區(qū)塊鏈應(yīng)用于銀行領(lǐng)域需要克服的挑戰(zhàn)有哪些

在過去的幾年里，圍繞著區(qū)塊鏈（或更準確的分布式分類技術(shù)）的潛力，已經(jīng)有了大量的炒作，以改變銀行業(yè)。 這種炒作的原因是相當(dāng)深刻的：DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）給了我們重新架構(gòu)金融行業(yè)的機會。 在未來的幾年里，我們將從許多銀行的系統(tǒng)（包括所有相關(guān)的和解，中央清算，審計等等）轉(zhuǎn)移到一個更簡單的銀行系統(tǒng)，而更少的賬本是自動的。中央清算機構(gòu)可能不再是必要的，監(jiān)管機構(gòu)將對整個行業(yè)的頭寸和風(fēng)險進行實時的觀察。

但這種轉(zhuǎn)變，如果最終發(fā)生將需要很長時間，其主要原因很簡單：銀行基礎(chǔ)設(shè)施的遺留，以及已經(jīng)花費在建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施上的數(shù)百億美元。 今天銀行的核心系統(tǒng)，在設(shè)計時考慮到安全，是非常健壯和安全的。但結(jié)果是，他們犧牲了靈活性，對與其他技術(shù)的交流方式并不友好。 幸運的是，在過去的幾年中，核心銀行系統(tǒng)的應(yīng)用程序界面已經(jīng)被升級到與其他程序兼容，一些甚至支持雙向信息傳輸。

因此，將DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）平臺與核心銀行系統(tǒng)集成在一起可能相對簡單，底層的DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)、體系結(jié)構(gòu)和安全考慮可能仍在進行中。

保持它的簡單性

任何成功集成的關(guān)鍵都是將復(fù)雜性降到最低。 某些用例和事務(wù)處理（例如，換匯換利交易）是復(fù)雜的，并且涉及到20個計算機系統(tǒng)。盡管我們對DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）的應(yīng)用前景非?？春?，但在我們推進第一批真正的資金試點項目時，它們可能并不是一個顯而易見的起點。 其他的交易流程，比如跨境支付，都比較簡單，而這類應(yīng)用程序可能是最接近生產(chǎn)的。 那么，一體化在實踐中是如何工作的呢？在桑坦德銀行，我們的區(qū)塊鏈實驗室首先建立了一個原型，以解決特定的DLT（數(shù)據(jù)鏈路終端）平臺上的特定業(yè)務(wù)問題（以太坊、高分類結(jié)構(gòu)）、區(qū)塊鏈軟件平臺的Corda指出 為了使原型盡可能接近真實的東西，首先我們將構(gòu)建一個有限的核心銀行模擬器，它可以模擬這個特定應(yīng)用程序的核心銀行系統(tǒng)。 接下來，我們將繪制正在構(gòu)建用例的流程，然后在接下來的兩到三個月的一系列沖刺中使用，于是這將導(dǎo)致應(yīng)用程序的足夠健壯，可以向演變成具體業(yè)務(wù)。

如果企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)喜歡他們所看到的，他們可能會支持將應(yīng)用程序應(yīng)用到下一個階段：試點。 在桑坦德銀行，當(dāng)我們說“試點”時，我們的意思是在實際的貨幣系統(tǒng)上運行應(yīng)用程序，盡管規(guī)模有限。（試點階段是銀行IT團隊——IT和運營、安全、基礎(chǔ)設(shè)施——參與其中。） 總之，我們將對原型應(yīng)用程序進行架構(gòu)和安全審查，并找出所有必要的修改，以便將其插入到銀行的生產(chǎn)環(huán)境中。 但由于我們已經(jīng)在核心銀行模擬器上構(gòu)建，連接到真正的核心銀行系統(tǒng)變得非常容易。根據(jù)所涉及的工作量，這些試點集成已經(jīng)花費了我們4到12周的時間。 一旦進行了試點集成，在確定的調(diào)度上執(zhí)行一系列健壯的測試就是下一步了。正是在這些測試中，故障被識別并被避免了。 這里的主要問題是維護核心銀行系統(tǒng)和區(qū)塊鏈之間的原子性。換句話說，在核心銀行中反映出來的數(shù)字與區(qū)塊鏈中出現(xiàn)的數(shù)字是完全相同的。 于是在實踐中，這并不是很難實現(xiàn)，實際上這兩個系統(tǒng)之間的關(guān)系非常好。

一個簡單用例

一個好的假設(shè)例子在集成過程中可能是一個殺手級應(yīng)用，比如數(shù)字現(xiàn)金（也就是行業(yè)術(shù)語中的“政法支持的穩(wěn)定”），它將支持小額支付，按下載的數(shù)字內(nèi)容，以及物聯(lián)網(wǎng)的自然擴展，即機器對機器的經(jīng)濟。 數(shù)字現(xiàn)金作為一種概念并不新鮮，以前也曾嘗試過，從2013年的最初的連鎖反應(yīng)開始，后來又嘗試了比特股這樣的嘗試，它以一種非法定資產(chǎn)的形式支持了這家公司。 最近的一些努力，比如比特幣，都在白皮書的舞臺上，通過理論上的方法來建立一個算法支持的穩(wěn)定模式。而且，當(dāng)我們在等待中央銀行發(fā)行自己的貨幣的數(shù)字版本時（很有可能，但不太可能在一段時間內(nèi)發(fā)生），現(xiàn)有的商業(yè)銀行可能會開始滾動。 那么，需要什么樣的整合來部署一個政法支持的穩(wěn)定系統(tǒng)呢？ 首先，我們必須確定一個簡單的令牌數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng)所需要的組件和集成點：

用戶錢包：用戶用數(shù)字現(xiàn)金平臺注冊他或她的區(qū)塊鏈錢包。了解您的客戶（KYC）檢查將在此時執(zhí)行。需要與KYC系統(tǒng)進行集成。

第三方托管賬戶：在銀行的賬戶中，所有不同用戶的資金匯集在一起。這些資金的分離發(fā)生在分布式分類賬上。

記號賦予器：核心銀行系統(tǒng)與區(qū)塊鏈之間的接口。這個應(yīng)用程序可以檢測到第三方轉(zhuǎn)帳帳戶的轉(zhuǎn)帳，并在用戶的錢包中創(chuàng)建數(shù)字標記的匹配數(shù)量。它還會處理令牌的贖回，并觸發(fā)它們的銷毀，并將實際資金從代管賬戶轉(zhuǎn)移到用戶的銀行賬戶。

事務(wù)：這些直接發(fā)生在區(qū)塊鏈上的用戶錢包之間。不需要進行這的整合，盡管規(guī)定可能要求兩個錢包都提前進行客戶檢查，而反洗錢（AML）篩查可能需要在一定規(guī)模的交易中進行。

從技術(shù)角度來看，構(gòu)建數(shù)字現(xiàn)金應(yīng)用程序是非常簡單的。 與核心銀行系統(tǒng)的集成是非常少的。“記號賦予器”完成了大部分工作，如果需要的話，KYC（客戶檢查）和AML（反洗錢）可以在鏈外完成。 當(dāng)然，在銀行支持的數(shù)字現(xiàn)金成為公共區(qū)塊鏈的現(xiàn)實之前，需要克服許多法律和監(jiān)管方面的挑戰(zhàn)。 但是對于區(qū)塊鏈，特別是智能的合同平臺來說，為了達到他們真正的潛力，成為地球70億人生活的一個組成部分，實現(xiàn)真正意義上的貨幣化是至關(guān)重要的一步。 誠然，一些技術(shù)還沒有完全準備好支持數(shù)字化現(xiàn)金的規(guī)模。但好消息是，至少從整合的角度來看，建立一個由政法支持的穩(wěn)定機構(gòu)可能并不難。

事實上，它可能是所有的最簡單的積分。