銀行業(yè)怎樣抓住區(qū)塊鏈這個(gè)大機(jī)會(huì)

從2008年中本聰提及區(qū)塊鏈至今，區(qū)塊鏈已從理論走向?qū)嵺`，應(yīng)用領(lǐng)域從數(shù)字貨幣拓展至具體金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從全球銀行業(yè)看，國(guó)有大行是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的先行者，但與歐美相比，國(guó)內(nèi)大型銀行對(duì)區(qū)塊鏈的基礎(chǔ)研發(fā)投入有待提升。國(guó)內(nèi)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用集中于供應(yīng)鏈金融和票據(jù)業(yè)務(wù)。未來(lái)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)從練好內(nèi)功打基礎(chǔ)、理性客觀選場(chǎng)景、加大投入強(qiáng)研發(fā)、創(chuàng)新激勵(lì)引人才等四方面積極擁抱新技術(shù)，把握區(qū)塊鏈發(fā)展新機(jī)遇。

大型銀行對(duì)基礎(chǔ)研發(fā)投入不夠

與歐美相比，國(guó)內(nèi)大型銀行對(duì)區(qū)塊鏈基礎(chǔ)研發(fā)投入有待提升。

今年1月，建行研究院與國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心聯(lián)合對(duì)全球系統(tǒng)重要性銀行的金融科技活躍度進(jìn)行研究評(píng)估。從影響能力看，高盛的區(qū)塊鏈熱度是全球系統(tǒng)重要性銀行中最高的，其次是摩根大通，處于第三梯隊(duì)的是巴克萊、中國(guó)銀行（3.610， 0.00， 0.00%）和美國(guó)銀行。從投資能力看，歐美大型銀行股權(quán)投資金融科技公司更偏重底層技術(shù)。其中歐洲大型銀行投資區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)類的集中度最高，美國(guó)大型銀行投資金融科技公司呈現(xiàn)“多而全”的特點(diǎn)，主要集中于支付類、金融基礎(chǔ)設(shè)施和軟件服務(wù)類、區(qū)塊鏈技術(shù)服務(wù)類以及大數(shù)據(jù)分析類。高盛和花旗銀行投入最高。

雖然國(guó)內(nèi)銀行的區(qū)塊鏈應(yīng)用不斷拓展，但與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行區(qū)塊鏈技術(shù)投入主要通過(guò)內(nèi)部自研而非外包的方式，并將重點(diǎn)放在業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用、解決現(xiàn)有業(yè)務(wù)痛點(diǎn)上，對(duì)基礎(chǔ)研發(fā)投入不夠。

銀行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用有新布局

國(guó)有大型銀行是區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的先行者。2019年互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與新華社聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，從銀行類型看，互聯(lián)網(wǎng)銀行和國(guó)有大型商業(yè)銀行對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用較為積極。國(guó)有銀行在區(qū)塊鏈應(yīng)用方面推廣較早，業(yè)務(wù)種類較為豐富；互聯(lián)網(wǎng)銀行和股份制銀行在平臺(tái)搭建領(lǐng)域卓有成效。

國(guó)內(nèi)銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用集中于供應(yīng)鏈金融和票據(jù)業(yè)務(wù)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，境內(nèi)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)較高的業(yè)務(wù)場(chǎng)景依次為供應(yīng)鏈金融、票據(jù)業(yè)務(wù)、貿(mào)易金融、支付結(jié)算、小微金融、信用評(píng)估等，而在貨幣與外匯、財(cái)富管理以及農(nóng)村金融領(lǐng)域幾乎沒(méi)有涉及。整體可概括為跨境業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大業(yè)務(wù)。

一是跨境業(yè)務(wù)。在跨境支付領(lǐng)域，中行、工行等16家核心銀行已加入全球支付創(chuàng)新項(xiàng)目SWIFT gpi，全面提升跨境銀行支付新標(biāo)準(zhǔn)。在國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域，民生、中信銀行（6.080， -0.01， -0.16%）合作打造了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國(guó)內(nèi)信用證信息傳輸系統(tǒng)（BCLC），解決交易雙方的互信性和電子數(shù)據(jù)傳遞等問(wèn)題；建設(shè)銀行（7.150， 0.00， 0.00%）探索國(guó)內(nèi)福費(fèi)廷與國(guó)際保理業(yè)務(wù)，提升貿(mào)易融資流動(dòng)性。

二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)。在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，農(nóng)行推出“E鏈貸”平臺(tái)，向電商供應(yīng)鏈的法人客戶提供完整的電商融資服務(wù)。在服務(wù)民生領(lǐng)域，中行對(duì)接“數(shù)字雄安”，運(yùn)用區(qū)塊鏈參與新區(qū)的土地補(bǔ)償，代理發(fā)放臨時(shí)占地補(bǔ)償款。在網(wǎng)貸融資領(lǐng)域，微眾銀行開(kāi)發(fā)了基于聯(lián)盟鏈的聯(lián)合貸款備付金管理及對(duì)賬平臺(tái)，可用于兩家銀行“微粒貸”聯(lián)合貸款的結(jié)算與清算。

三是中間業(yè)務(wù)。關(guān)于數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)，浙商銀行推出了移動(dòng)數(shù)字匯票，以數(shù)字資產(chǎn)的方式進(jìn)行匯票存儲(chǔ)及交易。關(guān)于綜合性金融平臺(tái)，工行研發(fā)自主可控的區(qū)塊鏈平臺(tái)，應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融、存證溯源、資產(chǎn)交易與監(jiān)管審計(jì)等多領(lǐng)域。關(guān)于零售銀行業(yè)務(wù)，光大銀行（4.250， 0.00， 0.00%）與中國(guó)銀聯(lián)合作開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈電子簽購(gòu)單系統(tǒng)，探索完全基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的聯(lián)盟鏈；江蘇銀行（7.020， -0.01， -0.14%）上線了“蘇銀豆”積分區(qū)塊鏈系統(tǒng)，聚焦銀行積分營(yíng)銷。

積極擁抱區(qū)塊鏈應(yīng)有新作為

當(dāng)下距離區(qū)塊鏈走向大規(guī)模應(yīng)用還有很長(zhǎng)一段距離，在這一過(guò)程中仍將面臨若干挑戰(zhàn)，作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)中流砥柱的國(guó)有銀行大有可為。

練好內(nèi)功，為更大范圍應(yīng)用打好基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈技術(shù)必須建立在大量群體參與并共享的基礎(chǔ)上才能實(shí)現(xiàn)價(jià)值，封閉的系統(tǒng)并不能發(fā)揮區(qū)塊鏈優(yōu)勢(shì)。建議商業(yè)銀行圍繞客戶這一中心，改善客戶體驗(yàn)，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力；抓好數(shù)據(jù)這一主線，建立健全數(shù)據(jù)治理體系，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，提升數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)量，為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用營(yíng)造良好環(huán)境、打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

理性客觀，有針對(duì)性地布局業(yè)務(wù)場(chǎng)景。可以預(yù)見(jiàn)，金融業(yè)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)主要為解決原有業(yè)務(wù)交易確認(rèn)和交割環(huán)節(jié)昂貴耗時(shí)、多參與主體交互認(rèn)證效率低下、部分業(yè)務(wù)重復(fù)性強(qiáng)工作量大容易誘發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)等痛點(diǎn)問(wèn)題。但目前尚未有覆蓋各主要商業(yè)銀行的區(qū)塊鏈技術(shù)協(xié)議或聯(lián)盟，不同銀行間開(kāi)發(fā)的系統(tǒng)并不互認(rèn)。鑒于此，建議銀行業(yè)可基于自身業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際情況，有針對(duì)性地選擇個(gè)別業(yè)務(wù)場(chǎng)景作為試點(diǎn)，待市場(chǎng)發(fā)展、技術(shù)條件與監(jiān)管政策成熟后逐步推廣應(yīng)用。

加大投入，重視底層技術(shù)研發(fā)。盡管區(qū)塊鏈短期內(nèi)不會(huì)有明顯成效，但二三十年后將是金融市場(chǎng)各項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)設(shè)施。國(guó)內(nèi)的大型銀行無(wú)論從政治擔(dān)當(dāng)還是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)角度，都應(yīng)通過(guò)股權(quán)投資或內(nèi)部孵化等方式加大區(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)投入，尤其是與外資銀行相比，要盡快補(bǔ)齊底層技術(shù)基礎(chǔ)研發(fā)的短板。

創(chuàng)新激勵(lì)，引進(jìn)留住高端復(fù)合型人才。精通新興技術(shù)的高端型和既懂技術(shù)又懂業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，將是未來(lái)銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型中最搶手的稀缺資源。銀行應(yīng)通過(guò)構(gòu)建敏捷開(kāi)發(fā)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新工作方式、成立子公司建立市場(chǎng)化激勵(lì)機(jī)制等辦法，引進(jìn)并留住金融科技精英人才。