比特幣區(qū)塊鏈的匿名創(chuàng)造者中本聰（Satoshi Nakamoto）在10分鐘內(nèi)向程序員哈爾·芬尼（Hal Finney）發(fā)送了10個比特幣（相當于今天的4.5萬美元）。在這段時間里，我們看到許多政府、公司和企業(yè)家都在試驗這種技術如何能夠簡化業(yè)務流程。我們看到的最具革命性的商業(yè)應用之一是跨境支付行業(yè)。
2015年，世界貿(mào)易組織（wto）估計，2011-2015年電子支付增長了40% 。盡管互聯(lián)網(wǎng)等技術的進步改變了大多數(shù)通信和商業(yè)形式，但處理這些支付的平均時間仍為5天，費用5-7%不等。這些延誤阻礙了經(jīng)濟增長，給大型行政和合規(guī)部門造成了額外的成本。
基于區(qū)塊鏈的數(shù)字貨幣不受任何尋租中央權力機構的控制，而且基于互聯(lián)網(wǎng)，任何人都可以參與。通過實施以區(qū)塊鏈技術為骨干的支付系統(tǒng)，任何公司都可以使用區(qū)塊鏈網(wǎng)絡原生的數(shù)字貨幣作為商品和服務的支付。支付和匯款公司對跨境轉(zhuǎn)賬收取5-7%的費用。通過為國際上的交易對手方建立支付網(wǎng)關，這種模式可以重新回到提供商品或服務的人的手中。這種機制看起來與標準的支付處理沒有什么不同，但它使用區(qū)塊鏈技術以數(shù)字方式發(fā)送貨幣，而不是將請求發(fā)送到中央權威機構進行處理。提供商品和服務的公司現(xiàn)在可以通過自己提供支付服務來降低成本。通過提供這種服務，這些企業(yè)能夠直接向自己收取費用，而不是客戶和企業(yè)都向遺留系統(tǒng)支付費用，從而增加運營收入。公司本身受益，也就意味著客戶也受益。由于集中的遺留支付系統(tǒng)完全控制著它們的支付渠道，它們能夠提供更深入的客戶服務，尤其是欺詐保護。這一現(xiàn)實是企業(yè)和政府探索這些解決方案時要考慮的關鍵。
分布式分類賬技術還處于發(fā)展的初級階段，有大量的機會為跨境支付提供新的、更好的解決方案。為了參與到這些新的生態(tài)系統(tǒng)中來，從傳統(tǒng)的解決方案（如貝寶）的轉(zhuǎn)變需要法定的onramps。在這些onramp存在的地方，使用基于區(qū)塊鏈的支付網(wǎng)絡的客戶已經(jīng)可以使用其本地貨幣進行交易。到2018年，這些法定的廣告數(shù)量將十分稀少，但隨著近期穩(wěn)定的項目的興起，我們預計這些網(wǎng)關將變得更加普遍，任何人都可以在沒有高昂的費用的情況下參與數(shù)字經(jīng)濟。
在這些網(wǎng)絡上進行交易也大大提高了業(yè)務速度。市值排名前五的兩種數(shù)字貨幣Ripple （XRP）和Stellar （XLM）［v］的交易速度都在2-6秒之間，而Ethereum網(wǎng)絡以及該網(wǎng)絡本身的眾多代幣和穩(wěn)定幣的交易速度都在15秒至4分鐘之間。與平均需要5個工作日的國際轉(zhuǎn)賬速度相比，這是一個重大進步。
區(qū)塊鏈技術還簡化了跨多個司法管轄區(qū)的遵從性。對于數(shù)字貨幣交易，公司和客戶都必須從一個唯一的網(wǎng)絡地址進行操作。這里演示遵從性的一個簡單方法是表明，對于希望使用支付網(wǎng)關的不同司法管轄區(qū)的所有參與者，都需要了解客戶（KYC）驗證程序。一旦KYC完成，它就與這個地址綁定在一起，大大減少了重復執(zhí)行遵從性檢查的摩擦。在一個開放的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡中，用戶不需要提供他們的主錢包地址，他們可以簡單地創(chuàng)建一個全新的錢包，只為了與特定的業(yè)務進行交易，保持相對的交易隱私。在一個被許可的網(wǎng)絡中，只有完全已知的網(wǎng)絡參與者才被允許進行交易，監(jiān)管機構可以獲得訪問特定權限來查看他們需要的內(nèi)容，而不需要放棄完整的網(wǎng)絡隱私。這個賬戶驗證系統(tǒng)為那些無法支付通常數(shù)額巨大的法律費用來證明其合規(guī)的企業(yè)打開了國際合規(guī)障礙。
區(qū)塊鏈技術給跨境支付網(wǎng)絡帶來的優(yōu)勢可能是非?？扇〉?，但保護生態(tài)系統(tǒng)不受新問題和風險的影響也很重要。傳統(tǒng)合規(guī)壁壘的降低，吸引了不良參與者進入這些網(wǎng)絡。絲綢之路的崛起及其對比特幣網(wǎng)絡的依賴，是該技術如何被誤用的一個早期例子。比特幣和其他分散化的區(qū)塊鏈網(wǎng)絡會招致洗錢和其他非法活動，因為監(jiān)管機構明顯缺乏執(zhí)法。盡管這在以隱私為中心的網(wǎng)絡中仍是一個問題，但監(jiān)管機構已開始構建基礎設施解決方案，監(jiān)控區(qū)塊鏈中的流和模式。例如，美國聯(lián)邦政府已經(jīng)花費570萬美元與區(qū)塊鏈分析公司簽訂了合同。最引人注目的是美國國稅局，它在9份不同的合同上花費了219萬美元。
由于圍繞該技術的監(jiān)管環(huán)境正在緩慢設計中，對于希望從區(qū)塊鏈解決方案中獲益的企業(yè)和政府來說，有必要檢查現(xiàn)有的法律框架。這是為了確定支付和交換解決辦法在什么地方可能允許并防止非法活動。在選擇解決方案時，關鍵的設計組件必須是遵從性功能。這可能采取以下形式：為監(jiān)管機構指定網(wǎng)絡中無所不知的節(jié)點，按需提供KYC文檔的能力，或技術數(shù)據(jù)分析，以證明支付沒有違反國家限制或國際協(xié)議。
在數(shù)字化的未來，我們預計跨境支付將以秒和分鐘為單位進行，而不是以天為單位，費用將大幅降低。隨著技術的成熟和發(fā)展，監(jiān)管和法律框架也必須如此，而尋求利用技術改進現(xiàn)有系統(tǒng)、而不是顛覆現(xiàn)有系統(tǒng)的公司必須提供幫助。
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