采用新模式完善移動支付產(chǎn)業(yè)鏈

移動支付和物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給我們提供了難得的歷史機遇，它將促進我國傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的升級改造，推動國家經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整與發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，對促進社會進步與百姓生活質(zhì)量的提高發(fā)揮重要作用。它也是IT等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展一個新增長點，推動中國的信息化建設能夠在更高的層面、更廣的領域向縱深發(fā)展。

銀行卡芯片化要立足國內(nèi)產(chǎn)業(yè)

金卡工程始終在與時俱進地創(chuàng)新發(fā)展，18年邁出了三大步：第一步是從電子貨幣銀行卡應用起步。銀行卡到現(xiàn)在已發(fā)行了24.2億張。第二步是抓智能卡應用。我國的7個行業(yè)大卡全部用的是智能IC卡，總計發(fā)行80多億張，發(fā)行最多的是電信智能卡，主要是手機用的IC芯片卡，近40億張；其次是公安系統(tǒng)采用非接觸式IC卡換發(fā)的二代身份證，至今發(fā)行了12億張，全部采用的是我們國內(nèi)廠商研發(fā)的產(chǎn)品，包括核心芯片、芯片操作系統(tǒng)COS、各類讀寫器、應用軟件和系統(tǒng)等。廣電行業(yè)是唯一一個沒有發(fā)行大卡的行業(yè)，但去年國家廣電總局也立了項。第三步是抓一卡多用。

怎么能實現(xiàn)24億張銀行(磁條)卡跟80億張的行業(yè)(地方)智能卡的對接？實現(xiàn)跨行業(yè)的應用？這就要求銀行卡加快芯片化的進程。金卡工程“一卡多用”的切入點所以選擇了移動支付，就是為了能實現(xiàn)24億張的磁條銀行卡和80億張智能卡的對接及聯(lián)網(wǎng)通用，更加方便百姓。據(jù)銀行有關(guān)報道，銀行卡芯片化進程已經(jīng)明顯加快，各商業(yè)銀行要在2～3年完成，全部實現(xiàn)芯片化。

再說一點個人建議，因為目前銀行卡正在抓芯片化，很多讀寫機具和專用外設需要改造，產(chǎn)業(yè)部門為此應做好充分的技術(shù)準備。我希望在制定改造方案時不僅要加上IC卡的功能，還要同時考慮并兼顧RFID的13.56MHz和2.4GHz雙頻應用的需要，我建議最好考慮同時上，因為兩者一同考慮不為過，避免今后二次改造，而且也不多花錢。今后可以根據(jù)不同的需求選擇，追求整體效益最大化。另外關(guān)于產(chǎn)品標準準入方面要防止專利陷井。

銀行卡芯片化進程也一定要在立足國內(nèi)芯片產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基礎上，考慮國家安全與金融安全，以及信息產(chǎn)業(yè)和持卡人的利益，這是國家最高利益之所在。國家金卡工程建設始終扎根在中國的國土，立足于國內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅實基礎上，這是各行業(yè)集體的合力。無論是信息技術(shù)應用，還是國家的信息化建設，都必須立足于國內(nèi)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的堅實基礎上，要以國內(nèi)配套為主。懇請所有的商業(yè)銀行，一定要用國內(nèi)的安全芯片。各大用戶部門永遠離不開國內(nèi)信息產(chǎn)業(yè)界的支持，因為我們同根同族、魚水相依，這才是最牢靠的基礎，也是確保用戶利益的舉措。

移動支付標準應統(tǒng)一不唯一

在推動移動支付過程中，應該“兵馬未動，糧草先行”，就是說標準必須先行、核心產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化必須先行；必須為應用部門保證產(chǎn)品供給和技術(shù)支持。2009年國家金卡工程移動支付標準工作組正式成立，它橫跨23個部門行業(yè)和40多個試點城市。從2009年成立到現(xiàn)在已工作了3年時間，標準化工作有組織、有計劃推進，也拿出了相關(guān)標準的一些初稿，完成了5個部分的征求意見稿，第一部分是射頻接口和天線，第二部分是傳輸協(xié)議和工作模式切換，第三部分是終端設備，第四部分是應用管理與安全，第五部分是測試方法。在此基礎上相信相關(guān)政府部門會支持和推動移動支付標準順利出臺。

什么是標準？既要有我國自主的標準，又要實現(xiàn)和全球的互聯(lián)互通，所以“自主創(chuàng)新與開放兼容相結(jié)合”是我們不變的標準戰(zhàn)略。在制定標準的時候，我們說標準必須要統(tǒng)一，但并不意味著移動支付標準是唯一的。在制定移動支付標準時，我們既要實事求是、因地制宜，重視用戶與市場的選擇，又要盡量統(tǒng)一，特別是應用標準要根據(jù)市場的需求來選擇。不管它是開環(huán)的應用、還是閉環(huán)的應用，都會有需求，閉環(huán)的應用市場也不一定小。

中國市場這么大，應用的需求千變?nèi)f幻。移動支付從字面上來看，既離不開移動，也離不開支付，銀行和通信運營商缺一不可，但應用的領域卻是包羅萬象的，所以根據(jù)不同的應用需求采用的技術(shù)方案就不可能完全一樣。有的可能是用13.56MHz比較合適，不需要用有源的標簽，而有的就必須得用有源標簽，比如說交通運輸部要求用5.8GHz的，現(xiàn)在我們希望說服他們采用2.4GHz，因為2.4GHz方面，大唐和國民技術(shù)公司都做了大量工作，也有自主知識產(chǎn)權(quán)。

根據(jù)對移動支付市場發(fā)展的分析，創(chuàng)新的移動支付應用琳瑯滿目，涉及方方面面，產(chǎn)業(yè)界競爭是必不可少的，支付業(yè)務從線上到線下，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈面臨著新的挑戰(zhàn)。移動支付的方案也多種多樣，有基于13.56MHz非接觸技術(shù)的雙界面卡方案，包括NFC的方案及銀聯(lián)的SD卡方案，有自主研發(fā)的2.4GHz的RF-SIM的方案，還有基于QSIM手機錢包方案，既支持13.56MHz，符合金融PBOC2.0標準及受理環(huán)境，該芯片自主產(chǎn)權(quán)，手機只需要更換SIM卡，更換成本很低，對企業(yè)和用戶來講沒有任何負擔，對所有的手機都沒有限制。

從目前看，三大運營商和銀聯(lián)手機支付方案各不相同，但如果說銀聯(lián)和每個運營商都各有一套方案的話，國內(nèi)信息產(chǎn)業(yè)標準化和產(chǎn)業(yè)化就非常困難，所以我們希望還是要盡量統(tǒng)一。另外，13.56MHz的發(fā)展大家認為是個重點，但它不會成為唯一。因為商務、支付和物流3大環(huán)節(jié)的不同組合將形成錯綜復雜的格局。

采用新模式實現(xiàn)大聯(lián)合

移動支付進入快速發(fā)展階段，去年全球移動支付用戶超過了1.09億，比2009年的7020萬增加了54.5%，去年移動支付的用戶在全球移動用戶總量中占比達到2.1%，而在中國發(fā)展就更快。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有9.5億的手機用戶，還有5.5億的互聯(lián)網(wǎng)用戶，其中八成以上的手機消費者希望把公交卡、銀行卡功能都集成到手機上，在這種情況下如果50%以上的手機集成了錢包的功能，用戶使用將非常方便。所以我們首先選擇手機和RFID作為基礎開展移動支付，這能最大限度地惠及百姓，基于手機的移動支付來源就是出于這些考慮的。

我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的初步架構(gòu)已經(jīng)形成，用戶數(shù)和市場規(guī)模將迅速增長。今后的移動支付市場可能會三足鼎立，即分別以銀行金融、運營商和第三方支付為主體。發(fā)展移動支付首先需要價值鏈各方共同努力，開放資源、合作共贏。推動移動支付離不開金融系統(tǒng)的商業(yè)銀行和銀聯(lián)，離不開三大通信運營商，也離不開我們IT產(chǎn)業(yè)界的企事業(yè)單位提供的技術(shù)和產(chǎn)品支撐，還離不開各行各業(yè)的應用，所以大家要齊心協(xié)力、聯(lián)合共推。大家都要從國家、全局的利益出發(fā)，發(fā)揮自身優(yōu)勢，求同存異，盡快制定好統(tǒng)一的標準和規(guī)范，再把部門和地方的利益協(xié)調(diào)好，既要有可操作的商業(yè)模式，又要有合理的利益分配模式，使大家都能接受。[!--empirenews.page--]

要認真分析國內(nèi)外移動支付的應用需求和商業(yè)模式，堅持自主創(chuàng)新，制定出符合國情的標準。鑒于國外大公司已申請了很多專利，國內(nèi)企業(yè)也有了一定的積累，建議采用聯(lián)合攻關(guān)的工作模式，整合國內(nèi)已有技術(shù)成果，由政府出政策資助，以加快制定我國自主的移動支付和物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)標準。具有自主知識產(chǎn)權(quán)的移動支付標準和專利等問題也是需要考慮的，知識產(chǎn)權(quán)和專利這是國家信息安全利益所在，現(xiàn)有移動支付方案各有利弊，應該認真地進行細致的分析研究，拿出對策，同時，希望相關(guān)政府部門給予更多指導和務實支持。

在公共平臺的建設上，還要提倡“大金卡”的概念，即所有參與國家金卡工程建設的20多個部門、行業(yè)，還有各地方，必須整合資源，跨行業(yè)、跨地區(qū)聯(lián)合共建第三方公共服務平臺，創(chuàng)建新的現(xiàn)代信息服務業(yè)，避免重復建設。