我所了解的商業(yè)銀行：給想去銀行的朋友

本人于2010年從北大畢業(yè)，進(jìn)入某股份制商業(yè)銀行(分行)已兩年。對于商業(yè)銀行目前總算有一個粗淺的認(rèn)識。記得當(dāng)時進(jìn)銀行之前對銀行完全不了解，迷迷 糊糊就進(jìn)了這一行業(yè)，考慮到部分正找工作的校友可能跟我當(dāng)時也有同樣的迷惑，所以現(xiàn)在將我了解的一些情況寫出來跟大家分享一下，認(rèn)識不對的地方也請同行指 正。

我自己目前的崗位是公司信貸審批，所以這一塊的情況會介紹得稍微多一點(diǎn)。

1、關(guān)于銀行業(yè)的形勢總體來說，商業(yè)銀行算是一個不算太差的去處，優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)都有吧。

就行業(yè)形勢而言，因為有利差的存在，目前商業(yè)銀行盈利算是比較有保障，即便在去年整體經(jīng)濟(jì)形勢不佳的情況下，銀行仍保持較高的利潤增長率，某股份制商業(yè)銀 行行長甚至說報表利潤多得不好意思公布，其中的利潤水平可見一斑;不好的方面，各商業(yè)銀行之間因為產(chǎn)品和服務(wù)的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，故競爭較為激烈，相互之間 爭奪客戶，搶奪存款資源的現(xiàn)象較為普遍，此外，大企業(yè)金融脫媒、利率市場化為大勢所趨，對銀行的生存構(gòu)成威脅，中小企業(yè)目前為紅海領(lǐng)域，各大都在爭奪這一 市場，但目前在風(fēng)控手段和產(chǎn)品上都不夠成熟，目前民生在這一塊做的好一點(diǎn)，其他銀行各有先后。目前銀行業(yè)的總體趨勢，一是面對大企業(yè)金融脫媒的大勢，紛紛 由大企業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)，一是面對利率市場化的大勢，紛紛努力拓展中間業(yè)務(wù)收入，總之坐著就能拿錢的時代一去不返了，商業(yè)銀行的黃金時代已過去，各銀行，尤 其是股份制，紛紛倡導(dǎo)轉(zhuǎn)型。我想，進(jìn)入一家企業(yè)的首要考慮是其所處行業(yè)，以上是我對目前整個銀行業(yè)的一個粗淺了解，供大家參考。

關(guān)于目前的競爭格局，大體為三個梯隊：國有控股的銀行，包括工農(nóng)中建交五大行;股份制銀行，包括招商、中信、浦發(fā)、民生、深發(fā)、興業(yè)等;其他的如地方性銀 行、城商行、農(nóng)商行等。據(jù)我了解，國有行相對壓力會小一點(diǎn)，股份制壓力稍微大一點(diǎn);但從晉升機(jī)制上看，股份制銀行晉升會比較快一點(diǎn)，我所在的銀行，有人從 畢業(yè)入行到支行行長助理只用了4-5年，當(dāng)然這是個案，請大家不要被誤導(dǎo)。

2、關(guān)于收入水平這可能是大家最關(guān)注的問題。

總體來說，比上不足，比下有余，大錢掙不了，小康水平還是有保證的。銀行的好處是收入相對比較穩(wěn)定，旱澇保收;我有一個朋友在證券公司，有一個月發(fā)獎發(fā) 了幾十萬，這樣的事情在銀行是不可能的，安安心心掙小錢吧。另外銀行內(nèi)部收入差距比較大，基尼系數(shù)比較高，越往高層收入越高，所以有傳聞?wù)f某股份制商業(yè)銀 行的年報顯示其人均年收入40幾萬，這個大家別信，作為一名基層員工，我的收入又“被增長”了。各職位的收入，分行行長年薪幾百萬是正常的，支行行長年薪 上百萬是正常的，但是他們所承受的壓力更大，而且真要坐到這個位置也不容易;銀行體系內(nèi)，如果是在管理條線，工資主要受職務(wù)系列影響，各職務(wù)序列之間差距 比較大;如果在市場條線，除了受職務(wù)序列影響之外，更多的是受到業(yè)績的影響，指標(biāo)完成得好就拿得多，完成不好就拿得少。此外，各地區(qū)之間收入差距比較大， 比如我所在的銀行，北京、深圳分行和我所在的分行，工資差距就比較高。所以，大家以后進(jìn)了銀行，如果是在管理條線，那就好好提升業(yè)務(wù)素質(zhì)，慢慢熬，等待晉 升;如果是在市場條線，那就多跑客戶，多完成指標(biāo)。

3、關(guān)于工作感受

下面說到在銀行的工作感受。金融行業(yè)都很辛苦，大家做好心理準(zhǔn)備。銀行的工作強(qiáng)度，比投行、證券、咨詢的應(yīng)該要輕松一點(diǎn)，但比一般的企事業(yè)單位要苦 一點(diǎn)。大家不要看見銀行五點(diǎn)半關(guān)門，就以為五點(diǎn)半就能下班了，那就大錯特錯了。在銀行加班是家常便飯，想進(jìn)去的做好心理準(zhǔn)備。我自己一般下班早一點(diǎn)的時候 6點(diǎn)多，晚一點(diǎn)7、8點(diǎn)，8、9點(diǎn)，更晚的加班加到11、12點(diǎn)，但不是經(jīng)常。各個崗位之間也不一樣，這個后面再說。關(guān)于壓力，不同的崗位也不一樣，這個 后面再說。關(guān)于工作性質(zhì)，銀行的工作比較枯燥，像我自己的工作，整天坐著對著電腦看企業(yè)的資料，一看就是一天，整天滿腦子各種財務(wù)數(shù)據(jù)，有時候看見報表就 覺得眼睛疼。還好我自己的工作算是有一些技術(shù)含量，也能學(xué)到東西，有時候也能體會到一些樂趣;有一些崗位可就苦逼了，比如柜員，每天的工作都很機(jī)械?？傮w 來說，酸甜苦辣，五味俱全;個中滋味，大家以后自己體會吧。

4、關(guān)于職位的選擇(分行層面，非總行層面)

下面介紹一下銀行的各類職位，包括工作內(nèi)容、工作環(huán)境、收入水平、晉升渠道等。

你進(jìn)入一家銀行的營業(yè)網(wǎng)店，第一個走上前，問你需要辦理什么業(yè)務(wù)的，叫做大堂引導(dǎo)員;坐在玻璃后面為你取款存款的人，叫做柜員;如果你坐在那里等候，有 人向你推銷理財產(chǎn)品，那是零售客戶經(jīng)理。這些人是大家平時去銀行見得最多的，但銀行里更多的崗位是大家平時接觸不到的，他們要么躲在樓上的辦公室里，要么 在外面跑業(yè)務(wù)。下面，我重點(diǎn)對這些崗位做一些介紹。

銀行的基本業(yè)務(wù)分為三塊：公司業(yè)務(wù)，零售業(yè)務(wù)，個貸業(yè)務(wù)。從另一個維度劃分，銀行的崗位又分為市場條線和管理條線。市場條線的主要在支行，管理條線 的主要在分行。公司條線方面，崗位包括公司客戶經(jīng)理、審貸員、風(fēng)險經(jīng)理、法律合規(guī)、公司產(chǎn)品經(jīng)理、同業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理、國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理、票據(jù)產(chǎn)品經(jīng)理等;零售 條線方面，包括零售產(chǎn)品經(jīng)理，零售客戶經(jīng)理;個貸條線，包括個貸客戶經(jīng)理、個貸產(chǎn)品經(jīng)理、個貸審批人員。其他的不好歸類的一些部門包括計劃財務(wù)、辦公室、 審計等等。

(1)公司客戶經(jīng)理。這是一個富有挑戰(zhàn)性的崗位?；竟ぷ骶褪歉髽I(yè)打交道，維護(hù)公司客戶，給企業(yè)報授信，寫調(diào)查報告，放貸款，拉存款，完成上面下 發(fā)的各種指標(biāo)。這個崗位對個人綜合素質(zhì)要求比較高，不光得懂業(yè)務(wù)，還得學(xué)會如何圓滑的處理各種事情，把企業(yè)哄好，把分行的那些管理人員哄好，把領(lǐng)導(dǎo)哄好， 必要時喝酒是少不了的;壓力也比較大，身上扛著各種亂七八糟的指標(biāo)，完不成就等著挨罵扣錢吧。做的好的，收入高，有成就感，做的不好的，收入低，兩頭受 氣，里外不是人?？傊?，這個崗位要求有一定的業(yè)務(wù)水平，重要的是懂得如何處理各種人際關(guān)系，懂得某些事情該如何周旋，如何溝通協(xié)調(diào);需要一定的心里素質(zhì)， 扛得住壓力;有一定的關(guān)系就更好了。這個崗位，男生比女生適合，性格外向的比性格內(nèi)向的適合，臉皮厚的比臉皮薄的適合，有關(guān)系的比沒關(guān)系的適合。晉升路 徑：客戶經(jīng)理——公司部經(jīng)理——支行行長助理——支行行長。另外這一崗位成長周期與零售和個貸條線相比會更長一點(diǎn)，因為公司業(yè)務(wù)本來就稍微復(fù)雜一些。跟我 一起入行的同事，有做零售客戶經(jīng)理的，一年就成了明星客戶經(jīng)理;但想要成為一名優(yōu)秀的公司客戶經(jīng)理，至少需要三到四年。

(2)審貸員。這是我目前的崗位，所以這塊我熟悉一點(diǎn)?？蛻艚?jīng)理做企業(yè)的貸前調(diào)查，寫好調(diào)查報告之后報到我們這里，我們閱讀調(diào)查報告，判斷其風(fēng)險，初步 決定可否給予企業(yè)貸款，然后向領(lǐng)導(dǎo)匯報。企業(yè)貸款獲批之后，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)后面的工作，進(jìn)抵押、放款、做貸后檢查等，這個后面介紹風(fēng)險經(jīng)理的時候會說。所以 在整個信貸流程上，我們是處于中間環(huán)節(jié)。工作內(nèi)容比較單一，就是每天看報告，讀報表，跟客戶經(jīng)理打電話溝通情況，有時候做一些行業(yè)研究(水平很低的行業(yè)研 究，跟券商的行研沒法比)。工作一般比較枯燥，但好處是市場壓力小，不用扛指標(biāo)，具備一定的技術(shù)含量，能學(xué)到不少東西，而且有些東西還是很有意思的。晉升 渠道：可以慢慢熬年頭，從助理審貸員一直往上，做到高級審貸官，也可以積累了一定經(jīng)驗后去市場部門。沒關(guān)系，不想去市場承受壓力，勤奮好學(xué)，想走技術(shù)路線 的，可以考慮這一職位。但是銀行一般會偏好有信貸經(jīng)驗的人去這個崗位，我去這個崗位屬于偶然。

(3)風(fēng)險經(jīng)理。這個崗位跟審貸員的工作性質(zhì)有些類似，只是在業(yè)務(wù)流程上的節(jié)點(diǎn)不一樣。前面說到，客戶經(jīng)理給企業(yè)貸款前需要做貸前調(diào)查，企業(yè)貸款獲 批之后，客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)放款、做貸后檢查，錢回不來了要負(fù)責(zé)清收，那么協(xié)助客戶經(jīng)理完成這些工作的，叫做風(fēng)險經(jīng)理。其主要工作包括：一、協(xié)助客戶經(jīng)理對企業(yè) 進(jìn)行貸前調(diào)查;二、放款時進(jìn)行審核;三、審核客戶經(jīng)理所撰寫的貸后報告，了解企業(yè)在放款之后經(jīng)營是否有所變化;四、產(chǎn)生不良之后，負(fù)責(zé)清收。其他的還有一 些亂七八糟的工作，就不一一列舉了。這一崗位工作內(nèi)容比審貸員稍微雜一點(diǎn)，但同樣具備一定的技術(shù)含量，大 家可將其與審貸員作為同一類的崗位。

(4)公司產(chǎn)品經(jīng)理：負(fù)責(zé)向客戶推介銀行的各類產(chǎn)品，負(fù)責(zé)制定各類產(chǎn)品的指標(biāo)，由客戶經(jīng)理去完成。具體的包括公司業(yè)務(wù)部的產(chǎn)品經(jīng)理(涉及商務(wù)卡、 ECDS、銀關(guān)通、現(xiàn)金管理、網(wǎng)企等各類產(chǎn)品)，同業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理，票據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理、國際業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理(貿(mào)易融資、單證等)。具備一定的技術(shù)含量，雖然有指 標(biāo)壓力，但指標(biāo)均交由支行完成，自己負(fù)責(zé)推動。要求：性格外向，會忽悠。

(5)法律合規(guī)：合同文本的審核，各類法律事務(wù)等。

(6)計劃財務(wù)：資金成本與收益的測算，資產(chǎn)負(fù)債管理等。

(7)零售客戶經(jīng)理：負(fù)責(zé)向個人客戶銷售基金、保險和各類理財產(chǎn)品。屬于市場條線，指標(biāo)壓力較大，任務(wù)完成不了的時候讓人抓狂。適合那些有親和力，人際溝 通能力強(qiáng)，人見人愛的同學(xué)。做得好的話收入也不錯。這個崗位總體上女生比男生適合，銀行里好多長相甜美的小姑娘都去這個崗位了。

(8)零售產(chǎn)品經(jīng)理：負(fù)責(zé)零售產(chǎn)品的推動，跟公司產(chǎn)品經(jīng)理有點(diǎn)類似。我一個校友在這一崗位，管信托產(chǎn)品，有時候會跟信托公司打交道，也能學(xué)到不少東西。

(9)個貸客戶經(jīng)理：負(fù)責(zé)跑客戶，做的業(yè)務(wù)有房貸、車貸、消費(fèi)貸款、個人經(jīng)營性貸款、小微企業(yè)貸款等。需要承擔(dān)市場壓力，但個貸業(yè)務(wù)上手會快一點(diǎn)，畢竟個貸比公司貸款稍微簡單一點(diǎn)。

(10)個貸產(chǎn)品經(jīng)理：負(fù)責(zé)產(chǎn)品的推動。

(11)個貸審批人員：個人貸款業(yè)務(wù)審批。銀行是一個組織較為復(fù)雜的機(jī)構(gòu)，另外還有很多崗位，我就不一一列舉了。

銀行是一個組織較為復(fù)雜的機(jī)構(gòu)，另外還有很多崗位，我就不一一列舉了。

5、關(guān)于專業(yè)要求

財經(jīng)專業(yè)的當(dāng)然好一點(diǎn)，但非財經(jīng)專業(yè)也沒關(guān)系，我身邊的同事學(xué)什么的都有。所以大家不要顧慮專業(yè)的問題，如果去分行(總行另當(dāng)別論)，一般的銀行不 會太看重專業(yè)，比如我學(xué)的就是某冷門文科專業(yè);銀行的業(yè)務(wù)說簡單也不簡單，說復(fù)雜，慢慢學(xué)都能學(xué)會。我自己進(jìn)銀行之前對銀行業(yè)務(wù)一無所知，去的還是對專業(yè) 性要求比較高的崗位，沒關(guān)系，一點(diǎn)點(diǎn)學(xué)吧。想在招聘的時候顯示出自己對銀行有所了解的，可以看一下銀行從業(yè)的相關(guān)書籍;想以后做信貸業(yè)務(wù)的，提前學(xué)學(xué)會 計、財務(wù);想做國際業(yè)務(wù)的，看看國際結(jié)算、貿(mào)易融資之類的書;想做零售的，至少對基金、證券、保險、信托之類的概念有所了解。相關(guān)的新聞，相應(yīng)的基礎(chǔ)知 識，也請關(guān)注和了解。至少不要讓面試官覺得你一無所知。

總體來說，銀行有點(diǎn)像圍城，外面的人拼命往里擠，里面的人卻不停的抱怨。銀行工作有不錯的一面，也有苦逼的一面。各位兄弟姐妹自己掂量吧，能去更好的地方 就不要來銀行(我是說分行，總行另論)，實在沒啥好地方可去，來銀行也是一個不算很差的選擇。另外，說一下銀行適合的人群吧。銀行是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，需要 的是細(xì)心和謹(jǐn)慎，規(guī)章制度特別多，手續(xù)繁瑣，有時候感覺很死板，馬大哈就不要來了，習(xí)慣自由自在，不喜歡約束的也不要選擇銀行;銀行工作比較苦，想清閑一 點(diǎn)的就不要來了;銀行的工作掙不了大錢，想小富即安的可以考慮;銀行是一個很注重關(guān)系的行業(yè)，如果你手頭確實有很多關(guān)系，比如跟某大牛公司的財務(wù)總監(jiān)有直 系親屬關(guān)系，可以考慮;銀行業(yè)務(wù)不算太復(fù)雜，但需要日積月累積累經(jīng)驗，那些想去金融行業(yè)但去不了或不想去投行證券的，可以考慮商業(yè)銀行。

寫得很匆忙，很多地方說的不清楚或不對，請同行指正。