HCE技術(shù)簡化NFC手機(jī)付款流程 但感應(yīng)式讀卡機(jī)普及仍是其障礙

日新月異的行動技術(shù)讓智慧手機(jī)的功能越來越強(qiáng)大，而受惠于行動技術(shù)的成熟，也讓行動支付商機(jī)越來越大，根據(jù)調(diào)查，全球的行動支付交易金額將會以每年35%的幅度成長?？春眠@樣的商機(jī)，Visa宣布將開始支援HCE(Host Card Emulation)技術(shù)，讓消費(fèi)者透過手機(jī)的NFC就能夠完成消費(fèi)，意味著手機(jī)就是信用卡。

事實(shí)上，手機(jī)即為信用卡的概念早在2007年就已經(jīng)提出，不過一直以來都是雷聲大，雨點(diǎn)小的狀態(tài)，VISA總經(jīng)理麻少華指出，當(dāng)時BlackBerry是第一家提出這種概念的手機(jī)廠，不過一直未被消費(fèi)者接受，直到現(xiàn)在Google在Android 4.4作業(yè)系統(tǒng)KitKat中導(dǎo)入HCE技術(shù)，讓行動支付更受到市場重視。

HCE技術(shù)讓Android 4.4以上的裝置透過NFC應(yīng)用程式可模擬晶片卡，讓用戶可以透過智慧手機(jī)進(jìn)行感應(yīng)支付。由于過去另一大行動支付平臺TSM是將手機(jī)的信用卡資料儲存在Micro SD、SIM卡、手機(jī)內(nèi)建晶片或者外接模組，需要支付產(chǎn)業(yè)與行動產(chǎn)業(yè)間的合作，麻少華表示，在此平臺中，手機(jī)供應(yīng)商、行動網(wǎng)路業(yè)者、安全元件供應(yīng)商及TSM都扮演相當(dāng)重要的角色。

HCE則簡化了這些流程，提供了另一種行動支付的解決方案，其省略了安全元件，而是將信用卡資料儲存在云端，不需要加裝其他的硬體設(shè)備或安全元件。如此一來，支付產(chǎn)業(yè)與行動產(chǎn)業(yè)的合作較為簡單，僅有云端支付平臺供應(yīng)商扮演較重要的角色。麻少華指出兩者最大不同之處在于，TSM平臺較為封閉，而HCE平臺自由度較高。

而這個云端支付系統(tǒng)組成元件包括行動應(yīng)用程式APP、行動應(yīng)用程式平臺以及云端支付平臺。其中，麻少華表示，云端支付平臺為最核心的元件，當(dāng)用戶申請信用卡帳戶時，此支付平臺將會發(fā)給用戶一組替代帳號(與實(shí)體卡片帳號不同)，當(dāng)需要交易時，可透過應(yīng)用程式下載金鑰，透過此金鑰完成交易。同時，發(fā)卡銀行也透過此云端支付平臺管理用戶信用卡帳戶。

不過，雖然簡化了流程，但HCE在使用上仍有其不變之處，其一是必須在有網(wǎng)路的環(huán)境下才能夠下載金鑰完成交易，其二則是必須先在交易之前準(zhǔn)備好所需的資料如金鑰。但麻少華也指出，目前TSM與HCE哪一個平臺未來會勝出還是未知數(shù)，且最重要的并不是在手機(jī)端，而是感應(yīng)式讀卡機(jī)必須先普及。而目前澳洲支付服務(wù)供應(yīng)商Cuscal在今年3月已與VISA合作推出HCE行動支付試行解決方案，臺灣則有中國信托商業(yè)銀行、玉山銀行、臺新銀行、國泰世華銀行、聯(lián)邦銀行等五家銀行表達(dá)對于采用HCE解決方案的興趣。