手機支付的兩種方式——NFC與RFID

摘　要：本文介紹了手機支付的背景和現(xiàn)狀。手機支付有兩種方式——NFC和RFID，本文詳細介紹了這兩種支付方式的基本Ô­理和應(yīng)用情況，以及各自的技術(shù)優(yōu)勢和發(fā)展前景，同時也介紹了手機支付的幾種運營模式。

關(guān)鍵詞：手機支付;RFID;NFC

1 背景

手機支付也被稱作移動支付，是一種允許移動用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。包括手機訂購、手機繳費、手機銀行、刷手機消費等業(yè)務(wù)。以手機支付來代替各種卡，不僅能夠解決掉浮游在各種卡上面的資金，使之在銀行卡上不僅能夠得到一定的利息收入，而且更加方便消費者。各種銀行與手機運營商合作，去中介化，使銀行的資金流直接進入端消費，消費的信息流直接進入銀行的信息系統(tǒng)，使之處理信息更有效率。在利潤分配上，端消費的廠家可以給予銀行一定的返點，有利于銀行間的良性競爭，從而實現(xiàn)共贏。

隨著3G技術(shù)的發(fā)展，大量新興行業(yè)應(yīng)運而生，手機支付在更廣范圍內(nèi)得到應(yīng)用。市場分析機構(gòu)Springboard　Research近日預(yù)測今年手機支付將是À­動中國企業(yè)IT市場增長的主要因素之一。Springboard稱，中國企業(yè)IT市場在虎年將呈現(xiàn)多樣化趨勢，其中無現(xiàn)金支付技術(shù)的興起將是IT趨勢最主要影響因素。Springboard援引中國工信部的數(shù)據(jù)稱，截至2009年底，中國擁有約1500萬3G用戶，為采用手機支付等增值服務(wù)提供了大量的用戶基礎(chǔ)。隨著手機上網(wǎng)日益普及，手機支付的市場潛力確實不容小覷。有專家也預(yù)言2010年將成為手機支付的爆發(fā)元年。

通過手機短信接入方式支付，是中國最早的手機支付，這種方式從2001年運營商就開始推廣，很多手機用戶都體驗過。比如，我們在網(wǎng)上購買電腦殺毒軟件，其中就有手機支付方式，輸入手機號碼后確認付款后，手機會收到一個短信密碼驗證，輸入后就完成交易。目前這種支付方式還是使用最為廣泛。但是這種方式只能是小額支付，大金額的支付運營商并不支持，而且功能也比較簡單。

第二階段手機支付方式是手機WAP網(wǎng)站，購物后通過手機來支付。很多WAP上的商家通過自己的支付方式與手機用戶完成交易。但是這種方式發(fā)展也比較緩慢，主要制約因素是當(dāng)時2G通信網(wǎng)絡(luò)比較慢，用戶會失去耐心。

第三階段則是最近一兩年發(fā)展起來的遠程支付和近端交易。遠程支付的典型應(yīng)用則是通過手機里面的交易平臺完成遠程交易轉(zhuǎn)賬或付款。近端交易的典型應(yīng)用則是刷卡手機，各大運營商都在推廣。

中國移動支付業(yè)務(wù)始于2001年，但是發(fā)展過程一直不溫不火。2004年下半年以來，若干主要的第三方移動支付運營商的業(yè)務(wù)有放量增長的趨勢，使得移動支付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來越廣，產(chǎn)業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)也越來越積極地尋求合作機會。從2004年下半年開始，移動支付進入地域快速擴張的階段。2005年，移動支付用戶數(shù)達到1560萬人，同比增長134%，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元;2007年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，移動支付業(yè)務(wù)將進入產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長的拐點。

2 中國手機支付現(xiàn)狀

與歐美、日、韓相比，中國的移動支付起步較晚，發(fā)展相對滯后。2000年，中國移動開始了移動支付的試驗性應(yīng)用。通過把客戶的手機號碼與銀行卡等支付賬戶進行綁定，以短信服務(wù)、語音、WAP、USSD (Unstructured Supplementary Service Data，非結(jié)構(gòu)補化充業(yè)務(wù)數(shù)據(jù))、K-JAVA等方式，為客戶提供移動支付服務(wù)?？蛻羰褂檬謾C錢包可以管理自己指定的銀行卡賬戶或小額中間賬戶，并從賬戶中進行扣費。通過一定時期的實際運營，隨著用戶對交易效率、交易成本、安全性、網(wǎng)絡(luò)覆蓋等要求的提高，現(xiàn)有基于GSM的移動支付系統(tǒng)在實際應(yīng)用中逐漸顯露出局限性。

(1)支持業(yè)務(wù)有限，在日常生活中其便利性難以體現(xiàn)。目前中國的移動支付業(yè)務(wù)所支持的業(yè)務(wù)極其有限，僅支持彩票類、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字產(chǎn)品類(購買游戲點卡、IP卡、MP3下載)、日常繳費類(支付話費、水、電、氣等費用)、手機投保等業(yè)務(wù)。

(2)操作煩瑣，使用不方便，交易時間長，隱私性差。在支付過程中，支付系統(tǒng)與用戶之間的信息(用戶手機號、銀行帳號、商戶代碼、業(yè)務(wù)碼等)交換，必須由人工錄入(短信、語音等方式)。用戶還必須記住各種操作的命令字。因此，對于用戶來說，其操作相對于銀行卡煩瑣，延長了交易時間。由于用戶必須將其手機號提供給收款方，因此，作為用戶隱私的手機號無法被保密。另外，開通手機錢包的用戶還必須更換新STK卡，這也給將電話薄存在SIM卡上的用戶在開通移動支付業(yè)務(wù)時造成了一定的不便。

(3)速率低，聯(lián)網(wǎng)、實時在線能力有限，安全性差，效率低、成本高?；贕SM網(wǎng)絡(luò)的移動支付系統(tǒng)通常采用短信平臺、USSD和GSM撥號等方式進行通訊。短信平臺方式由于基于存儲轉(zhuǎn)發(fā)的機制，無法實現(xiàn)實時交易，而且受通訊模式的限制，短信量大時響應(yīng)速度慢，非常容易出現(xiàn)超時和丟失數(shù)據(jù)包的現(xiàn)象，使得用戶在高峰期內(nèi)無法正常辦理業(yè)務(wù)。另外，受短信每次傳輸數(shù)據(jù)長度的技術(shù)限制，大數(shù)據(jù)包將被分批傳送，一旦其中一個短信受阻，將導(dǎo)致產(chǎn)生信息傳送不完整的風(fēng)險，從而安全性受限。USSD和GSM撥號方式均屬于CSD電路交換方式，雖然較短信方式可靠、實時性強、交互能力好，但存在獨占信道、撥號連接時間長、速率低等缺點，同時需要專用的數(shù)據(jù)通道支持，因此，嚴(yán)重影響了連網(wǎng)能力，無法實現(xiàn)實時在線。既便是在非通話態(tài)時，USSD使用FACCH信令信道，數(shù)據(jù)傳輸速率也僅約為1kbps。

因此，促進中國移動支付發(fā)展的關(guān)鍵之一就是對移動支付系統(tǒng)進行改造升級，增加其業(yè)務(wù)種類、改善業(yè)務(wù)承載的通信方式、簡化用戶的終端操作、更好的保護用戶隱私。目前，手機支付有兩種方式，NFC和RFID，其中RFID主要應(yīng)用為RFID-SIM卡。

3 技術(shù)原­理

3.1 NFC手機支付

NFC英文全稱Near Field Communication，近距離無線通信。是由飛利浦公司發(fā)起，由諾基亞、索尼等著名廠商聯(lián)合主推的一項無線技術(shù)。NFC由非接觸式射頻識別(RFID)及互聯(lián)互通技術(shù)整合演變而來,在單一芯片上結(jié)合感應(yīng)式讀卡器、感應(yīng)式卡片和點對點的功能，能在短距離內(nèi)與兼容設(shè)備進行識別和數(shù)據(jù)交換。這項技術(shù)最初只是RFID技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的簡單合并，現(xiàn)在已¾­演變成一種短距離無線通信技術(shù)，發(fā)展態(tài)勢相當(dāng)迅速。

NFC芯片裝在手機上，手機就可以實現(xiàn)小額電子支付和讀取其他NFC設(shè)備或標(biāo)簽的信息。NFC的短距離交互大大簡化整個認證識別過程，使電子設(shè)備間互相訪問更直接、更安全和更清楚。通過NFC，電腦、數(shù)碼相機、手機、PDA等多個設(shè)備之間可以很方便快捷地進行無線連接，進而實現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和服務(wù)。

支持NFC的設(shè)備可以在主動或被動模式下交換數(shù)據(jù)。在被動模式下，啟動NFC通信的設(shè)備，也稱為NFC發(fā)起設(shè)備(主設(shè)備)，在整個通信過程中提供射頻場(RF-field)，它可以選擇106kbps、212kbps或424kbps其中一種傳輸速度，將數(shù)據(jù)發(fā)送到另一臺設(shè)備。另一臺設(shè)備稱為NFC目標(biāo)設(shè)備(從設(shè)備)，不必產(chǎn)生射頻場，而使用負載調(diào)制(load modulation)技術(shù)，即可以相同的速度將數(shù)據(jù)傳回發(fā)起設(shè)備。此通信機制與基于ISO14443A、MIFARE和FeliCa的非接觸式智能卡兼容，因此，NFC發(fā)起設(shè)備在被動模式下，可以用相同的連接和初始化過程檢測非接觸式智能卡或NFC目標(biāo)設(shè)備，并與之建立聯(lián)系。

圖1　NFC主動通信模式

在主動模式下，每臺設(shè)備要向另一臺設(shè)備發(fā)送數(shù)據(jù)時，都必須產(chǎn)生自己的射頻場。如圖1所示，發(fā)起設(shè)備和目標(biāo)設(shè)備都要產(chǎn)生自己的射頻場，以便進行通信。這是對等網(wǎng)絡(luò)通信的標(biāo)準(zhǔn)模式，可以獲得非?？焖俚倪B接設(shè)置。

圖2　NFC被動通信模式

如圖2所示，移動設(shè)備主要以被動模式操作，可以大幅降低功耗，并延長電池壽命。在一個應(yīng)用會話過程中，NFC設(shè)備可以在發(fā)起設(shè)備和目標(biāo)設(shè)備之間切換自己的角色。利用這項功能，電池電量較低的設(shè)備可以要求以被動模式充當(dāng)目標(biāo)設(shè)備，而不是發(fā)起設(shè)備。

NXP公司和索尼公司發(fā)明了NFC技術(shù)，Ecma International公司首次采用它做為一項標(biāo)準(zhǔn)(NFCIP-1或ECMA-340)，并提交給國際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO)/國際電工委員會(IEC)，成為ISO/IEC 18092標(biāo)準(zhǔn)，同時也得到了歐洲電信標(biāo)準(zhǔn)Э會的承認，從此后已¾­有多個半導(dǎo)體公司開始生產(chǎn)兼容性和互操作芯片。

這個標(biāo)準(zhǔn)類似于智能卡中所采用的NFC技術(shù)，并與其兼容，其內(nèi)部芯片能夠使消費者通過銷售點(POS)終端閱讀器進行支付。在某些工作模式下NFC的功能類似于射頻識別(RFID)。NXP公司的MIFARE和索尼公司的FeliCa產(chǎn)品就采用了已¾­制定的智能卡標(biāo)準(zhǔn)。

該標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了一個13.56MHz的工作頻率，這是一個免許可國際通用頻帶，是美國ISM帶15/18頻帶之一。數(shù)據(jù)傳輸速率為106、212或424kbps，取決于通訊范圍，在20cm或大約8英寸時傳輸速率最大，實際通訊范圍只有幾英寸或不大于10cm，該標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了多種工作模式。

3.2 RFID手機支付

RFID是Radio Frequency Identification的英文縮寫，即射頻識別，又稱電子標(biāo)簽，是一種非接觸式的自動識別技術(shù)。它通過無線電訊號識別特定的目標(biāo)，并讀寫相關(guān)的數(shù)據(jù)，而不需要識別系統(tǒng)與這個目標(biāo)有機械或者是光學(xué)接觸。它無須人工干預(yù)，可用于各種惡劣環(huán)境，可識別高速運動的物體，可同時識別多個標(biāo)簽，操作快捷方便。第二代身份證、奧運門票都內(nèi)置RFID芯片，而高速公路上的ETC電子不停車收費系統(tǒng)也使用了RFID技術(shù)。

中國移動推出的RFID£­SIM卡類似于北京等地的公交一卡通卡，通過內(nèi)部集成的RFID芯片記錄手機錢包的余額，交換刷卡消費的數(shù)據(jù)。商戶的手機支付POS機就是閱讀器，而消費者手機的RFID芯片就是標(biāo)簽。事實上，公交一卡通卡，也內(nèi)置RFID芯片，而不同的是手機錢包可以通過移動運營商與銀行的合作，實現(xiàn)無線充值和遠程結(jié)算，這樣從充值到消費的所有過程都可以通過一部手機來完成。

實際上通過RFID手機，移動運營商起到了一個消費支付平臺的作用，這有點類似于在電腦上使用淘寶的支付寶、騰訊的財付通等互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺。但是手機的普及性和易用性遠遠超過電腦，再加上規(guī)模龐大的用戶群，一旦手機支付像日本和韓國一樣走向成熟，運營商的巨額的資金沉淀效益和手續(xù)費收入可想而知。運營商通過手機這個載體，將用戶直接接入電子商務(wù)市場，完成電子商務(wù)的各項功能。

2010年上海世博會，我們可以攜帶一部安裝RFID£­SIM卡的手機，先去星巴克或者麥當(dāng)勞“刷”機購早餐，之后刷手機乘坐地鐵，到達世博園區(qū)后，刷手機驗證電子門票，在場館內(nèi)參觀時如果渴了，也可以在自動購物機上刷手機購買飲料和水，這就是手機支付，手機卡已經(jīng)集公交卡、超市卡甚至是銀行卡于一身。而這僅僅只是RFID的一個基礎(chǔ)的應(yīng)用，RFID將支持整個物聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的興起。

一個完整、安全的基于RFID的GPRS移動支付系統(tǒng)是由移動終端、通信網(wǎng)絡(luò)、移動安全交易系統(tǒng)、銀行(或應(yīng)用服務(wù)提供商)和認證中心(CA)，共5部分構(gòu)成。

其中，移動終端包括RFID標(biāo)簽、可運行JAVA移動支付軟件的手機以及可讀取RFID的POS機。其中RFID卡和RFID POS機屬于RFID子系統(tǒng)。RFID POS機通過RFID技術(shù)來讀取用戶信息，并利用PSTN、GPRS等方式與移動支付平臺相聯(lián)結(jié)。手機用戶利用JAVA手機移動支付軟件通過GPRS網(wǎng)絡(luò)與移動支付平臺進行信息互交，完成支付。

RFID子系統(tǒng)由RFID標(biāo)簽、RFID閱讀器和RFID應(yīng)用支撐軟件系統(tǒng)組成。每個用戶持有的RFID標(biāo)簽分為主標(biāo)簽和從標(biāo)簽。主標(biāo)簽粘貼于手機外殼內(nèi)，從標(biāo)簽外形于普通磁卡一致，用于手機不適合的環(huán)境。由于沒有手機的在線支持，因此從標(biāo)簽在支持的業(yè)務(wù)類型上相對于主標(biāo)簽要少，主要是一些小額的離線支付業(yè)務(wù)。根據(jù)移動支付業(yè)務(wù)的特點，RFID標(biāo)簽內(nèi)的存儲空間可被分為：應(yīng)用標(biāo)識目錄區(qū)、發(fā)行區(qū)、用戶個人信息區(qū)、移動支付業(yè)務(wù)區(qū)以及其它業(yè)務(wù)應(yīng)用預(yù)留數(shù)據(jù)區(qū)。應(yīng)用標(biāo)識目錄區(qū)的數(shù)據(jù)主要包括：芯片序列號、發(fā)卡機構(gòu)IC卡發(fā)行權(quán)國家注冊號、發(fā)卡機構(gòu)提供IC卡應(yīng)用國家注冊號、讀寫權(quán)限等。發(fā)行區(qū)的數(shù)據(jù)包括發(fā)行流水號、城市編碼(GB/T2260-1999)、行業(yè)代碼(GB/T4754)、認證碼、手機號碼關(guān)聯(lián)碼(由算法根據(jù)手機號碼生成)、主從標(biāo)簽認別碼、啟用標(biāo)志、發(fā)行版本號、發(fā)行日期(GB/T7408)、有效日期(GB/T7408)、業(yè)務(wù)支持類型碼及其對應(yīng)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲起始地址等。用戶個人信息區(qū)以加密方式存儲著用戶的個人身份證號、職業(yè)、工作單位、聯(lián)系地址等信息。移動支付業(yè)務(wù)區(qū)的數(shù)據(jù)主要為不同支付業(yè)務(wù)所需的相關(guān)數(shù)據(jù)。其他業(yè)務(wù)應(yīng)用預(yù)留數(shù)據(jù)區(qū)主要是為一卡多用而預(yù)留的空間。

RFID閱讀器主要包括發(fā)行讀寫器和RFID POS機。發(fā)行讀寫器主要是對RFID標(biāo)簽進行發(fā)行前的初始化配置，向主、從RFID標(biāo)簽中寫入相關(guān)數(shù)據(jù)并激活RFID標(biāo)簽;另外，它的讀寫權(quán)限最高。RFID POS機主要是讀取RFID標(biāo)簽中所需要的信息，同時將其他交易信息如交易流水號、商戶代碼、業(yè)務(wù)代碼、支付金額等發(fā)送給移動支付平臺，并在收到支付完成確認信息后根據(jù)支付業(yè)務(wù)的要求將特定的數(shù)據(jù)寫入RFID標(biāo)簽中。

RFID應(yīng)用支撐軟件系統(tǒng)包括運行于標(biāo)簽和閱讀器上的軟件以及介于閱讀器與移動支付平臺之間的中間件(Middleware)，如發(fā)行讀寫器、POS機PC端運行的軟件。中間件的主要任務(wù)是對閱讀器讀取的標(biāo)簽數(shù)據(jù)進行過濾、匯集和計算，減少從閱讀器傳往移動支付平臺的數(shù)據(jù)量;完成閱讀器和移動支付平臺的數(shù)據(jù)通信、加密解密等。

4 應(yīng)用情況

隨著RFID技術(shù)在其它行業(yè)漸漸凸現(xiàn)，金融支付領(lǐng)域也開始逐步引入相關(guān)的RFID技術(shù)和NFC近距離通信技術(shù)，進一步改善全球支付環(huán)境。

(1)北美

在美國，非接觸卡市場已¾­比預(yù)期提前升溫。兩大卡組織已于2005年3月宣布采用統(tǒng)一的非接觸式支付標(biāo)準(zhǔn)，萬事達的PayPass成為卡與設(shè)備間標(biāo)準(zhǔn)通信協(xié)議。在此之前，萬事達已在奧蘭多進行PayPass信用卡測試，并在達À­斯與Nokia合作進行移動應(yīng)用測試。Visa的非接觸式系統(tǒng)“Wave”也在亞洲的馬來西亞與我國臺灣地區(qū)推行試點項目。2005年5月，美國最大的發(fā)卡機構(gòu)Chase正式大規(guī)模發(fā)行“Blink”品牌的非接觸式信用卡，首先在Georgia與Colorado發(fā)行，計劃發(fā)行200萬張。未來還將在5至6個地區(qū)推行，每個市場預(yù)計發(fā)卡量100萬張。至2006年1季度，大通發(fā)卡總量已達到800萬張。由德州儀器提供芯片的運通ExpressPay也已開始全國性推廣，合作商家包括CVS連鎖、Ritz Camera與Sheetz。

(2)歐洲

在歐洲，隨著3G商用進程的逐步加快，各大移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。以芬蘭為例，從2002年2月起，在赫爾辛基乘地鐵等公交工具出行的乘客，只要用手機發(fā)出短信代碼給指定的服務(wù)商，就會得到購票信息反饋，并可在1小時的有效時間內(nèi)乘坐地鐵、有軌電車及部分公共汽車，票款計入購票者每月的電話賬單。2004年11月，芬蘭手機購票服務(wù)的范圍進一步擴大，人們可以通過手機購買赫爾辛基地區(qū)的短途火車票。2002年3月，芬蘭最大的電信運營商索內(nèi)À­公司開始向首都居民提供用手機支付購物款的服務(wù)。凡加入索內(nèi)某公司建立的移動支付系統(tǒng)并設(shè)立了移動賬戶的用戶，可以在指定的數(shù)十家商店用手機購物。從2004年5月開始，芬蘭國家鐵路局在全國推廣電子火車票，乘客不僅可以通過國家鐵路局網(wǎng)站購買車票，還可以通過手機短信訂購電子火車票。

在法國嘎納，2005年10月針對近距無線通信(Near Field Communication，NFC)展開一項測試。根據(jù)飛利浦電子公司所提供的這項觸控式技術(shù)(touch-based technology)，參加測試的200位嘎納居民將能夠在為期六個月的測試期間在嘎納特定的零售店、停車場和著名的觀光景點使用內(nèi)嵌有飛利浦NFC芯片的移動電話進行安全的付款。在這項測試中，飛利浦將與法國電信的研發(fā)部門、運營商Orange、手機制造商三星電子以及知名零售公司Groupe LaSer和Vinci Park緊密合作。在嘎納進行的近距無線通信NFC測試是這項新技術(shù)在全球第一次大規(guī)模的測試，將能直接從移動運營商、零售業(yè)者和消費者三方得到意見反饋。這項測試也將有助于大眾了解這項技術(shù)所帶來的便利：只要將他們的移動電話在近距無線通信NFC終端機前輕松掃過，就能安全而便捷地完成付款并獲取信息。

(2)亞洲

在韓國，已經(jīng)­有越來越多的移動用戶通過手機實現(xiàn)POS支付，購買地鐵車票，進行移動ATM取款。早在2001年，SK就推出了名為MONETA的移動支付業(yè)務(wù)品牌。申請了該項業(yè)務(wù)的移動用戶可以獲得兩張卡：一張是具有信用卡功能的手機智能卡，另一張是供用戶在沒有MONETA服務(wù)的場所使用的磁卡。移動用戶只要將具有信用卡功能的手機智能卡安裝到手機上，就可以在商場用手機進行結(jié)算，在內(nèi)置有紅外線端口的ATM上提取現(xiàn)金、在自動售貨機上買飲料，還可以用手機支付地鐵等交通費用，無須攜帶專門的信用卡。2004年8月，SK將其移動支付業(yè)務(wù)整合為新的品牌“M£­BANK”。通過在手機中內(nèi)置智能型芯片，用戶可以用手機辦理各種金融服務(wù)。“M£­BANK”的特點在于將結(jié)算信息密碼化，因而具有很高的安全性。

在日本，NTT DoCoMo等移動運營商均把移動支付作為重點業(yè)務(wù)予以積極推進。2004年，NTT DoCoMo先后推出了面向PDC用戶和FOMA用戶的基于非接觸IC智能芯片的Felica業(yè)務(wù)。用戶可以在各種零售、電子票務(wù)、娛樂消費等商戶利用這種手機進行支付。據(jù)統(tǒng)計，截至2004年7月，DoCoMo已¾­售出200萬部芯片手機，而支持該支付方案的商家數(shù)量已¾­超過9000家，這一數(shù)字還在迅速擴張中。目前，在使用FeliCa手機的用戶中，60%的用戶每周都會至少使用一次支付功能。為了推廣移動支付計劃，近期NTT DoCoMo還出資收購了一家信用卡公司。今年，公司計劃在手機中整合完整的信用卡支付功能。

5 兩種方式各自的技術(shù)優(yōu)勢

5.1 NFC的技術(shù)優(yōu)勢

NFC最初僅僅是遙控識別和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的合并，但現(xiàn)在已發(fā)展成無線連接技術(shù)。它能快速自動的建立無線網(wǎng)絡(luò)，為蜂窩設(shè)備、藍牙設(shè)備、Wi-Fi設(shè)備提供一個“虛擬連接”,使電子設(shè)備可以在短距離范圍進行通訊。NFC的短距離交互大大簡化了整個認證識別過程，使電子設(shè)備間互相訪問更直接、更安全和更清楚，不用再聽到各種電子雜音。NFC通過在單一設(shè)備上組合所有的身份識別應(yīng)用和服務(wù)，幫助解決記憶多個密碼的麻煩，同時也保證了數(shù)據(jù)的安全保護。

與RFID一樣，NFC信息也是通過頻譜中無線頻率部分的電磁感應(yīng)耦合方式傳遞，但兩者之間還是存在很大的區(qū)別。首先，NFC是一種提供輕松、安全、迅速的通信的無線連接技術(shù)，其傳輸范圍比RFID小，RFID的傳輸范圍可以達到幾米、甚至幾十米，但由于NFC采取了獨特的信號衰減技術(shù)，相對于RFID來說NFC具有距離近、帶寬高、能耗低等特點。其次，NFC與現(xiàn)有非接觸智能卡技術(shù)兼容，目前已¾­成為得到越來越多主要廠商支持的正式標(biāo)準(zhǔn)。再次，NFC還是一種近距離連接Э議，提供各種設(shè)備間輕松、安全、迅速而自動的通信。與無線世界中的其他連接方式相比，NFC是一種近距離的私密通信方式。最后，RFID更多的被應(yīng)用在生產(chǎn)、物流、跟蹤、資產(chǎn)管理上，而NFC則在門禁、公交、手機支付等領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮著巨大的作用。

同時，NFC還優(yōu)于紅外和藍牙傳輸方式。作為一種面向消費者的交易機制，NFC比紅外更快、更可靠而且簡單得多。與藍牙相比，NFC面向近距離交易，適用于交換財務(wù)信息或敏感的個人信息等重要數(shù)據(jù);藍牙能夠彌補NFC通信距離不足的缺點，適用于較長距離數(shù)據(jù)通信。因此，NFC和藍牙互為補充，共同存在。事實上，快捷輕型的NFCЭ議可以用于引導(dǎo)兩臺設(shè)備之間的藍牙配對過程，促進了藍牙的使用。

NFC手機內(nèi)置NFC芯片，組成RFID模塊的一部分，可以當(dāng)作RFID無源標(biāo)簽使用———用來支付費用;也可以當(dāng)作RFID讀寫器———用作數(shù)據(jù)交換與采集。NFC技術(shù)支持多種應(yīng)用，包括移動支付與交易、對等式通信及移動中信息訪問等。通過NFC手機，人們可以在任何地點、任何時間，通過任何設(shè)備，與他們希望得到的娛樂服務(wù)與交易聯(lián)系在一起，從而完成付款，獲取海報信息等。NFC設(shè)備可以用作非接觸式智能卡、智能卡的讀寫器終端以及設(shè)備對設(shè)備的數(shù)據(jù)傳輸鏈路，其應(yīng)用主要可分為以下四個基本類型：用于付款和購票、用于電子票證、用于智能媒體以及用于交換、傳輸數(shù)據(jù)。

5.2 RFID-SIM技術(shù)優(yōu)勢

(1)系統(tǒng)隱私性強、支持業(yè)務(wù)種類多。由于采用RFID技術(shù)，系統(tǒng)能夠自動讀取RFID標(biāo)簽內(nèi)的用戶信息，不需要人工錄入相關(guān)信息，從而支付過程中用戶不需要直接提供其手機號，因此，作為用戶隱私的手機號得到了更好的保護。另外，由于RFID的存儲和標(biāo)識功能，使得支持業(yè)務(wù)的種類增多，不僅可以實現(xiàn)日常刷卡消費功能，而且還可以實現(xiàn)離線支付、電子票務(wù)等功能，同時還具有個人標(biāo)識的功能。

(2)操作簡便，聯(lián)網(wǎng)、實時在線能力強，安全性高，費用低。目前絕大多數(shù)的手機都支持JAVA技術(shù)，采用JAVA語言編寫的手機移動支付程序不僅可以實現(xiàn)加密、認證等功能而且還可以更加直觀形象的指導(dǎo)用戶進行快速的操作，因此它在可操作性、安全性方便都要明顯優(yōu)于目前基于短信或語音的方式。另外，采用GPRS作為通信方式較短信或USSD方式，在傳輸速率、實時在線、數(shù)據(jù)加密以及通信費用都具有明顯的優(yōu)勢。同時，充分利用了現(xiàn)有GSM網(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)資源。

(3)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)簡單，實現(xiàn)技術(shù)難度低，更符合中國國情。對目前正在運營的移動支付系統(tǒng)無較大改動，只需在移動支付平臺上增加RFID數(shù)據(jù)支持系統(tǒng)和GPRS網(wǎng)關(guān)即可，可以充分利用現(xiàn)有移動網(wǎng)絡(luò)資源。它不需要用戶更換集成有NFC芯片的手機終端，是在NFC技術(shù)成熟以及集成有NFC芯片的手機終端普及之前的過渡方案，便于運營商在此基礎(chǔ)上迅速開展移動支付業(yè)務(wù)，占領(lǐng)市場，培養(yǎng)客戶群。

6 運營模式和市場前景

自從3G時代開啟，手機支付作為業(yè)界普遍看好的殺手級應(yīng)用之一，在運營商的競爭中愈演愈烈，幾乎進入白熱化狀態(tài)。5月底，中國聯(lián)通和中國電信在上海相繼開通基于3G的手機支付業(yè)務(wù)，聯(lián)通用戶的手機可以充當(dāng)公交卡，還可以付打車費，之后上海聯(lián)通還計劃和銀行合作，使用戶逛超市、買演出門票都可以實現(xiàn)手機支付。而上海電信則宣布其手機支付業(yè)務(wù)不僅可以付公用事業(yè)費、購買電影票，還可以預(yù)約醫(yī)院專家門診、繳納水電煤氣費用等。

就目前的手機支付業(yè)務(wù)來看，大多體現(xiàn)的是“便民”性，一部手機替代了銀行卡、公交卡，甚至PC等等，但曾¾­使用銀行卡、公交卡的等帶來的優(yōu)惠是否能夠繼續(xù)保持?手機網(wǎng)上購物要通過3G移動互聯(lián)網(wǎng)，而3G通信費用平民化也有待進一步為大眾考驗。因此，對于更講究實惠的用戶來說，手機支付更多的“利民”性才有更大的吸引力，而如何使各種利民的實惠真正落實，還需要運營商與產(chǎn)業(yè)鏈各界的緊密合作。

6.1 手機支付運營模式

目前，手機支付業(yè)務(wù)在發(fā)達國家，特別是日、韓獲得了大規(guī)模應(yīng)用，而在我國尚處于起步階段。由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。

(1)以運營商為主體的運營模式

該模式主要通過運營商來推動整個手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。移動運營商以用戶的手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為手機支付賬戶，用戶所發(fā)生的手機支付交易費用全部從用戶的賬戶中扣減。

該模式典型的例子是日本移動運營商NTT DoCoMo推廣的i£­modeFelica手機電子錢包服務(wù)，用戶將IC卡插入手機就可以進行購物。i£­modeFelica使用的IC卡中安裝了電子貨幣交易軟件，用戶擁有一個電子賬戶，可以購買電子貨幣充值。進行交易時費用直接從用戶的電子賬戶中扣除，整個支付過程無需金融機構(gòu)參與。

這種模式的特點是移動運營商直接與用戶聯(lián)系，不需要銀行參與，技術(shù)成本較低。問題在于移動運營商參與金融交易，需要承擔(dān)部分金融機構(gòu)的責(zé)任和風(fēng)險，如果沒有¾­營資質(zhì)，將與國家的金融政策發(fā)生抵觸。

(2)以銀行為主體的運營模式

在這種模式中，各銀行通過與移動運營商搭建專線等通信線路，自建計費與認證系統(tǒng)，為用戶手機換置STK卡。

銀行需要為用戶的手機將SIM卡換為STK卡，用戶在手機上可以直接登錄所在銀行的賬戶，進行手機支付交易。該模式產(chǎn)生的費用主要有三部分：一是數(shù)據(jù)流量費用，由移動運營商收取;二是賬戶業(yè)務(wù)費用，由銀行收取;三是支付業(yè)務(wù)服務(wù)費用，由銀行、運營商、支付平臺分成。

這種模式的典型案例是中國工商銀行推出的手機銀行業(yè)務(wù)。工商銀行的用戶使用手機直接登錄或發(fā)送特定格式的短信到銀行的特服號碼，銀行按照客戶的指令可以為客戶辦理查詢、轉(zhuǎn)賬以及繳費等業(yè)務(wù)。

該模式的特點是各個銀行只可以為本行的用戶提供手機銀行服務(wù)，不同銀行之間不能互通;特定的手機終端和STK卡換置也會造成用戶成本的上升;移動運營商只負責(zé)提供信息通道，不參與支付過程。

(3)以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式

該模式中，第三方支付服務(wù)提供商是獨立于銀行和移動運營商之外的經(jīng)­濟實體，其自己拓展用戶，與銀行及移動運營商Э商合作，提供手機支付業(yè)務(wù)。

目前，該模式最成功的案例是瑞典的PayBox公司在歐洲推出的手機支付系統(tǒng)。用戶如果想使用該服務(wù)，需要去服務(wù)提供商處注冊賬號，并與自己的手機綁定。在購買商品后進行費用支付時，直接向商家提供用戶的手機號碼。商家向PayBox提出詢問，¾­過用戶確認后完成支付。第三方支付服務(wù)提供商的收益主要來自兩個部分：一是向運營商、銀行和商戶收取設(shè)備和技術(shù)使用許可費用;二是與移動運營商以及銀行就用戶業(yè)務(wù)使用費進行分成。

這種模式的特點是：第三方支付服務(wù)提供商可以平衡移動運營商和銀行之間的關(guān)系;不同銀行之間的手機支付業(yè)務(wù)得到了互聯(lián)互通;銀行、移動運營商、支付服務(wù)提供商以及SP之間的責(zé)、權(quán)、利明確，關(guān)系簡單;對第三方支付服務(wù)提供商的技術(shù)能力、市場能力、資金運作能力要求很高。

(4)銀行與運營商合作的運營模式

銀行與運營商合作的運營模式最為普遍。銀行和移動運營商發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在移動支付技術(shù)安全和信用管理領(lǐng)域強強聯(lián)手。

這種模式的特點是：移動運營商與銀行關(guān)注各自的核心產(chǎn)品，形成一種戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈;在信息安全、產(chǎn)品開發(fā)和資源共享方面合作更加緊密;運營商需要與各銀行合作，或與銀行合作組織建立聯(lián)盟關(guān)系。

6.2 三大運營商手機支付模式

(1)中國聯(lián)通需更換內(nèi)置NFC芯片的定制刷卡手機

今年4月，中國聯(lián)通在上海發(fā)布了其基于NFC(非接觸式通信)技術(shù)的手機支付業(yè)務(wù)。相比中國移動的全卡支付，NFC技術(shù)的使用門檻相對較高，如果用戶希望使用這一業(yè)務(wù)，要么需更換內(nèi)置NFC芯片的定制刷卡手機，要么需在普通手機外貼NFC卡。

(2)中國電信只需購買手機支付SD卡即可完成操作

中國電信與上海交通銀行合作，推出基于天翼手機引用平臺的新型電子支付產(chǎn)品。據(jù)悉，在上海，中國電信的手機支付業(yè)務(wù)從去年6月起已¾­在上海等地試點商用，用戶只需購買手機支付SD卡即可完成操作，手機除了可以支付公用事業(yè)費、購買電影票外，還可以預(yù)約醫(yī)院專家門診。

(3)中移動提出基于SIM卡的非接觸技術(shù)解決方案

中國移動的手機支付業(yè)務(wù)是與用戶的手機SIM卡綁定的，用戶只需更換集成RFID的SIM卡的情況下，便可使用基于非接觸技術(shù)的移動電子商務(wù)服務(wù)。和目前國際上通行的NFC概念不同，中國移動新型NFC技術(shù)并非通過定制手機開展業(yè)務(wù)，而是將電信、金融等支付業(yè)務(wù)融合在SIM卡里，這樣做避免了手機的大量更換。中國移動自主提出的完全基于SIM卡的非接觸技術(shù)解決方案，采用了安全可靠的技術(shù)，基于SIM卡提供了一個開放的技術(shù)平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)多應(yīng)用的動態(tài)加載和數(shù)據(jù)的安全存儲，為行業(yè)合作提供了保障，從而為大規(guī)模市場應(yīng)用奠定了堅實的基礎(chǔ)。

6.3 市場前景

(1)NFC的市場前景

NFC具有成本低廉、方便易用和更富直觀性等特點，這讓它在某些領(lǐng)域顯得更具潛力——NFC通過一個芯片、一根天線和一些軟件的組合，能夠?qū)崿F(xiàn)各種設(shè)備在幾厘米范圍內(nèi)的通信，而費用僅為2～3歐元。據(jù)ABIResearch有關(guān)NFC有最新研究，NFC市場可能發(fā)跡于移動手持設(shè)備。到2005年以后，市場已¾­出現(xiàn)采用NFC芯片的智能手機和增強型手持設(shè)備。研究機構(gòu)Strategy Analytics預(yù)測，至2011年全球基于移動電話的非接觸式支付額將超過360億美元。如果NFC技術(shù)能得到普及，它將在很大程度上改變?nèi)藗兪褂迷S多電子設(shè)備的方式，甚至改變使用信用卡、鑰匙和現(xiàn)金的方式。 NFC作為一種新興的技術(shù)，大致總結(jié)了藍牙技術(shù)協(xié)同工作能力差的弊病。不過，它的目標(biāo)并非是完全取代藍牙、Wi-Fi等其他無線技術(shù)，而是在不同的場合、不同的領(lǐng)域起到相互補充的作用。因為NFC的數(shù)據(jù)傳輸速率較低，僅為212Kbps，不適合諸如音視頻流等需要較高帶寬的應(yīng)用。

需要密切關(guān)注的是，中國政府正在制定自己的RFID標(biāo)準(zhǔn)，而飛利浦的NFC技術(shù)是否完全兼容并得到中國政府的認可對消費者相當(dāng)重要。中國國家標(biāo)準(zhǔn)化管理委員會成立了國家標(biāo)準(zhǔn)工作組，負責(zé)起草、制定中國有關(guān)RFID的國家標(biāo)準(zhǔn)，據(jù)稱這樣將使中國獲得相關(guān)的自主知識產(chǎn)權(quán)，又能將RFID發(fā)展納入標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的軌道。整個認證過程很可能需要飛利浦等公司公開一些關(guān)鍵的技術(shù)，這可能成為NFC在中國推廣應(yīng)用的絆腳石。

(2)RFID-SIM卡市場前景

在第三屆中國射頻識別基準(zhǔn)測試發(fā)展論壇上，曾有專家提出RFID—SIM卡推動了新的商業(yè)模式和應(yīng)用革命。這一點從目前中國移動的一系列主張和舉措上可見眉目。不僅僅是世博會、高校校園和金融領(lǐng)域可以見到RF—SIM卡的身影，這種新的手機支付方式正在馬不停蹄的尋找更多的“用武之地”，乘著物聯(lián)網(wǎng)的春風(fēng)，撒下互聯(lián)互通的種子。2010年，全國各地“無線城市”的建設(shè)開始日益提上各地區(qū)中心城市的議程，無論是地方政府還是社區(qū)居民都將有機會享受到RF—SIM卡在考勤管理、身份認證、刷卡消費、手機會議簽到、停車場管理、門禁出入、游泳池、健身房、會所等方方面面帶來的便利。試想在不遠的未來，人們早上出門只要帶上一部裝有RF—SIM卡的手機，各種資訊和服務(wù)就可以隨身而行，這樣強大的體驗讓人們多了幾分對物聯(lián)網(wǎng)新生活的向往。

再來看中國移動的計劃，在大規(guī)模的推行RF—SIM卡的手機支付方案之后，移動計劃采購至少500-1000萬張RF-SIM卡，這對手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的RF—SIM卡的制卡、RF-POS機制造和手機平臺支付和系統(tǒng)解決商家來說增加了一些產(chǎn)業(yè)鏈上的投資機會。

2009年至今中國移動支付產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展受到廣泛關(guān)注,這與運營商積極參與到相關(guān)的技術(shù)研發(fā)、信息安全探討和產(chǎn)業(yè)鏈合作之中的熱情和決心分不開，以RF—SIM卡為代表的手機支付的疆土在持續(xù)擴大，隨著使用范圍的加大，人們可以逐漸了解到手機支付帶來的超級附加值服務(wù)，藉此，人們也將逐步的感受到物聯(lián)網(wǎng)生活的便捷和舒適。