區(qū)塊鏈如何改變小微企業(yè)的融資時間

數(shù)字化工具的普及重構(gòu)了商業(yè)價值鏈，極大地提高供給側(cè)的效能。隨著金融科技發(fā)展，一個被科技賦能的金融時代已悄然來臨。區(qū)塊鏈作為其中的熱門之一備受關(guān)注。

2014年10月16日，起步于支付寶的螞蟻金融服務(wù)集團（以下稱“螞蟻金服”）正式宣告成立。隨后在2015年，螞蟻金服成立了區(qū)塊鏈小組；2016年，螞蟻金服開發(fā)的第一個區(qū)塊鏈應(yīng)用落地。由此，螞蟻金服區(qū)塊鏈團隊組織架構(gòu)由虛轉(zhuǎn)實。此后，其在2017年到2019年連續(xù)三年穩(wěn)居全球區(qū)塊鏈專利數(shù)量排行榜第一，并在共識機制、智能合約、可信計算、隱私保護、跨鏈交互等核心技術(shù)上取得了突破。

就像馬云所說，區(qū)塊鏈不可能也不應(yīng)該用來一夜暴富，區(qū)塊鏈是用來解決社會問題的。5年間，螞蟻金服區(qū)塊鏈走出了“一條上揚的行情”，建成了可供10億賬戶和10億日交易量的“雙十億”金融級區(qū)塊鏈底層平臺，在超40個應(yīng)用場景實現(xiàn)落地。根據(jù)財報信息顯示，阿里巴巴區(qū)塊鏈專利申請量已經(jīng)達到1005件，且主要來自螞蟻金服區(qū)塊鏈團隊。2019年11月份，螞蟻區(qū)塊鏈技術(shù)首次全面應(yīng)用到天貓“雙11”。從去年首次試水，到今年全面應(yīng)用“雙11”商業(yè)場景。螞蟻金服在區(qū)塊鏈上面的場景應(yīng)用落地可謂是迅速的。

那么到底是什么契機讓螞蟻金服開始關(guān)注到區(qū)塊鏈技術(shù)？螞蟻金服區(qū)塊鏈探索之路到底如何？它又能給中國其他區(qū)塊鏈技術(shù)企業(yè)帶來哪些啟示？帶著這些問題，《證券日報》記者深度對話螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)總監(jiān)閆鶯，探尋螞蟻金服布局區(qū)塊鏈的底層邏輯。

《證券日報》：螞蟻金服早在2015年就創(chuàng)立了內(nèi)部區(qū)塊鏈興趣小組，2016年區(qū)塊鏈項目組正式成立，是什么契機讓螞蟻金服開始接觸和研究區(qū)塊鏈技術(shù)？

閆鶯：在螞蟻金服，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的萌芽源于公司內(nèi)部一次“黑客馬拉松”，幾名工程師48小時不眠不休，驗證了一個應(yīng)用的可行性，用區(qū)塊鏈追溯公益善款。當時的DEMO模擬了一個公益機構(gòu)、數(shù)位捐款者和受捐人，鏈路并不長，但能整個跑通，實現(xiàn)了捐款信息流的步步追蹤，記錄完全公開、透明、不可篡改、不被中心控制。

同一時間，除了自下而上的實驗。戰(zhàn)略層面也開始自上而下地關(guān)注區(qū)塊鏈。支付寶成立15年來，一直專注于解決信任的問題。而區(qū)塊鏈真正的價值，就是用技術(shù)的方式建立信任。

天時地利人和。螞蟻金服區(qū)塊鏈第一個真正落地的應(yīng)用“聽障兒童重獲新聲”公益善款追蹤項目在2016年8月份落地。很快就為10名聽障兒童籌到了19.8萬元，將近5萬人參加捐款。此后陸續(xù)落地的區(qū)塊鏈公益項目，平均籌款時間要比普通項目快一倍，更驗證了這項技術(shù)在建立信任上的價值。

《證券日報》：目前螞蟻金服在區(qū)塊鏈場景落地情況？為什么是這些場景？哪一個應(yīng)用場景目前覆蓋面積最廣？在區(qū)塊鏈場景應(yīng)用落地上的選擇標準或條件是什么呢？

閆鶯：螞蟻金服區(qū)塊鏈的落地場景已達到40多個，主要集中在民生和服務(wù)實體領(lǐng)域。我們認為，區(qū)塊鏈一定要解決實實在在的社會問題，才能實現(xiàn)價值。螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟也曾多次在公開場合強調(diào)，區(qū)塊鏈要為真實世界帶來真實價值。

覆蓋場景上主要有幾個方面，比如，將區(qū)塊鏈用于奶粉、鉆石等跨境商品的原產(chǎn)地溯源，讓每個商品的生產(chǎn)物流情況真實可見。今年“雙11”期間，4億商品在螞蟻區(qū)塊鏈上獲得了不可篡改的“身份證”。同時，我們也在浙江舟山等地區(qū)合作探索疫苗溯源等民生痛點的解決方案。

在支持實體經(jīng)濟方面，螞蟻金服的區(qū)塊鏈應(yīng)用主要落在供應(yīng)鏈金融上，實現(xiàn)了應(yīng)收賬款靈活可靠的拆分流轉(zhuǎn)，能夠解決供應(yīng)鏈末端小微企業(yè)融資難、融資貴問題，從而使更多的小微企業(yè)獲得平等高效的普惠金融服務(wù)。

而在跨境支付領(lǐng)域，螞蟻金服區(qū)塊鏈選擇了全球最大勞務(wù)輸出國菲律賓作為試點，以解決出國務(wù)工者的最大剛需：讓每筆跨境匯款成本更低，且實時到賬。全球首個基于區(qū)塊鏈的電子錢包跨境匯款服務(wù)已于2018年6月25日在中國香港上線。第一筆區(qū)塊鏈匯款由在中國香港工作22年的菲律賓人Grace完成，耗時3秒，而在以前需要10分鐘到幾天不等。今年1月8日，螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)又打通了從馬來西亞到巴基斯坦的區(qū)塊鏈跨境匯款通路。

《證券日報》：在支持實體經(jīng)濟上，您剛才說區(qū)塊鏈應(yīng)用場景主要在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，能否展開談一談？此外，螞蟻金服區(qū)塊鏈場景應(yīng)用在賦能傳統(tǒng)金融機構(gòu)及中小微企業(yè)方面還有哪些實踐？

閆鶯：在服務(wù)小微領(lǐng)域，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融，能有效解決企業(yè)與企業(yè)之間、企業(yè)與金融機構(gòu)之間的協(xié)作問題，緩解小企業(yè)貸款難題。

在支持實體經(jīng)濟方面，螞蟻金服區(qū)塊鏈目前專注于應(yīng)收賬款的流轉(zhuǎn)和融資，通過實現(xiàn)應(yīng)收賬款靈活可靠的拆分流轉(zhuǎn)，重點解決供應(yīng)鏈末端小微企業(yè)融資難、融資貴問題。

區(qū)塊鏈如何做到讓小微企業(yè)的融資時間成本從3個月變成1秒？一方面提升了供應(yīng)鏈上下游交易的透明度，交易狀態(tài)也變得更實時和可靠，金融機構(gòu)可以基于區(qū)塊鏈應(yīng)收憑證對中小微企業(yè)進行融資，建立起可靠和穩(wěn)定的供應(yīng)鏈金融生態(tài)系統(tǒng)。

也就是說，區(qū)塊鏈分布式記賬和不可篡改的技術(shù)特征，將整個商業(yè)體系中的信用變得可傳導(dǎo)和可追溯，為大量原本無法融資的中小微企業(yè)提供了融資機會。

據(jù)統(tǒng)計，過去傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融服務(wù)大約僅能為15%的供應(yīng)鏈上的供應(yīng)商們（中小微企業(yè)）提供融資服務(wù)，而采用區(qū)塊鏈技術(shù)以后，85%的供應(yīng)商們都能享受融資便利。

舉個例子，江蘇有一家小企業(yè)，給汽車生產(chǎn)商供應(yīng)螺絲釘，這家企業(yè)非常小，以前貸款融資會遇到很多問題，因為沒人敢相信一個注冊資本才10萬元、只有10個人的小工廠。通過螞蟻金服區(qū)塊鏈的供應(yīng)鏈金融體系，我們能知道核心企業(yè)跟它采購了螺絲釘，那么我們就可以給它放貸，這個小工廠現(xiàn)在幾秒鐘之間就可以拿到幾萬元的貸款，很好地解決了小微企業(yè)融資難的問題。

供應(yīng)鏈金融的核心在于能夠告訴你錢從哪里來、到哪里去，這樣的流通機制很好地解決了小微企業(yè)的數(shù)據(jù)缺失問題，能夠幫助銀行機構(gòu)看清你背后融資的原因，證明了融資目的和生產(chǎn)相關(guān)，這樣風險就會降低，對銀行來說某種程度上解決了信任和風控的問題。

《證券日報》：很多人說，區(qū)塊鏈的本質(zhì)或特質(zhì)是公開透明，每個節(jié)點都有一個完整的賬本，那么在公開透明的情況下，區(qū)塊鏈如何能夠保護用戶數(shù)據(jù)及隱私呢？螞蟻金服是怎么做隱私保護的？

閆鶯：區(qū)塊鏈增加了企業(yè)之間溝通的效率，但前提是隱私保護，這非常重要。不能僅僅為了效率，把所有的信息都公布于眾。然而區(qū)塊鏈的隱私保護在技術(shù)上非常有挑戰(zhàn)，要求可驗不可見。區(qū)塊鏈作為一項“基礎(chǔ)設(shè)施”，隱私方案需要性能、通用性兼顧，這也使得這項技術(shù)難上加難。目前行業(yè)內(nèi)常見的解決方案包括硬件方案和軟件方案。

在螞蟻金服，我們既有軟件方案也有硬件方案。軟件如同態(tài)加密，螞蟻區(qū)塊鏈有業(yè)界6倍的性能加速；硬件是做通用CPU芯片級別的，基于可信計算技術(shù)，使得隱私交易和合約在硬件環(huán)境中被執(zhí)行驗證，以保證性能和通用性，提供全鏈路的交易強隱私保護。

《證券日報》：在螞蟻金服杭州總部有一幅很有意思的漫畫，畫上是兩只螞蟻在星空下，名為“腳踏實地，仰望星空”，這幅圖折射了螞蟻金服區(qū)塊鏈技術(shù)研究拓展的理念嗎？對于未來應(yīng)用場景落地有何計劃和愿景？對區(qū)塊鏈未來商用情況有何展望？

閆鶯：首先我們會思考：這個技術(shù)可以解決社會上哪些根本問題？能不能產(chǎn)生一些新的商業(yè)機會？對于區(qū)塊鏈，螞蟻有自己的原則——三做三不做：三做是用區(qū)塊鏈來解決實際問題，讓金融和商業(yè)變得可信、透明和高效；不斷攻克區(qū)塊鏈通向大規(guī)模實際應(yīng)用的技術(shù)障礙；與合作伙伴一起共建開放的區(qū)塊鏈生態(tài)。三不做即無論是現(xiàn)在還是將來，螞蟻金服絕不碰沒有任何真實價值的“空氣幣”、不做違反法律法規(guī)的技術(shù)應(yīng)用、不做任何傷害用戶數(shù)據(jù)安全和隱私的行為。螞蟻區(qū)塊鏈目前的嘗試比較創(chuàng)新，但肯定要符合國家的監(jiān)管和規(guī)定，包括數(shù)據(jù)隱私問題。

其實區(qū)塊鏈商用的前景雖然非常廣泛，但總體來講，今天我們?nèi)匀惶幱谄鹋茈A段。在今天，產(chǎn)業(yè)協(xié)同為區(qū)塊鏈制造了很多機會。區(qū)塊鏈的本質(zhì)是構(gòu)建信任機制，所以未來的應(yīng)用也會是泛行業(yè)的。在數(shù)據(jù)和價值需要流轉(zhuǎn)的地方，在效率比較低、流程特別長的地方，發(fā)展速度尤其快。未來，區(qū)塊鏈會像移動支付一樣，改變?nèi)藗兊纳a(chǎn)和生活，成為數(shù)字經(jīng)濟的基礎(chǔ)設(shè)施。

總的來說，區(qū)塊鏈構(gòu)建的價值網(wǎng)絡(luò)，將對數(shù)字經(jīng)濟甚至整個社會經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生深刻的影響。未來會有更多的交易和信息交換通過區(qū)塊鏈建立互聯(lián)互信體系。這將對我們每個人的生活產(chǎn)生巨大的改變，讓我們吃上放心食品、用上放心藥，醫(yī)療保險體系更加高效快捷，各種流通交易的票據(jù)將從物理世界搬到另一個鏈上數(shù)字世界。