華為入局，“虛擬信用卡”口子能否被撕開？

眾所周知，華為和OPPO作為兩大手機(jī)廠商，其與銀聯(lián)的合作將帶來(lái)巨大的市場(chǎng)示范效應(yīng)。財(cái)報(bào)顯示，2019年，華為消費(fèi)者業(yè)務(wù)營(yíng)收4673億元，同比增長(zhǎng)34%，智能手機(jī)出貨量達(dá)到2.4億臺(tái)。信用卡市場(chǎng)迎來(lái)新玩法。

4月8日晚間，華為舉行線上發(fā)布會(huì)在國(guó)內(nèi)推出了P40系列新品，同時(shí)，華為消費(fèi)者業(yè)務(wù)CEO余承東在會(huì)上宣布推出HuaweiCard，這是一款基于HuaweiPay的數(shù)字/實(shí)體信用卡，從圖示來(lái)看，其采用黑色的封面和金色的LOGO，用戶能在手機(jī)端申請(qǐng)。他強(qiáng)調(diào)了HuaweiCard的安全性，但并未透露該信用卡是與哪家銀行合作的產(chǎn)品，也未公布申請(qǐng)的開始時(shí)間。

華為入局

根據(jù)發(fā)布會(huì)介紹，HuaweiCard可疾速申卡，通過華為錢包APP即可線上申請(qǐng)并領(lǐng)取卡片，由于該卡片集成了HuaweiPay支付服務(wù)，卡片激活后自動(dòng)綁定至 HuaweiPay，無(wú)需額外進(jìn)行綁卡操作就能立即使用。

銀聯(lián)方面則在其官網(wǎng)透露，HuaweiCard以用戶為中心，為持卡人定制了筆筆返現(xiàn)、首年免年費(fèi)、華為應(yīng)用權(quán)益、機(jī)場(chǎng)/高鐵貴賓廳等四重權(quán)益。后續(xù)銀聯(lián)將聯(lián)合重點(diǎn)行業(yè)、商戶，致力于構(gòu)建數(shù)字銀行卡支付生態(tài)圈，為持卡人提供更加豐富、獨(dú)特的專屬權(quán)益。

從華為公布的效果圖來(lái)看，HuaweiCard對(duì)標(biāo)的是去年問世的AppleCard，同樣是極簡(jiǎn)風(fēng)格的設(shè)計(jì)，卡面不展示卡號(hào)，綁定廠商產(chǎn)品的特殊權(quán)益等等。

但AppleCard作為一張?zhí)摂M信用卡，從申請(qǐng)到激活、使用可以全部在蘋果系統(tǒng)內(nèi)操作完成，用戶幾乎完全感受不到蘋果的合作方、實(shí)際的發(fā)卡者高盛集團(tuán)的存在，而HuaweiCard不論與哪家銀行合作，按照當(dāng)前監(jiān)管政策，依然突破不了線下“面簽”的紅線。

銀行是信用卡唯一合法的發(fā)行機(jī)構(gòu)，而按照此前銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，發(fā)卡銀行需對(duì)信用卡申卡客戶“三親見”，包括親見本人、親見申請(qǐng)資料原件并鑒別真?zhèn)?、親見簽名?！靶庞每せ钸€不能用遠(yuǎn)程面簽的方式，這個(gè)口子監(jiān)管還沒放開。”一位商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)人士對(duì)記者表示，這也是國(guó)內(nèi)還沒有真正意義上的“虛擬信用卡”的原因所在。

這位人士認(rèn)為，從目前華為透露的信息來(lái)看，這更像是一張綁定了華為專屬權(quán)益的聯(lián)名信用卡，對(duì)銀行來(lái)說，華為的用戶人群是一個(gè)很有潛力的市場(chǎng)開拓方向。但AppleCard用戶不需要實(shí)體卡也能激活用卡，這是和HuaweiCard在產(chǎn)品的交互流程設(shè)計(jì)上最大的區(qū)別。當(dāng)然，如果監(jiān)管能放開線下面簽的硬性約束，肯定能帶給用戶更好的體驗(yàn)，也給信用卡線上化業(yè)務(wù)提供了合規(guī)基礎(chǔ)。

目前華為方面尚未公布HuaweiCard的內(nèi)測(cè)及上線時(shí)間安排。但在疫情期間，銀行的信用卡業(yè)務(wù)確實(shí)受到線下面簽條件的掣肘較多，已有市場(chǎng)人士呼吁監(jiān)管應(yīng)放開信用卡業(yè)務(wù)的遠(yuǎn)程面簽。

今年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，要重點(diǎn)積極推廣線上金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等電子渠道服務(wù)管理和保障，優(yōu)化豐富“非接觸式服務(wù)”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。在有效防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，支持探索運(yùn)用視頻連線、遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段，探索發(fā)展非現(xiàn)場(chǎng)核查、核保、核簽等方式，切實(shí)做到應(yīng)貸盡貸快貸、應(yīng)賠盡賠快賠。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)近期表態(tài)金融監(jiān)管部門要對(duì)電子簽章等的合法性給予充分認(rèn)同，促進(jìn)線上業(yè)務(wù)辦理更順利、更快捷。

隨著零售銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化變革的不斷深入，虛擬信用卡已成為行業(yè)熱點(diǎn)趨勢(shì)。今年3月份，渣打銀行宣布將在其虛擬銀行業(yè)務(wù)中推出無(wú)號(hào)碼信用卡，虛擬銀行品牌名稱為Mox，由渣打銀行牽頭，與香港兩家電信商電訊盈科、香港電信，以及互聯(lián)網(wǎng)旅行平臺(tái)攜程合資成立。Mox銀行稱在年內(nèi)推出的信用卡將引入無(wú)號(hào)碼安全技術(shù)。目前，Mox銀行正在接受中國(guó)香港金融管理局的金融科技監(jiān)管沙盒測(cè)試，預(yù)計(jì)2020年內(nèi)開業(yè)。而據(jù)中國(guó)香港金管局規(guī)定，在中國(guó)香港成立的虛擬銀行，運(yùn)營(yíng)初期只限服務(wù)中國(guó)香港的客戶。

廠商背后銀聯(lián)身影閃現(xiàn)

華為不是第一家宣布發(fā)行數(shù)字信用卡的手機(jī)廠商，2019年11月20日，OPPO攜手浦發(fā)銀行信用卡，正式發(fā)布浦發(fā)銀行OPPO聯(lián)名信用卡——OPPOCard。它搭載了OPPO于2019年6月推出的全場(chǎng)景移動(dòng)支付產(chǎn)品即OPPOPay，為用戶提供了OPPOPay交易筆筆返現(xiàn)的刷卡權(quán)益。

不難看出，華為和OPPO都有一顆做支付的心，而它們的深度合作方都是銀聯(lián)。實(shí)際上，此前OPPO已逐步布局支付、貸款、理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)版塊。其中，2019年6月推出的OPPOPay，聯(lián)合中國(guó)銀聯(lián)、銀行等機(jī)構(gòu)將移動(dòng)支付接入了公交地鐵、醫(yī)療健康、公共繳費(fèi)、校園、超市便利、餐飲等多樣化的生活和消費(fèi)場(chǎng)景。

華為與銀聯(lián)的合作關(guān)系開始得更早，2016年8月，華為聯(lián)合銀聯(lián)共同推出銀聯(lián)手機(jī)閃付HuaweiPay，在它上線兩周年的一次發(fā)布會(huì)上，時(shí)任中國(guó)銀聯(lián)企劃部副總經(jīng)理吳俊峰在現(xiàn)場(chǎng)演講中表示：“銀聯(lián)與華為的合作其實(shí)遠(yuǎn)不止兩年，雙方在2014年便已達(dá)成移動(dòng)支付合作意向，開展了手機(jī)閃付、線上支付等多個(gè)方面的合作。2014年8月，雙方正式簽署移動(dòng)支付合作協(xié)議，隨后就在2014年12月，在榮耀6Plus手機(jī)上落地了NFC全終端產(chǎn)品，這也是HuaweiPay的前身?！?

在卡片權(quán)益方面，OPPOCard瞄準(zhǔn)用戶龐大的移動(dòng)支付需求，用戶只需綁定OPPOCard并使用OPPOPay銀聯(lián)手機(jī)閃付進(jìn)行交易，即可享受每筆交易消費(fèi)金額3%的刷卡金返現(xiàn)(每月封頂回饋100元)。同時(shí)，用戶使用OPPOCard進(jìn)行境外消費(fèi) (包含指定境外線上交易平臺(tái)及線下交易)同樣支持筆筆返現(xiàn)福利，每筆可享消費(fèi)金額2%的刷卡金回饋 (每月封頂回饋1000元)。

同樣，銀聯(lián)也宣稱HuaweiCard持卡人可以通過銀聯(lián)境內(nèi)、境外的全球受理網(wǎng)絡(luò)，在線上、線下便捷使用。HuaweiCard的出現(xiàn)將刷新傳統(tǒng)信用卡的體驗(yàn)?zāi)Ｊ?，為用戶帶?lái)簡(jiǎn)便的用卡體驗(yàn)。

據(jù)中國(guó)通信研究院發(fā)布的2019年12月國(guó)內(nèi)手機(jī)市場(chǎng)運(yùn)行分析報(bào)告顯示，華為在國(guó)內(nèi)手機(jī)市場(chǎng)份額占比上有著絕對(duì)的領(lǐng)先地位，Q1為34%、Q2為35%、Q3為40%。前三個(gè)季度的國(guó)內(nèi)銷量約為1.1億部。

一位第三方支付機(jī)構(gòu)人士對(duì)記者表示，銀聯(lián)在C端支付上憑借云閃付業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)力，與微信、支付寶形成三強(qiáng)鼎立的局面，而在B端，銀聯(lián)有銀行、監(jiān)管的優(yōu)勢(shì)資源，同時(shí)具備科技實(shí)力與市場(chǎng)化的商業(yè)能力，可以體系化的一站式對(duì)外輸出的金融科技服務(wù)，業(yè)務(wù)版圖擴(kuò)張非常快。

2019年8月，人民銀行印發(fā)的《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，明確提出要加大科技賦能支付服務(wù)的力度，優(yōu)化移動(dòng)支付技術(shù)架構(gòu)，推動(dòng)條碼支付互聯(lián)互通，探索人臉識(shí)別線下支付安全運(yùn)用，為支付清算行業(yè)發(fā)展指明方向。

此次與華為聯(lián)手發(fā)行數(shù)字信用卡，銀聯(lián)方面也表示，將攜手移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)各方，持此前，國(guó)內(nèi)另一手機(jī)廠商OPPO也已上線了支付和信用卡業(yè)務(wù)。手機(jī)廠商從硬件到軟件、從通訊到金融的全面覆蓋，會(huì)給競(jìng)爭(zhēng)日益復(fù)雜的線上金融業(yè)務(wù)持續(xù)推動(dòng)金融科技創(chuàng)新與支付應(yīng)用，為支付業(yè)態(tài)全面升級(jí)提供重要新動(dòng)力。