互聯(lián)網(wǎng)巨頭瘋狂“吸金” 銀行如何接招？

21ic通信網(wǎng)訊，繼推出“百發(fā)”4小時(shí)輕松攬金10億元之后，百度又宣布將推出第二款理財(cái)產(chǎn)品“百賺”，而余額寶短短幾個(gè)月已吸金1300億元。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛投身互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)吸金大戰(zhàn)，是否會(huì)對(duì)正在發(fā)愁存款大幅流失的商業(yè)銀行構(gòu)成威脅呢？畢竟理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售在各大銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)中占了不小的位置。銀行家們應(yīng)如何看待互聯(lián)網(wǎng)這一金融“外行”呢？

存款流失嚴(yán)重 銀行逆市發(fā)高收益理財(cái)產(chǎn)品并實(shí)現(xiàn)T+0兌付 還擬推余額寶產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)巨頭：掀起理財(cái)大戰(zhàn)

當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭正展現(xiàn)出瘋狂的“吸金力”。

以“余額寶”為例。從6月13日上線，到10月16日截止，“余額寶”開(kāi)戶用戶超過(guò)1600萬(wàn)元，貨幣基金累計(jì)申購(gòu)超過(guò)1300億元，它已成為中國(guó)最大公募基金和貨幣基金。“余額寶”較高的收益率使它的吸金能力變得異常強(qiáng)大，1300億元的基金也就意味著1300億元的“余額”從銀行里面“飛走”。

10月28日上線的百度理財(cái)平臺(tái)——百發(fā)，一天內(nèi)銷(xiāo)售超過(guò)10億元，購(gòu)買(mǎi)用戶數(shù)量超過(guò)12萬(wàn)戶；甚至由于眾多網(wǎng)友蜂擁而至，百度理財(cái)頁(yè)面的服務(wù)器一度“宕機(jī)”，導(dǎo)致部分地區(qū)的用戶無(wú)法登錄，也就無(wú)法進(jìn)行注冊(cè)和搶購(gòu)。就在第二天，百度理財(cái)平臺(tái)上又發(fā)布了一條廣告——“百賺來(lái)了”，聲稱該產(chǎn)品的收益是2012年活期利息收益的12倍（約4.5%）。

據(jù)稱，騰訊財(cái)付通、新浪微博都在謀劃互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)優(yōu)劣

優(yōu)勢(shì)：

門(mén)檻低、收益高、資金靈活進(jìn)出。

劣勢(shì)：

所推的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)比銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更大。

　　銀行：主動(dòng)應(yīng)戰(zhàn)發(fā)行高收益理財(cái)產(chǎn)品

記者發(fā)現(xiàn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)門(mén)檻低、收益高、資金靈活進(jìn)出的特點(diǎn)，不少銀行自8月底以來(lái)，多次反常地發(fā)行了多款收益較高的理財(cái)產(chǎn)品吸引客戶。

記者了解到，廣東華興銀行正推兩款預(yù)期年化收益率分別為5.3%和6%的理財(cái)產(chǎn)品，其中收益率6%的產(chǎn)品，運(yùn)作期限只需116天。而當(dāng)前行業(yè)內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品普遍收益率在5%上下浮動(dòng)，華興還強(qiáng)調(diào)，所有理財(cái)產(chǎn)品全部實(shí)現(xiàn)T+0兌付。

此外，各家銀行還在緊鑼密鼓地推自家的余額寶產(chǎn)品及和第三方機(jī)構(gòu)合作的相關(guān)類(lèi)似于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)行的對(duì)流動(dòng)性寬裕類(lèi)型的余額寶產(chǎn)品。今年8月，廣州農(nóng)商銀行就推出“定利靈活賬戶”，在利息按照存款金額的3.3%不變的情況下，還可隨時(shí)提現(xiàn)或者轉(zhuǎn)賬。

日前，交通銀行上線“快溢通”服務(wù)。只要持有該行借記卡，簽約后，就能根據(jù)持卡人設(shè)置的賬戶留存金額將溢出閑置資金自動(dòng)申購(gòu)指定的貨幣基金；如果關(guān)聯(lián)了信用卡自動(dòng)還款業(yè)務(wù)，還可于還款日前贖回基金變現(xiàn)、自動(dòng)為信用卡還款。

　　觀點(diǎn)

樂(lè)觀：

大頭的錢(qián)留在了銀行

不過(guò)，也有部分業(yè)內(nèi)人士對(duì)互聯(lián)網(wǎng)“屌絲”理財(cái)不屑一顧。一股份制銀行分支機(jī)構(gòu)相關(guān)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)馁Y金，即便是從銀行卡轉(zhuǎn)出的也大多是小額的，因此大頭的錢(qián)還是留在了銀行。

另一位股份制銀行分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示：“我們發(fā)行的產(chǎn)品雖然收益率沒(méi)有他們高，但是其安全性和穩(wěn)定性還是受到了肯定，此外，我們的客戶源還是比較穩(wěn)定的。”

“銀行還是有優(yōu)勢(shì)的。”資深財(cái)經(jīng)業(yè)內(nèi)評(píng)論人士張平認(rèn)為，首先銀行所謂的理財(cái)產(chǎn)品是在存款利率沒(méi)有完全市場(chǎng)化的情況下變相招攬儲(chǔ)戶，所以銀行的理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)安全，但互聯(lián)網(wǎng)金融所推的理財(cái)產(chǎn)品有更大風(fēng)險(xiǎn)，“后者因涉嫌虛假宣傳，百度取消了8%的收益率承諾；還有一些最近關(guān)門(mén)跑路的P2P網(wǎng)站，所以互聯(lián)網(wǎng)金融要比傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)更大。”張平說(shuō)。

憂慮：

影響商業(yè)銀行基金代銷(xiāo)

建行研究部相關(guān)人士表示，互聯(lián)網(wǎng)的理財(cái)大戰(zhàn)對(duì)銀行的影響主要體現(xiàn)在對(duì)銀行存款、理財(cái)產(chǎn)品和基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)會(huì)造成一定沖擊。盡管短期內(nèi)很難產(chǎn)生較大沖擊，但長(zhǎng)期來(lái)看，如果國(guó)內(nèi)監(jiān)管環(huán)境進(jìn)一步放松，余額寶等平臺(tái)限制因素減少，產(chǎn)品線相應(yīng)豐富起來(lái)，加上其他第三方支付公司紛紛效仿的聚集效應(yīng)，其對(duì)商業(yè)銀行的影響可能會(huì)加大，特別是對(duì)其基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)將造成一定影響。

該人士認(rèn)為，若要與余額寶競(jìng)爭(zhēng)，還是要與基金公司合作，用網(wǎng)銀實(shí)現(xiàn)活期存款賬戶余額自動(dòng)申購(gòu)貨幣基金、拓展T+0貨幣基金支付功能等。

　　觀察

存款流失 競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)峻 銀行如何接招？

業(yè)內(nèi)人士

●銀行應(yīng)搭建自己的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)

●還應(yīng)提高自己理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量

●降低理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻方便客戶購(gòu)買(mǎi)

目前，銀行存款流失嚴(yán)重。有媒體報(bào)道稱，10月前27天四大行新增貸款僅為930億元。銀行存款流失，一方面是或因財(cái)政存款上繳量超出市場(chǎng)預(yù)期、銀行今年以來(lái)自身放貸節(jié)奏加快有關(guān)，另一方面，也和互聯(lián)網(wǎng)金融突起，與之搶食有關(guān)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，由于中國(guó)的監(jiān)管政策，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不能設(shè)計(jì)產(chǎn)品銷(xiāo)售、投資。但是，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)奈鹉芰θ绱松袼?，?yīng)該引起各大銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售渠道的重視，積極和互聯(lián)網(wǎng)合作，借助這一優(yōu)勢(shì)渠道銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品。

資深財(cái)經(jīng)業(yè)內(nèi)評(píng)論人士張平認(rèn)為，銀行還應(yīng)提高理財(cái)產(chǎn)品的服務(wù)質(zhì)量，降低理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻，讓客戶輕松便捷高效地購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。“畢竟現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的理財(cái)產(chǎn)品最低門(mén)檻只要1元，而銀行大多都要5萬(wàn)元起步。”張平說(shuō)。