一些對國內(nèi)銀行發(fā)展芯片卡的看法

關(guān)于國內(nèi)銀行發(fā)展芯片卡的初級想法。

1，PBOC發(fā)展的窘境

PBOC標(biāo)準(zhǔn)想要取得重要突破，還需要走很長的路。

首先，國內(nèi)的刷卡環(huán)境要花很大精力建設(shè)，不僅要提高商戶的覆蓋面，更要?jiǎng)?chuàng)造良好的刷卡環(huán)境。原本國內(nèi)各種商戶的刷卡意識就差，為了避稅和減少手續(xù)費(fèi)用支出；在技術(shù)上的突破和意識上的改變是完全不同的概念。PBOC只不過是技術(shù)上的突破，并沒有改變商戶不喜歡刷卡而更喜歡現(xiàn)金的觀念。要在刷卡消費(fèi)的利益鏈上重新理順分配機(jī)制。

其次，刷卡安全成為關(guān)鍵。不管什么標(biāo)準(zhǔn)，為啥要用芯片卡？答案是為了安全。PBOC芯片卡是個(gè)好東西，因?yàn)樵诶碚撋习踩梢员Ｕ?，刷卡人的利益也有保障，但是如果不好好的利用和維護(hù)，反而會增加銀行的聲譽(yù)成本和負(fù)擔(dān)。銀行必須好好執(zhí)行失卡保障政策才能真正發(fā)揮芯片卡的作用。

2，銀聯(lián)PBOC想要真正世界通行，必須真正跨出國門，借助自身的海外網(wǎng)絡(luò)，以及大銀行的海外分行發(fā)展自己。目前，宇宙第一大行的子公司——工銀加拿大子行已經(jīng)發(fā)行了加拿大第一張銀聯(lián)雙幣借記卡，可以在加拿大ABM（中國叫ATM）以及支持銀聯(lián)的機(jī)器上取款。但是銀聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)范圍小得可憐，手持銀聯(lián)單幣卡基本上在北美等重要發(fā)達(dá)國家寸步難行。

3，北美超大型食品生鮮中高端超市Loblaws（美國及加拿大上市公司）從本月起停止接受非EMV芯片卡的卡片，問其原因，同一的回答都是：securityconcern（安全問題）。當(dāng)然，一家企業(yè)對刷卡行為的限制和規(guī)定并不能代表全體，我們也大可不必為了一件事情而慌了陣腳。但是從這一件事情推而廣之，中國的銀行，除了偉大的宇宙第一大行中國工商銀行之外，其他銀行的信用卡發(fā)展戰(zhàn)略該如何重新制定？

這里就涉及到另外一家巨無霸銀行——百年中行。本人的單位是中行在全球的競爭對手，今年中國銀行百年慶典的時(shí)候，我心情激動萬分，為我國能有這么一家百年老店感到比較自豪。我覺得中國銀行是一個(gè)很尷尬的存在。

首先，萬事達(dá)環(huán)球通信用卡免除貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，吸引了包括我在內(nèi)的大批客戶，但是沒有EMV芯片的環(huán)球通就相當(dāng)于在沒有毛筆的情況下讓書法家寫字。之前的廣告中，環(huán)球通EMV金卡、中銀白金卡、運(yùn)通黑卡三張卡都有EMV芯片標(biāo)志，為此本人激動了好久，后來才知道是一場悲劇。。。殘念。如果萬事達(dá)環(huán)球通能夠加上EMV芯片，將是很多人出國刷卡的絕對首選（如果不出萬事達(dá)環(huán)球通白金卡的話）。

其次，中銀長城國際卡與國內(nèi)長城卡、中銀卡系列分開管理，管理上完全是兩個(gè)體系，好好的產(chǎn)品沒有好好的整合，受益群體僅僅局限在香港地區(qū)，從實(shí)際功能上看就是一張香港地區(qū)發(fā)行的VISA/Mastercard卡，是一張地區(qū)卡，和招商銀行發(fā)行的城市系列卡從本質(zhì)上沒有任何區(qū)別，僅此一項(xiàng)限制，就將其定位降低了好多個(gè)級別。我認(rèn)為應(yīng)該是歷史原因和政策原因，中國銀行整合旗下各品牌信用卡的成本較高，因此不會進(jìn)行這類提升核心競爭力的整合。長城國際卡高額的貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)也讓人立刻打消了使用它的念頭，積分與其他中銀卡片無法共享，各地區(qū)的管理方式五花八門紛繁復(fù)雜。

第三，工行和中行發(fā)展全球信用卡業(yè)務(wù)短期內(nèi)最好的辦法是在境內(nèi)發(fā)行V/M的EMV芯片卡，如果不是全面推廣的話，至少針對特定出國刷卡消費(fèi)用戶。（本樓主到了多倫多才知道海外分行發(fā)行信用卡的成本不是一般的高，涉及法律/科技/網(wǎng)絡(luò)/政治等等因素。）希望中國銀行在發(fā)行EMV芯片卡上面在政策上有所突破，造福出國消費(fèi)的刷卡人。

4，PBOC芯片卡的未來。

首先，如果中國執(zhí)意發(fā)展自己的PBOC標(biāo)準(zhǔn)，我舉雙手贊成，但是能否考慮兼容EMV。我膚淺地認(rèn)為是兩塊成本的比較，海外鋪設(shè)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的成本VSPBOC兼容EMV但不受其影響且技術(shù)穩(wěn)定的成本。不管怎么說，Visa,MasterCard等是國際性支付技術(shù)公司，而中國銀聯(lián)只能算是地區(qū)性支付技術(shù)公司，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)全球的目標(biāo)不是一朝一夕就可達(dá)到的。

其次，短期利益和長期收益的取舍。目前從銀聯(lián)的動作分析來看，兼容EMV是短期行為，鋪設(shè)全球網(wǎng)絡(luò)是長期行動。我認(rèn)為在成本計(jì)算的時(shí)候要將時(shí)間成本，機(jī)會成本，競爭對手發(fā)展成本等因素全盤考慮。