銀行業(yè)和區(qū)塊鏈的結(jié)合進入怎樣的階段

就在2月末，央行發(fā)布了《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》。此舉被認為區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用被央行認可，區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的發(fā)展障礙破除大半。

在金融領(lǐng)域無論是體量還是影響力，銀行都是老大哥。互鏈脈搏梳理了國有商業(yè)銀行、專業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等20余家銀行機構(gòu)的近30個區(qū)塊鏈項目，并找到了這些項目的區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)商。

銀行區(qū)塊鏈布局：重在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、供應(yīng)鏈金融

在全球銀行業(yè)，有超過100家銀行進行了區(qū)塊鏈應(yīng)用探索和布局。而中國自2014年央行布局區(qū)塊鏈技術(shù)以來，便也陸續(xù)有國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行入場。

比如，參與此次金融行業(yè)區(qū)塊鏈標準起草的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、平安銀行、招商銀行等，早在此前就已開展廣泛的區(qū)塊鏈金融實踐。

而區(qū)塊鏈之所以能受到銀行機構(gòu)的青睞，是因其可解決行業(yè)內(nèi)降成本、提效率兩大關(guān)鍵問題。

如銀行此前需消耗大量人力財力維護資金數(shù)據(jù)庫，而通過區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式記賬與集體維護進行管理，可有效降低數(shù)據(jù)庫維護成本;外匯常見問題http://www.kaifx.cn/lists/question/如在跨境支付場景中，通過區(qū)塊鏈技術(shù)點對點的方式可促雙方跨境支付結(jié)算快速完成，提高效率的同時還可保障交易的安全。

此外，在監(jiān)管方面區(qū)塊鏈也有一定的效用，將用戶信息和交易記錄上鏈，可有效幫助銀行開展監(jiān)管工作，降低欺詐、洗錢等方面的風險。

而隨著銀行逐步擁抱區(qū)塊鏈領(lǐng)域，銀行機構(gòu)也將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到了多業(yè)務(wù)領(lǐng)域中。互鏈脈搏統(tǒng)計20余家銀行機構(gòu)的近30個區(qū)塊鏈項目，發(fā)現(xiàn)銀行區(qū)塊鏈最集中落在基礎(chǔ)平臺建設(shè)、供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域。

各銀行區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)布局

互鏈脈搏統(tǒng)計，民生銀行、工商銀行等6家銀行均有在區(qū)塊鏈基礎(chǔ)平臺方面布局：工商銀行有工銀璽鏈;建設(shè)銀行、光大銀行有BaaS平臺;民生銀行有區(qū)塊鏈云服務(wù)平臺;浦發(fā)銀行有金融級聯(lián)盟鏈治理平臺;中國平安有壹賬鏈BaaS平臺。

而供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，同樣有6家銀行發(fā)展區(qū)塊鏈應(yīng)用。且這6家銀行的供應(yīng)鏈金融項目相對集中在2017年下半年推出、上線。

最早是2017年8月時，農(nóng)業(yè)銀行上線了涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng);同月，浙商銀行推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的企業(yè)“應(yīng)收款鏈平臺”。

緊隨其后的2017年9月，貴陽銀行的供應(yīng)鏈金融平臺爽融鏈上線;2017年12月時，華夏銀行與星貝云鏈合作，打造了區(qū)塊鏈供應(yīng)鏈金融平臺;2017年年末時，“平安易貝”更名為“供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)平臺”，開始基于區(qū)塊鏈技術(shù)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融;此后2018年10月，中信銀行也上線供應(yīng)鏈金融平臺創(chuàng)新產(chǎn)品“信e鏈—應(yīng)付流轉(zhuǎn)融通”。

除基礎(chǔ)平臺、供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域外，銀行同樣重視區(qū)塊鏈和支付業(yè)務(wù)的結(jié)合。

也是2017年，招商銀行3月份時將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于直聯(lián)跨境支付，同年12月，便完成了首筆自由貿(mào)易區(qū)塊鏈跨境支付業(yè)務(wù);2017年4月時，中國銀聯(lián)聯(lián)合光大銀行、浦發(fā)銀行，構(gòu)建了多中心可信POS電子簽購單系統(tǒng);2018年8月，中國銀行通過區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，完成了河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款。

而相對有較少銀行布局的領(lǐng)域，是銀行保函、防偽、票據(jù)和債券發(fā)行領(lǐng)域。

其中，保函業(yè)務(wù)和防偽領(lǐng)域僅興業(yè)銀行有布局，2017年2月和9月時，興業(yè)銀行分別推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的投標保函申請系統(tǒng)、區(qū)塊鏈防偽平臺;票據(jù)和債券發(fā)行領(lǐng)域則分別是浙商銀行、中國銀行在落地區(qū)塊鏈項目。

技術(shù)支持方：原生型區(qū)塊鏈企業(yè)占大半 云象、趣鏈一馬當先

當前，各銀行在多業(yè)務(wù)領(lǐng)域運用和發(fā)展區(qū)塊鏈，其中部分是基于自有的技術(shù)團隊和平臺，但更多是依靠專業(yè)技術(shù)公司的支持。

互鏈脈搏統(tǒng)計上述銀行大力發(fā)展的項目的技術(shù)支持方，可見當前銀行發(fā)展區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)，與其他行業(yè)主要依托BAT等大廠不同。銀行區(qū)塊鏈項目主要的技術(shù)服務(wù)商是云象、趣鏈、布比等原生型的區(qū)塊鏈企業(yè)。

這是因為金融機構(gòu)發(fā)展區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)，不僅在技術(shù)方面對系統(tǒng)的性能、安全、運維有著極高的要求，在業(yè)務(wù)方面還要求企業(yè)具有一定的金融系統(tǒng)研發(fā)、實施能力。

“在技術(shù)方面，銀行區(qū)塊鏈項目要求更高的可用性，特別是可運維性，比如通過高可用架構(gòu)實現(xiàn)盡量短時間的故障恢復(fù);通過系統(tǒng)監(jiān)控和特權(quán)操作實現(xiàn)系統(tǒng)運行異常狀態(tài)的排除。所以這就對區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)商的研發(fā)、實施、運維能力，提出更大挑戰(zhàn)?！眳⑴c銀行區(qū)塊鏈項目的業(yè)內(nèi)人士曾向互鏈脈搏介紹。不僅如此，在金融領(lǐng)域，比如隱私保護及安全，要求支持國密，數(shù)據(jù)隔離等;運維方面，支持自動化運維，另外對節(jié)點故障恢復(fù)要求，能支持毫秒級切換。而非金融領(lǐng)域的項目，便不會對上述有特別要求，相對只聚焦系統(tǒng)穩(wěn)定性。

正是基于此，原生型區(qū)塊鏈企業(yè)成了銀行主要的技術(shù)支持方。

原生型區(qū)塊鏈企業(yè)均成立于區(qū)塊鏈發(fā)展早期，如云象區(qū)塊鏈成立于2014年、趣鏈科技成立于2016年，有一定的技術(shù)積累和儲備;且在其發(fā)展早期時，區(qū)塊鏈最有落地前景的領(lǐng)域便是金融領(lǐng)域，因此原生型區(qū)塊鏈企業(yè)的主要探索的方向多為金融方向。

同時，作為區(qū)塊鏈企業(yè)，其主要業(yè)務(wù)便是為企業(yè)、政府機構(gòu)提供區(qū)塊鏈解決方案，滿足企業(yè)應(yīng)用在性能、安全、隱私、可靠性、運維等多方面的商用需求。相對其他類型的公司，原生型區(qū)塊鏈企業(yè)有更多的企業(yè)資源可以全力支持銀行，滿足其在技術(shù)和業(yè)務(wù)方面的要求。

而根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，從服務(wù)銀行主體的數(shù)量、提供技術(shù)支持的項目數(shù)目這一維度進行比較，在銀行依托的原生型企業(yè)中，云象區(qū)塊鏈和趣鏈科技可謂是一馬當先。

互鏈脈搏梳理，云象區(qū)塊鏈已為5個銀行項目提供了技術(shù)支持，并服務(wù)了40余家銀行機構(gòu);趣鏈科技則是為8家銀行機構(gòu)的10個項目提供了區(qū)塊鏈技術(shù)支持。

且這兩家區(qū)塊鏈技術(shù)公司，除在基礎(chǔ)平臺領(lǐng)域，分別服務(wù)了幾家銀行機構(gòu)外。在其余業(yè)務(wù)領(lǐng)域，當前并未形成直接的競爭關(guān)系。

云象區(qū)塊鏈為銀行業(yè)提供的業(yè)務(wù)主要集中在福費廷、信用證方面。

在這些項目中，銀行參與方最多的項目是由云象提供技術(shù)支持的區(qū)塊鏈福費廷交易平臺（BCFT）。該平臺由中信銀行率先倡議，中信銀行、中國銀行、民生銀行設(shè)計開發(fā)，當前平臺的銀行參與方已達39家。

而在這一平臺上線之前，中信銀行、中國銀行、民生銀行還曾在2017年時推出了國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)（BCLC），該系統(tǒng)同樣由云象提供技術(shù)支持。據(jù)悉，福費廷、信用證這兩個業(yè)務(wù)場景下的區(qū)塊鏈平臺，同屬于這三家銀行合作研發(fā)的區(qū)塊鏈貿(mào)易融資平臺。

此外，互鏈脈搏關(guān)注到，在2019年10月，作為核心節(jié)點上線區(qū)塊鏈福費廷交易平臺（BCFT）的光大銀行，同樣有在布局信用證領(lǐng)域。但并非參與國內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)（BCLC），而是在2019年7月時，基于云象區(qū)塊鏈的技術(shù)支持，開始研發(fā)“國內(nèi)信用證區(qū)塊鏈項目”。

與云象區(qū)塊鏈不同，趣鏈科技則更多的服務(wù)于銀行的基礎(chǔ)平臺建設(shè)、供應(yīng)鏈金融、銀行保函、電子合同、支付、資產(chǎn)委外催收、票據(jù)等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

在基礎(chǔ)平臺方面，趣鏈先后為工商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行提供了技術(shù)支持，幫助其建設(shè)區(qū)塊鏈BaaS平臺。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，趣鏈科技則是分別幫助農(nóng)業(yè)銀行、浙商銀行打造了涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資系統(tǒng)“e鏈貸、區(qū)塊鏈企業(yè)應(yīng)收款鏈平臺。

除此之外，阿爾山助力中國銀行推出了區(qū)塊鏈跨境支付、區(qū)塊鏈債券發(fā)行2個系統(tǒng);中國平安則是基于自主研發(fā)的壹賬鏈，先后在供應(yīng)鏈金融、貿(mào)易金融領(lǐng)域推出了供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款服務(wù)（SAS）平臺、IFAB貿(mào)易融資項目。

光大、平安等股份制商業(yè)銀行領(lǐng)跑

其實，透視銀行的業(yè)務(wù)布局和其項目技術(shù)支持方，可側(cè)面獲知在區(qū)塊鏈領(lǐng)域最為積極的銀行機構(gòu)。

據(jù)互鏈脈搏不完全統(tǒng)計，當前光大銀行的布局更為廣泛，其已有6個區(qū)塊鏈項目，分布在基礎(chǔ)平臺建設(shè)、福費廷、信用證、支付、資產(chǎn)管理多個領(lǐng)域。除了在資產(chǎn)管理方面，上線的基于區(qū)塊鏈技術(shù)的泛資管陽光鏈，是同IT金融服務(wù)商贏時勝共同發(fā)起建設(shè)的，光大銀行的其余項目均是由云象區(qū)塊鏈、趣鏈科技提供技術(shù)支持。

平安銀行，目前有4項金融業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用，且多是基于集團兄弟單位自主研發(fā)的壹賬鏈搭建。

而據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，工商銀行也是基于自有技術(shù)，在進行區(qū)塊鏈布局。

2017年第四季度時，工商銀行軟件開發(fā)中心區(qū)塊鏈與生物識別創(chuàng)新實驗室，研究出工行首個自主可控的區(qū)塊鏈1.0平臺，該平臺當前已助力貴州扶貧、工銀聚等項目投產(chǎn)。

從應(yīng)用項目數(shù)量看，光大銀行、平安銀行等股份制商業(yè)銀行較為領(lǐng)先。而若從時間維度觀察，郵儲銀行、民生銀行最早，在2016年時便推出了區(qū)塊鏈托管業(yè)務(wù)系統(tǒng)、區(qū)塊鏈底層平臺。其后的2017年又多是股份制商業(yè)銀行在推進應(yīng)用發(fā)展。

不過當前，以央行為首，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，乃至城商行，其實均有在銀行多業(yè)務(wù)領(lǐng)域積極布下區(qū)塊鏈技術(shù)，且項目、平臺多初具規(guī)模。銀行業(yè)區(qū)塊鏈技術(shù)未來發(fā)展可期，技術(shù)提供方的市場也依舊廣闊。