世紀是科學技術(shù)全面發(fā)展和科學理性充分發(fā)展的世紀，新的科技浪潮正迎著新世紀的曙光蓄勢待發(fā)。馬云說過，這是一個變化的年代，當很多人還沒有搞懂PC互聯(lián)網(wǎng)的時候，移動互聯(lián)網(wǎng)來了，當很多人還沒弄懂移動互聯(lián)網(wǎng)，大數(shù)據(jù)來了。而今天，很多人還沒弄懂大數(shù)據(jù)，區(qū)塊鏈又來了。今天就小編跟大家聊一聊區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應用，當區(qū)塊鏈遇見銀行業(yè)，是否能誕生殺手級應用？一看來看看吧！
區(qū)塊鏈技術(shù)核心
根據(jù)2016年工信部發(fā)布的《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應用發(fā)展白皮書》的定義，區(qū)塊鏈（Blockchain）是區(qū)塊鏈是分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等多個網(wǎng)絡(luò)、計算機技術(shù)的新型綜合應用模式。
狹義地講，區(qū)塊鏈是一種按照時間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以邏輯首位相連的方式組合成的一種鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學方式保證的不可篡改和不可偽造的分布式賬本。
廣義地講，區(qū)塊鏈技術(shù)是利用塊鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計算范式。
簡而言之，區(qū)塊鏈技術(shù)通過去中心化分布式存儲大幅增強數(shù)據(jù)安全；基于共識算法的集體維護機制實現(xiàn)全網(wǎng)數(shù)據(jù)可信，可以讓以往由于涉及多方參與、信息不對等、流程繁雜效率低下的商業(yè)場景共同參與，大幅降低協(xié)同成本，提高運作效率；安全的加密算法和鏈式數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)既保證了數(shù)據(jù)的安全又使得數(shù)據(jù)很難被篡改，增強了數(shù)據(jù)可信；帶時間戳的鏈式數(shù)據(jù)存儲方式支持數(shù)據(jù)歷史軌跡追溯。
典型應用案例
經(jīng)過調(diào)研，目前在銀行領(lǐng)域比較成型的區(qū)塊鏈應用場景主要有跨境支付、貿(mào)易融資、公益扶貧、數(shù)字票據(jù)等。具體場景案例如下：
1. 跨境支付
需求痛點：
收付款人信息通過人工和重復性的業(yè)務流程收集，效率較低。
在KYC流程中，機構(gòu)對客戶信息和支持文件真實性方面的控制力有限。
通過SWIFT業(yè)務模式成本高、耗時。
通過代理行模式需逐行、逐筆進行驗證，差錯多，導致高拒絕率。
銀行需在往來賬戶中留存資金，提高機會成本和對沖成本。
典型案例：
2017年3月，招商銀行聯(lián)手永隆銀行、永隆深圳分行，成功實現(xiàn)了三方間使用區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境人民幣匯款。通過區(qū)塊鏈直聯(lián)跨境支付應用技術(shù)，為前海蛇口自貿(mào)片區(qū)南?？毓捎邢薰就ㄟ^永隆銀行向其在香港同名賬戶實現(xiàn)跨境支付。
應用說明：
目前，基于區(qū)塊鏈的跨境支付實際上是用比特幣或Ripple幣等虛擬貨幣做中介來實現(xiàn)的跨境支付。具體而言，系統(tǒng)會將代幣/數(shù)字資產(chǎn)作為中介，先把匯款人所在地的法幣轉(zhuǎn)換為代幣/數(shù)字資產(chǎn)，再在收款端把代幣轉(zhuǎn)換為收款人所在地的法幣，以此完成跨境支付。
2. 貿(mào)易融資
需求痛點：
a） 基于貿(mào)易本身涉及行業(yè)面廣，交易鏈條長、結(jié)算方式多樣，銀行對于各類貿(mào)易融資的業(yè)務管理和風險控制，寫在規(guī)章制度上易，落實難。
b） 目前銀行在為客戶辦理貿(mào)易融資業(yè)務時，對于客戶情況、貿(mào)易背景的了解、業(yè)務的風險控制以及業(yè)務辦理完成后的貸后管理一般是通過榮人工進行資料收集、對比驗證信息、現(xiàn)場實地考察與監(jiān)督。
典型案例：
2018年9月12日，中國人民銀行推出的“灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺”項目一期已部署上線，進入試運行階段。項目一期建成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的貿(mào)易金融底層平臺，在平臺上可進行包括應收賬款貿(mào)易融資等多種場景的貿(mào)易和融資活動。同時平臺為監(jiān)管機構(gòu)提供了貿(mào)易金融監(jiān)管系統(tǒng)，實現(xiàn)對平臺上各種金融活動的動態(tài)實時監(jiān)測。
應用說明：
區(qū)塊鏈的優(yōu)勢是交易信息的透明和不可篡改，貿(mào)易各個環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)上鏈后可信，為中小企業(yè)融資提供了堅實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而且當企業(yè)用某一筆貿(mào)易在一家銀行獲得融資后，這一筆交易就被記錄在區(qū)塊鏈平臺上，它就不可能憑借同一筆貿(mào)易從另外一家銀行獲得融資。有效地提高了整個貿(mào)易環(huán)節(jié)的效率。
3. 公益扶貧
需求痛點：
公益資金和扶貧資金是否真實地到達申請人，審批過程是否透明，資金沒有被截留。
典型案例：
2017年5月，工商銀行與貴州省貴民集團聯(lián)合打造脫貧攻堅基金區(qū)塊鏈管理平臺。第一筆扶貧資金157萬元通過工行貴州省分行成功發(fā)放到位。貴州省政府正在逐漸將建檔立卡扶貧戶、社會誠信等信息導入這個由金融鏈和行政鏈共同支撐的體系之中，后續(xù)將實現(xiàn)對每筆扶貧資金使用效果的量化和精準評估，徹底解決扶貧項目資金使用中管理信息回饋不及時、回饋信息失真等問題，大幅提高扶貧資金管理和使用的效率。
應用說明：
在區(qū)塊鏈上建立存儲貧困人員數(shù)據(jù)構(gòu)架，而這些數(shù)據(jù)可以被分析但同時保持私密性，并嵌入到政府幫扶政策和資金管理層用于精準兌現(xiàn)政策時使用。幫扶對象的精準識別是重要第一關(guān)，除采取傳統(tǒng)的本人申請、各級部門的審核、公示公告工作流程外，采用大數(shù)據(jù)手段指紋或人臉識別手段，記錄貧困人員原始的第一手資料，將其個人信息錄入數(shù)據(jù)庫進行篩選比對，識別出真實準確的貧困人口，進入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)管理系統(tǒng)。
區(qū)塊鏈管理系統(tǒng)對精準幫扶過程中每項措施落實情況在每個節(jié)點進行真實記錄，開展全流程管理跟蹤督促及有效監(jiān)管，保證各個環(huán)節(jié)不走樣、不截留、不挪用、避免人為造假、不公平行為，避免人為因素讓政府的幫扶資金“衰耗”在路上，確保幫扶政策如實到位，解決各項政策到村到戶“最后一米”的問題。
4. 數(shù)字票據(jù)
需求痛點：
a） 匯票基本上都是局限于本行范圍內(nèi)。
b） “一票多賣”、打款背書不同步等行為。
c） 數(shù)據(jù)龐雜，不透明，導致高昂的監(jiān)管審計成本。
典型案例：
浙商銀行通過移動數(shù)字匯票平臺，客戶將可在采購收付款時使用移動數(shù)字匯票APP中的的二維碼進行移動匯票的收付結(jié)算。
應用說明：
借助區(qū)塊鏈實現(xiàn)的點對點交易能夠打破票據(jù)中介的現(xiàn)有功能，實現(xiàn)票據(jù)價值傳遞的去中介化；基于區(qū)塊鏈的信息不可篡改性，票據(jù)一旦交易完成，將不會存在賴賬現(xiàn)象，從而避免“一票多賣”等行為，有效防范票據(jù)市場風險。基于前后相連構(gòu)成的時間戳，其完全透明的數(shù)據(jù)管理體系提供了可信任的追溯途徑，可有效降低監(jiān)管的審計成本。
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