人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)將會給金融行業(yè)帶來哪些挑戰(zhàn)和機遇

科技進步速度超越人的想象。就在幾年前，討論科技創(chuàng)新這一話題時，提及最多的還是移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)。但現(xiàn)在，話題早已轉(zhuǎn)向了人工智能和區(qū)塊鏈?！秴^(qū)塊鏈金融時代》是一本比較符合當(dāng)下主流口味的書。無論現(xiàn)在從事的工作是否和金融有關(guān)，都應(yīng)讀一下，思考人工智能和區(qū)塊鏈到底會給人們的生活帶來什么影響？自己未來的職業(yè)定位應(yīng)該在哪里？

人工智能是一門涉及多領(lǐng)域知識的綜合學(xué)科，其主要目標(biāo)是通過對人類智能的現(xiàn)象、本質(zhì)以及產(chǎn)生機理的研究，實現(xiàn)對人類智能的模擬、擴展，最終開發(fā)出具有人類智能的新型機器。換言之，它是一門研究如何模擬和擴展高級動物智能方法、技術(shù)和相關(guān)理論的學(xué)科。其主要研究領(lǐng)域包括：語言處理，自動定理證明、推理，智能搜索引擎系統(tǒng)，機器人視覺，復(fù)雜問題的分析和求解系統(tǒng)，人工智能方法和編程語言、程序設(shè)計的自動化等。人們比較熟悉的計算機科學(xué)先驅(qū)圖靈就被譽為“人工智能之父”?，F(xiàn)實中的應(yīng)用包括無人駕駛汽車、語音識別系統(tǒng)，還有大名鼎鼎的第一個擊敗人類職業(yè)圍棋選手的人工智能機器人AlphaGo。

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)遍地開花。比如基于語音識別與自然語言處理的應(yīng)用——智能客戶服務(wù)，通過整合金融機構(gòu)對外客戶服務(wù)模式（包括網(wǎng)頁、短信、電話、微信、應(yīng)用程序等），使智能服務(wù)機器人能夠在線提供智能客戶服務(wù)。再比如計算機視覺與生物識別技術(shù)的應(yīng)用——人臉識別與安全監(jiān)控，使機器能夠更準(zhǔn)確識別客戶的身份和行為，有助于金融機構(gòu)更容易地識別客戶并實現(xiàn)安全監(jiān)控。再比如機器學(xué)習(xí)、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用——預(yù)測分析與智能投顧，能夠通過數(shù)據(jù)處理和分析，自動構(gòu)建復(fù)雜的模型進行判斷，提前做出適當(dāng)?shù)臎Q策。還有智能機器人技術(shù)的應(yīng)用——機房巡檢和網(wǎng)站智能機器人，有助于在機房、服務(wù)器核心區(qū)域?qū)崿F(xiàn)24小時機器人監(jiān)控，以便工作人員及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N集合分布式數(shù)據(jù)存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法和其他計算機技術(shù)于一體的新應(yīng)用模式。區(qū)塊鏈技術(shù)也被稱為分布式賬本技術(shù)，是通過共同維護可靠的分布式數(shù)據(jù)庫來實現(xiàn)去中心化的解決方案。在該技術(shù)方案中，塊是指數(shù)據(jù)塊，鏈?zhǔn)侵告湵砑夹g(shù)。數(shù)據(jù)塊包含兩部分，一部分是塊體，即從上一數(shù)據(jù)塊結(jié)束，到該數(shù)據(jù)塊產(chǎn)生這段時間內(nèi)所有的交易記錄，該部分還包含被用于驗證數(shù)據(jù)信息有效性的數(shù)據(jù)指紋；另一部分是塊頭，按順序連接隔離的數(shù)據(jù)塊，形成一個數(shù)據(jù)鏈，記錄所有事物。因此，區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去中心化的總賬本。為大眾所熟知的比特幣就是區(qū)塊鏈技術(shù)的成功應(yīng)用。

區(qū)塊鏈技術(shù)對金融行業(yè)的影響是天翻地覆的。首先，在金融交易數(shù)據(jù)方面，存放在區(qū)塊鏈系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)安全性更高，區(qū)塊鏈技術(shù)本身能夠有效保證交易數(shù)據(jù)的安全性和真實性。區(qū)塊鏈技術(shù)去中心化的特征，可以使數(shù)據(jù)更加透明，從根本上解決大量數(shù)據(jù)在第三方金融機構(gòu)集中和形成信息孤島的問題。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)本身不僅能夠?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)信息的永久性存儲，而且能夠通過對數(shù)據(jù)增加附加信息來實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息歸屬的標(biāo)識和產(chǎn)權(quán)的確認(rèn)，這種機制能夠有效地解決大數(shù)據(jù)共享與隱私保護之間的內(nèi)在矛盾。這意味著每個個體都可以擁有自己的數(shù)據(jù)資產(chǎn)，這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)同樣可以帶來相應(yīng)的信用和其他衍生價值。最后，區(qū)塊鏈技術(shù)依賴程序算法，實現(xiàn)公開透明的交易規(guī)則，使所有參與節(jié)點能夠自動運行，共同維護，共同進行信用支撐，打破傳統(tǒng)金融體制中的精英壟斷，使民眾廣泛參與發(fā)展普惠金融。

金融關(guān)系著國家經(jīng)濟的命脈，也關(guān)系著每個人的日常生活。大到國家貨幣的發(fā)行，銀行間的債券結(jié)算和匯率轉(zhuǎn)換，小到每個人的電子支付和日常理財，都是金融活動的組成部分。金融業(yè)也是信息化程度最高的行業(yè)，早在1849年，出身于德國卡塞爾的保羅·朱利斯·路透開始用信鴿在德國阿亨與比利時布魯塞爾之間傳遞股價。到了1851年11月，英國多佛與法國加萊之間的海底電纜鋪設(shè)完成，路透就在英國成立海底電報線辦公室，并與倫敦證券交易所簽下一紙合約，提供歐洲大陸的股市行情，以換取獲得英國股市資訊的權(quán)利，同時通過海底電纜將英國股市的數(shù)據(jù)提供給法國巴黎的交易員。在那個年代，從信鴿到海底電纜已是巨大飛躍。

如今，人工智能技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)將給金融行業(yè)帶來更為重大的挑戰(zhàn)和機遇。這樣的挑戰(zhàn)可能導(dǎo)致兩種結(jié)果：一是新技術(shù)被融入傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，從而實現(xiàn)信息化水平的升級，進一步提高效率、降低成本；二是新技術(shù)徹底顛覆傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。人工智能技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)能否徹底顛覆傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，將取決于技術(shù)的成熟程度和應(yīng)用深度，有待于人們進一步觀察。