從之前被指“黑科技”，到如今成為金融機構科技和業(yè)務創(chuàng)新的方向，區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應用已悄然拉開帷幕。在上周舉辦的某區(qū)塊鏈會議上，相關行業(yè)參與者認為，區(qū)塊鏈技術在金融業(yè)的應用正在不斷深化。有區(qū)塊鏈金融項目應用的負責人表示，“我們對區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應用充滿期待。
1.區(qū)塊鏈技術有效性被認證
2015年下半年，由摩根大通、高盛等逾50家大型金融機構組成的R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，拉開了金融機構探索區(qū)塊鏈技術的序幕。與之對應的是，在區(qū)塊鏈落地的實踐中，國內各大商業(yè)銀行一直在不斷探索，其中民營銀行和中小銀行創(chuàng)新力度更大，如招商銀行、民生銀行的區(qū)塊鏈跨境清算，浙商銀行數(shù)字匯票等系統(tǒng)已上線。
此外，2016年8月，微眾銀行聯(lián)合上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行，基于BCOS平臺的早期版本，推出了在生產環(huán)境中運行的聯(lián)合貸款備付金管理及對賬平臺，通過區(qū)塊鏈與分布式賬本技術，優(yōu)化聯(lián)合貸款業(yè)務中的備付金管理及對賬流程。“過去一年中，平臺已經積累了好幾百萬筆的交易，印證了區(qū)塊鏈運作體系的有效性，到目前為止沒有出現(xiàn)任何故障?！蔽⒈娿y行副行長兼首席信息官馬智濤表示。
馬智濤解釋：“通過區(qū)塊鏈技術，將過去T＋1的清算體系變成了準實時，區(qū)塊鏈上的合作銀行可通過其管理后臺實時看到賬本，隨時隨地可對賬、清算。相比過去的T＋1體系，不僅提高了效率，也提高了透明度及降低了運營成本?！?/p>
記者了解到，區(qū)塊鏈在金融行業(yè)涉及多個應用場景，目前主要為資產托管、股權交易、電子票據(jù)、清算結算、跨境金融、資產交易、供應鏈金融、金融審計等。對于銀行而言，借助區(qū)塊鏈可以克服現(xiàn)有業(yè)務的諸多痛點?！霸谶@些應用場景中，不難發(fā)現(xiàn)，在傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中，廣泛存在成本高、流程復雜、需要第三方信用等問題。金融機構瞄準了區(qū)塊鏈去中介化、共識機制、信息公開透明和不可篡改的特點，探索區(qū)塊鏈在金融場景的可行性。”恒生電子研發(fā)中心總經理章樂焱表示。
“我們和浙商銀行合作研發(fā)推出的移動數(shù)字匯票，通過開戶行在區(qū)塊鏈上發(fā)行移動數(shù)字匯票，可以幫助企業(yè)簽發(fā)票據(jù)，并在機構客戶之間進行付款簽收、轉讓和拆分，最后回到銀行進行貼現(xiàn)質押和承兌?！焙贾萑ゆ溈萍加邢薰緞?chuàng)始人李啟雷介紹。
李啟雷表示：“通過在銀行匯票業(yè)務中應用區(qū)塊鏈技術，為企業(yè)特別是中小企業(yè)增加了支付手段，同時，可打通銀行間匯票交易，進行通存通兌，并嵌入保理業(yè)務和其他服務。和傳統(tǒng)的支票和企業(yè)網銀系統(tǒng)相比，移動數(shù)字匯票可將企業(yè)支付速度提升到秒級，更好服務中小企業(yè)的收單需求?！?/p>
2.建立分布式商業(yè)是關鍵
在向金融機構“滲透”的過程中，區(qū)塊鏈也在改變傳統(tǒng)商業(yè)模式甚至是商業(yè)思維。在市場人士看來，對傳統(tǒng)商業(yè)架構的顛覆，是區(qū)塊鏈最核心的價值所在?！皡^(qū)塊鏈技術很好，但我更看好分布式商業(yè)，因為可以解決行業(yè)痛點?！泵裆ｋU健康險創(chuàng)新項目負責人程羽告訴記者。
據(jù)了解，在傳統(tǒng)的中心化商業(yè)模式陷入“大而不能倒”的窘境并引發(fā)金融危機之后，追求多方參與和對等合作的新型商業(yè)模式逐漸凸顯價值，這種全新模式被稱之為“分布式商業(yè)”?！胺植际缴虡I(yè)的特點在于多方平等參與、規(guī)則透明、協(xié)同分工、價值分享等，已經在不同領域顯現(xiàn)出一定的發(fā)展?jié)摿??！瘪R智濤認為。
馬智濤表示：“現(xiàn)在很多區(qū)塊鏈技術應用都是徒有形式，要真正把區(qū)塊鏈的價值發(fā)揮出來，很重要的一點就是，商業(yè)思維也要不斷創(chuàng)新。分布式商業(yè)體系和中心化體系差異很大，可以聯(lián)合商業(yè)機構共同參與，定義分工和利益分配。在此基礎上，才能搭建區(qū)塊鏈應用場景，設立后續(xù)各項事務處理機制。”
在中國平安副總經理首席技術官兼首席運營官黃宇翔看來，保險業(yè)是目前金融業(yè)內區(qū)塊鏈技術應用最多的一個領域。區(qū)塊鏈正呈現(xiàn)出場景深化、技術提升、隱私安全受重視和監(jiān)管標準擬設立等趨勢。自去年開始，我國保險企業(yè)相繼試水區(qū)塊鏈，如眾安科技推出了基于區(qū)塊鏈技術的“安鏈云”，平安集團也針對積分服務推出了“陽光貝”區(qū)塊鏈平臺。而就在不久前，安永、馬士基和微軟聯(lián)合發(fā)布了基于區(qū)塊鏈技術的海上保險項目，標志著區(qū)塊鏈技術又介入一個新險種。
在保險從業(yè)人士看來，分布式商業(yè)將顛覆保險業(yè)舊有的商業(yè)模式?！皡^(qū)塊鏈將成為保險創(chuàng)新的新動力，它帶來的不僅僅是新技術，更有利于‘底層變革’的商業(yè)模式創(chuàng)新與迭代?！比吮Ｘ旊U副總裁王和用一句話清晰概括了行業(yè)面臨的深刻改變。
分布式商業(yè)的提出，也反映出當下區(qū)塊鏈應用推進過程中存在的爭議。有區(qū)塊鏈研究人士表示：“我們強調技術的進步和發(fā)展，但更注重技術對應的商業(yè)場景應用。有明確的場景來推動區(qū)塊鏈發(fā)展，而不是先做技術基礎再尋找應用場景，實現(xiàn)效率和通用之間的平衡。”
3.應用推進存在技術和監(jiān)管挑戰(zhàn)
在行業(yè)人士看來，就業(yè)務場景而言，區(qū)塊鏈上最為領先的場景應用就是金融業(yè)，領先其他行業(yè)約兩年左右；但由于區(qū)塊鏈仍處于技術發(fā)展初期，其與金融業(yè)的融合還有很長的路要走。
“區(qū)塊鏈的應用落地才剛剛開始，分布式商業(yè)也才提出來，沒有形成完整的體系架構，如何建立共識機制也值得研究。未來要進一步探索如何實現(xiàn)技術、機制和具體業(yè)務場景的完美融合，才能真正將區(qū)塊鏈技術落實到商業(yè)領域?！背逃鸨硎?。
區(qū)塊鏈在金融領域的應用中，往往面臨著從技術到系統(tǒng)對接再到監(jiān)管合法合規(guī)等一系列問題。據(jù)黃宇翔介紹，平安子集團的支付領域正在進行一些業(yè)務嘗試?！靶枰紤]到和銀行之間的接口，是否可以接受區(qū)塊鏈。目前，我們無法徹底取代現(xiàn)有系統(tǒng)，我們采取的方式是在現(xiàn)有流程系統(tǒng)中加上區(qū)塊鏈，兩個系統(tǒng)同時運行。最終目的是用區(qū)塊鏈交易系統(tǒng)取代現(xiàn)有交易平臺?！?/p>
從現(xiàn)實來看，不是所有的金融應用場景都適合運用區(qū)塊鏈技術。章樂焱認為：“現(xiàn)階段，區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應用從理論來說基本可行，可在一定程度上減少成本、增加效率；但在像股票交易這樣的實際運用場景中，由于本來就有一套交易系統(tǒng)，再運用區(qū)塊鏈技術，效率反而不及原有系統(tǒng)，區(qū)塊鏈技術并沒有特別大的適用性?！?/p>
馬智濤表示，該行開展的一些基于聯(lián)盟鏈的項目會設計監(jiān)管接口，可讓監(jiān)管機構看到相關數(shù)據(jù)?！敖鹑趧?chuàng)新要符合監(jiān)管要求，最好是讓監(jiān)管也參與到其中來。對于區(qū)塊鏈金融應用而言，創(chuàng)新的同時循序漸進、逐步推廣、有效控制風險，是我們的原則?！?/p>
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