區(qū)塊鏈技術(shù)將會(huì)如何對(duì)支付行業(yè)進(jìn)行改造

據(jù)報(bào)道，近日騰訊于內(nèi)部發(fā)布《關(guān)于成立數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組（虛擬組織）并指定相關(guān)負(fù)責(zé)人的通知》（下稱《通知》），將在企業(yè)發(fā)展事業(yè)群支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線下成立數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組。

《通知》中提到，本次決定目的在于“持續(xù)推進(jìn)公司支付戰(zhàn)略布局，保障支付業(yè)務(wù)長(zhǎng)期健康發(fā)展”。騰訊在此時(shí)決定成立數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組，是出于對(duì)國(guó)內(nèi)外政策形勢(shì)以及競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀的判斷，也是希望此舉能革新其支付業(yè)務(wù)布局。

01　微信支付強(qiáng)敵環(huán)伺

從《通知》中可知，騰訊成立項(xiàng)目組首先是響應(yīng)政策號(hào)召。今年8月，在中共中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布的支持深圳建設(shè)相關(guān)意見(jiàn)中指出：“支持在深圳開(kāi)展數(shù)字貨幣研究與移動(dòng)支付等創(chuàng)新應(yīng)用”。作為一家扎根深圳的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，騰訊要保持其在移動(dòng)支付市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，必須把握此次政策風(fēng)口。

此外，央行法定數(shù)字貨幣DC/EP已在深圳開(kāi)展試點(diǎn)工作。若試點(diǎn)工作順利，DC/EP將逐步在全國(guó)范圍內(nèi)推廣使用。在央行法定數(shù)字貨幣即將面世之時(shí)，數(shù)字貨幣亦成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)必爭(zhēng)之地。

一方面，隨著DC/EP的推行，移動(dòng)支付軟件迎來(lái)新的市場(chǎng)機(jī)遇。C端用戶需要一款能夠存儲(chǔ)與使用數(shù)字貨幣的安全工具，因此，數(shù)字錢包、數(shù)字貨幣支付將成為支付行業(yè)的重要發(fā)展方向。此時(shí)開(kāi)展數(shù)字貨幣研究，是為了將來(lái)在移動(dòng)支付中支持?jǐn)?shù)字貨幣做準(zhǔn)備。

另一方面，與現(xiàn)在的貨幣數(shù)字化不同，法定數(shù)字貨幣是一種新的貨幣形式，新的金融衍生服務(wù)必然伴隨而來(lái)。這對(duì)于現(xiàn)存的金融互聯(lián)網(wǎng)巨頭來(lái)說(shuō)是巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，他們也需要著力開(kāi)發(fā)創(chuàng)新型金融衍生服務(wù)，才能在即將到來(lái)的數(shù)字貨幣市場(chǎng)中搶占先機(jī)，繼續(xù)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

應(yīng)對(duì)來(lái)自國(guó)內(nèi)外支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)，升級(jí)支付業(yè)務(wù)是騰訊成立數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組的另一個(gè)重要原因。

在國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)，阿里巴巴旗下支付寶與騰訊旗下微信支付一直存在競(jìng)爭(zhēng)。與支付寶相比，微信較晚進(jìn)入移動(dòng)支付市場(chǎng)，不過(guò)憑借其社交平臺(tái)屬性和聚集的龐大流量，使用更方便快捷的微信支付在線下支付場(chǎng)景中快速占領(lǐng)市場(chǎng)。

但是，借助阿里自身的用戶流量以及與其他電商平臺(tái)的合作，支付寶在線上支付中取得了絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。且支付寶能夠開(kāi)展的支付業(yè)務(wù)類型也多于微信。

與此同時(shí)，支付市場(chǎng)格局并未完全定型，除了支付寶和微信兩大寡頭，不斷有的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手入場(chǎng)。銀聯(lián)、Apple Pay以及其他銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也紛紛推出移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈 / 圖源網(wǎng)絡(luò)

在國(guó)內(nèi)支付市場(chǎng)趨于飽和，增速減緩的情況下，阿里和騰訊也將目光瞄準(zhǔn)了海外市場(chǎng)。

然而從國(guó)際視角來(lái)看，Libra的消息令騰訊等公司嚴(yán)陣以待。Libra core第二版路線圖已于近日發(fā)布。Libra協(xié)會(huì)董事帕特里克·埃利斯表示，計(jì)劃于明年6月推出Libra。

在今年10月發(fā)布的《2019騰訊區(qū)塊鏈白皮書》（下稱《白皮書》）中，Libra被多次提起。

騰訊認(rèn)為，Libra協(xié)會(huì)成員帶來(lái)豐富的使用場(chǎng)景和海量用戶資源，Libra若成功落地，將大大影響全球支付行業(yè)甚至整個(gè)金融行業(yè)格局，除了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受到直接影響外，擁有相對(duì)完整支付生態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)公司也會(huì)受到降維打擊，影響其全球戰(zhàn)略布局。

由此可見(jiàn)，成立數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組，是騰訊應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外挑戰(zhàn)的舉措。研究數(shù)字貨幣可以推動(dòng)移動(dòng)支付在用戶體驗(yàn)和商業(yè)模式等方面的革新，面對(duì)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)日趨激烈的競(jìng)爭(zhēng)和Libra可能帶來(lái)的國(guó)際支付行業(yè)洗牌，騰訊需要做好準(zhǔn)備。

02 騰訊深耕區(qū)塊鏈支付

此次數(shù)字貨幣研究項(xiàng)目組成立于騰訊發(fā)展事業(yè)群支付基礎(chǔ)平臺(tái)與金融應(yīng)用線下，簡(jiǎn)稱“FiT”，是騰訊集團(tuán)旗下為用戶提供互聯(lián)網(wǎng)支付與金融服務(wù)的綜合平臺(tái)。

從平臺(tái)網(wǎng)站來(lái)看，F(xiàn)iT應(yīng)用線下又有四條業(yè)務(wù)線，理財(cái)、支付、證券與創(chuàng)新金融。其中支付線以微信支付和QQ錢包兩大應(yīng)用為基礎(chǔ)，財(cái)付通則為其提供底層技術(shù)支持。

微信支付于2013年上線，在當(dāng)時(shí)支付寶一家獨(dú)大的第三方支付市場(chǎng)，“新年紅包”為微信支付開(kāi)辟了戰(zhàn)場(chǎng)，微信紅包具有易擴(kuò)散、高頻次、娛樂(lè)性、游戲性等特點(diǎn)，成為一種“社交游戲”，打開(kāi)了以社交為導(dǎo)向的移動(dòng)支付新局面。

紅包拉動(dòng)微信用戶綁卡，微信借此開(kāi)發(fā)了更多應(yīng)用場(chǎng)景。尤其在線下小額支付這一領(lǐng)域，微信推進(jìn)二維碼掃描支付功能，繼續(xù)發(fā)揮小額和高頻的優(yōu)勢(shì)。微信公眾號(hào)爆發(fā)帶來(lái)的相關(guān)支付操作也使更多人有了微信支付的習(xí)慣。

微信紅包開(kāi)辟移動(dòng)支付新市場(chǎng) / 圖源網(wǎng)絡(luò)　　2013年騰訊金融科技團(tuán)隊(duì)在研發(fā)微信支付的同時(shí)，就已經(jīng)關(guān)注到了區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力，并且發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈與微信正在開(kāi)發(fā)的移動(dòng)支付在技術(shù)層面有相通之處。

騰訊區(qū)塊鏈技術(shù)總經(jīng)理李茂材在最近一次采訪也證實(shí)：“比特幣的幾個(gè)核心技術(shù)我們微信支付自己就在用，比如加密、分布式相關(guān)技術(shù)，關(guān)聯(lián)性非常大。區(qū)塊鏈的不可篡改性跟我們的需求是非常吻合的?！?/p>

2015年，微信支付研發(fā)較為成熟后，騰訊移動(dòng)支付研發(fā)人員抽身成立區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)，在支付領(lǐng)域，他們率先涉足的是區(qū)塊鏈+電子票據(jù)，并且將電子票據(jù)應(yīng)用到微信支付中。

2018年5月，騰訊與深圳稅務(wù)局合作，宣布將推出全國(guó)首個(gè)基于區(qū)塊鏈的電子發(fā)票解決方案。同年8月，深圳國(guó)貿(mào)旋轉(zhuǎn)餐廳開(kāi)出了全國(guó)首張區(qū)塊鏈電子發(fā)票。

在區(qū)塊鏈接入移動(dòng)支付應(yīng)用領(lǐng)域，繼2018年12月微信支付商戶平臺(tái)上線區(qū)塊鏈電子發(fā)票功能后，今年8月，微信還推出了“發(fā)票夾”應(yīng)用，幫助企業(yè)通過(guò)微信平臺(tái)實(shí)現(xiàn)電子發(fā)票一鍵式報(bào)銷。

另外，區(qū)塊鏈電子票據(jù)在智慧交通領(lǐng)域亦有應(yīng)用。“支付+出行+區(qū)塊鏈”的具體落地應(yīng)用在深圳上線騰訊乘車碼區(qū)塊鏈電子發(fā)票功能。

基于騰訊區(qū)塊鏈底層技術(shù)的電子發(fā)票已經(jīng)接入到微信支付、銀聯(lián)等支付平臺(tái)。但目前電子票據(jù)的應(yīng)用場(chǎng)景還需繼續(xù)擴(kuò)展，將來(lái)或會(huì)打通其他移動(dòng)支付平臺(tái)，落地供應(yīng)鏈金融、醫(yī)療等領(lǐng)域。

03 區(qū)塊鏈正重塑支付行業(yè)

不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付，區(qū)塊鏈技術(shù)為整個(gè)支付行業(yè)創(chuàng)造了廣闊的想象空間，同時(shí)也帶來(lái)了監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。

首先，區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助移動(dòng)支付解決安全性障礙。區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性可以阻止欺詐、重復(fù)支付等行為，增加支付交易的透明性和安全性。非法交易也將更容易被追蹤。

此外，區(qū)塊鏈技術(shù)可以使移動(dòng)支付交易效率更高、成本更低。這對(duì)于第三方支付公司來(lái)說(shuō)是值得把握的機(jī)遇，通過(guò)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)提升用戶的交易體驗(yàn)。

最重要的是，區(qū)塊鏈+支付可以解決跨境支付效率與安全的痛點(diǎn)。區(qū)塊鏈重塑跨境支付的案例正在全球范圍內(nèi)發(fā)生。

螞蟻金服去年在AlipayHK上線基于電子錢包的區(qū)塊鏈跨境匯款服務(wù)。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)際支付，傳統(tǒng)的跨境匯款業(yè)務(wù)因?yàn)閷徟鞒虖?fù)雜，轉(zhuǎn)賬速度極慢。

螞蟻金服運(yùn)用區(qū)塊鏈分布式賬本的特點(diǎn)，提供給所有參與方統(tǒng)一的業(yè)務(wù)賬本，使參與各方同步平行進(jìn)行審批，從而加快跨境匯款流程。

今年6月，美國(guó)支付巨頭 VISA 推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)，整合了超級(jí)賬本（Hyper Ledger）的跨境支付網(wǎng)絡(luò)“B2B Connect”，目標(biāo)是讓跨境支付更快更便宜，為國(guó)際金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨境交易提供便利。

VISA推出B2B Connect跨境匯款服務(wù) / 圖源網(wǎng)絡(luò)　　在國(guó)內(nèi)，招商銀行（38.020， -0.08， -0.21%）也已經(jīng)使用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)跨境直聯(lián)清算，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域。

雖然區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中已有一些成功案例，但該領(lǐng)域還未形成國(guó)際和區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)體系，法律和監(jiān)管政策也存在不確定性。將來(lái)，如果要在跨境金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，國(guó)際社會(huì)需要共同推進(jìn)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)的制定。

結(jié)語(yǔ)

在瞬息萬(wàn)變的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，沒(méi)有哪家企業(yè)可以始終立于不敗之地。因此，敏銳把握發(fā)展趨勢(shì)、擁抱創(chuàng)新技術(shù)變得尤為重要。

當(dāng)前國(guó)際市場(chǎng)上，Libra向全球支付行業(yè)格局發(fā)起挑戰(zhàn)。而在國(guó)內(nèi)，區(qū)塊鏈技術(shù)上升為國(guó)家戰(zhàn)略，DC/EP呼之欲出。在這樣的形勢(shì)下，開(kāi)展支付業(yè)務(wù)的各家公司正努力研究如何率先接入數(shù)字貨幣生態(tài)，探索“區(qū)塊鏈+支付”全新應(yīng)用場(chǎng)景。

區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于支付行業(yè)來(lái)說(shuō)不是威脅，其不可篡改、可追溯等技術(shù)特點(diǎn)恰恰能為支付行業(yè)提供安全高效的數(shù)字化解決方案。在各國(guó)著力研究央行數(shù)字貨幣、互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛于區(qū)塊鏈領(lǐng)域發(fā)力的2020年，支付行業(yè)或?qū)⒂瓉?lái)時(shí)代性變革。