從ApplePay看移動(dòng)支付未來(lái)走勢(shì)

 ApplePay自從今年3月正式入華，不少人在嘗鮮之后都大呼便捷好用，ApplePay之風(fēng)驟起已成新潮流。支付寶和微信慌了，蘋(píng)果和銀聯(lián)樂(lè)了;iphone黨們有了新的支付玩法，安卓機(jī)油還是只能干看著眼饞...而這一切的一切的背后，你知道到底是為什么?最近，英飛凌科技股份有限公司智能卡與安全事業(yè)部移動(dòng)支付產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)理孫任先生現(xiàn)身北京，就支付寶、ApplePay、移動(dòng)金融基礎(chǔ)設(shè)施、中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)等業(yè)界熱點(diǎn)話題，與記者進(jìn)行了深入地交流。

英飛凌科技股份有限公司智能卡與安全事業(yè)部移動(dòng)支付產(chǎn)品市場(chǎng)經(jīng)理孫任先生

從智能卡到移動(dòng)支付

從1950年的第一張銀行卡到現(xiàn)如今的智能銀行卡，銀行卡支付經(jīng)久不衰。要想明白ApplePay是怎么回事，你當(dāng)然得知道銀行卡是如何使用的。在銀行卡的支付模型中分為兩種：三方支付和四方支付。銀聯(lián)和VISA都屬于四方支付模型，而美國(guó)運(yùn)通則屬于三方支付模型。如下圖所示，在整個(gè)銀行卡的消費(fèi)過(guò)程中，分為商戶、個(gè)人以及銀行卡組織。四方模型中還單獨(dú)存在收單和發(fā)卡兩個(gè)機(jī)構(gòu)。

三方與四方支付模型

銀行發(fā)卡給持卡人，持卡人在商戶進(jìn)行消費(fèi)，收單方向商戶提供收單服務(wù);這其中的錢(qián)是何去何從呢?其實(shí)，你在商戶使用銀行卡消費(fèi)的每一筆錢(qián)都分為4部分流向了不同的組織。商戶會(huì)獲得其中絕大部分，剩下的手續(xù)費(fèi)由收單方拿走，其中需要按比例分給卡組織和發(fā)卡行，剩下的則是收單方的獲益。

錢(qián)都去哪里了?

英飛凌在智能卡支付市場(chǎng)中扮演著重要角色。據(jù)孫任介紹，在2015年發(fā)行的全部EMV標(biāo)準(zhǔn)(銀聯(lián)也是國(guó)際EMV組織成員)金融芯片卡中，有接近一半使用了英飛凌的安全芯片。目前在世界上有超過(guò)200億顆來(lái)自英飛凌的安全控制器，其中包括幾十億顆英飛凌全球首家商用化的90納米工藝金融安全芯片。。此外針對(duì)市場(chǎng)需求，英飛凌提供了全系列多樣化的移動(dòng)支付安全芯片與方案。

英飛凌提供了全系列的支付解決方案

不論是何種支付方案，安全介質(zhì)都起到關(guān)鍵支持作用。從上圖可見(jiàn)，不論是金融IC卡，還是NFC支付，亦或是SIM卡支付等等;英飛凌都有參與其中。

Infineon的智能卡解決方案

蘋(píng)果是攪局者還是助推手?

相比支付寶和微信，為何銀聯(lián)會(huì)更喜歡蘋(píng)果呢?據(jù)孫任介紹說(shuō)，這是因?yàn)樘O(píng)果采用了一種和諧參與和適當(dāng)?shù)墨@取的方式參與到了銀行支付模型中來(lái)。支付寶等非金融支付服務(wù)看起來(lái)不需要高級(jí)別的安全芯片卡支持，就可以完成支付，主要是由于其并不提供符合金融監(jiān)管要求的銀行賬戶，一切交易都是在自有支付賬戶之間進(jìn)行的。支付寶支付可以被看成一個(gè)巨大的內(nèi)部流轉(zhuǎn)體系，且不對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)或支付機(jī)構(gòu)開(kāi)放，其資金流轉(zhuǎn)游離在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之外。據(jù)悉，目前我國(guó)全部的支付交易量中，銀行間賬戶交易與支付寶等非金融支付機(jī)構(gòu)支付的比例約為9：1。支付寶們目前還不足以與銀行卡支付相提并論，而一旦這個(gè)比例持續(xù)變小，從金融安全的角度看是有相當(dāng)大的問(wèn)題的。而且純粹基于軟件和在線賬戶、缺乏實(shí)名開(kāi)戶的交易方式并不是絕對(duì)安全的，僅僅通過(guò)截取用戶短信，就能輕松地入侵并完全控制他人的支付寶賬戶。因此國(guó)家已經(jīng)著手開(kāi)始完善相關(guān)監(jiān)管法規(guī)，對(duì)支付服務(wù)進(jìn)行分類管理，在提供便利性的同時(shí)，通過(guò)限制非金融安全級(jí)的支付服務(wù)內(nèi)容，提升整體金融安全。

蘋(píng)果成為了新的“發(fā)卡”方

而蘋(píng)果的參與，相當(dāng)于為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供了一個(gè)新的“發(fā)卡”渠道。 iPhone內(nèi)置了符合EMV標(biāo)準(zhǔn)的安全芯片，當(dāng)用戶在iphone綁定一張銀行卡時(shí)候，用戶的戶名下會(huì)產(chǎn)生一個(gè)不可見(jiàn)的卡，這張不可見(jiàn)的卡就是銀行發(fā)給用戶iphone的一個(gè)銀行卡的替身，蘋(píng)果公司的遠(yuǎn)程管理系統(tǒng)幫助銀行將這張?zhí)嫔砜ㄖ踩胗脩舻膇Phone之后，用戶就可以使用iphone進(jìn)行交易，除了支付這一個(gè)動(dòng)作之外，蘋(píng)果公司不會(huì)參與到交易過(guò)程中任何其它環(huán)節(jié)，因此蘋(píng)果并不是一個(gè)攪局者，而是一個(gè)助推手。蘋(píng)果支付的到來(lái)可以加速金融機(jī)構(gòu)的芯片卡遷移，并加速收單設(shè)備的升級(jí)換代，，而蘋(píng)果也不是白白忙乎。據(jù)孫任介紹，每使用iphone完成一次交易，蘋(píng)果公司也要在收單手續(xù)費(fèi)中有一定的分成。

ApplePay的成功惹得三星眼紅，三星也積極地推出了Samsung Pay;并且為了更好的吸引金融機(jī)構(gòu)的合作，三星不索要任何收單分成，僅僅是為了通過(guò)補(bǔ)齊NFC支付功能來(lái)與蘋(píng)果進(jìn)行手機(jī)市場(chǎng)份額的爭(zhēng)奪。

可穿戴或成移動(dòng)支付未來(lái)趨勢(shì)

相比手機(jī)而言，可穿戴設(shè)備似乎在進(jìn)行移動(dòng)支付時(shí)更加方便。試想，早在支付寶之前，中國(guó)人早就已經(jīng)習(xí)慣了使用公交卡進(jìn)行乘車(chē)。這種一貼即付的非接觸式方式很容易移植到可穿戴設(shè)備上來(lái)，這樣會(huì)更加的便捷。MarketsandMarkets預(yù)計(jì)，到2020年全球可穿戴科技市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到312.7億美元。試想這些可穿戴設(shè)備都搭載了移動(dòng)支付功能，那將是一個(gè)巨大商機(jī)。英飛凌已經(jīng)提前洞察到這一機(jī)遇，推出了專門(mén)適用于可穿戴設(shè)備的NFC支付解決方案——精簡(jiǎn)增強(qiáng)型NFC SE模式。

傳統(tǒng)NFC Modem VS 精簡(jiǎn)增強(qiáng)型NFC SE模式

傳統(tǒng)的NFC Modem+SE的模式，支持全部的NFC功能，比如Peer to Peer數(shù)據(jù)傳輸?shù)?。而英飛凌新推出的精簡(jiǎn)增強(qiáng)型NFC SE模式，簡(jiǎn)化了傳統(tǒng)的NFC Modem，并且去掉了不必要的讀寫(xiě)器模式，因此整個(gè)解決方案的天線超小、功耗超低，更加適合于可穿戴的移動(dòng)支付功能。