的是低頻小額場景。

所謂“安全性要求更高的環(huán)節(jié)”往往指代的是高頻、高額支付場景。由于數(shù)字人民幣采用區(qū)塊鏈點對點支付方式，盡管繞開中間機構，在交易過程中降低了結算、清算成本和市場，但對支付系統(tǒng)的安全性和可靠性提出了更高的要求。

普華永道一份研究報告顯示，目前我國有大額、小額、農(nóng)信銀、城市商業(yè)銀行匯票處理等8套支付體系，數(shù)字人民幣有可能整合這些交叉重疊系統(tǒng)，形成統(tǒng)一的支付體系。這大大降低了資金在不同支付體系內(nèi)流轉所“內(nèi)卷”的時間和效率。

商業(yè)銀行的最后反擊

本周一，數(shù)字人民幣在深圳羅湖區(qū)試點的消息提振了A股市場的區(qū)塊鏈概念。當一眾區(qū)塊鏈概念股股價飛升之際，多位投資人在深交所互動區(qū)留言，問此消息對上市公司業(yè)績的影響。

遺憾的是，不少上市公司的回復頗為曖昧。

拉卡拉沒有在深交所互動易上直接回復《IT時報》記者對是否參與數(shù)字人民幣紅包試點的提問，只是表示公司積極參與數(shù)字貨幣在支付產(chǎn)品設計創(chuàng)新、場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務處理和運維等服務環(huán)節(jié)中。

四方精創(chuàng)則表示目前公司有數(shù)字人民幣相關領域的技術儲備。

似乎移動支付的上市公司還未加入數(shù)字人民幣試點的熱潮中。那么，目前參與數(shù)字人民幣試點的主要有哪些機構?

一位某地金融監(jiān)管機構人士給出了這樣的猜測：銀聯(lián)和銀行。事實上，在移動支付之戰(zhàn)中，銀聯(lián)是率先研究二維碼支付的機構之一，只是礙于對支付風險的考量，躊躇不前。最終，移動支付的江湖被支付寶和微信支付兩大巨頭牢牢占據(jù)。

根據(jù)前瞻研究院數(shù)據(jù)，2019年移動支付江湖中支付寶和微信合計占據(jù)94%的市場份額。與此形成對比的則是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務受到擠壓，無法獲得足夠的資產(chǎn)業(yè)務。

如今，支付江湖風再起?！≡缭?018年6月，央行要求第三方支付機構“斷直連”，即斷開第三方支付機構與銀行間的直接連接接口，并引入網(wǎng)聯(lián)，所有第三方支付請求都需經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)平臺。這是為了防范不法分子進行洗錢、釣魚等非法行為。而運用區(qū)塊鏈點對點支付、可溯源特性的數(shù)字人民幣，更能監(jiān)控每一筆資金流向，有效防范恐怖分子融資、黃賭毒非法交易。這也是近幾年來央行大力推行數(shù)字人民幣的重要原因之一。