手機(jī)銀行走俏非洲：71%受訪者曾使用過手機(jī)金融業(yè)務(wù)

一項調(diào)查顯示，肯尼亞通過手機(jī)端轉(zhuǎn)賬和支付的使用率處于全球領(lǐng)先地位，有高達(dá)71%的受訪者表示曾使用過手機(jī)金融業(yè)務(wù)。坦桑尼亞、利比里亞和蘇丹的手機(jī)金融業(yè)務(wù)使用者，也分別高達(dá)40%、39%和38%。

目前正走俏肯尼亞的M-PESA（意為“移動錢幣”）是肯尼亞移動運營商Safaricom于2007年發(fā)起的移動貨幣轉(zhuǎn)賬服務(wù)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的電子貨幣不同，M-PESA并不需要銀行，其使用工具僅是一部手機(jī)。

如何使用這種“移動錢幣”呢？首先，在Safaricom注冊一部手機(jī)，再購買手機(jī)充值卡。隨后，客戶只需在手機(jī)上編輯短信和一個代碼系統(tǒng)，并成功發(fā)送給另一位手機(jī)用戶。收款人拿著接收到的短信和代碼到最近的零售店就可以兌換成現(xiàn)金或直接消費。手機(jī)卡就是M-PESA的賬戶，具有儲蓄、消費、支付、借貸、轉(zhuǎn)賬和兌現(xiàn)等各種功能，可以隨時充值。目前，注冊為M-PESA代理網(wǎng)絡(luò)的零售店已達(dá)1.1萬家，數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行分支機(jī)構(gòu)。

2010年5月，Safaricom與肯尼亞股權(quán)銀行合作推出了M-PESA的國際匯款業(yè)務(wù)——M-KESHO。這項業(yè)務(wù)允許M-PESA客戶轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出肯尼亞股權(quán)銀行的賬戶資金，還可以用手機(jī)銀行購買人身保險和獲得短期貸款。此外，還允許從英國向肯尼亞手機(jī)上轉(zhuǎn)賬，其成本遠(yuǎn)低于西聯(lián)匯款。目前肯尼亞、坦桑尼亞和贊比亞還用它來支付學(xué)費、水電費。據(jù)英國《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》報道，使用這項業(yè)務(wù)的肯尼亞人已超過1700萬，約25%的肯尼亞國內(nèi)生產(chǎn)總值就是通過M-PESA交易的。德勤非洲銀行業(yè)咨詢總監(jiān)德克稱，目前M-PESA交易的“周轉(zhuǎn)率”為每秒100筆，高峰時達(dá)每秒220到250筆，每天可處理20億肯尼亞先令（約合2300萬美元）交易。

M-PESA是非洲互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和快速發(fā)展的一個縮影?？夏醽嗊€有Zap和yuCash等12個類似移動交易系統(tǒng)。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)幾乎遍布非洲各國。

非洲互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有著多重原因。首先，與非洲國家的支持密不可分?？夏醽喲胄袨橹С质謾C(jī)銀行服務(wù)，改變了零售銀行現(xiàn)金處理規(guī)則。其次，非洲手機(jī)普及率很高。調(diào)查研究顯示，非洲目前的手機(jī)普及率已達(dá)80%以上，在阿爾及利亞和塞內(nèi)加爾更是高達(dá)98%。第三，缺少強(qiáng)有力的競爭者。第四，監(jiān)管寬松、成本低和利潤豐厚。德克認(rèn)為，手機(jī)銀行是為那些有手機(jī)而又沒有銀行賬戶的非洲人提供金融服務(wù)的強(qiáng)大方式，具有許多傳統(tǒng)銀行所不具備的優(yōu)勢，打破了地域限制?！督?jīng)濟(jì)學(xué)人》認(rèn)為，非洲互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管寬松，市場競爭透明有效。美國一項研究表明，柜臺和取款機(jī)的服務(wù)成本分別比手機(jī)高出45倍和10倍，手機(jī)服務(wù)的利潤豐厚。

園藝工人馬庫斯月收入只有2000蘭特（約合1143元人民幣），根據(jù)南非銀行的開戶條件和月費，他根本無力開戶。馬庫斯說他不用銀行，現(xiàn)在用Wizzit公司的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)向老家匯款，費用遠(yuǎn)低于銀行轉(zhuǎn)賬，而且沒有月費和最低賬戶余額的要求。

除手機(jī)銀行外，網(wǎng)上購物和電子商務(wù)等也成為非洲人生活的一個重要組成部分。德克說，非洲互聯(lián)網(wǎng)金融已展現(xiàn)出力量，其爆炸式的增長使非洲的人員交流和貿(mào)易方式都發(fā)生了顯著變化，正改變著非洲大陸幾億人的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在將原來龐大的游離于非正規(guī)經(jīng)濟(jì)之外的非洲人納入到經(jīng)濟(jì)活動中來。

目前，非洲銀行與移動運營商已經(jīng)形成了伙伴關(guān)系，提供移動金融服務(wù)。對銀行來說，這意味著接觸到數(shù)以百萬計的新客戶，大幅增加收入。對手機(jī)運營商來說，則意味著獲得更便宜的金融服務(wù)。

德克表示，包容性金融是目前非洲決策者的首要議題，非洲銀行需要考慮的是如何將手機(jī)渠道產(chǎn)生的機(jī)會最大化。手機(jī)銀行服務(wù)的收益要遠(yuǎn)高于其風(fēng)險。要促進(jìn)銀行業(yè)的創(chuàng)新，手機(jī)銀行將是必不可少的，移動支付也是銀行業(yè)進(jìn)入未開發(fā)領(lǐng)域獲得更大市場份額以及創(chuàng)造新收入來源的必經(jīng)之路。

但德克也表示，基礎(chǔ)設(shè)施落后、投資匱乏、電信和法律監(jiān)管薄弱等因素也制約著非洲互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，而更深層次的挑戰(zhàn)，則是行業(yè)監(jiān)管的有待加強(qiáng)。