保險行業(yè)的信任怎樣利用好區(qū)塊鏈技術(shù)來重構(gòu)

觀察全球保險行業(yè)，不難發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象，在效益和公平體系完善的社會，信任成本低，保險產(chǎn)品的價格相對較低；而在社會信任成本高的地方，保險產(chǎn)品不僅少，往往還賣得貴。

保險行業(yè)所面臨的難題，都與信任有關(guān)系。一方面，保險公司怕客戶欺詐，把每個進(jìn)來的人都當(dāng)做“小偷”用X光掃描一次，也就是“核保”，既影響效率，又耗費(fèi)大量的成本；另一方面，客戶總是懷疑保險公司不公正，不是應(yīng)賠盡賠，而是少賠惜賠。因為信息不對等，管理不透明，大家都無法信任對方。

保險的本質(zhì)是互助，但一個信任成本很高的社會，本質(zhì)上是互害的，互助很難有效率地進(jìn)行。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，用分布式的數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機(jī)制、加密算法等方式，為“重構(gòu)信用”提供了一種全新的希望和可能。

在保險的世界，個體和集體的關(guān)系是“我為人人，人人為我”，構(gòu)建良好的信任關(guān)系帶來的好處是，保險公司可以節(jié)約大量的因為欺詐帶來的社會成本，因調(diào)查確認(rèn)帶來操作成本，因流程繁瑣帶來的時間成本，這些成本都可以讓渡給被保險人。對被保險人而言，區(qū)塊鏈的智能合約、全網(wǎng)共識、不可篡改和分布式記賬，確保了自身的數(shù)據(jù)在安全基礎(chǔ)上共享，不被泄露，放心信任保險公司，自身也能享受到費(fèi)率降低帶來的好處。

誠然，在保險場景中通過區(qū)塊鏈構(gòu)建信任關(guān)系的新生態(tài)，還有太多的挑戰(zhàn)要應(yīng)對。

首先，區(qū)塊鏈的開放性，與行業(yè)內(nèi)外數(shù)據(jù)割裂之間的矛盾，極大地限制了區(qū)塊鏈價值功能的實現(xiàn)。保險產(chǎn)業(yè)鏈長，上下游包含醫(yī)療、健康、養(yǎng)老各行各業(yè)，數(shù)據(jù)共享的外部環(huán)境并不理想。其次，透明帶來的公正，將打破保險行業(yè)現(xiàn)有的利益分配格局，對于任何行業(yè)，技術(shù)改造易，觸碰利益難。再次，區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展自身的成熟度也影響著業(yè)界對它的應(yīng)用。在現(xiàn)階段，對區(qū)塊鏈進(jìn)行大量的摸索和投入，考驗著保險機(jī)構(gòu)的資金實力和領(lǐng)導(dǎo)魄力，還需要各方共同努力。另外，區(qū)塊鏈的應(yīng)用給監(jiān)管帶來的挑戰(zhàn)也值得關(guān)注，不排除區(qū)塊鏈也可能引發(fā)新的問題和風(fēng)險。

盡管如此，隨著保險公司紛紛進(jìn)入?yún)^(qū)塊鏈，在簡單的、邊緣的、安全的地方先試先行，從業(yè)內(nèi)往業(yè)外逐漸滲透，未來，在保險場景中長大的區(qū)塊鏈，改變的將不僅僅是保險行業(yè)，而是變成社會管理的重要基礎(chǔ)設(shè)施，到時候，保險的社會性和區(qū)塊鏈的社會性將合為一體。