存款不足一千美元 美國(guó)人真“窮”？

最近看到一則新聞，說(shuō)美國(guó)一家網(wǎng)站的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，超過(guò)62%的美國(guó)人，賬戶存款不足1000美元。

這條新聞引起了許多祖國(guó)人民的驚嘆，說(shuō)美國(guó)人號(hào)稱(chēng)生活在第一發(fā)達(dá)的資本主義國(guó)家，小日子咋就過(guò)得這樣凄慘?

作為在美國(guó)生活了很久的華人，本文作者的感受是：沒(méi)錯(cuò)，不少老美真的就有“那么慘”。

高收入低消費(fèi)是謠傳?

現(xiàn)在國(guó)內(nèi)盛行一種說(shuō)法——美國(guó)是個(gè)“高收入低消費(fèi)”的國(guó)家。

看上去真是這樣——在美國(guó)，一個(gè)服務(wù)員每個(gè)月有3000美元的收入，辦公室白領(lǐng)一個(gè)月6000到7000美元，老師5000到6000美元……再乘以6點(diǎn)幾的匯率，折算成人民幣，收入看起來(lái)比在中國(guó)高不少。而且，東西也便宜啊，在中國(guó)賣(mài)20萬(wàn)元人民幣的汽車(chē)，在美國(guó)可能只需要2萬(wàn)美元;在中國(guó)賣(mài)兩三千元的名牌服裝，在美國(guó)可能只要一兩百美元。你還可以舉出許多例子，說(shuō)明包包手表手機(jī)電腦什么的，在美國(guó)同樣便宜得不像話……

然而事實(shí)上，中國(guó)人感覺(jué)美國(guó)物價(jià)便宜，是因?yàn)榘蜒酃鈱?zhuān)門(mén)盯在了奢侈品、服裝、汽車(chē)那么少數(shù)幾類(lèi)物品上?？墒牵习傩掌匠＿^(guò)日子，誰(shuí)會(huì)沒(méi)事今天買(mǎi)個(gè)包，明天買(mǎi)只表，后天再去買(mǎi)臺(tái)車(chē)呢?

美國(guó)人的真實(shí)消費(fèi)是怎樣的?為了方便敘述，我們假設(shè)有一位白領(lǐng)，姑且叫他Jack。Jack因?yàn)樯钤诿绹?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，薪酬比較高，大約有7萬(wàn)美元一年，那么去掉所得稅，他每個(gè)月大概能夠入手4000多美元。

除了稅金，美國(guó)人還有一項(xiàng)支出大頭是每月的醫(yī)療保險(xiǎn)。假設(shè)Jack的醫(yī)保每月需要繳納400美元，當(dāng)然因?yàn)樗鸦椴⒂袃蓚€(gè)孩子，所以400美元可以覆蓋他全家人的醫(yī)療，還比較劃算?，F(xiàn)在Jack還剩3500到3800美元在手。

如果加入了公司的養(yǎng)老補(bǔ)貼計(jì)劃，Jack每月需要拿出幾百到1000美元存入自己的養(yǎng)老金補(bǔ)貼賬戶。之后，他還剩差不多3000美元。

回到家里，Jack面臨起碼每月2000美元的房租，這個(gè)價(jià)格在美國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)的好地段根本租不到像樣的房子，最多只是普通的兩室兩廳，還不是學(xué)區(qū)房。

因?yàn)镴ack的兩個(gè)孩子還不到上公立學(xué)校的年齡，幼兒園學(xué)費(fèi)又太貴(每月1500美元左右一個(gè)人)，Jack的太太只能在家當(dāng)全職主婦，即便孩子們未來(lái)都上了學(xué)，因?yàn)槊绹?guó)學(xué)校放學(xué)早，太太也不可能從事朝九晚五的全職工作。

于是，剛過(guò)發(fā)薪日，Jack手里就只剩不到1000美元用以維持全家人的生活了。其中500美元買(mǎi)菜，100美元水電煤，200美元用來(lái)支付汽車(chē)保險(xiǎn)等各種保險(xiǎn)賬單及雜費(fèi)……

這樣算起來(lái)，就算沒(méi)有水管爆掉、汽車(chē)擦碰這樣的突發(fā)事件，Jack每月也會(huì)毫無(wú)積蓄。更別提會(huì)有余錢(qián)去買(mǎi)什么“便宜的奢侈品”。而一旦發(fā)生突發(fā)事件，美國(guó)的人工費(fèi)又極為昂貴，比如請(qǐng)人裝個(gè)電燈、修個(gè)管道，你都可能收到幾百上千美元的賬單。

賬戶里有錢(qián)不如沒(méi)有?

我有位朋友在美國(guó)做理財(cái)規(guī)劃師，他有個(gè)客戶，白人，44歲，單身，年收入18萬(wàn)美元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)美國(guó)中產(chǎn)階級(jí)收入線。

可是，他所有賬戶里的錢(qián)加起來(lái)卻只有3300美元。他平時(shí)是這樣花錢(qián)的——買(mǎi)輛自行車(chē)3200美元，一個(gè)人去夏威夷度假幾天花掉六七千美元，名下四輛車(chē)輪流開(kāi)，房車(chē)旅行用、越野車(chē)探險(xiǎn)用、商務(wù)車(chē)上班開(kāi)，他甚至還有一艘小游艇，每隔幾個(gè)星期用他的皮卡拖去海上兜風(fēng)。

朋友建議他存錢(qián)，他回答“存錢(qián)并沒(méi)有啥用”。

確實(shí)，對(duì)于許多美國(guó)人來(lái)說(shuō)，賬戶里有錢(qián)還真不如沒(méi)有，資產(chǎn)過(guò)多也是種負(fù)擔(dān)。

如果你問(wèn)中國(guó)人為啥攢錢(qián)，得到的答案可能是“給孩子攢學(xué)費(fèi)，給自己攢養(yǎng)老金”。

可在美國(guó)，公立學(xué)校不收費(fèi)，私立學(xué)校大部分人讀不起，所以干脆也就放棄了。到了大學(xué)階段，美國(guó)人往往不靠積蓄付學(xué)費(fèi)，他們靠助學(xué)金和貸款。

美國(guó)大學(xué)助學(xué)金申請(qǐng)是有講究的，許多學(xué)校有規(guī)定：誰(shuí)越窮，申請(qǐng)到的助學(xué)金比例就越高。比如一些名牌私立大學(xué)，規(guī)定學(xué)生家庭年收入低于6.5萬(wàn)美元，學(xué)費(fèi)生活費(fèi)就可以全免，低于12.5萬(wàn)美元的學(xué)費(fèi)全免。

還有些學(xué)校在計(jì)算每個(gè)學(xué)生應(yīng)繳學(xué)費(fèi)數(shù)額的時(shí)候會(huì)去查學(xué)生家庭的儲(chǔ)蓄額和固定資產(chǎn)(房產(chǎn))的價(jià)值，誰(shuí)家越有錢(qián)就越要多交錢(qián)。同樣的學(xué)校，有錢(qián)人的孩子一年可能要比窮人家的孩子多繳好幾萬(wàn)美元。

養(yǎng)老也是一樣。對(duì)老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療費(fèi)是養(yǎng)老費(fèi)用的大頭，而美國(guó)醫(yī)療又以昂貴著稱(chēng)。

在美國(guó)，年滿65歲的老年人可以申請(qǐng)聯(lián)邦醫(yī)療保險(xiǎn)卡(紅藍(lán)卡)，用以享受優(yōu)惠的醫(yī)療和藥物價(jià)格，可是紅藍(lán)卡不包長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用，一旦紅藍(lán)卡覆蓋的補(bǔ)助期過(guò)后，療養(yǎng)院護(hù)理費(fèi)用將高達(dá)一天400美元，如果使用特殊機(jī)械比如呼吸機(jī)，費(fèi)用將更加驚人，時(shí)間稍長(zhǎng)，再多儲(chǔ)蓄都承受不起。

在我所居住的加州，低收入老人可以申請(qǐng)白卡，享受免費(fèi)醫(yī)療服務(wù)，其中包括家庭護(hù)理或者療養(yǎng)院護(hù)理的費(fèi)用，但是想要申請(qǐng)白卡，收入和資產(chǎn)都不能超標(biāo)，比如家庭資產(chǎn)只能低于一萬(wàn)多美元。

另外，在美國(guó)，再多的積蓄也應(yīng)付不了某些突發(fā)事件。

我有一個(gè)朋友，最近剛剛買(mǎi)好房子，他買(mǎi)房以后做的第一件事情，就是去給自己的汽車(chē)上了個(gè)最高保額為100萬(wàn)美元的高額保險(xiǎn)。

我很詫異地問(wèn)他，房子和車(chē)險(xiǎn)到底有啥關(guān)系，他是這樣解釋的：“當(dāng)我銀行沒(méi)錢(qián)、名下沒(méi)房的時(shí)候，我開(kāi)車(chē)萬(wàn)一撞了人，可以每個(gè)月一點(diǎn)一點(diǎn)地支付賠償金，可現(xiàn)在我是有產(chǎn)階級(jí)了，雖然我銀行里仍然沒(méi)錢(qián)，但如果撞了人，需要賠償100萬(wàn)美元，法院馬上就會(huì)把我的房子收走拍賣(mài)。”

撞個(gè)人賠100萬(wàn)美元?您還真別不信。前些天我看新聞，說(shuō)有個(gè)屋主雇人給他修房頂，結(jié)果一個(gè)工人不小心從屋頂上摔下來(lái)，造成了殘疾，猜猜看法院判賠多少?1000多萬(wàn)美元!也不知道屋主有沒(méi)有買(mǎi)保險(xiǎn)、最后如何支付，反正無(wú)論如何，破產(chǎn)是肯定跑不掉的。

錢(qián)放到明天太傻了?

積蓄不到1000美元的新聞出來(lái)之后，我也特地問(wèn)了幾個(gè)美國(guó)朋友，他們有些本身就是土生土長(zhǎng)的美國(guó)白人，有些是華人和美國(guó)人組合的“聯(lián)合國(guó)家庭”。

對(duì)于美國(guó)人為什么不攢錢(qián)，他們還有以下幾種看法：

“我們這一代美國(guó)人生活在經(jīng)濟(jì)富裕的年代，和我們父母不同，我們沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)經(jīng)濟(jì)大蕭條，普遍缺乏危機(jī)意識(shí)，我不覺(jué)得沒(méi)有存款會(huì)是大問(wèn)題。”

“我很樂(lè)觀，我的父母都活到了90歲，所以雖然我今年40歲，但其實(shí)只相當(dāng)于別人的20歲，養(yǎng)老什么的，不如等過(guò)了50歲再想。再說(shuō)我們公司一些70歲的人還在工作呢。”

“社會(huì)保險(xiǎn)制度比較完善，不用擔(dān)心未來(lái)的養(yǎng)老、教育和可能的失業(yè)問(wèn)題(因?yàn)橛惺I(yè)救濟(jì)，政府還會(huì)幫著找工作嘛)。”

“媒體、廣告都在鼓吹消費(fèi)至上，社會(huì)氛圍讓大家覺(jué)得有錢(qián)就要今天花，放到明天就太傻了。”

“貸款太容易了，買(mǎi)車(chē)也能貸款，買(mǎi)房也能貸，就算買(mǎi)臺(tái)電視機(jī)都有銀行愿意借錢(qián)給我，為什么不借?”

“存款利率低，我寧愿買(mǎi)股票買(mǎi)基金，曾經(jīng)在銀行放過(guò)10萬(wàn)美元(這個(gè)絕對(duì)算美國(guó)人里的有錢(qián)人)，一個(gè)月拿到2美元利息。后來(lái)我就拿這些錢(qián)買(mǎi)車(chē)子去了。”

崇尚自我中心主義，孩子們養(yǎng)到18歲，父母的責(zé)任就算盡到了，就可以讓他們自己去外面闖蕩了，“我的孩子如果16歲還住在家里，我會(huì)感到崩潰的!”“大學(xué)學(xué)費(fèi)可以自己貸款或者打工支付，如果付不起，他們也可以不用上那么貴的學(xué)校。”

“我需要贍養(yǎng)父母?那不是政府和他們自己的事情么?”

不要瞎說(shuō)了，我其實(shí)已經(jīng)開(kāi)始攢錢(qián)了，當(dāng)然最主要的原因，是我剛?cè)⒘艘晃恢袊?guó)太太……