第三方支付遭遇監(jiān)管“卡位” 運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付機(jī)會(huì)來(lái)了?

移動(dòng)支付安全問(wèn)題再次被推到了風(fēng)口浪尖。繼叫停二維碼(條碼)支付和虛擬信用卡之后，央行向第三方支付企業(yè)下發(fā)《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》、《手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展指導(dǎo)意見(jiàn)》草案。

近日，工行、農(nóng)行、中行、建行分別下調(diào)了支付寶快捷支付限額，這一做法引發(fā)激烈的市場(chǎng)討論。對(duì)此，上述四家銀行回應(yīng)稱，調(diào)整支付機(jī)構(gòu)快捷支付交易限額，是基于對(duì)客戶資金和信息安全的考慮。

野村綜研(上海)電信行業(yè)研究副總監(jiān)陶旭駿接受《通信產(chǎn)業(yè)報(bào)》(網(wǎng))記者采訪表示，近期一系列的監(jiān)管動(dòng)作更多是在支付領(lǐng)域，近年來(lái)我國(guó)移動(dòng)支付尤其是第三方支付(遠(yuǎn)程支付)獲得了躍進(jìn)式的發(fā)展，而相應(yīng)的安全以及監(jiān)管層面已經(jīng)滯后。

那么，創(chuàng)新與監(jiān)管之間真的完全對(duì)立嗎?此番移動(dòng)支付領(lǐng)域的監(jiān)管對(duì)于多年來(lái)一直致力于手機(jī)支付的運(yùn)營(yíng)商來(lái)說(shuō)有著怎樣的機(jī)會(huì)?與遠(yuǎn)程支付高歌猛進(jìn)相比，略顯不溫不火的近場(chǎng)支付能否把握住重要的時(shí)間窗口?

創(chuàng)新與監(jiān)管

不論移動(dòng)支付中的近場(chǎng)支付還是遠(yuǎn)程支付均涉及金融業(yè)務(wù)，創(chuàng)新與監(jiān)管的問(wèn)題一直縈繞在周圍。

在今年兩會(huì)期間，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川接受記者采訪表示，金融業(yè)鼓勵(lì)科技的進(jìn)步，要跟上時(shí)代與科技的腳步?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融業(yè)務(wù)發(fā)展是一個(gè)新事物，所以過(guò)去的政策、監(jiān)管、調(diào)控，各個(gè)方面不能完全適應(yīng)，需要進(jìn)一步完善。

易觀國(guó)際高級(jí)分析師張萌接受《通信產(chǎn)業(yè)報(bào)》(網(wǎng))記者采訪表示，創(chuàng)新與監(jiān)管并不沖突，創(chuàng)新需要維護(hù)，監(jiān)管也十分必要。創(chuàng)新追求極致的用戶體驗(yàn)是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)重要的生存法則，而涉及用戶資金信息安全必然將面對(duì)監(jiān)管。

“與傳統(tǒng)的NFC、Felica等被廣泛接受的經(jīng)過(guò)諸多國(guó)際機(jī)構(gòu)檢驗(yàn)的支付方案對(duì)比，二維碼支付在安全層面并不完善。而諸多的第三方支付以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用綁定用戶銀行卡快捷支付解除不方便，用戶的資金、信息存在安全隱患。例如近日攜程被曝違規(guī)存儲(chǔ)用戶銀行卡敏感數(shù)據(jù)，導(dǎo)致相關(guān)用戶信息有可能被黑客讀取之類的事件經(jīng)常發(fā)生?！碧招耱E指出，“這些問(wèn)題在技術(shù)上一定能解決，相信檢測(cè)流程規(guī)范后相關(guān)業(yè)務(wù)將會(huì)重啟。”

起大早趕晚集

高速發(fā)展的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正在改變著人們的生活，重塑商業(yè)形態(tài)。2013年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)入爆發(fā)式增長(zhǎng)階段，易觀智庫(kù)《2013年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)》數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)移動(dòng)支付總體交易規(guī)模突破13010億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)800.3%。其中支付寶交易規(guī)模超過(guò)9000億，成為全球最大的移動(dòng)支付公司。

移動(dòng)支付有著巨額的資金沉淀，并且可以極大的增強(qiáng)用戶黏性。成立支付公司，推出“手機(jī)錢包”產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展可謂不遺余力。

中移電子商務(wù)總經(jīng)理范金橋曾表示，2014年新上市的手機(jī)將逐步默認(rèn)具備NFC功能;未來(lái)2～3年，NFC手機(jī)將成為客戶標(biāo)配。除此之外，聯(lián)通也提出2000元以上的采購(gòu)機(jī)型全面支持NFC。而中國(guó)電信的表現(xiàn)更為積極，表示從2014年1月起，對(duì)于新上市的3G終端，將逐步實(shí)現(xiàn)全部機(jī)型支持NFC;4G終端將全部具備NFC功能。

但是現(xiàn)在看來(lái)運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)支付真是起個(gè)大早趕了個(gè)晚集。據(jù)美國(guó)市場(chǎng)研究公司Gartner的研究報(bào)告，2013年全球移動(dòng)支付交易額持續(xù)高速增長(zhǎng)，但是曾被寄予厚望的NFC支付技術(shù)仍無(wú)法跳出困境，只能占據(jù)2%的交易額。在我國(guó)2012年近場(chǎng)支付也只占到了整個(gè)移動(dòng)支付交易規(guī)模的2.6%。

陶旭駿表示，除曾經(jīng)受困于標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)外，我國(guó)分散的商業(yè)生態(tài)也是近場(chǎng)支付一直難以爆發(fā)式發(fā)展的重要原因。分散的商業(yè)生態(tài)讓運(yùn)營(yíng)商的近場(chǎng)支付僅僅在公共交通領(lǐng)域普及，難以有效滲透到零售、餐飲等商家。

機(jī)會(huì)窗口

陶旭駿表示，由于中國(guó)社會(huì)的特殊情況，將來(lái)中國(guó)很可能出現(xiàn)美日之外的移動(dòng)支付新模式。除了軌道交通等特殊領(lǐng)域，第三方支付公司可能開(kāi)創(chuàng)新的模式占據(jù)近場(chǎng)支付市場(chǎng)。留給運(yùn)營(yíng)商移動(dòng)支付業(yè)務(wù)擴(kuò)張的時(shí)間窗口已經(jīng)不大。

在O2O領(lǐng)域不斷“跑馬圈地”，向眾多垂直細(xì)分領(lǐng)域不斷拓展的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷發(fā)力支付業(yè)務(wù)企圖完成O2O業(yè)務(wù)的閉環(huán)。支付寶、微信支付等的“當(dāng)面付”業(yè)務(wù)正在陸續(xù)展開(kāi)。

如何把握這個(gè)時(shí)間窗口，陶旭駿表示，運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)支付發(fā)展上需要強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，更要具有真正開(kāi)放心態(tài)，重新審視移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的地位。

日本的運(yùn)營(yíng)商發(fā)展手機(jī)支付的初衷是留住自己的手機(jī)用戶，最終還是通過(guò)語(yǔ)音業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)流量業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)收入。以NTTDoCoMo為例，一直到2010年，支付及金融業(yè)務(wù)占NTT DoCoMo總運(yùn)營(yíng)收入的比重僅為2.7%，比起剛推出手機(jī)支付業(yè)務(wù)時(shí)的2005年2%幾乎沒(méi)有太多增長(zhǎng)。

但是在推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù)的前兩年，DoCoMo用戶離網(wǎng)率大幅降低，平均降幅高達(dá)25.4%，而其競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的降幅只有11%左右，足見(jiàn)手機(jī)支付對(duì)提升用戶黏性的重要性。

只有將蛋糕做大才能真正共贏。對(duì)于運(yùn)營(yíng)商大力發(fā)展的NFC近場(chǎng)支付已到最后的時(shí)間窗口，忙于4G之爭(zhēng)的運(yùn)營(yíng)商這次會(huì)把握住嗎?