銀行業(yè)生物識(shí)別技術(shù)將讓欺詐無所遁形？

當(dāng)今，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的快速提升和科技水平的快速提升，我國(guó)的生物識(shí)別技術(shù)也得到了很大的提升。當(dāng)前，生物識(shí)別逐漸從概念變?yōu)榱爽F(xiàn)實(shí)，并且走進(jìn)了我們的生活。生物識(shí)別的應(yīng)用行業(yè)越來越多了，其中就包括銀行業(yè)。

數(shù)字銀行業(yè)務(wù)和通過呼叫中心實(shí)現(xiàn)的遠(yuǎn)程銀行業(yè)務(wù)的普及，需要全新且便利的方式來驗(yàn)證客戶身份。即使銀行客戶認(rèn)同安全性的需要，他們也不想經(jīng)過繁瑣的驗(yàn)證步驟后才能完成自己簡(jiǎn)單得不能再簡(jiǎn)單的賬戶交易。

但是，對(duì)于銀行而言，在允許通過電話、網(wǎng)站、移動(dòng)應(yīng)用或ATM進(jìn)行訪問或交易之前，驗(yàn)證客戶身份絕對(duì)至關(guān)重要。事實(shí)證明，傳統(tǒng)的PIN和密碼并不能可靠地確保賬戶的隱私和完整性。客戶會(huì)經(jīng)常忘記它們，而網(wǎng)絡(luò)罪犯則能夠通過網(wǎng)絡(luò)釣魚和社交工程作假來獲取用戶憑據(jù)。銀行及其客戶每年因身份失竊和欺詐遭受的損失以百萬美元計(jì)。

為了確保最高級(jí)別的身份驗(yàn)證安全性，許多銀行都在使用生物識(shí)別技術(shù)。生物識(shí)別技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供諸多優(yōu)勢(shì)，其中包括：

· 更低的運(yùn)營(yíng)成本

· 無需復(fù)雜的密碼和PIN

· 無需重復(fù)的身份驗(yàn)證流程

· 無法利用從惡意數(shù)據(jù)泄露獲得的被盜信息

最后一點(diǎn)非常重要。即使網(wǎng)絡(luò)罪犯設(shè)法釣到或從數(shù)據(jù)泄露中獲得了您的個(gè)人憑據(jù)，它們也幾乎沒有任何價(jià)值，因?yàn)楝F(xiàn)在的身份驗(yàn)證依賴于您獨(dú)一無二的聲音、指紋和面容。

消費(fèi)者也會(huì)從銀行業(yè)的生物識(shí)別中獲益。他們不再需要記住多個(gè)密碼(或者用小本子記下來后藏在某個(gè)地方，以防忘記)。只需要一個(gè)可在任何設(shè)備上使用的生物識(shí)別驗(yàn)證器(例如消費(fèi)者的聲紋)，即可便捷地訪問和管理他們的賬戶。

銀行業(yè)生物識(shí)別技術(shù)的關(guān)鍵考量因素

在開始引入生物識(shí)別技術(shù)之前，銀行應(yīng)評(píng)估可供使用的不同類型的生物識(shí)別技術(shù)，及其客戶群體對(duì)該技術(shù)的可能反應(yīng)。注冊(cè)是一個(gè)關(guān)乎實(shí)施成功與否的關(guān)鍵參數(shù)，也是經(jīng)常被低估的參數(shù)。如果大多數(shù)客戶拒絕注冊(cè)，或?qū)κ褂没谏锾卣鞯纳矸蒡?yàn)證感到抵觸，那么投資這項(xiàng)新技術(shù)就是徒勞無功的。選擇一種易于讓客戶接受和使用的技術(shù)至關(guān)重要。

另一個(gè)重要的考量因素是技術(shù)的拒真率。系統(tǒng)如果不能識(shí)別客戶無力改變的某個(gè)生物特征，就無法贏得他們的信任。一旦您的身份驗(yàn)證系統(tǒng)依賴于生物識(shí)別特征，就必須每次都識(shí)別它，否則銀行就會(huì)面臨客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。

同樣，認(rèn)假率也可以運(yùn)用包括對(duì)生物特征進(jìn)行“活體”檢測(cè)的技術(shù)來避免。系統(tǒng)需要在實(shí)時(shí)攝像頭上看到您的面容，還是只需一張圖片?您的語音識(shí)別技術(shù)是否偏愛腳本化的短語(例如“我是張三”)，還是用戶想說什么就說什么?活體模擬現(xiàn)場(chǎng)的真人，這就阻止了欺騙行為(已知發(fā)生過這種情況)。

銀行業(yè)中不同類型的生物識(shí)別技術(shù)

生物識(shí)別技術(shù)使用獨(dú)特且可測(cè)量的人類特征來唯一地識(shí)別個(gè)人的身份。主流的生物識(shí)別特征有指紋、手掌靜脈、虹膜、視網(wǎng)膜、面容和聲音。讓我們快速了解一下它們的優(yōu)缺點(diǎn)。

指紋識(shí)別：現(xiàn)有的移動(dòng)應(yīng)用能在數(shù)秒內(nèi)掃描并使指紋數(shù)字化，指紋遇到的阻力非常低。這種生物特征識(shí)別技術(shù)是手機(jī)銀行以及銀行分行所采用的主流身份驗(yàn)證方法之一，其中緊湊且易于使用的設(shè)備具有快速準(zhǔn)確驗(yàn)證的良好往績(jī)。

手指或手掌靜脈識(shí)別：識(shí)別人的手指或手掌中獨(dú)一無二的靜脈圖案。注冊(cè)流程通常需要客戶親自上門掃描手掌并進(jìn)行注冊(cè)。驗(yàn)證設(shè)備體型更大，適合分支行或ATM安裝，而不適合在手機(jī)上使用。

語音識(shí)別：識(shí)別每個(gè)人獨(dú)特的語音特征。呼叫中心的日益普及使這種生物識(shí)別技術(shù)成為銀行業(yè)中應(yīng)用最廣泛的技術(shù)之一。語音識(shí)別適用于任何設(shè)備，并且具有支持被動(dòng)注冊(cè)的優(yōu)勢(shì)，它可從常規(guī)電話交談中捕獲聲紋，并且不需要客戶使用腳本化短語或花時(shí)間創(chuàng)建聲紋。語音生物識(shí)別技術(shù)幾乎適用于任何情形。用戶無需記住神秘的PIN或密碼，不需要任何特殊設(shè)備，所處位置也無關(guān)緊要。從消費(fèi)者的角度來看，它在便捷性和安全性之間取得很好的平衡。

面容識(shí)別：運(yùn)用計(jì)算機(jī)算法和三維傳感器，通過測(cè)量眼睛、鼻子、臉頰、下巴等的相對(duì)位置、形狀和大小來識(shí)別面容。盡管這種方式正在加速發(fā)展，但支持其實(shí)施的技術(shù)卻并不普遍。例如，iPhoneX使用Apple的Face ID系統(tǒng)登錄某些大型銀行的移動(dòng)應(yīng)用，但并不是每個(gè)人都擁有一部iPhone。這項(xiàng)技術(shù)的一個(gè)缺點(diǎn)是對(duì)燈光、眼鏡、頭發(fā)、面部手術(shù)等引起的變化敏感，這可能會(huì)導(dǎo)致過多的身份驗(yàn)證錯(cuò)誤。

虹膜識(shí)別：掃描虹膜中的復(fù)雜顏色和線條圖案。虹膜掃描器現(xiàn)在可在手機(jī)上使用，也可很容易地安裝在ATM和其他固定地點(diǎn)。虹膜掃描是一種“活體”檢測(cè)技術(shù)，因此無法被欺騙。例如，較新的自動(dòng)提款機(jī)和ATM需要用戶的借記卡和虹膜掃描才能完成交易。

視網(wǎng)膜掃描：識(shí)別視網(wǎng)膜中血管的圖案。需要特殊的照明和掃描器才能觀察到視網(wǎng)膜。該技術(shù)價(jià)格昂貴，并不真正適合客戶身份驗(yàn)證。也許適合進(jìn)入銀行金庫(kù)?

行為生物識(shí)別是一個(gè)全新的前沿領(lǐng)域，其中大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)分析個(gè)人行為和設(shè)備特征的豐富組合，為每位客戶創(chuàng)建獨(dú)一無二的個(gè)人資料。這種創(chuàng)新的方法可以識(shí)別用戶模式，例如如何在手機(jī)或平板電腦上敲擊鍵盤，或如何使用鼠標(biāo)。IP地址和地理位置指示器也被加入個(gè)人資料分析。因此，區(qū)分出作假者就更加容易。與個(gè)人資料明顯不同的交易可能會(huì)觸發(fā)進(jìn)一步的身份驗(yàn)證請(qǐng)求或被拒絕。

銀行業(yè)中的生物識(shí)別技術(shù)：會(huì)出什么問題?

生物識(shí)別數(shù)據(jù)是任何人擁有的最個(gè)性化且最私密的數(shù)據(jù)。保護(hù)這類客戶數(shù)據(jù)并避免其被破壞或丟失不容任何閃失。您無法通過更改PIN或密碼的方式來改變您的聲音或虹膜。想象一下，如果一位合法客戶通過其他城市的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行大額交易，而面容識(shí)別技術(shù)卻無法驗(yàn)證客戶身份，那將會(huì)出現(xiàn)什么樣的難題。在幾次失敗的嘗試后，客戶心中大為不滿，雖然客戶經(jīng)理實(shí)施了干預(yù)，柜員卻仍須依靠老式的身份證件(帶照片)方法來驗(yàn)證客戶身份。

這種情形會(huì)嚴(yán)重影響消費(fèi)者對(duì)生物識(shí)別技術(shù)抱有的信心。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與生物識(shí)別技術(shù)和安全領(lǐng)域的市場(chǎng)領(lǐng)軍者合作，以確保銀行業(yè)的生物識(shí)別技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)其潛力，引領(lǐng)一個(gè)讓欺詐無所遁形的未來。