[導(dǎo)讀]2012年10月19日，中國人民銀行金融IC卡推進工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在“2012年金融IC卡高層論壇”上透露，央行已完成PBOC3.0標準的編制修訂工作，原來降級遷移的磁條芯片卡在PBOC3.0中刪除了。此外，央行明確提
2012年10月19日，中國人民銀行金融IC卡推進工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任李曉楓在“2012年金融IC卡高層論壇”上透露，央行已完成PBOC
3.0標準的編制修訂工作，原來降級遷移的磁條芯片卡在PBOC
3.0中刪除了。此外，央行明確提出國內(nèi)各主要商業(yè)銀行2012年金融IC卡發(fā)卡量要占新增發(fā)卡量的15%。
對國內(nèi)智能卡企業(yè)和智能卡芯片企業(yè)來說，上述消息帶來的影響會有所不同：前者更多的是期待和欣喜，后者更多的是觀望和謹慎。但無論如何，國內(nèi)蓄勢待發(fā)的金融IC卡及其芯片市場，都是這些企業(yè)不想缺席的“盛宴”。
那么，國內(nèi)智能卡芯片企業(yè)將會面臨怎樣的機遇與挑戰(zhàn)呢?
市場爆發(fā)創(chuàng)造企業(yè)新機遇
金融IC卡發(fā)卡量的爆發(fā)式增長，將帶動金融IC卡芯片市場的持續(xù)快速增長，2012年市場規(guī)模約為10.6億元。
央行的政策措施對國內(nèi)金融IC卡的發(fā)行無疑起到了巨大的推動作用。預(yù)計2012年，國內(nèi)金融IC卡發(fā)行量將達11000萬張，同比增長677.1%。2013年至2015年國內(nèi)金融IC卡發(fā)卡量的年均復(fù)合增長率將達到47.0%。
金融IC卡發(fā)卡量的爆發(fā)式增長，也將帶動金融IC卡芯片市場的持續(xù)快速增長。2012年，國內(nèi)金融IC卡芯片市場規(guī)模為10.6億元，同比增長521.6%。2013年至2015年該市場的年均復(fù)合增長率將達到32.3%。相信任何一家國內(nèi)智能卡芯片企業(yè)都不會放過分享如此高速增長市場所帶來的發(fā)展機遇。
國際認證阻礙進軍大市場
國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)要想進入銀行雙標卡市場，就必須通過相關(guān)國內(nèi)、國際認證。至今未有一家國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)的產(chǎn)品完全通過EMVCo認證。
任何行業(yè)都有進入門檻，金融IC卡芯片領(lǐng)域同樣如此。對于一家欲進入該領(lǐng)域的國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)來說，其產(chǎn)品要想應(yīng)用于銀行雙標卡中，就必須通過相關(guān)國內(nèi)、國際認證。
國內(nèi)金融IC卡芯片認證分為國家強制認證(CC認證)和行業(yè)安全認證(銀聯(lián)認證)兩類。國家強制認證由中國信息安全認證中心負責(zé)執(zhí)行，而行業(yè)安全認證由銀行卡檢測中心負責(zé)執(zhí)行。相對而言，國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)比較容易通過這兩項國內(nèi)認證。
全球范圍內(nèi)的金融IC卡芯片認證也分為國家認證(CC認證)和行業(yè)認證(EMVCo)兩類。目前歐美各國基本都設(shè)置了CC認證，屬國家強制認證。在行業(yè)安全認證方面，目前由Visa、MasterCard和JCB等國際組織聯(lián)合開展的EMV產(chǎn)品檢測認證最為成功，在全球的影響也最大。
由于種種原因，目前歐洲國家不接受中國芯片設(shè)計企業(yè)的CC認證申請，這意味著國產(chǎn)芯片無緣歐洲市場。而EMVCo認證過程漫長繁復(fù)，至今未有一家國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)的產(chǎn)品完全通過EMVCo認證。這意味著國產(chǎn)芯片只能用于銀聯(lián)的單標卡，不能用于雙標卡。這種認證現(xiàn)狀無疑極大地限制了國產(chǎn)芯片在金融IC卡中的應(yīng)用范圍，嚴重擠壓了國內(nèi)企業(yè)在該領(lǐng)域的生存空間。目前國內(nèi)已發(fā)行的金融IC卡幾乎全部采用恩智浦公司的芯片，在一定程度上印證了國際認證對國內(nèi)企業(yè)進軍該市場所帶來的巨大阻礙。
行業(yè)應(yīng)用本土公司主戰(zhàn)場
國內(nèi)金融社?？?、醫(yī)療保健卡發(fā)放工作相繼展開，行業(yè)應(yīng)用應(yīng)成為國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)的發(fā)力點。
國際認證是否是國內(nèi)企業(yè)進軍金融IC卡芯片市場的“死穴”?在一定程度上可以說是的。但對國內(nèi)企業(yè)來說，機遇也還是有的。
2011年中國人民銀行科技工作會議中提出了“全面推廣金融IC卡應(yīng)用，啟動全國范圍的芯片卡遷移”，在不同城市試點金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。在剛編制完成的PBOC
3.0中，也加入了芯片需采用國密算法、與行業(yè)應(yīng)用相結(jié)合等要求。近一年多的時間里，國內(nèi)金融社保卡、醫(yī)療保健卡發(fā)放工作的相繼展開，金融IC卡與其它行業(yè)的融合應(yīng)用也在以前所未有的速度加快。而這些行業(yè)應(yīng)用，恰恰是國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)的發(fā)力點——結(jié)合行業(yè)應(yīng)用的金融IC卡芯片只需通過國內(nèi)認證即可。
此外，國家發(fā)改委正在組織設(shè)立金融領(lǐng)域安全IC卡和密碼應(yīng)用的專項。該專項將支持包括高性能雙界面金融IC卡芯片、金融數(shù)據(jù)密碼機、簽名驗簽服務(wù)器、安全POS機和ATM機、高性能密碼芯片、安全瀏覽器在內(nèi)的6大類國產(chǎn)IC卡的產(chǎn)品。預(yù)計2013年3月份以后，國家發(fā)改委將會同工業(yè)和信息化部、央行和國家密碼局對各個企業(yè)提出的產(chǎn)品進行公開測試，通過測試的產(chǎn)品將在試點和示范工程中大規(guī)模推廣應(yīng)用。
目前，國內(nèi)主要的智能卡芯片設(shè)計企業(yè)有華虹設(shè)計、復(fù)旦微電子、大唐微電子、華大電子、同方微電子和國民技術(shù)等。這些企業(yè)基本上都推出了自己的雙界面芯片產(chǎn)品(國內(nèi)金融IC卡采用雙界面芯片)。但由于金融IC卡對芯片的要求較高，國產(chǎn)芯片的成熟度與國外產(chǎn)品相比還有一定差距。
總之，國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)應(yīng)瞄準行業(yè)應(yīng)用市場，積極分享金融IC卡市場高速增長所帶來的發(fā)展機遇。
政策推動發(fā)展方向漸明確
央行的一系列政策措施，為國內(nèi)EMV遷移提供了行業(yè)標準、技術(shù)依據(jù)和進度安排，為業(yè)內(nèi)企業(yè)指明了發(fā)展方向。
中國人民銀行歷來重視EMV遷移工作，制定了一系列政策措施來保障國內(nèi)EMV遷移的科學(xué)、有序、平穩(wěn)推進。
2010年5月，央行頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》，豐富了中國金融標準化內(nèi)容，完善了金融標準化體系，推動了中國金融標準化進程。
2010年6月，央行擬定了銀聯(lián)標準PBOC
2.0芯片卡的總體目標和具體發(fā)行時間表。央行提出的總體目標是：力爭用5年時間，實現(xiàn)境內(nèi)全面發(fā)行和受理金融IC卡。央行擬定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡時間表為：國有商業(yè)銀行應(yīng)在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡;全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡;自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。
2011年3月，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，就金融IC卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時間表。在受理環(huán)境改造方面，在2011年6月底前直聯(lián)POS(銷售點終端)能夠受理金融IC卡，全國性商業(yè)銀行布放的閃聯(lián)POS、ATM(自動柜員機)受理金融IC卡的時間分別為2011年年底、2012年年底前，2013年起實現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。在商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡方面，2011年6月底前工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行開始發(fā)行金融IC卡，2013年1月1日起全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。[!--empirenews.page--]
2011年5月，央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》，同時發(fā)布《金融IC卡發(fā)卡機構(gòu)實施要點》、《金融IC卡收單機構(gòu)實施要點》、《金融IC卡轉(zhuǎn)接機構(gòu)實施要點》。在全國范圍內(nèi)選擇了47個城市作為金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作試點。
2012年6月，央行在全國金融IC卡工作座談會上明確提出，工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲、招行等各主要商業(yè)銀行，先行一步，在當(dāng)年新增發(fā)卡量中，金融IC卡的占比需達到15%。到年底，央行將對這一占比驗收。
2012年10月，央行完成PBOC3.0標準編制工作，其中較為重要的變化是今后銀行將不再發(fā)行磁條芯片卡，只發(fā)行單芯片卡。
綜上可見，央行的一系列政策措施，為國內(nèi)EMV遷移提供了行業(yè)標準、技術(shù)依據(jù)和進度安排，為業(yè)內(nèi)企業(yè)指明了發(fā)展方向。
微觀點
@中國銀聯(lián)：外觀上如何鑒別金融IC卡?金融IC卡最顯著的特征是在卡片上嵌入了一小塊金色的智能芯片，就是這塊芯片賦予金融IC卡更高的安全性能，更大的信息存儲容量，以及快捷“閃付(Quick
Pass)”和多行業(yè)應(yīng)用功能。
@中國報道：【卡還在，錢沒了】近年來，“克隆”銀行卡案件頻發(fā)，儲戶遭受損失后起訴銀行要求賠償損失糾紛不斷。相關(guān)專家建議，應(yīng)加快推進金融IC卡應(yīng)用，從源頭防范卡被“克隆”。法律專家認為，“克隆”卡盛行的根本原因在于銀行卡安全管理方面存在漏洞。
@一卡通世界：中國銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，2012年銀行卡跨行交易總額21.8萬億元，同比增長37%。金融IC卡累計發(fā)卡超過1.3億張，可在全國幾乎所有刷卡機和取款機使用，其中接受“閃付”的受理終端超過110萬臺。
3.0標準的編制修訂工作，原來降級遷移的磁條芯片卡在PBOC
3.0中刪除了。此外，央行明確提出國內(nèi)各主要商業(yè)銀行2012年金融IC卡發(fā)卡量要占新增發(fā)卡量的15%。
對國內(nèi)智能卡企業(yè)和智能卡芯片企業(yè)來說，上述消息帶來的影響會有所不同：前者更多的是期待和欣喜，后者更多的是觀望和謹慎。但無論如何，國內(nèi)蓄勢待發(fā)的金融IC卡及其芯片市場，都是這些企業(yè)不想缺席的“盛宴”。
那么，國內(nèi)智能卡芯片企業(yè)將會面臨怎樣的機遇與挑戰(zhàn)呢?
市場爆發(fā)創(chuàng)造企業(yè)新機遇
金融IC卡發(fā)卡量的爆發(fā)式增長，將帶動金融IC卡芯片市場的持續(xù)快速增長，2012年市場規(guī)模約為10.6億元。
央行的政策措施對國內(nèi)金融IC卡的發(fā)行無疑起到了巨大的推動作用。預(yù)計2012年，國內(nèi)金融IC卡發(fā)行量將達11000萬張，同比增長677.1%。2013年至2015年國內(nèi)金融IC卡發(fā)卡量的年均復(fù)合增長率將達到47.0%。
金融IC卡發(fā)卡量的爆發(fā)式增長，也將帶動金融IC卡芯片市場的持續(xù)快速增長。2012年，國內(nèi)金融IC卡芯片市場規(guī)模為10.6億元，同比增長521.6%。2013年至2015年該市場的年均復(fù)合增長率將達到32.3%。相信任何一家國內(nèi)智能卡芯片企業(yè)都不會放過分享如此高速增長市場所帶來的發(fā)展機遇。
國際認證阻礙進軍大市場
國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)要想進入銀行雙標卡市場，就必須通過相關(guān)國內(nèi)、國際認證。至今未有一家國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)的產(chǎn)品完全通過EMVCo認證。
任何行業(yè)都有進入門檻，金融IC卡芯片領(lǐng)域同樣如此。對于一家欲進入該領(lǐng)域的國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)來說，其產(chǎn)品要想應(yīng)用于銀行雙標卡中，就必須通過相關(guān)國內(nèi)、國際認證。
國內(nèi)金融IC卡芯片認證分為國家強制認證(CC認證)和行業(yè)安全認證(銀聯(lián)認證)兩類。國家強制認證由中國信息安全認證中心負責(zé)執(zhí)行，而行業(yè)安全認證由銀行卡檢測中心負責(zé)執(zhí)行。相對而言，國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)比較容易通過這兩項國內(nèi)認證。
全球范圍內(nèi)的金融IC卡芯片認證也分為國家認證(CC認證)和行業(yè)認證(EMVCo)兩類。目前歐美各國基本都設(shè)置了CC認證，屬國家強制認證。在行業(yè)安全認證方面，目前由Visa、MasterCard和JCB等國際組織聯(lián)合開展的EMV產(chǎn)品檢測認證最為成功，在全球的影響也最大。
由于種種原因，目前歐洲國家不接受中國芯片設(shè)計企業(yè)的CC認證申請，這意味著國產(chǎn)芯片無緣歐洲市場。而EMVCo認證過程漫長繁復(fù)，至今未有一家國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)的產(chǎn)品完全通過EMVCo認證。這意味著國產(chǎn)芯片只能用于銀聯(lián)的單標卡，不能用于雙標卡。這種認證現(xiàn)狀無疑極大地限制了國產(chǎn)芯片在金融IC卡中的應(yīng)用范圍，嚴重擠壓了國內(nèi)企業(yè)在該領(lǐng)域的生存空間。目前國內(nèi)已發(fā)行的金融IC卡幾乎全部采用恩智浦公司的芯片，在一定程度上印證了國際認證對國內(nèi)企業(yè)進軍該市場所帶來的巨大阻礙。
行業(yè)應(yīng)用本土公司主戰(zhàn)場
國內(nèi)金融社?？?、醫(yī)療保健卡發(fā)放工作相繼展開，行業(yè)應(yīng)用應(yīng)成為國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)的發(fā)力點。
國際認證是否是國內(nèi)企業(yè)進軍金融IC卡芯片市場的“死穴”?在一定程度上可以說是的。但對國內(nèi)企業(yè)來說，機遇也還是有的。
2011年中國人民銀行科技工作會議中提出了“全面推廣金融IC卡應(yīng)用，啟動全國范圍的芯片卡遷移”，在不同城市試點金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。在剛編制完成的PBOC
3.0中，也加入了芯片需采用國密算法、與行業(yè)應(yīng)用相結(jié)合等要求。近一年多的時間里，國內(nèi)金融社保卡、醫(yī)療保健卡發(fā)放工作的相繼展開，金融IC卡與其它行業(yè)的融合應(yīng)用也在以前所未有的速度加快。而這些行業(yè)應(yīng)用，恰恰是國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)的發(fā)力點——結(jié)合行業(yè)應(yīng)用的金融IC卡芯片只需通過國內(nèi)認證即可。
此外，國家發(fā)改委正在組織設(shè)立金融領(lǐng)域安全IC卡和密碼應(yīng)用的專項。該專項將支持包括高性能雙界面金融IC卡芯片、金融數(shù)據(jù)密碼機、簽名驗簽服務(wù)器、安全POS機和ATM機、高性能密碼芯片、安全瀏覽器在內(nèi)的6大類國產(chǎn)IC卡的產(chǎn)品。預(yù)計2013年3月份以后，國家發(fā)改委將會同工業(yè)和信息化部、央行和國家密碼局對各個企業(yè)提出的產(chǎn)品進行公開測試，通過測試的產(chǎn)品將在試點和示范工程中大規(guī)模推廣應(yīng)用。
目前，國內(nèi)主要的智能卡芯片設(shè)計企業(yè)有華虹設(shè)計、復(fù)旦微電子、大唐微電子、華大電子、同方微電子和國民技術(shù)等。這些企業(yè)基本上都推出了自己的雙界面芯片產(chǎn)品(國內(nèi)金融IC卡采用雙界面芯片)。但由于金融IC卡對芯片的要求較高，國產(chǎn)芯片的成熟度與國外產(chǎn)品相比還有一定差距。
總之，國內(nèi)芯片設(shè)計企業(yè)應(yīng)瞄準行業(yè)應(yīng)用市場，積極分享金融IC卡市場高速增長所帶來的發(fā)展機遇。
政策推動發(fā)展方向漸明確
央行的一系列政策措施，為國內(nèi)EMV遷移提供了行業(yè)標準、技術(shù)依據(jù)和進度安排，為業(yè)內(nèi)企業(yè)指明了發(fā)展方向。
中國人民銀行歷來重視EMV遷移工作，制定了一系列政策措施來保障國內(nèi)EMV遷移的科學(xué)、有序、平穩(wěn)推進。
2010年5月，央行頒布了《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》，豐富了中國金融標準化內(nèi)容，完善了金融標準化體系，推動了中國金融標準化進程。
2010年6月，央行擬定了銀聯(lián)標準PBOC
2.0芯片卡的總體目標和具體發(fā)行時間表。央行提出的總體目標是：力爭用5年時間，實現(xiàn)境內(nèi)全面發(fā)行和受理金融IC卡。央行擬定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡時間表為：國有商業(yè)銀行應(yīng)在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡;全國性股份制商業(yè)銀行應(yīng)在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡;自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應(yīng)為金融IC卡。
2011年3月，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，就金融IC卡受理環(huán)境改造、商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡提出了時間表。在受理環(huán)境改造方面，在2011年6月底前直聯(lián)POS(銷售點終端)能夠受理金融IC卡，全國性商業(yè)銀行布放的閃聯(lián)POS、ATM(自動柜員機)受理金融IC卡的時間分別為2011年年底、2012年年底前，2013年起實現(xiàn)所有受理銀行卡的聯(lián)網(wǎng)通用終端都能夠受理金融IC卡。在商業(yè)銀行發(fā)行金融IC卡方面，2011年6月底前工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行開始發(fā)行金融IC卡，2013年1月1日起全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領(lǐng)域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。[!--empirenews.page--]
2011年5月，央行發(fā)布《中國人民銀行辦公廳關(guān)于選擇部分城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作的通知》，同時發(fā)布《金融IC卡發(fā)卡機構(gòu)實施要點》、《金融IC卡收單機構(gòu)實施要點》、《金融IC卡轉(zhuǎn)接機構(gòu)實施要點》。在全國范圍內(nèi)選擇了47個城市作為金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域中應(yīng)用工作試點。
2012年6月，央行在全國金融IC卡工作座談會上明確提出，工、農(nóng)、中、建、交以及郵儲、招行等各主要商業(yè)銀行，先行一步，在當(dāng)年新增發(fā)卡量中，金融IC卡的占比需達到15%。到年底，央行將對這一占比驗收。
2012年10月，央行完成PBOC3.0標準編制工作，其中較為重要的變化是今后銀行將不再發(fā)行磁條芯片卡，只發(fā)行單芯片卡。
綜上可見，央行的一系列政策措施，為國內(nèi)EMV遷移提供了行業(yè)標準、技術(shù)依據(jù)和進度安排，為業(yè)內(nèi)企業(yè)指明了發(fā)展方向。
微觀點
@中國銀聯(lián)：外觀上如何鑒別金融IC卡?金融IC卡最顯著的特征是在卡片上嵌入了一小塊金色的智能芯片，就是這塊芯片賦予金融IC卡更高的安全性能，更大的信息存儲容量，以及快捷“閃付(Quick
Pass)”和多行業(yè)應(yīng)用功能。
@中國報道：【卡還在，錢沒了】近年來，“克隆”銀行卡案件頻發(fā)，儲戶遭受損失后起訴銀行要求賠償損失糾紛不斷。相關(guān)專家建議，應(yīng)加快推進金融IC卡應(yīng)用，從源頭防范卡被“克隆”。法律專家認為，“克隆”卡盛行的根本原因在于銀行卡安全管理方面存在漏洞。
@一卡通世界：中國銀聯(lián)最新數(shù)據(jù)顯示，2012年銀行卡跨行交易總額21.8萬億元，同比增長37%。金融IC卡累計發(fā)卡超過1.3億張，可在全國幾乎所有刷卡機和取款機使用，其中接受“閃付”的受理終端超過110萬臺。
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