走進區(qū)塊鏈技術(shù)和應用給我們帶來的影響!
全程線上辦理、無人簽字確認的“網(wǎng)貸”合同,法官如何查明真?zhèn)?當“區(qū)塊鏈”技術(shù)遇到“云庭智審”,將會碰撞出怎樣的火花?近日,山東省威海市環(huán)翠區(qū)人民法院金融審判庭開庭審理了這樣一起特殊的案件。
“都是事實,我沒有異議”
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展,線上貸款業(yè)務以其便于辦理、放款速度快等優(yōu)勢很快得到了用戶認可,在市場快速拓展的同時,相關(guān)糾紛也呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢。部分線上信貸業(yè)務只需通過人臉識別即可辦理,一旦發(fā)生糾紛,借款人可能以自己未簽字確認、不清楚合同內(nèi)容等為由拒絕還款,銀行在舉證過程中往往困難重重。在山東省威海市環(huán)翠區(qū)人民法院,這一難題隨著一起金融糾紛的審結(jié)而宣告終結(jié)。
2020年12月,鄒某通過線上途徑向銀行申領(lǐng)貸款3.74萬元,約定2021年12月到期一次性還本付息。2022年8月16日,因鄒某未按期足額還款,銀行通過“金融云庭智審平臺”向法院提交了立案申請,訴請鄒某償還余下本金、罰息及合理維權(quán)費用等共計3.41萬元。山東省威海市環(huán)翠區(qū)人民法院于當天依法受理了該案。
立案后,金融審判團隊第一時間對當事人進行了電子送達,在與被告鄒某進一步溝通庭前準備事宜時,鄒某卻遲遲不接聽電話。面對“失聯(lián)”的鄒某,法官通過短信提醒其接聽電話、配合法院工作,否則將承擔相應的法律后果。
被告鄒某當庭認可的事實背后,是一條依托“區(qū)塊鏈”技術(shù)構(gòu)建的完整證據(jù)鏈。
為解決線上貸款業(yè)務舉證難問題,2022年,山東省威海市環(huán)翠區(qū)人民法院發(fā)揮作為全省法院“金融云庭智審平臺”試點法院的資源優(yōu)勢,啟用云庭智審平臺,探索建立區(qū)塊鏈電子存證核驗機制,與銀行立案端口數(shù)據(jù)對接,實現(xiàn)起訴狀自動生成、欠款人身份信息自動提取以及原始電子證據(jù)的瞬息固化和存證驗證。
提到區(qū)塊鏈這里要介紹一下區(qū)塊鏈四大特性:
分布式記賬,不同于傳統(tǒng)分布式存儲,各參與節(jié)點擁有完整的數(shù)據(jù)存儲,各節(jié)點獨立等。
數(shù)據(jù)加密,對不同組織的共享數(shù)據(jù)分賬本隔離上鏈,授權(quán)節(jié)點方能記錄數(shù)據(jù)。隱私數(shù)據(jù)加密上鏈,授權(quán)用戶方能查看內(nèi)容。
共識機制,在進行數(shù)據(jù)上鏈時,共識機制解決并保證每一筆數(shù)據(jù)在所有記賬節(jié)點上的一致性和正確性問題。
智能合約,對應業(yè)務需求設(shè)計智能合約,約定組織責任,共享數(shù)據(jù)內(nèi)容,數(shù)據(jù)使用范圍與數(shù)據(jù)驗證方式,并對數(shù)據(jù)權(quán)限及隱私保護做嚴格約定。
智能合約其獨特的特性使其在區(qū)塊鏈中占據(jù)不可替代的作用,為區(qū)塊鏈存證,溯源,可信信息共享,資源確權(quán)等場景提供了基礎(chǔ)。
智能合約在區(qū)塊鏈中更加具體來說是一段可執(zhí)行的代碼,分析區(qū)塊鏈應用場景,根據(jù)具體的場景編寫代碼邏輯,在區(qū)塊鏈應用中,業(yè)務場景數(shù)據(jù)可調(diào)用智能合約使其核心的業(yè)務在智能合約中運行,智能合約線下編輯支持線下審計,主要是審計對合約中的業(yè)務邏輯是否存在風險。例如上面提到的存證場景,需要存證數(shù)據(jù)可以調(diào)用智能合約使其數(shù)據(jù)加密上鏈,數(shù)據(jù)上鏈后不可刪除,修改后存在修改歷史,數(shù)據(jù)的變動在區(qū)塊鏈上留存。智能合約簡單來說和業(yè)務系統(tǒng)和區(qū)塊鏈交互的橋梁。
區(qū)塊鏈能引導我們改進目前的線上流程,提高工作效率。
區(qū)塊鏈能夠建立酒店與客戶之間最直接、成本最低的路徑,但這種直接的路徑可能會對OTA的運營造成干擾,改變酒店的運營方式。但區(qū)塊鏈技術(shù)能夠改善用戶對酒店的忠誠度,使客戶與酒店的關(guān)系更緊密。
從目前的情況來看,酒店方付費將自己的部分數(shù)據(jù)交給OTA,OTA幫助酒店方進行線上運營。如果利用區(qū)塊鏈技術(shù),就能創(chuàng)建一種低成本的分散式管理方式。掌握客戶品牌偏好和客戶旅行數(shù)據(jù)的公司可以通過區(qū)塊鏈技術(shù)管理所有數(shù)據(jù),這包括租車公司,航空公司等。而區(qū)塊鏈技術(shù)相比于傳統(tǒng)的電子數(shù)據(jù)管理,也能更好地抵御黑客攻擊。
“去” OTA
OTA運作模式在20年的發(fā)展間已被酒店業(yè)普遍接受,跟OTA的合作讓酒店獲得更多訂單,分銷模式的多元化也為顧客提供了更多選擇,此外還有獲取同行信息、擴大宣傳范圍的實際利益。在舊有的行業(yè)環(huán)境中,OTA確實是酒店的良好選擇之一,但同時對酒店的負面影響也一直存在。
OTA抬高了行業(yè)整體的交易成本,高中介費讓酒店都淪為OTA的打工者;而互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)歷20年的發(fā)展,技術(shù)本身并沒有給在線旅游業(yè)帶來根本性的變化,在線旅游業(yè)能盈利的公司太少,行業(yè)壟斷格局明顯。