信用消費(fèi)是怎么火起來(lái)的?

信用卡的出現(xiàn)和普及，源于美國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和人們經(jīng)濟(jì)生活方式的改變。

“這種為了支付的目的并通過(guò)給予信用的這種行為而創(chuàng)造出來(lái)的信用支付手段，在貿(mào)易中起著與現(xiàn)金完全相同的作用，一部分原因是它可以直接發(fā)揮現(xiàn)金的作用，另一部分原因則是它立刻可以轉(zhuǎn)化為現(xiàn)款，作為小額支付或作為非銀行階級(jí)，特別是對(duì)于工薪階級(jí)的支付手段。實(shí)現(xiàn)新組合的人們，在信用支付的幫助下，可以獲得生產(chǎn)手段的現(xiàn)有存量。而那些從其手中購(gòu)入生產(chǎn)性服務(wù)的人們，根據(jù)其具體情況，也可以直接通過(guò)市場(chǎng)來(lái)獲得消費(fèi)品。”

這段讀起來(lái)有些拗口的文字，來(lái)自著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家熊彼特不朽著作《財(cái)富增長(zhǎng)論》，1926這本書(shū)再版時(shí)他改寫(xiě)的第2章中。如果不做特別的說(shuō)明，這段話非常像信用卡發(fā)明者對(duì)其發(fā)明的原理論述。當(dāng)我讀到這段文字之后，也試圖尋找熊彼特和信用卡誕生之間的關(guān)聯(lián)。熊彼特在其這本著作中專(zhuān)門(mén)用一個(gè)章節(jié)來(lái)討論“信用對(duì)經(jīng)濟(jì)循環(huán)的影響”，而事實(shí)上這段文字是對(duì)當(dāng)時(shí)已在廣泛使用的銀行券經(jīng)濟(jì)價(jià)值的分析，也就是說(shuō)信用卡的發(fā)明和流行與熊彼特?zé)o關(guān)。

信用卡是在20世紀(jì)60年代末突然熱起來(lái)的。“在你的郵箱里，甚至門(mén)腳下，總是會(huì)有一些你不想要和不受歡迎的東西——一疊嶄新的塑料信用卡堆積在其他已有的信用卡上面。你喜愛(ài)的銀行卡和你可能從來(lái)也未聽(tīng)說(shuō)過(guò)的銀行卡正在蠢蠢欲動(dòng)。他們想要的是你的錢(qián)和迄今為止被當(dāng)?shù)氐拇笊碳宜鶋艛嗟氖召M(fèi)和分期付款業(yè)務(wù)。“昨天，紐約行際萬(wàn)事達(dá)卡結(jié)算辦公室宣布，紐約市區(qū)有300萬(wàn)人持有該卡。而美洲銀行卡據(jù)說(shuō)已經(jīng)有60萬(wàn)持卡人。”這是1969年7月8日《紐約時(shí)報(bào)》的報(bào)道，這篇文章的題目是“盡管有些商店拒絕使用，銀行信用卡仍舊火了起來(lái)”。

但是紐約的一些大商店并不歡迎銀行卡，但僅僅在兩個(gè)月后，商店的堅(jiān)冰就被打破，沒(méi)有人會(huì)拒絕給他們帶來(lái)生意的新玩意兒。“美國(guó)主導(dǎo)時(shí)尚的服飾連鎖店之一的弗蘭克西蒙公司最近決定接受萬(wàn)事達(dá)銀行信用卡，因?yàn)樗约旱男庞每ㄟ\(yùn)作已經(jīng)無(wú)利可圖。而且在3個(gè)城市進(jìn)行的銀行信用卡使用結(jié)果令人鼓舞。弗蘭克西蒙公司的首席執(zhí)行官舉例說(shuō)，銀行卡可以吸引更多攜帶銀行卡到紐約和其他大城市的旅游者，創(chuàng)造更多的銷(xiāo)售機(jī)會(huì)。”這是1969年9月26日《紐約時(shí)報(bào)》另一篇報(bào)道文章中的片段。

關(guān)于第一信用卡的誕生有各種說(shuō)法，比較被接受的一種說(shuō)法是這樣一版?zhèn)髌婀适拢?949年紐約曼哈頓商人麥克納馬拉有一次和他的律師在一家餐廳吃晚餐。當(dāng)他送走客人叫來(lái)服務(wù)員結(jié)賬的時(shí)候才發(fā)現(xiàn)自己身無(wú)分文。萬(wàn)般無(wú)奈之下，他只好給自己的妻子打電話讓她趕緊送錢(qián)過(guò)來(lái)。一個(gè)真正的商人總是會(huì)在每一次自己的經(jīng)歷中發(fā)現(xiàn)商機(jī)——如果有種類(lèi)似卡片的東西可以隨時(shí)的帶在身邊，代替現(xiàn)金就能支付就方便多了。商人的另外一個(gè)特質(zhì)是說(shuō)干就干。不久之后麥克納馬拉與他的好友合作投資1萬(wàn)美元，在紐約創(chuàng)立了“晚餐俱樂(lè)部”(Diners Club)，準(zhǔn)備向人們推銷(xiāo)可以用來(lái)支付餐費(fèi)的卡片。

第一個(gè)問(wèn)題當(dāng)然是怎么賺錢(qián)?按現(xiàn)在的說(shuō)法是解決盈利模式的問(wèn)題。他們決定是，不向自己的用戶收錢(qián)，而是向愿意加入的餐館收一筆折扣，畢竟他們的卡片會(huì)為餐廳帶來(lái)顧客。晚餐俱樂(lè)部邁出了當(dāng)代信用卡歷史的第一步。這張被翻譯成大萊卡的信用卡鼻祖至今雖然式微，但依然是不少老派美國(guó)人出門(mén)旅行時(shí)最喜歡的支付工具。大萊付賬卡沒(méi)有銀行背景，不提供循環(huán)信貸，持卡人必須每月償還全額欠款，也沒(méi)有預(yù)先設(shè)定的固定的信貸限額。

大萊卡在餐飲界做的風(fēng)生水起之后把它的付賬卡生意擴(kuò)大到其它旅游娛樂(lè)方面，到1960年前后持卡人數(shù)已達(dá)125萬(wàn)人。大萊的支付卡生意直接威脅的是美國(guó)運(yùn)通的旅行支票。隨著戰(zhàn)后美國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，美國(guó)大眾到國(guó)外旅行的人數(shù)日益增加，運(yùn)通的旅行支票成了最受歡迎的支付手段。1955年，運(yùn)通為客戶提供了約125億美元的旅行支票，占據(jù)了全世界旅行支票行業(yè)市場(chǎng)份額的75%。

隨著大萊卡對(duì)運(yùn)通旅行支票業(yè)務(wù)的不斷蠶食，到了1958年10月，運(yùn)通終于坐不住了，決定發(fā)行自己的付賬卡。第2年，運(yùn)通推出第一張塑料制作的卡。塑料卡上的卡號(hào)、持卡人姓名等主要信息，都制成凸紋，可以在刷卡機(jī)上把這些信息通過(guò)復(fù)印紙印到收卡單上。這一創(chuàng)新，不僅明顯降低了偽冒風(fēng)險(xiǎn)，而且收款員也不必再用手抄寫(xiě)信用卡信息，大大簡(jiǎn)化了刷卡程序。從外觀上看，此時(shí)的支付卡除了沒(méi)有磁條，外形已經(jīng)接近于我們現(xiàn)在使用的信用卡。

大萊卡發(fā)行第2年，銀行業(yè)才醒過(guò)味來(lái)：別人搶走了本該屬于他們的生意。1951年，紐約弗蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的信用卡。這些信用卡用來(lái)贈(zèng)給那些有實(shí)力的潛在客戶。銀行與商戶簽訂協(xié)議，當(dāng)進(jìn)行交易時(shí)，商戶將信用卡上的信息復(fù)印在銷(xiāo)貨單上。銀行則按售貨單的交易額直接向商店付賬，并記在客戶在弗蘭克林銀行開(kāi)立的賬戶上。信用卡為銀行帶來(lái)了存款客戶，成百上千的銀行開(kāi)始效仿弗蘭克林國(guó)民銀行的信用卡方案。

但在整個(gè)20世紀(jì)50年代，信用卡的生意并不理想，很多銀行信用卡虧損嚴(yán)重。這是因?yàn)橐环矫嫦M(fèi)熱潮并未到來(lái)，另一方面由于美國(guó)當(dāng)時(shí)的金融管制，大量銀行只能在本地區(qū)營(yíng)業(yè)，銀行只能和本地的商家簽訂協(xié)議，而持卡人恰恰在外地更需要信用卡。為彌補(bǔ)這一缺陷，美洲銀行開(kāi)始與加利福尼亞州之外的十幾家銀行達(dá)成了許可協(xié)議，授權(quán)其發(fā)行美洲銀行卡。這就是維薩卡(visa)的前身。1966年，另外16家沒(méi)有被邀請(qǐng)的銀行在紐約成立了另一個(gè)組織——銀行同業(yè)信用卡協(xié)會(huì)，就是今天萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織的前身。

隨著維薩卡組織和萬(wàn)事達(dá)卡組織的不斷壯大，多數(shù)銀行不再堅(jiān)持單干，紛紛加入這兩家信用卡組織。起源于銀行的信用卡其即時(shí)信貸和循環(huán)信貸也是起源于付賬卡的信用卡所不具有的。銀行信用卡后來(lái)居上，成為全世界人最常用的支付手段。

信用卡的出現(xiàn)和普及，源于美國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和人們經(jīng)濟(jì)生活方式的改變。20世紀(jì)50年代隨著高速公路網(wǎng)的建成，美國(guó)人口重心從都市遷向郊區(qū)。傳統(tǒng)的家庭小店，漸漸被品種齊全、規(guī)模龐大的連鎖店擠壓取代。人們有更多的時(shí)間外出旅行，有更強(qiáng)烈的消費(fèi)欲望。簡(jiǎn)便的支付方式和借錢(qián)消費(fèi)的誘惑迎合了新一代美國(guó)人的需求。到了20世紀(jì)60年代末，信用卡終于出現(xiàn)井噴式增長(zhǎng)，信用卡從有錢(qián)人身份的象征，過(guò)渡到平民百姓的日常支付工具。出現(xiàn)了《紐約時(shí)報(bào)》報(bào)道的那一幕。

回顧信用卡發(fā)展的歷史，饒有趣味的是：正是由于美國(guó)法律對(duì)跨州銀行業(yè)務(wù)的禁止，逼著銀行不得不聯(lián)合起來(lái)，成立中立的信用卡聯(lián)盟，而信用卡聯(lián)盟的產(chǎn)生為信用卡系統(tǒng)開(kāi)拓了更廣闊的天地。美國(guó)的銀行家們沒(méi)有去抱怨行業(yè)監(jiān)管的無(wú)理，沒(méi)有坐等銀行法松綁以后再去建立全國(guó)性市場(chǎng)，而是通過(guò)不斷創(chuàng)新，硬是走出一條柳暗花明的路來(lái)。

今年春節(jié)，我到緬甸去旅行。對(duì)于這個(gè)國(guó)家的封閉和落后我做好了各種準(zhǔn)備，但依然沒(méi)有想到——在這個(gè)國(guó)家的任何營(yíng)業(yè)場(chǎng)所都不能使用任何信用卡。這超出了我的預(yù)設(shè)范圍，最后只好厚著臉皮向接待我的朋友借錢(qián)。在我回到國(guó)內(nèi)1個(gè)月之后，我被告知緬甸已經(jīng)從今年3月起開(kāi)通了面向外國(guó)人的信用卡業(yè)務(wù)。你懂得——這標(biāo)志著這個(gè)國(guó)家紅紅火火的資本主義時(shí)代，終于來(lái)了。