大數(shù)據(jù)時代更需對數(shù)據(jù)精細(xì)化運營

 亞洲銀行家2019未來中國金融峰會日前在京舉行。樂信副總裁史紅哲在峰會期間表示，隨著5G時代的到來，人工智能將會更深地介入信貸業(yè)務(wù)的全流程，隨之而來的是數(shù)據(jù)隱私保護的加強，“大數(shù)據(jù)時代更要具備對有限數(shù)據(jù)的精細(xì)化運營能力”。

消費信貸技術(shù)如今已進入到智能化時代，AI全面貫穿于授信、訂單審核、反欺詐和貸后管理等全業(yè)務(wù)鏈條，不斷驅(qū)動著金融服務(wù)效率的提升、成本的降低。

與此同時，整體運營成本也大幅降低。公開數(shù)據(jù)顯示，2015年樂信的運營支出占在貸余額的比重是17.3%;這一數(shù)字在2016年和2017年下降到8.9%和5.8%;2019年第一季度，得益于長期對金融科技的投入，這個數(shù)字進一步下降到4.5%。樂信平臺數(shù)據(jù)顯示，自從上線大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控引擎之后，該平臺98%的訂單都能夠機器自動化處理，這使得樂信的訂單量在增長幾十倍的情況下，審核員卻減少了4成;樂信小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺“蟲洞”上線之后，分期樂商城生成的訂單，能夠秒級匹配到合適的資金方，成功率在93%以，單筆訂單的IT成本降到了不到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的十分之一。

史紅哲認(rèn)為，消費信貸行業(yè)走向“技術(shù)密集型”是未來大勢所趨，沒有技術(shù)含量的平臺90%都會被淘汰掉。在眾多金融科技細(xì)分類別中，以AI應(yīng)用為代表的智能金融，會因為5G時代的到來爆發(fā)更大的潛力。

5G結(jié)合AR增強現(xiàn)實與VR虛擬現(xiàn)實，會使金融服務(wù)的交互性更強、體驗感更好，隨之產(chǎn)生的海量大數(shù)據(jù)，又驅(qū)動人工智能向更高水平進階。“人工智能將像水和電一樣，覆蓋更多應(yīng)用場景，讓金融服務(wù)更有個性、更有溫度。”史紅哲說。

但同時他也提醒，數(shù)據(jù)大爆炸的同時，對數(shù)據(jù)的使用會更加嚴(yán)格和規(guī)范，用戶數(shù)據(jù)隱私保護進一步加強，企業(yè)、機構(gòu)之間在沒有用戶授權(quán)的情況下數(shù)據(jù)不能交換，“數(shù)據(jù)孤島”的問題可能更突出。這對企業(yè)意味著，大數(shù)據(jù)的使用成本會越來越高，行業(yè)門檻越來越高。對于用慣了“大數(shù)據(jù)”的公司，要慢慢適應(yīng)在“小數(shù)據(jù)”環(huán)境下生存。

史紅哲提出，企業(yè)自身要先對存量數(shù)據(jù)進行深度挖掘，研發(fā)用戶畫像管理系統(tǒng)。另外，企業(yè)之間還可以考慮目前業(yè)界正在探索的“聯(lián)邦學(xué)習(xí)”模式。“聯(lián)邦學(xué)習(xí)” 實際上是一種加密的分布式機器學(xué)習(xí)技術(shù)，各個企業(yè)的自有數(shù)據(jù)不出本地，而是通過加密機制下的參數(shù)交換方式，即在不違反數(shù)據(jù)隱私法規(guī)情況下，建立一個虛擬的共有模型，僅為本地的目標(biāo)服務(wù)。由于數(shù)據(jù)本身不移動，因此也不會涉及隱私泄露和數(shù)據(jù)合規(guī)問題。