手機(jī)支付看上去很美 產(chǎn)業(yè)鏈各自為陣

今年你逛上海世博會，在去之前更換一個(gè)集成“手機(jī)支付”功能的SIM卡，就可以在園區(qū)內(nèi)刷手機(jī)消費(fèi)，而無需帶錢包；同樣的，你現(xiàn)在前去中國聯(lián)通上海營業(yè)廳買一個(gè)刷卡手機(jī)，這臺手機(jī)可以完全代替上海風(fēng)行的一卡通，出門坐公交、打車無需再帶一張一卡通?，F(xiàn)在各大銀行都賣手機(jī)U盾，把U盾插入手機(jī)裝好后手機(jī)則完全可以代替電腦，用戶通過手機(jī)可以進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等功能。

手機(jī)支付已經(jīng)切實(shí)進(jìn)入了人們的生活，盡管目前還不是絕大多數(shù)人都在體驗(yàn)這一業(yè)務(wù)。隨著中國3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)帶來的高帶寬，基于3G互聯(lián)網(wǎng)的各種應(yīng)用都會逐漸普及到人們生活中，手機(jī)支付則是3G應(yīng)用重要亮點(diǎn)之一。成為手機(jī)支付用戶后，明天出門你或許真的不需要再帶錢包。

中國手機(jī)支付發(fā)展10年

通過手機(jī)短信接入方式支付，是中國最早的手機(jī)支付，這種方式從2001年運(yùn)營商就開始推廣，很多手機(jī)用戶都體驗(yàn)過。比如，我們在網(wǎng)上購物一款電腦殺毒軟件，其中就有手機(jī)支付方式，輸入手機(jī)號碼后確認(rèn)付款后，手機(jī)會收到一個(gè)短信密碼驗(yàn)證，輸入后就完成交易。目前這種支付方式還是使用最為廣泛。但是這種方式只能是小額支付，大金額的支付運(yùn)營商并不支持，而且功能也比較簡單。

第二種手機(jī)支付方式是手機(jī)WAP網(wǎng)站，購物后通過手機(jī)來支付。很多WAP上的商家通過自己的支付方式與手機(jī)用戶完成交易。但是這種方式發(fā)展也比較緩慢，主要制約因素是當(dāng)時(shí)2G通信網(wǎng)絡(luò)比較慢，用戶會失去耐心。

第三階段則是最近一兩年發(fā)展起來的遠(yuǎn)程支付和近端交易。遠(yuǎn)程支付的典型應(yīng)用則是通過手機(jī)里面的交易平臺完成遠(yuǎn)程交易轉(zhuǎn)賬或付款。近端交易的典型應(yīng)用則是刷卡手機(jī)，各大運(yùn)營商都在推廣。

中國移動支付業(yè)務(wù)始于2001年，但是發(fā)展過程一直不溫不火。2004年下半年以來，若干主要的第三方移動支付運(yùn)營商的業(yè)務(wù)有放量增長的趨勢，使得移動支付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來越廣，產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)也越來越積極地尋求合作機(jī)會。

從2004年下半年開始，移動支付進(jìn)入地域快速擴(kuò)張的階段。2005年，移動支付用戶數(shù)達(dá)到1560萬人，同比增長134%，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3.4億元；2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)將進(jìn)入產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長的拐點(diǎn)。諾盛電信咨詢預(yù)計(jì)到2008年，移動支付用戶數(shù)達(dá)到1.39億人，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到32.8億元。

移動支付仍面臨考驗(yàn)

盡管運(yùn)營商和銀行對手機(jī)支付帶來的商業(yè)前景都非?？春茫乾F(xiàn)實(shí)與理想總是距離很遙遠(yuǎn)。一個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期出現(xiàn)的產(chǎn)業(yè)無序競爭、標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一乃至政策監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等各種不確定因素仍然困擾企業(yè)。產(chǎn)業(yè)鏈各家企業(yè)都在初期探索商業(yè)模式，但是到目前為止還沒有一個(gè)為大部分人所接受的商業(yè)模式誕生。

運(yùn)營商一貫的強(qiáng)勢在手機(jī)支付上也體現(xiàn)出來，中移動采用更換SIM卡這種方式發(fā)展手機(jī)支付。這種方式對手機(jī)用戶來說體驗(yàn)手機(jī)支付成本很低，但是另一方面則有另外一個(gè)問題，近端刷卡中移動采用的是2.4GHz的RFID-SIM并不為金融監(jiān)管所認(rèn)可，認(rèn)為這種技術(shù)存在交易安全風(fēng)險(xiǎn)；另外，不讓用戶花費(fèi)過多成本，則意味要對POS機(jī)進(jìn)行大規(guī)模技術(shù)改造，這對銀行來說是很大的投入成本。

與中移動的方式不同，中國聯(lián)通發(fā)展手機(jī)支付則采取把手機(jī)支付技術(shù)集成在手機(jī)中，采用的是國際金融系統(tǒng)普遍認(rèn)可的13.56MHz的SIMPASS標(biāo)準(zhǔn)。但是換機(jī)對很多手機(jī)用戶來說是一大筆投入，在終端用戶推廣上肯定積極性不高。即使這種方式仍然需要對接觸終端進(jìn)行改造，使得能識別這一信號。

另外，運(yùn)營商都沒有金融牌照，在推廣手機(jī)支付時(shí)都要和銀行合作。

著名郵電專家呂廷杰早前也表示，在發(fā)展移動支付方面，日本的運(yùn)營商做得最好，日本運(yùn)營商從銀行牌照到手機(jī)終端到使用環(huán)境都是運(yùn)營商一家打造的，構(gòu)建一個(gè)封閉的讓用戶非常安心的使用環(huán)境，也使得在手機(jī)支付方面日本手機(jī)用戶最接受這一方式。但是目前看中國運(yùn)營商仍然無法做到這一點(diǎn)。

在銀行方面，由于國家還沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，銀行也都是各自為政。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士也表示，現(xiàn)在各大銀行都在推廣手機(jī)U盾，但是各家的標(biāo)準(zhǔn)都不一樣，在電腦上可以插不同的U盾，但是要讓手機(jī)用戶帶好幾個(gè)不同的U盾肯定不現(xiàn)實(shí)。用戶需要只插入一個(gè)U盾就可以使用多個(gè)銀行賬戶。

此外，目前手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)建仍然困難重重。更多的第三方支付平臺只能依附于運(yùn)營商或銀行，更沒有整合產(chǎn)業(yè)鏈的能力。

易觀國際分析師張亞男表示，目前手機(jī)支付還面臨兩大考驗(yàn)。首先，尚未形成普遍的廣為接受的發(fā)展模式。其次，技術(shù)層面仍存難題。無論哪種技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式，都需要對終端進(jìn)行改良甚至更換，這需要產(chǎn)生一定的成本問題，目前尚無良好的解決方案。

今后兩年期待井噴

盡管目前手機(jī)支付發(fā)展受到各方制約，但是手機(jī)支付的用戶量仍然呈現(xiàn)快速上升趨勢。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士在接受早報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為未來1-2年將是手機(jī)支付井噴期，用戶量將會得到很大增長。

3G商用之后，為更多手機(jī)應(yīng)用開發(fā)提供了可能，網(wǎng)速快了，用戶也愿意嘗試手機(jī)支付，畢竟手機(jī)支付給用戶帶來了方便，2009年用戶表現(xiàn)很活躍。

艾瑞咨詢在2009年終點(diǎn)評中指出，在電信運(yùn)營商和第三方支付平臺的強(qiáng)勢介入下，手機(jī)支付將從以短信支付為主的1.0時(shí)代逐漸過渡到以WAP支付和近端刷卡支付為主的2.0時(shí)代，并進(jìn)一步推動移動互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)多元化發(fā)展。各種跡象表明，2010年將成為手機(jī)支付發(fā)展和轉(zhuǎn)型最為關(guān)鍵的一年。

隨著國內(nèi)三大電信運(yùn)營商運(yùn)營3G網(wǎng)絡(luò)日漸成熟，移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用出現(xiàn)新的井噴。手機(jī)支付作為典型的3G互聯(lián)兩應(yīng)用受到各方前所未有的重視。

無論運(yùn)營商本身、銀行或是在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中博取商機(jī)的獨(dú)立第三方公司，都在努力做大手機(jī)支付市場。

業(yè)內(nèi)分析師認(rèn)為，目前手機(jī)支付還面臨“發(fā)展模式、技術(shù)層面”兩大考驗(yàn)