3大移動(dòng)支付框架大血拼，誰(shuí)能管好我們的錢(qián)包？

NFC、云端以及封閉式系統(tǒng)是行動(dòng)支付框架主流，開(kāi)發(fā)者必須掌握這三者的優(yōu)缺點(diǎn)，才能打造出消費(fèi)者愿意使用的行動(dòng)支付系統(tǒng).

一般行動(dòng)錢(qián)包或支付應(yīng)用程式可能用的支付框架有三種：NFC、云端或封閉式系統(tǒng)，由于安全性和風(fēng)險(xiǎn)管理流程的高規(guī)格，NFC受到提供者和行動(dòng)網(wǎng)路的喜愛(ài)，獨(dú)立的新創(chuàng)公司喜歡云端錢(qián)包，通常會(huì)透過(guò)一個(gè)云端服務(wù)來(lái)連結(jié)使用者的卡片，并使用資料連接性、地理定位或QR 碼(快速回應(yīng))/條碼來(lái)交易，商家則傾向于選擇封閉式系統(tǒng)，因?yàn)橄矚g自己可重復(fù)儲(chǔ)值的禮物卡系統(tǒng)作為主要的資金來(lái)源。

這三種生態(tài)系統(tǒng)──NFC、云端錢(qián)包或封閉式系統(tǒng)──甚至可以共存在一個(gè)錢(qián)包里，成為一個(gè)萬(wàn)用的行動(dòng)錢(qián)包，更容易流通到不同的裝置平臺(tái)，每種生態(tài)系統(tǒng)可能有自己的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)，因此開(kāi)發(fā)者必須衡量每一種的成本，選擇最適合的。

每一種行動(dòng)支付系統(tǒng)都有各自的優(yōu)缺點(diǎn)，雖然企業(yè)往往會(huì)衡量商業(yè)模式、上市時(shí)間或顧客所有權(quán)來(lái)做決策，不過(guò)最終是易用性、安全性和附加價(jià)值促使消費(fèi)者買(mǎi)單。

NFC支付應(yīng)用程式

NFC就像很多其他的無(wú)線通訊標(biāo)準(zhǔn)，例如藍(lán)牙或RFID(無(wú)線射頻辨識(shí))，讓兩個(gè)物體可以交換資料封包，雖然藍(lán)牙或RFID 在物體相隔好幾英尺時(shí)仍然可以運(yùn)作，不過(guò)NFC 的距離比較短──一般大約一公分的范圍，可用在各種行動(dòng)使用案例：朋友間分享照片、拍一下海報(bào)取得促銷(xiāo)的媒體下載或讀取交通卡取得目前的余額。

申請(qǐng)者的NFC 支付通?？咳齻€(gè)主要的組成元素：手機(jī)的NFC天線、手機(jī)里防干擾的安全元件(一個(gè)智慧晶片，根據(jù)EMV標(biāo)準(zhǔn)，使用者的卡片資料在晶片里受到保護(hù))、和放在店內(nèi)收銀臺(tái)的非接觸式NFC讀卡機(jī)，消費(fèi)者的手機(jī)有支援NFC的話，可以走進(jìn)任何支援非接觸式支付的商店，在讀卡機(jī)上感應(yīng)手機(jī)付款，對(duì)商家來(lái)說(shuō)，這看起來(lái)就像使用者刷卡一樣(或是插入晶片密碼卡，像在美國(guó)以外的地區(qū)的作法)。

目前已有超過(guò)1億2千5百萬(wàn)個(gè)行動(dòng)裝置支援NFC技術(shù)，能讓兩個(gè)裝置在相隔一寸左右的距離里互相交換資料，讀卡機(jī)和手機(jī)之間的電磁溝通會(huì)持續(xù)0.5 秒，在這段時(shí)間內(nèi)讀卡機(jī)會(huì)從手機(jī)內(nèi)的安全晶片讀取資料，這個(gè)資料跟寫(xiě)在塑膠卡片磁條上的加密資料是相同的，不過(guò)在后面有加上額外的資料和密碼，它們可以具有有效性。

NFC支付的使用者體驗(yàn)像這樣：消費(fèi)者走到收銀臺(tái)結(jié)帳時(shí)會(huì)打開(kāi)應(yīng)用程式、輸入PIN碼，準(zhǔn)備付款時(shí)會(huì)點(diǎn)付款按鈕或把手機(jī)拿到讀卡機(jī)上方，或者她只要把手機(jī)拿到讀卡機(jī)上方、不用開(kāi)啟應(yīng)用程式，這些互動(dòng)會(huì)因?yàn)樗褂玫男袆?dòng)非接觸式標(biāo)準(zhǔn)而不同──是指Visa payWave、MasterCard PayPass、American Express ExpressPay 和Discover Zip 所規(guī)定的功能需求──以及發(fā)卡銀行如何規(guī)范它的卡片在POS終端機(jī)出現(xiàn)的方式，讀卡機(jī)會(huì)透過(guò)響亮的嗶聲來(lái)提醒消費(fèi)者和商家，消費(fèi)者的手機(jī)會(huì)震動(dòng)或顯示某種確認(rèn)訊息，交易就完成了!

盡管NFC技術(shù)(有時(shí)被稱為行動(dòng)非接觸式付款)在有些地區(qū)被管理得很好且被廣泛使用，像南韓的公共運(yùn)輸和自動(dòng)販賣(mài)機(jī)，不過(guò)在其他市場(chǎng)的接受度不高，像美國(guó)和英國(guó)，歸因于幾點(diǎn)，例如是否有裝置和商家的接受度，不過(guò)主要是因?yàn)镹FC技術(shù)復(fù)雜和碎片化的基礎(chǔ)架構(gòu)。

NFC支付不可或缺的參與者包括行動(dòng)網(wǎng)路營(yíng)運(yùn)商(MNO)、信托管理服務(wù)平臺(tái)(TSM)和服務(wù)提供商(可能是銀行、商家或運(yùn)送授權(quán)單位)，像Isis之類(lèi)的錢(qián)包有好幾家銀行參與其中，這種生態(tài)系統(tǒng)會(huì)更復(fù)雜，會(huì)有好幾個(gè)TSM和服務(wù)提供商。

MNO

同意TSM透過(guò)空中傳輸存取SIM 卡，因此可以安裝(和之后可移除)銀行顧客的卡片資料，資料通常包括在只有一個(gè)錢(qián)包應(yīng)用程式可使用的小Java 應(yīng)用程式里。

TSM

透過(guò)行動(dòng)資料網(wǎng)路，代表銀行安全地安裝和管理裝置上的卡片資料。

銀行或發(fā)卡單位

發(fā)行卡片給顧客，并規(guī)定可以如何在行動(dòng)情境里使用卡片資料。

服務(wù)提供商

掌控使用者體驗(yàn)和促進(jìn)銀行、MNO 和顧客之間的溝通，有時(shí)服務(wù)提供商和銀行是同一個(gè)，因?yàn)殂y行開(kāi)始整合NFC 支付，作為行動(dòng)銀行應(yīng)用程式的一部分。

近兩年內(nèi)在很多國(guó)家有一些成功的NFC 試驗(yàn)計(jì)畫(huà)，是由裝置制造商、銀行和電信商……之間的合作所推進(jìn)，以及受到主要的支付網(wǎng)路支持，像Visa和MasterCard。

優(yōu)點(diǎn)

從安全性來(lái)看，NFC生態(tài)系統(tǒng)的主要優(yōu)點(diǎn)是消費(fèi)者感到安心，NFC支付是最安全的行動(dòng)交易形式，為了付款，使用者必須把手機(jī)非?？拷x卡機(jī)，它采用強(qiáng)大的銀行等級(jí)的安全架構(gòu)，例如裝置上的智慧晶片(相較于應(yīng)用程式把消費(fèi)者的卡片資料儲(chǔ)存在手機(jī)作業(yè)系統(tǒng)或云端服務(wù)里，駭客幾乎不可能破壞)，以及安全的空中傳輸資料連接、多因素身份認(rèn)證和PIN碼以阻止任何應(yīng)用程式的惡意使用，如果使用者遺失手機(jī)，打電話給銀行或服務(wù)提供商可阻止遺失的手機(jī)進(jìn)行未授權(quán)的支付，或者完全移除支付功能。

同樣地，研究顯示如果一個(gè)行動(dòng)支付應(yīng)用程式跟消費(fèi)者的金融機(jī)構(gòu)有關(guān)，他們比較可能信任它，相較于像Google或Apple的科技公司和Verizon或AT&T之類(lèi)的行動(dòng)網(wǎng)路營(yíng)運(yùn)商，你可以看到消費(fèi)者比較能接受信用卡網(wǎng)路和銀行之類(lèi)的金融機(jī)構(gòu)。

再者，NFC 交易本身的速度讓現(xiàn)金看起來(lái)過(guò)時(shí)，有些應(yīng)用程式能讓你只要感應(yīng)、完全不用開(kāi)啟應(yīng)用程式(通常針對(duì)小額交易或轉(zhuǎn)帳的情境)，相對(duì)于試著把條碼或QR碼適當(dāng)?shù)貙?duì)齊掃描器(必須是光學(xué)掃描器，因?yàn)槭謾C(jī)玻璃螢?zāi)粫?huì)反射一般掃描器的雷射光)，有些使用者覺(jué)得感應(yīng)NFC裝置的動(dòng)作比較自然，盡管在美國(guó)的接受度比在加拿大和巴西要低和慢(NFC POS讀卡機(jī)在零售通路有較高的滲透率)，NFC絕對(duì)比信用卡和現(xiàn)金要快，從開(kāi)始到結(jié)束的時(shí)間大約是其他支付形式的1/3，抽出錢(qián)包、拿出信用卡、刷卡、輸入PIN 碼、從收銀員手中拿到收據(jù)，整個(gè)時(shí)間大約可費(fèi)時(shí)45秒(你自己測(cè)看看!)，如果你已經(jīng)拿出手機(jī)(你在排隊(duì)無(wú)聊時(shí)可能這樣做)，NFC支付通常約費(fèi)時(shí)12 秒，收銀員給你收據(jù)的時(shí)間也省了下來(lái)，因?yàn)閼?yīng)用程式可以提供你完整的交易紀(jì)錄。