銀聯(lián)和微信掃碼互通搶先機(jī)？怎么理解掃碼互通 ?

 眾所周知，支付行業(yè)暗戰(zhàn)洶涌，兵馬未至而風(fēng)聲先行。真正的條碼支付互聯(lián)互通是什么樣的?不同手機(jī)APP和商戶條碼可以跨機(jī)構(gòu)互掃。日前，有媒體報道，中國銀聯(lián)與騰訊旗下財付通公司近日已就條碼支付互聯(lián)互通達(dá)成合作，雙方正共同研究條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)方案。

對此，數(shù)位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀聯(lián)和財付通達(dá)成掃碼互認(rèn)的主體是“云閃付APP”和“微信支付”，該合作傾向于兩者間的商業(yè)合作，與央行主導(dǎo)的條碼支付編碼規(guī)則統(tǒng)一“不完全是一回事”。

事實(shí)上，比起昨日關(guān)于銀聯(lián)云閃付正和騰訊財付通達(dá)成合作的消息更早發(fā)生的，是國內(nèi)首筆條碼支付互聯(lián)互通業(yè)務(wù)四天前已經(jīng)在寧波落地。

上證報記者獲悉，2019年12月30日，在人民銀行科技司的牽頭下，國內(nèi)首筆條碼支付互聯(lián)互通業(yè)務(wù)在試點(diǎn)城市寧波“跑通”。網(wǎng)聯(lián)拔得轉(zhuǎn)接清算頭籌，交易雙方為賬戶方“平安付”和收單方“樂刷”。

截至記者發(fā)稿，銀聯(lián)、支付寶方面沒有回復(fù)相關(guān)情況進(jìn)展。

怎么理解掃碼互通 ?

“跨機(jī)構(gòu)”決定了它要有銀行、支付機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)多方參與，還要有一套通行的編碼規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。這個標(biāo)準(zhǔn)可以是人民銀行直接制定，也可以由銀聯(lián)和(或)網(wǎng)聯(lián)主導(dǎo)。

從商戶的角度來說，以后商戶可以只向一家支付機(jī)構(gòu)申請收款碼了，這個收款碼可以接受任一APP掃碼付款。

搞清楚這一切，我們再回頭看銀聯(lián)和財付通的合作。財付通方面向記者確認(rèn)，將來用戶可通過云閃付APP掃描微信“商戶碼”，或向微信商戶出示云閃付APP等應(yīng)用中的“付款碼”完成付款，商戶無須進(jìn)行系統(tǒng)改造。

“就目前有限的信息來說，銀聯(lián)在這個合作里是一個很模糊的身份。云閃付是一個收單載體，而銀聯(lián)是一個清算機(jī)構(gòu)，這就會讓市場認(rèn)為，是財付通馬上要跟清算機(jī)構(gòu)達(dá)成掃碼互認(rèn)了。但其實(shí)這個合作就是兩個收單業(yè)務(wù)之間的合作，就像云閃付早就和好多銀行APP互掃一樣。真正的互聯(lián)互通一定是銀聯(lián)以清算機(jī)構(gòu)加入進(jìn)來，而且銀行作為賬戶方也要加入進(jìn)來。”一名接近監(jiān)管的人士如此告訴記者。

另外一名大中型支付機(jī)構(gòu)人士也向記者表達(dá)了類似觀點(diǎn)，“據(jù)我所知，他們的這個互通其實(shí)是兩方的面對面掃碼，無因轉(zhuǎn)賬(即沒有交易背景的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù))。而真正的四方(清算機(jī)構(gòu)、賬戶方、收單方、商戶)互通是基于線下商戶場景的掃碼消費(fèi)。”

國內(nèi)真正的首筆掃碼互通，實(shí)際上低調(diào)地發(fā)生在四天前。

上證報記者獲悉，去年12月30號，在人民銀行科技司主導(dǎo)下，首筆互聯(lián)互通業(yè)務(wù)在寧波跑通。網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)轉(zhuǎn)接清算，賬戶方平安付的客戶端直接掃收單方樂刷的碼，雙方不直連。

眾所周知的是，央行《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019―2021年)》明確提出：“推動條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則、構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，打通條碼支付服務(wù)壁壘，實(shí)現(xiàn)不同APP和商戶條碼標(biāo)識互認(rèn)互掃。”但其實(shí)，央行還設(shè)定了三個條碼支付互聯(lián)互通試點(diǎn)城市：寧波、杭州和成都。業(yè)界人士告訴記者，其中寧波為主，杭州和成都為輔。

微信和支付寶動力足嗎?

“在央行的強(qiáng)有力推進(jìn)下，今年條碼支付互聯(lián)互通肯定會有很大的進(jìn)展。其實(shí)技術(shù)上我們完全沒問題，如果真的要連，一個月系統(tǒng)就能調(diào)試并對接好。”前述大中型支付機(jī)構(gòu)人士告訴記者。

但該支付機(jī)構(gòu)人士補(bǔ)充道，“關(guān)鍵是支付寶和微信能不能積極參與進(jìn)來，它們才是最重要的。不排除即使它們愿意接，也會設(shè)置一些限額等的條件。”

另一名華北支付機(jī)構(gòu)高管的說法，與之相類似。“應(yīng)該有一些人還是希望本代本(本行直接清結(jié)算)交易。今年如果完全互聯(lián)互通，受影響最大的肯定是微信和支付寶。以前商戶要是不用聚合碼，就只能在微信和支付寶中二選一，因為二者不打通。互聯(lián)互通以后，我去申請拉卡拉、連連支付的收款碼也可以。當(dāng)然，這也擠壓了‘二清’的空間，長期來看是大好事。”他說。

另一名華南支付機(jī)構(gòu)人士從支付場景角度，對此表示歡迎：“我們有幾百萬商戶，我們對加入互聯(lián)互通動力很足。因為以往我們客戶的‘金融錢包’里的錢沒法在廣泛的使用場景內(nèi)消費(fèi)，但互聯(lián)互通以后就毫無阻礙，這肯定能提升我們‘錢包’的活躍度。”

易觀支付行業(yè)分析師王蓬博認(rèn)為，條碼支付互聯(lián)互通對行業(yè)的最大影響，在于流量邏輯改變，“碼牌”變成一項共有基礎(chǔ)設(shè)施后，商業(yè)邏輯就發(fā)生了變化。“微信通過線下大量鋪設(shè)‘碼牌’集聚的優(yōu)勢會在短時間內(nèi)被趕超，平臺型機(jī)構(gòu)如果往線下做支付，會節(jié)省前期鋪設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施的大量資金和人力成本，也為各家收單機(jī)構(gòu)獨(dú)立發(fā)展C端賬戶體系提供可能。”

種種跡象表明，今年條碼支付互聯(lián)互通有望進(jìn)入快車道。而賬戶優(yōu)勢巨大、受影響也較大的微信、支付寶，市場必將對其舉動予以高度關(guān)注。

銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)，暗戰(zhàn)連連

諸多受訪人士認(rèn)為，條碼支付達(dá)成互聯(lián)互通，技術(shù)實(shí)現(xiàn)上并沒有難度，比如市場上可見的諸如“收錢吧”等聚合支付類產(chǎn)品，就是某種程度的互聯(lián)互通，但問題在于沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，各自為陣，不僅用戶、商家使用不便利，而且容易滋生“二清”等違規(guī)問題。

早在2016年，銀聯(lián)就發(fā)布了二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)，其特點(diǎn)之一就是相同場景下技術(shù)模式統(tǒng)一，可以互聯(lián)互通。“銀聯(lián)二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)布，是銀聯(lián)作為銀行卡轉(zhuǎn)接清算組織，為市場需求方提出‘互聯(lián)互通’技術(shù)解決方案的重要舉措，也是銀聯(lián)聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)推廣與應(yīng)用二維碼支付的第一步。”銀聯(lián)當(dāng)時表示。這一方案得到了多個銀行的支持。

另一種就是基于賬戶的網(wǎng)聯(lián)碼制。在銀聯(lián)發(fā)布二維碼支付標(biāo)準(zhǔn)之前，網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)在制定二維碼標(biāo)準(zhǔn)。2019年4月，網(wǎng)聯(lián)首席技術(shù)專家強(qiáng)群力透露，網(wǎng)聯(lián)精心打造了條碼支付的互聯(lián)互通方案，最大限度兼容市場碼制。這一信息，正與前述國內(nèi)首筆條碼支付互聯(lián)互通業(yè)務(wù)在試點(diǎn)城市寧波落地相吻合。

因此，無論是云閃付APP和微信支付之間達(dá)成掃碼互認(rèn)，還是網(wǎng)聯(lián)跑通首筆條碼支付互聯(lián)互通，背后閃現(xiàn)的都是兩家清算機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)之間關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)的“暗戰(zhàn)”。從監(jiān)管部門規(guī)劃網(wǎng)聯(lián)那一刻起，兩者之間的競爭“硝煙”就揮之不去。有支付業(yè)人士表示，關(guān)于二維碼標(biāo)準(zhǔn)，或許是兩家清算機(jī)構(gòu)第一次正面戰(zhàn)爭。也有行業(yè)人士認(rèn)為，糾結(jié)于線上還是線下意義不大，關(guān)鍵是能形成一個更開放、健康的市場環(huán)境。

事實(shí)上，條碼支付互聯(lián)互通，除了巨頭之間的博弈外，一個容易被忽略的關(guān)鍵點(diǎn)還在于采用哪種技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)編碼。條碼支付互聯(lián)互通有兩種技術(shù)實(shí)現(xiàn)途徑，一種是支付標(biāo)記化技術(shù)，通過標(biāo)記(Token)代替銀行卡號進(jìn)行交易驗證，這種將依托銀聯(lián)發(fā)行的Bin號，可以簡單理解為銀聯(lián)碼標(biāo)準(zhǔn)。