區(qū)塊鏈技術對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的意義是什么

在 2020 年到來之際，Ripple 再次變得活躍起來。

縱觀 2019 年，作為為數(shù)不多的定期與金融機構(gòu)達成交易的加密貨幣領域項目，無論是 「XRP 的定性」、「融資情況」、「XRP 價格波動」任何一個方面，Ripple 都極具話題性，受到行業(yè)內(nèi)廣泛關注與討論。

2019年12月20日，Ripple 宣布獲得2億美元C輪融資，此輪融資由 Tetragon 領投，SBI Holdings 和 Route 66 Ventures 參投。

從 Ripple 去看區(qū)塊鏈行業(yè)的十年，或許能夠看到區(qū)塊鏈技術對于傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)獨特的吸引力。

Ripple 的「大佬」客戶們

一直以來，在加密貨幣領域與傳統(tǒng)金融的交集中，銀行是先為落地的一部分。Ripple 大體量的用戶群體也證明了這一點。

早些時候，Ripple 高級副總裁 Marcus Treacher 曾在一次采訪中表示，在 Ripple 的客戶群中，有一半是銀行，另一半是金融科技支付提供商。銀行中又有25%是真正的大銀行，如東京銀行、三菱銀行、桑坦德銀行和渣打銀行。銀行和支付公司最容易接受的就是匯款。

目前，傳統(tǒng)跨境支付領域由 SWIFT（世界銀行同業(yè)電信協(xié)會）體系為主導。SWIFT 成立于 20 世紀 70 年代，是目前國際銀行間跨境結(jié)算的主要服務商。由于不同銀行間缺乏標準化的支付操作方法，大部分轉(zhuǎn)賬仍只能通過 SWIFT 協(xié)議進行。但在信息傳遞速度快速增長的今日，該跨境支付系統(tǒng)往往被指為效率低、成本高、可靠性差，較多的利益相關方和責任歸屬問題，讓這一寡頭壟斷下的體系難以匯集創(chuàng)新的動力。

由于轉(zhuǎn)賬效率難以提升的主要問題在于信任與安全，區(qū)塊鏈技術可以很大程度上提供好的解決方案。

早在 2004 年，瑞波支付協(xié)議 RipplePay 誕生，2013 年，公司正式更名為瑞波，開始主攻跨國匯款，并與銀行金融機構(gòu)展開合作。Ripple 構(gòu)建了一個沒有中央節(jié)點的分布式的數(shù)字支付網(wǎng)絡，采用了分布式的身份認證技術。目前，Ripple 提供 xCurrent、ODL 跨境支付平臺和 xVia 三項產(chǎn)品，這些功能已在 2019 年底被整合于 RippleNet。

其中，xCurrent 接受程度最高，可以為客戶之間提供任一貨幣或所有貨幣之間的互操作性，各銀行可以發(fā)行自己的信用憑證。銀行間能夠?qū)崟r同步數(shù)據(jù)，以相對快捷、低成本的端對端跨境轉(zhuǎn)賬。由于大部分與 Ripple 合作的金融機構(gòu)對加密貨幣持保守態(tài)度，且主要目的在于快速轉(zhuǎn)移資金，大部分傳統(tǒng)機構(gòu)客戶的選擇即為 xCurrent。

在 Ripple 基于 XRP 的跨境支付平臺 ODL（該平臺的前身為 xRapid）上，Ripple 將 XRP 納入跨境交易，由于 XRP 是基于區(qū)塊鏈的原生資產(chǎn)，使用 XRP 進行 xCurrent 支付時，對手方可以直接驗證發(fā)起方的 XRP 儲備情況并迅速做出反應。根據(jù)報道，一些大型匯款服務提供商，如 Western Union 和 Moneygram 暫時在其業(yè)務中對此產(chǎn)品進行試用。

xVia 則是使用 Ripple 網(wǎng)絡服務的標準化API接口，用戶可以通過此接口直接使用以上兩種功能，被稱為「Ripple 產(chǎn)品生態(tài)系統(tǒng)的最后一個階段」，一些匯款供應商，如巴西的 Beetech、加拿大的 Zip Remit 此前均有表示正計劃使用該產(chǎn)品。

目前，據(jù) Ripple 官方表示，其已經(jīng)可讓銀行在當前多達 45 個國家以及將來在全球范圍內(nèi)以微秒的速度互相付款。

產(chǎn)業(yè)與趨勢：金融機構(gòu)或許別無選擇

通過區(qū)塊鏈技術及 Ripple 提供的產(chǎn)品，大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)喜歡Ripple的原因并不難找。

據(jù)外媒報道，通過 XRP，銀行等機構(gòu)可以在跨境支付過程中將中間方排除在外，降低成本。例如，PayPal 對電子支付的收費約為 3％。如果使用 Ripple，平均的交易費目前為 0.0009 XRP。

機構(gòu)們喜歡 Ripple 的另一個原因在于其可擴展性。XRP 每秒可處理 1500 筆交易，并有可能與 Visa 的 50000 TPS 的吞吐量相匹配。此前，為了驗證 XRP 的效率，TechCrunch 創(chuàng)始人 Michael Arrington 曾發(fā)送過 5000 萬美元，網(wǎng)絡只用了三秒鐘便完成結(jié)算付款，同時交易成本只有 30 美分。

雖然對于加密貨幣社區(qū)的很多人來講，XRP 與金融機構(gòu)合作使其偏離了中本聰希望使人們能夠從銀行取回控制權的點對點貨幣的愿景。但是，從產(chǎn)業(yè)發(fā)展來看，這又是加密社區(qū)與傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的不可忽視的交點。

歐洲進出口銀行（Euro Exim Bank）合規(guī)與運營部門主管 Graham Bright 肯定了瑞波的作用，稱它充分利用了現(xiàn)有 SWIFT 系統(tǒng)的弱點，XRP 消除了與外國銀行建立已存在的雙邊關系以保留外匯儲備并處理當?shù)胤ǘㄘ泿诺男枰?/p>

在推特上，曾在 SWIFT 工作了 20 年的 Marjan Delatinne 觀察認為，區(qū)塊鏈技術的未來將集中在流動性上，將在資金較難流動的較小國家中發(fā)展。

可以看到的是，在成立后的十幾年歲月中，瑞波曾向媒體證實，公司已與 200 家銀行和金融客戶建立了合作關系，如三菱東京日聯(lián)銀行（MUFG）、巴西布拉德斯科銀行、渣打銀行等。而加拿大帝國商業(yè)銀行、瑞士瑞銀、西班牙桑坦德銀行、意大利聯(lián)合信貸銀行、美國運通則是第一批參與瑞波網(wǎng)絡測試的銀行。

（Ripple 官網(wǎng)中部分合作伙伴）

Blocklike 聯(lián)絡到的一位加密貨幣愛好者、行業(yè)分析員 Mark Davis 分析稱：「多年以來，由于符合 KYC 標準的加密交易確實大幅降低了交易成本，或?qū)性絹碓蕉嗟拇笮豌y行受外力而采用新的技術。要知道，倘若自己的競爭對手與瑞波合作，那么，對方將從中獲得極大的便利，降低費用及人力。而沒有合作的傳統(tǒng)金融金融機構(gòu)將承受非常大的壓力，在機構(gòu)本身沒有優(yōu)勢從頭開始研發(fā)的情況下，他們不會坐以待斃，而是更多地參與到合作中來。這也將是未來的區(qū)塊鏈+金融產(chǎn)業(yè)的趨勢?！?/p>

有趣的是，就在 2020 年 1 月 1 日這天，瑞波托管賬戶又剛剛釋放了2億個XRP，價值約達3800萬美金。（注：截圖時間為 UTC 時間）。