在支付清算領(lǐng)域 人工智能將給支付服務(wù)提供者帶來巨大變革

區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技的發(fā)展正在深入到風(fēng)險管理、資產(chǎn)定價等金融核心領(lǐng)域，推動著金融業(yè)向智能化方向發(fā)展。在支付清算領(lǐng)域，人工智能將給支付服務(wù)提供者帶來巨大變革，會取代許多重復(fù)性的工作，減少人工干預(yù)環(huán)節(jié)，促進(jìn)企業(yè)由勞動密集型的“作業(yè)團(tuán)隊”轉(zhuǎn)變?yōu)橹R密集型的“智慧工廠”。

一、移動支付的基本涵義

移動支付是指移動客戶端利用手機(jī)等電子產(chǎn)品來進(jìn)行電子貨幣支付，移動支付將互聯(lián)網(wǎng)、終端設(shè)備、金融機(jī)構(gòu)有效地聯(lián)合起來，形成了一個新型的支付體系，并且移動支付不僅僅能夠進(jìn)行貨幣支付，還可以繳納話費、燃?xì)?、水電等生活費用。移動支付開創(chuàng)了新的支付方式，使電子貨幣開始普及。

移動支付是指使用普通或智能手機(jī)完成支付或者確認(rèn)支付，而不是用現(xiàn)金、銀行卡或者支票支付。買家可以使用移動手機(jī)購買一系列的服務(wù)、數(shù)字產(chǎn)品或者商品等。

移動支付是互聯(lián)網(wǎng)時代一種新型的支付方式，其以移動終端為中心，通過移動終端對所購買的產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)算支付，移動支付的主要表現(xiàn)形式為手機(jī)支付。

移動支付是第三方支付的衍生品。所謂第三方支付，是指通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)并進(jìn)行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。有研究者認(rèn)為第三方支付實質(zhì)上作為信用中介，為交易的支付活動提供一定的信用保障，從而消除由于買賣雙方不對稱信息而產(chǎn)生的信用風(fēng)險問題。

二、人工智能在支付清算領(lǐng)域的應(yīng)用場景

通過人工智能創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)的優(yōu)勢主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是人工智能創(chuàng)新支付方式。以人工智能為代表的人臉識別、語音識別、生物識別技術(shù)正改變傳統(tǒng)支付方式，激勵創(chuàng)新支付手段，促使銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新智能支付服務(wù)。二是人工智能提升用戶支付體驗。通過“智能語音”服務(wù)、生物識別身份認(rèn)證、智能投資顧問等方式為客戶帶來更快捷、更便利、更智能的操控體驗，進(jìn)一步提升了客戶服務(wù)水平、節(jié)約了人工運營成本。三是人工智能提高支付運營效能。通過現(xiàn)實人臉圖像與聯(lián)網(wǎng)核查圖像、客戶身份證圖像交叉比對，由人工智能算法引擎完成身份認(rèn)證，從而加強了金融服務(wù)供給、提升了金融服務(wù)效率、提高了支付運營效能。目前，隨著人工智能在金融行業(yè)的滲透，已廣泛應(yīng)用于賬戶、工具、系統(tǒng)、監(jiān)管等支付領(lǐng)域。

（一）智能賬戶

賬戶體系是金融交易的核心，也是支付業(yè)務(wù)的基石。通過人工智能的圖譜計算技術(shù)，將賬戶進(jìn)行聚類和關(guān)聯(lián)分析，基于協(xié)同賬戶準(zhǔn)確把握企業(yè)畫像，全面獲取金融服務(wù)的需求和精準(zhǔn)識別支付清算的風(fēng)險。從信息平臺用戶體系到交易平臺交易賬戶與支付賬戶分離，再到交易平臺交易賬戶與支付賬戶關(guān)聯(lián)。通過關(guān)聯(lián)銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶與支付賬戶，有利于銀行和非銀行支付機(jī)構(gòu)創(chuàng)新獲客、活客、資金運營、交易金融等業(yè)務(wù)模式，加快實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化、場景化和平臺化經(jīng)營。

此外，通過人工智能自動化程度可以提高客戶驗證的效率。同時，通過“人工智能＋區(qū)塊鏈技術(shù)”可實現(xiàn)數(shù)字化身份信息的安全、可靠管理，在保證客戶隱私的前提下提升客戶識別的效率并降低成本。通過程序化記錄、儲存、傳遞、核實、分析信息數(shù)據(jù)，可省去大量人力成本、中介成本，提高準(zhǔn)確性和安全性，所記錄的信用信息更為完整、難以造假。

（二）智能支付工具

傳統(tǒng)的POS終端在過去十幾年一直保持形式和內(nèi)容不變，存在升級麻煩、功能單一、擴(kuò)展性差、缺乏互動性等一系列問題，已經(jīng)不能滿足場景化和個性化支付的需求。隨著智能移動POS技術(shù)的發(fā)展，不同商業(yè)模式參與方都可以參與智能化平臺個性化應(yīng)用，如集成從傳統(tǒng)的收銀、小票打印，到刷卡、二維碼等多種支付解決方案，如從會員管理到營銷管理等，并可以創(chuàng)造出更多的特色化服務(wù)。

移動智能終端是推動線上線下場景融合、提升支付服務(wù)水平和服務(wù)能力的基本保障。智能終端將推進(jìn)支付的線上線下融合。首先，智能終端對接了用戶移動支付的需求，能夠提供便利的移動支付方式。其次，智能終端以移動支付為基礎(chǔ)入口，連接了商戶和消費者，讓商戶能夠得到記錄消費者行為的精準(zhǔn)消費信息，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷。這能夠幫助實體店通過互聯(lián)網(wǎng)觸摸到消費者，并與之建立全渠道、深層次的線上互動，增強體驗功能，發(fā)展智慧消費。

（三）智能清算系統(tǒng)

目前，構(gòu)建企業(yè)級支付系統(tǒng)是實現(xiàn)企業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型與業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。通過植入智能終端設(shè)備，對內(nèi)統(tǒng)一支付結(jié)算平臺內(nèi)置智能路由，實現(xiàn)公司內(nèi)部各系統(tǒng)統(tǒng)一接口，并根據(jù)不同業(yè)務(wù)規(guī)則選擇最優(yōu)路由支付，實現(xiàn)高效結(jié)算、智能對賬。對外可集成多家支付平臺，并為企業(yè)用戶提供更多支付通道。

通過人工智能技術(shù)，設(shè)計支付結(jié)算系統(tǒng)智能選擇入款、出款渠道，從而提高支付成功率，降低網(wǎng)關(guān)成本。網(wǎng)關(guān)會通過自動化、智能化分析用戶選擇的支付方式確定用來完成該操作合適的支付渠道。綜合考慮收費、渠道的可用性等因素，通過深度學(xué)習(xí)算法，知識圖譜計算來選擇最優(yōu)方案，如實現(xiàn)網(wǎng)上支付智能化。

（四）智能監(jiān)管

金融領(lǐng)域已經(jīng)采用不同計算機(jī)預(yù)測算法，通過人工智能技術(shù)來進(jìn)行風(fēng)險模型分析，應(yīng)用于例如VaR、信用評級、風(fēng)險準(zhǔn)備金、長尾風(fēng)險、行為分析、反洗錢等領(lǐng)域。其中運用到的算法包括：在線過程分析（OLAP）、聚類、相關(guān)性分析、決策樹、熱點分析、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、預(yù)測模型、畫像技術(shù)、自組織網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)挖掘，等等。

人工智能技術(shù)的出現(xiàn)將有效提升上述算法和模型的精度，提供更加有效的風(fēng)險評估。一是通過人工智能反欺詐，人工智能自動挖掘文字、數(shù)據(jù)和影像等信息進(jìn)行深度理解，發(fā)現(xiàn)并標(biāo)注風(fēng)險警示；二是通過人工智能實現(xiàn)信用風(fēng)險管理，人工智能可以優(yōu)化風(fēng)險模型，并求解各變量間量化指標(biāo)；三是通過人工智能防范支付清算尾部風(fēng)險，通過增強學(xué)習(xí)算法（也稱為Q-Learning算法）可將極端事件引入風(fēng)險分析框架，通過智能化量化風(fēng)險等級實現(xiàn)風(fēng)險評價。

同時，企業(yè)在監(jiān)管要求的指導(dǎo)下，也建立起符合智能監(jiān)管的智能風(fēng)控體系。整個智能風(fēng)控的起點從獲取數(shù)據(jù)開始，其次是建立模型，其中最重要的是反欺詐和信用評定兩項工作。最后是將模型在實踐中不斷優(yōu)化和迭代，即機(jī)器學(xué)習(xí)。

三、人工智能保障支付的安全

無論是移動支付還是刷臉支付，需要解決的一個核心問題是什么？是支付安全，是支付發(fā)生風(fēng)險后客戶資金損失的賠付問題。安全是關(guān)鍵，賠付是客戶痛點。刷臉支付依然面臨這個問題。解決刷臉支付安全問題，取得消費者放心使用依靠什么呢？必須依靠AI技術(shù)，在支付安全上特別是移動網(wǎng)路和刷臉支付安全保障上人工智能最有用武之地。

支付寶和微信兩大支付平臺一直在探討人工智能用于保障支付安全問題。2019年5月28日下午消息，支付寶宣布升級保障計劃，如果經(jīng)AI審核符合相應(yīng)條件，將能實現(xiàn)“賠付秒到賬”。

“秒賠”服務(wù)基于支付寶的AI技術(shù)。如果用戶遭遇賬戶異常，可撥打客服電話95188或在支付寶賬單頁申訴，并提供相應(yīng)資料。如果資料提供無誤，經(jīng)系統(tǒng)核實確系賬戶被盜，會自動完成理賠，處理時長可縮短至“秒級”。在試運行期間，部分用戶甚至剛剛掛斷客服電話就收到了理賠款。

支付寶每一筆交易都會受到智能風(fēng)控系統(tǒng)的保護(hù)，加上AI、生物識別等技術(shù)，目前支付寶的交易資損率已低于5/10000000（千萬分之五）。而即便發(fā)生了被盜的小概率的事件，支付寶也承諾100％全額賠付。

這一招就是要針對客戶的痛點和擔(dān)心之處，解決問題。其中賠付程序多，時間長，客戶耗不起時間，耽誤不起功夫，是一個不僅支付寶在內(nèi)的所有服務(wù)業(yè)客戶的痛點。利用AI技術(shù)秒賠，是支付寶的創(chuàng)舉，這個升級是最能夠打動和吸引客戶的。