打通條碼支付服務(wù)壁壘

 近日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布《2019年移動(dòng)支付用戶問(wèn)卷調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告顯示，2019年移動(dòng)支付用戶以中青年群體為主，40歲以下用戶占比約六成，在用戶使用行為方面，按使用特征要素來(lái)看，絕大多數(shù)用戶每周都使用移動(dòng)支付，占比高達(dá)96.2%;大部分用戶每天使用移動(dòng)支付，占比近七成，達(dá)69.6%。支持商戶少和營(yíng)銷活動(dòng)少是用戶使用手機(jī)銀行客戶端進(jìn)行支付存在的主要問(wèn)題。

事實(shí)上，一些大型銀行和數(shù)字化轉(zhuǎn)型程度較高的銀行，他們的APP商戶和營(yíng)銷活動(dòng)并不少，中國(guó)電子銀行網(wǎng)通過(guò)朋友圈和微信公眾號(hào)發(fā)現(xiàn)，一些銀行的活動(dòng)信息非常豐富頻繁，推廣形式也貼合互聯(lián)網(wǎng)化。造成用戶的如此感知，問(wèn)題或許在于三個(gè)方面，一是銀行的宣傳沒(méi)有有效觸達(dá)到用戶，用戶沒(méi)動(dòng)力用;二是尚未培養(yǎng)好用戶的支付鏈條使用習(xí)慣，用戶不習(xí)慣用;三是競(jìng)品的生活化和市場(chǎng)占有率優(yōu)勢(shì)，用戶從眾索性用。

根據(jù)報(bào)告分析，移動(dòng)支付用戶中選擇借記卡和第三方支付賬戶支付的較多，貸記卡和信用支付產(chǎn)品使用占比提升。銀行業(yè)內(nèi)人士表示，二維碼的互認(rèn)互掃將拉動(dòng)信用卡產(chǎn)品和銀行電商的業(yè)務(wù)發(fā)展，銀行在很多方面可以挖潛、發(fā)力，構(gòu)建數(shù)字營(yíng)銷閉環(huán)。近日微信支付、銀聯(lián)與各大銀行APP二維碼就互認(rèn)互掃問(wèn)題達(dá)成一致。云閃付APP與工行、農(nóng)行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對(duì)面二維碼”的支付功能，將從試點(diǎn)地區(qū)陸續(xù)擴(kuò)大到更多地區(qū)，最終逐步在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等場(chǎng)景的全面互掃互認(rèn)。屆時(shí)，用戶在原有體驗(yàn)和流程不變的基礎(chǔ)上，可通過(guò)云閃付APP等應(yīng)用掃描微信“商戶碼”或向微信商戶出示云閃付APP等應(yīng)用中的“付款碼”完成付款。

2020年銀行提速數(shù)字化轉(zhuǎn)型

中國(guó)電子銀行網(wǎng)金融科技研究員認(rèn)為，隨著銀行系金融科技子公司和理財(cái)子公司的陸續(xù)建立，以及銀行自身科技人員數(shù)量比例上升，都將為銀行APP注入更多創(chuàng)新動(dòng)能與運(yùn)營(yíng)活力。與此同時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求持牌經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化金融營(yíng)銷以及APP安全的管理規(guī)范，也為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型營(yíng)造了健康的發(fā)展環(huán)境。

2019年9月，央行發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》，提出推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識(shí)互認(rèn)互掃。銀聯(lián)、銀行APP與微信支付二維碼的互認(rèn)互掃，是打通支付服務(wù)壁壘，為人民群眾提供更安全便捷支付服務(wù)的一次突破，也賦予銀行線上經(jīng)營(yíng)更多的想象。

銀行APP能否借機(jī)“迎頭趕上”

掃碼支付作為剛需高頻的APP功能，銀行APP能否借此“互通”機(jī)會(huì)，獲取更多目標(biāo)新用戶，提升存量用戶活躍度，增強(qiáng)數(shù)字運(yùn)營(yíng)能力，帶動(dòng)線上金融產(chǎn)品營(yíng)銷，甚至打造特色場(chǎng)景或生態(tài)，需要銀行APP快速迭代，精細(xì)打磨。報(bào)告顯示，個(gè)人信息泄露仍是用戶使用移動(dòng)支付過(guò)程中最常遇到的安全問(wèn)題。

銀行系A(chǔ)PP不僅“天然”具備安全性“背書(shū)”，而且“安全”始終被銀行視為展業(yè)之“底線”，隨著金融科技的快速發(fā)展，銀行緊跟安全技術(shù)前沿，將諸多“黑科技”融入APP產(chǎn)品。此番掃碼支付的互認(rèn)打通，用戶在支付渠道的選擇方面更加多元，通過(guò)銀行APP進(jìn)行移動(dòng)支付，或許可以減輕用戶對(duì)安全問(wèn)題的顧慮。

如何兼顧安全性與便捷性，聚焦用戶體驗(yàn)的持續(xù)優(yōu)化，是銀行面臨的考驗(yàn)。用戶在掃碼支付時(shí)，已被養(yǎng)成“微信支付和支付寶式”的習(xí)慣，云閃付等部分銀行APP已實(shí)現(xiàn)“不登錄”支付。多家銀行網(wǎng)絡(luò)金融負(fù)責(zé)人對(duì)中國(guó)電子銀行網(wǎng)表示，正在拓展“不登錄”狀態(tài)下的更多金融服務(wù)。此外，支付完成后的長(zhǎng)尾流量，也需要銀行進(jìn)行規(guī)劃設(shè)計(jì)，微信出于產(chǎn)品定位的考慮，為了保持極致的用戶社交簡(jiǎn)潔體驗(yàn)，未設(shè)置支付后的衍生功能;支付寶定位為金融類APP，在用戶完成支付后，會(huì)有抽獎(jiǎng)、營(yíng)銷、福利等后續(xù)引導(dǎo)，如吸引再次支付的抵扣紅包、理財(cái)體驗(yàn)金、保險(xiǎn)推薦等，與用戶發(fā)生更多的交互，達(dá)到黏客、留客目的。銀行類APP的掃碼支付衍生營(yíng)銷尚處于發(fā)展階段，相對(duì)于頭部APP的創(chuàng)新程度還有提升空間。