全球范圍內(nèi)加密貨幣的使用情況分析

區(qū)塊鏈行業(yè)的發(fā)展需要用戶，用戶，用戶！依然是加密貨幣最主要的用例，加密貨幣還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有走向大眾和主流。這些現(xiàn)實(shí)讓人沮喪。

還是讓我們尋找一些希望，在眼前所能看到的表象之下，努力捕捉那些正在發(fā)生的微小變化。

為了讓讀者更好把脈加密貨幣用戶主流采用的發(fā)展趨勢，鏈聞特為你呈現(xiàn)在過去的 2019 年中，整個行業(yè)的參與者為了獲得新用戶，在改善用戶體驗(yàn)、高效轉(zhuǎn)化新用戶增長、在加密原生資產(chǎn)之外引入實(shí)物資產(chǎn)上都做了哪些努力。希望這些今天看來還微小的變化，能在混沌中涌動，一旦蓄勢爆發(fā)，有可能為加密貨幣領(lǐng)域帶來億萬新用戶和新市場。

走，到第三世界去

加密貨幣的億萬個使用者在哪里？在非洲，在亞洲，在拉丁美洲，在那些缺乏金融工具的第三世界國家。

在中國，移動支付體驗(yàn)幾乎覆蓋了人們衣食住行的方方面面，無所不能，而之所以這種「先進(jìn)」的支付方式?jīng)]有出現(xiàn)在美國和歐洲，原因之一是由于歐美國家擁有發(fā)達(dá)且高度普及的信用卡支付系統(tǒng)。在中國，并非所有人都能辦理信用卡，正是由于底層信用卡系統(tǒng)的缺乏，中國人們對移動支付有迫切的需求，加上中國智能手機(jī)普及率較高，導(dǎo)致中國移動支付相對歐美國家實(shí)現(xiàn)了彎道超車，出現(xiàn)了微信和支付寶這樣的全家桶型支付工具，去菜場買個菜都可以掃二維碼支付。

在移動支付如此普及的情況下，我們可以推測，閃電網(wǎng)絡(luò)等一系列加密支付應(yīng)用很難把中國視為主戰(zhàn)場，而是會最先發(fā)生在那些有迫切需求的地區(qū)。

高手永遠(yuǎn)在民間，實(shí)踐智慧總是在最有需求的地方出現(xiàn)。潛在的加密貨幣用戶的主戰(zhàn)場在哪里？在非洲，在亞洲，在拉丁美洲，在那些缺乏基礎(chǔ)金融工具的第三世界國家。

根據(jù)在線統(tǒng)計網(wǎng)站 Statista 的一份民意數(shù)據(jù)統(tǒng)計調(diào)查顯示，從世界范圍內(nèi)加密貨幣的使用情況來看，加密貨幣使用者數(shù)量前9位都是來自第三世界國家，從第 10 個開始，非第三世界國家開始入圍。

在《聊聊去中心化》這篇文章中，作者石墨在柏林參加 Web3 Summit 的時候，問了 Web3 基金會某位創(chuàng)始人一個問題：「這么多去中心化應(yīng)用，比如貨幣，比如媒體，什么時候這些應(yīng)用會被大眾接受呢？」對方沉思許久，得到的回答是：「等到經(jīng)濟(jì)不行了……政府濫發(fā)貨幣……禮崩樂壞……人民絕望了…」。

那些最先瀕臨禮崩樂壞的地方，才是最有潛力出現(xiàn)早期采用需求和用戶的地方，這些地方可能是委內(nèi)瑞拉、伊朗或者土耳其等，在這些財政混亂、通貨膨脹一團(tuán)糟的情況下，民間高手總是不乏創(chuàng)造力。

比如，區(qū)塊鏈媒體橙皮書在《禮品卡和 BTC，這是尼日利亞人往家里寄錢的匯款系統(tǒng)》一文中，介紹了一個很有意思的應(yīng)用案例：禮品卡成為在外打工的尼日利亞人寄「錢」回家的一種手段，他們會把在美國賺到的美元先換成禮品卡，然后讓家里的親人通過禮品卡換比特幣，比特幣再換成尼日利亞本土的貨幣「奈拉」，以曲線救國的方式完成匯款目的。

在經(jīng)濟(jì)頻臨崩潰的委內(nèi)瑞拉，人們每天花上數(shù)小時玩一款多人在線游戲「RuneScape」，通過「打金」（gold farming）來換取游戲中的虛擬金幣、游戲點(diǎn)數(shù)或戰(zhàn)利品，然后將這些物品賣給其他玩家，獲得比特幣來維持生計，甚至將現(xiàn)實(shí)中的通脹蔓延到了虛擬世界中。由于委內(nèi)瑞拉經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定，這些「打金」礦工的收入是委內(nèi)瑞拉最低工資的五倍多。

對于一個普通委內(nèi)瑞拉公民來說，只要食物價格不因?yàn)橥ㄘ浥蛎浬仙揭粋€令人無法承受的水平，他在游戲中打金的收入就勉強(qiáng)夠自己一家人的生活。

在《如果關(guān)掉互聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈如何生存？》一文中，鏈聞介紹了一系列無線通訊支付解決方案，其中有一個叫做 「Locha Mesh」項(xiàng)目有點(diǎn)不一樣。它的不同之處在于，這是發(fā)生于惡劣的生存環(huán)境之下的委內(nèi)瑞拉，貨幣通脹讓這個第三世界的國民生活一團(tuán)糟，在這里停電是日常，Locha Mesh 就是誕生在這樣的背景下，不需要 Wi-Fi 和路由器、也不需要電就可以使用 mesh 網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)比特幣交易和通訊交流，且都是隱私加密的，可以說這是特殊條件下誕生的一種實(shí)踐智慧，也可以想象，這個 prototype 會有多糙。

無獨(dú)有偶，社交平臺推特 CEO Jack Dorsey 也認(rèn)為，比特幣的未來在非洲。他還表示，「明年打算搬到非洲定居一段時間」。

在原生加密貨幣項(xiàng)目中，Celo 正在嘗試通過區(qū)塊鏈技術(shù)，撬開第三世界國家支付通道，在那里獲得用戶。Celo 是一個專注于移動支付的區(qū)塊鏈金融應(yīng)用開源平臺，愿景是建立一套開放的金融系統(tǒng)，讓第三世界沒有銀行賬號的居民可以輕松使用手機(jī)交易加密貨幣、享受便捷的點(diǎn)對點(diǎn)借貸、保險等金融應(yīng)用，就像發(fā)送短信一樣簡單。

為了給非洲貧困人口提供直接的現(xiàn)金援助渠道， Celo 與慈善捐助平臺 GiveDirectly 展開合作，由 GiveDirectly 給非洲沒有智能手機(jī)的受助人提供免費(fèi)的安卓手機(jī)，并安裝錢包軟件，受助人可以通過手機(jī)上裝好的 Celo 應(yīng)用接受捐助、存款、消費(fèi)等。

這是一個很值得深思的嘗試。我們曾經(jīng)在以太坊在柏林舉辦的黑客松上使用了 Celo 的移動支付解決方案。這個方案沒有針對蘋果手機(jī)的 App，只有針對安卓平臺的移動應(yīng)用。Celo 團(tuán)隊(duì)對此的解釋是：這是針對經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)低收入人群的應(yīng)用，顯然他們用不起蘋果手機(jī)。這樣的思考讓人非常信服。

此外，Celo 還加入了聯(lián)合國世界食品署的創(chuàng)新加速器，為救助饑民設(shè)計區(qū)塊鏈解決方案。同時，Celo 在菲律賓、阿根廷、肯尼亞等國家先后展開了一系列面向終端用戶的小型試點(diǎn)項(xiàng)目研究 ， 以搜集數(shù)據(jù)提高在不同國家的用戶體驗(yàn)。

Celo 獲得了硅谷 VC 的青睞，今年 4 月，Celo 完成了由加密貨幣基金 A16z Crypto 和 Polychain 領(lǐng)投的 3000 萬美元融資。

顯然，包括亞非拉美在內(nèi)的廣大第三世界國家存在對加密貨幣的旺盛需求。相較之下，在非洲和拉美的實(shí)際部署和投資都遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能跟上。根據(jù) The Block 的研究數(shù)據(jù)顯示，南美洲和非洲僅占加密貨幣行業(yè) 2019 年投資的 1% 不到，從絕對數(shù)量來看北美洲、歐洲和亞洲約占 2019 全年投資的 99%。The Block 的 John Dantoni 表示，「區(qū)塊鏈技術(shù)一直在講的故事是為無銀行地區(qū)的人提供銀行業(yè)務(wù)，但是需要提升金融基礎(chǔ)設(shè)施的南美洲和非洲只占了 2019 全年投資的不足 1% 而已?！挂虼?，我們相信，在未來的幾年，廣大的第三世界國家將成為發(fā)展加密貨幣及其金融設(shè)施的蓬勃沃土。

打通現(xiàn)實(shí)場景和用例，引入新的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)

想真正引入用戶，還需要找到在「炒幣」之外的實(shí)際用例。目前在進(jìn)行的較多嘗試是，最大限度在加密貨幣領(lǐng)域引入新的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，特別是和有真實(shí)使用場景的實(shí)物資產(chǎn)打通。

去中心化金融協(xié)議 MakerDAO 在 2019 年年底上線了多資產(chǎn)抵押 Dai 功能 MCD，新增了更多抵押品類型，未來更有可能將實(shí)物資產(chǎn)引入到 DeFi 系統(tǒng)中。

鏈聞此前曾經(jīng)報道，Maker 已經(jīng)聯(lián)合區(qū)塊鏈項(xiàng)目 Centrifuge 在物流、房地產(chǎn)、流媒體平臺 SpoTIfy 創(chuàng)作者等「回款周期長、經(jīng)營中各階段有較大資金缺口」的領(lǐng)域展開了一系列的試點(diǎn)試驗(yàn)。（可參閱「如何讓 DeFi 走出小圈子游戲？不妨看看它在真實(shí)產(chǎn)業(yè)的應(yīng)用」一文了解更詳細(xì)案例。）

具體來說，在聯(lián)合去中心化物流平臺 dexFreight 進(jìn)行的試點(diǎn)項(xiàng)目中，承運(yùn)人可使用 dexFreight 平臺上的「dexFi」 功能抵押貨運(yùn)票據(jù)進(jìn)行融資，只需不到一分鐘的時間，就可以以不到 1％ 的借入利率借入資金，而往常承運(yùn)人收到付款會延期 45 天。

在房產(chǎn)領(lǐng)域， Centrifuge 為美國非銀行貸款發(fā)起人 New Silver 提供了 70，000 美元的房地產(chǎn)抵押貸款，該貸款到期日為 2020 年 3 月，并與基于住宅融資的私人資本流動性提供商 FutureFin 合作，推出了標(biāo)準(zhǔn)化抵押代幣，減少了發(fā)行成本、數(shù)據(jù)傳輸以及服務(wù)中的摩擦，大約節(jié)省了 35％ 的費(fèi)用。

在傳統(tǒng)的物流供應(yīng)鏈產(chǎn)業(yè)之外，Centrifuge 也試圖探索一些新興的數(shù)字媒體產(chǎn)業(yè)。2019 年 10 月，在倫敦舉辦的 DeFi Summit 上，Centrifuge 聯(lián)合音樂數(shù)據(jù)分析科技金融公司 Paperchain 以及 MakerDAO 基金會，現(xiàn)場演示了使用 TInlake 金融應(yīng)用，向 SpoTIfy 平臺上一家未透露姓名的音樂廠牌提前支付了 6 萬美金的版權(quán)收入，整個流程加起來不到 30 分鐘，交易成本不到 3 美金，比預(yù)期提前了45 天，利率則比目前收入提前支付解決方案降低了 80%。從整個數(shù)字媒體消費(fèi)行業(yè)來看，大約有 1000 億美金的資產(chǎn)鎖定在全球各個數(shù)字媒體平臺中無法實(shí)現(xiàn)流動性，平均滯后期為 90 天 。

此外，房產(chǎn)投資平臺 RealT 在 Uniswap 上啟動首個房產(chǎn)代幣資金池等都標(biāo)志著真實(shí)資產(chǎn)開始進(jìn)入 DeFi系統(tǒng)。目前該房產(chǎn)已售罄，其代幣的持有者已經(jīng)開始按照自己的份額收取租金。

促進(jìn)新用戶增長，為新用戶提供簡單的 DeFi 訪問入口

在 ICO 短暫的熱潮破滅之后，DeFi 成為加密貨幣世界在 2019 年最耀眼的概念。盡管目前 DeFi 用戶數(shù)量很少，主要為極客和以太坊開發(fā)者，但是 DeFi 協(xié)議和應(yīng)用正在不斷改進(jìn)，為加密貨幣用戶帶來希望。

目前來看，去中心化金融協(xié)議 Maker 和其推出的穩(wěn)定幣 Dai，最有可能承擔(dān)起擴(kuò)大 DeFi 用戶基數(shù)的重任。

Maker 在推出多資產(chǎn)抵押 Dai 功能 MCD 的同時，引入了備受關(guān)注的 Dai 存款利率 （DSR），為 Dai 的持有人提供低風(fēng)險儲蓄利息。對于處于低利率甚至負(fù)利率的發(fā)達(dá)國家用戶來說，這個可以提供低風(fēng)險儲蓄利息的加密貨幣產(chǎn)品意義重大，意味著可以吸引更多新用戶買入并持有 DAI，從中獲得利息，從而擴(kuò)大潛在的加密貨幣用戶基數(shù)。

最新的趨勢是，為了擴(kuò)大 Dai 的體量，用戶甚至可以從中心化穩(wěn)定幣 USDT 轉(zhuǎn)化獲得 DAI。

全球最大的加密貨幣交易所之一的 OKEx 在 2019 年年底開通了穩(wěn)定幣 Dai 的充值，并上架了 Dai 交易對，包括 BTC/DAI、ETH/DAI 和 USDT/DAI 。同時，作為一家中心化交易所，OKEx 首次集成 DSR （Dai 存款利率） 。

由于 USDT 一直是加密貨幣世界最受歡迎的穩(wěn)定幣，體量也最大。當(dāng) USDT 和 Dai 的交易可以提供足夠的流動性之時，方便用戶將 USDT 換成 Dai 后并持有賺取 DSR 收益，那么在一定程度上等于為新用戶提供了簡單的 DeFi 訪問入口。

提升用戶體驗(yàn)，專注去中心化產(chǎn)品改進(jìn)

加密貨幣的大規(guī)模采用，最大阻礙之一就是用戶的入門體驗(yàn)。根據(jù) Dapper 實(shí)驗(yàn)室 CEO Roham Gharegozlou 的說法，光是下載 Metamask 插件這個動作，就讓新用戶流失率高達(dá) 99%。今天的 DApp 使用體驗(yàn)如同 1993 年的互聯(lián)網(wǎng)一樣，當(dāng)時是沒出現(xiàn) Netscape 瀏覽器，上網(wǎng)之前用戶必須購買 TCP/IP 軟件，然后經(jīng)歷 38 個步驟的安裝過程。

幸運(yùn)的是，在過去一年，無論是在錢包、DeFi 應(yīng)用還是 DApp 上，加密貨幣用戶體驗(yàn)已經(jīng)出現(xiàn)了提升。

一種明顯的趨勢是一站式平臺的興起，尤其是在 DeFi 領(lǐng)域。這些產(chǎn)品為用戶提供聚合多個 DeFi 服務(wù)的一站式無縫體驗(yàn)，方便用戶一站式管理資產(chǎn)和數(shù)據(jù)，發(fā)展比較迅速的產(chǎn)品或平臺包括 FronTIer Wallet、InstaDApp 、Ramp Instant 、 Zerion、DeFi Saver、imToken 和 Wyre 等。

值得一提的是，當(dāng) Maker 的 MCD 推出時，有很大一部分 MCD Sai 遷移都是通過 InstaDApp 進(jìn)行的。2019 年 11 月 22 日，就在多抵押 DAI 上線不到 48 小時的時間內(nèi)，Doggie Tail Crypto Capital 合伙人 Spencer Noon 發(fā)布推文稱，MCD 中 8.3％的 Sai 遷移是通過主流 DeFi 協(xié)議聚合平臺 InstaDApp 進(jìn)行的。

區(qū)塊鏈支付提供商 Wyre 最初只支持比特幣和閃電網(wǎng)絡(luò)起家，最新戰(zhàn)略開始向以太坊 DeFi 進(jìn)軍，將允許用戶直接使用借記卡和各個 DeFi 平臺進(jìn)行交互，新用戶上手加密貨幣只需 20 秒。

Wyre 目前支持 Pillar、Metamask、Zerion、Portis 、Fortmatic、Argent、OpenSea、Ambo、Airswap、Nuo、Floatify、Outlet 和 Incento 等平臺，由于 Wyre 的 Widget 工具支持使用 Apple Pay 和 Google Pay 購買加密貨幣，這意味著 Wyre 支持的 DeFi 平臺也可直接通過 Apple Pay 和 Google Pay 購買加密貨幣，讓發(fā)送加密貨幣變得像發(fā)送 iMessage 一樣簡單。

此外，值得關(guān)注的是以太坊應(yīng)用登錄流程解決方案 GSN，這是一個旨在消除 DApp 終端用戶使用門檻的項(xiàng)目，加密貨幣用戶再也不需要經(jīng)歷那些繁瑣的多步登錄流程，甚至不用管理私鑰地址了。作為 GSN 解決方案中的重要一環(huán)，由 DApp 開發(fā)者為終端用戶承擔(dān)交易成本，并將其考慮進(jìn)特定客戶獲取成本（CAC）中。因此，它依賴于開發(fā)者是否有一個可以承擔(dān)這些成本的可持續(xù)的商業(yè)模式。

OpenZeppelin 產(chǎn)品總監(jiān) Ramon Recuero 表示：「GSN 不僅是引導(dǎo) DApp 用戶入門登錄的必需品，也是解鎖區(qū)塊鏈商業(yè)模式的關(guān)鍵」。作為一個開源的解決方案網(wǎng)絡(luò)，交易將由一系列存儲在 RelayHub 智能合約中的中繼器執(zhí)行，這些中繼器無需允許即可接入到 GSN 網(wǎng)絡(luò)中。

在錢包領(lǐng)域，出現(xiàn)了一種智能合約錢包趨勢，無需私鑰管理即可訪問資金，同時還兼顧傳統(tǒng)銀行的安全特性，包括賬戶恢復(fù)、欺詐保護(hù)、提款限制等。

2019 年 8 月底，加密借貸公司 Dharma 推出基于 Compound 協(xié)議開發(fā)的二代產(chǎn)品，不僅提供高達(dá) 11.2％的利率，最大的改動是新版基于 Compound 協(xié)議開發(fā)，由 Compound 流動資金池實(shí)現(xiàn)的「即時匹配」可讓貸方立即獲得利息，從而解決了之前用戶抱怨的延遲問題。

Dharma 通過「智能錢包」實(shí)現(xiàn)了這一目標(biāo)，該錢包自動將客戶的資金存入 Compound 協(xié)議。Dharma 創(chuàng)始人 Robert Leshner 說，「新版 Dharma 將提供一個對用戶更加友好的界面，用戶可通過完全托管的方式輕松賺取利息」 。盡管 Dharma 這次升級實(shí)現(xiàn)的具體效果尚需觀察，但是該團(tuán)隊(duì)希望提供更佳的「可用性、法幣入口和半中心化錢包」，這次轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是放棄合約層轉(zhuǎn)向?qū)Ｗa(chǎn)品層，這意味著去中心金融產(chǎn)品開始從產(chǎn)品體驗(yàn)上著力，此舉當(dāng)然是為了擁抱更多新用戶。

比特幣第三方返利應(yīng)用涌現(xiàn)

雖然比特幣在主流采用上進(jìn)展并不顯著，但很多第三方應(yīng)用靠比特幣返利作為亮點(diǎn)吸睛，正在向加密世界輸送新鮮血液。以加密貨幣返利平臺 Lolli 為首，通過為一些品牌購買者提供比特幣返利活動，將一些深受年輕人喜歡的品牌的目標(biāo)用戶發(fā)展為比特幣持有人，Lolli 的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，比特幣新用戶轉(zhuǎn)化率高達(dá) 40%。

實(shí)際上，這種返利模式本身并不復(fù)雜，模式上也并沒有太多的創(chuàng)新性。和互聯(lián)網(wǎng)時代的返利模式一樣，Lolli 本質(zhì)上是由價格驅(qū)動，只不過又加入了加密貨幣的賣點(diǎn)。

當(dāng)消費(fèi)者通過 Lolli 購買這些支持的相關(guān)品牌時，即可獲得 3-5％的 BTC 返利折扣，而返利平臺則從中收取一定比例的傭金。Lolli 的數(shù)據(jù)顯示，有將近 40％的 Lolli 用戶是加密貨幣新用戶，正如 Lolli 創(chuàng)始人兼 CEO Alex Adelman 所預(yù)期的那樣，這種模式可有效地將比特幣使用推向大眾。

Alex Adelman 于 2018 年 3 月在紐約創(chuàng)立比特幣返利平臺 Lolli ，此前它曾在 2012 年創(chuàng)立過一家電商網(wǎng)站 Cosmic，后被 PopSugar 收購，作為電子商務(wù)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)老兵，Alex Adelman 深諳商家的需求，并十分了解這一類電商模式。

Lolli 并不是唯一一家，其他類似模式的初創(chuàng)公司還有 Fold、 TravelbyBit 、Pei 等，這些產(chǎn)品的形式除了返利服務(wù)之外，還有禮物卡和借記卡返利等，涉及的知名品牌包括沃爾瑪、GAP、 Lululemon、7Eleven、McDonalds、Uber 、優(yōu)衣庫、亞馬遜、Airbnb、Nike、Chiptole 等。

越來越多的知名品牌在和 Lolli 這樣的第三方返利應(yīng)用「合作」，消費(fèi)者可以通過這些平臺購買產(chǎn)品，獲得比特幣返利。

當(dāng)然，最終會有多少消費(fèi)者成功入坑我們不得而知，但我們認(rèn)為，靠比特幣返利作為亮點(diǎn)吸睛，并選擇和具有一定「new school」用戶特征的品牌方「合作」，這些品牌的目標(biāo)用戶往往心態(tài)年輕、樂于接受新事物、且加密友好度高，從而能以較高的轉(zhuǎn)化率獲得新用戶，這對為加密貨幣世界引入新鮮用戶意義重大。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)，加密友好的公司側(cè)面包抄

隨著資本增速逐漸放緩，美國各大互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭爭相覬覦原本屬于銀行的金融業(yè)務(wù)，谷歌聯(lián)手花旗和斯坦福大學(xué)信用合作社計劃明年通過 Google Pay 推出支票賬戶「Cache」， Uber 成立新部門 Uber Money，推出數(shù)字錢包 Uber Wallet，希望成為司機(jī)和乘客的銀行，今年 3 月，蘋果宣布與高盛、萬事達(dá)卡合作推出信用卡業(yè)務(wù) Apple Card，該信用卡包括內(nèi)置在蘋果手機(jī)電子錢包 Apple Wallet 的電子虛擬卡，同時發(fā)行實(shí)體卡，提供返現(xiàn)激勵用戶使用，年費(fèi)率是 13.24%-24.24% 之間。

Facebook在穩(wěn)定幣計劃 Libra 幾乎折戟后又宣布推出支付服務(wù)「Facebook Pay」，整合旗下所有應(yīng)用（Facebook、Messenger、Instagram 和 WhatsApp）支付，而早在 2018 年初，Amazon 就曾尋求銀行合作推出支票賬戶，但后來因?yàn)閾?dān)心會受到銀行監(jiān)管，悄悄放棄了尚處于初期階段的計劃。

面臨監(jiān)管合規(guī)的難題，互聯(lián)網(wǎng)科技巨頭想要分食金融這款蛋糕非常之艱難，谷歌就向《華爾街日報》坦言，之所以聯(lián)手花旗和斯坦福大學(xué)信用合作社，是因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)可負(fù)責(zé)處理財務(wù)后端和監(jiān)管合規(guī)事宜，為此用戶的信用卡上會以這些合作的金融機(jī)構(gòu)冠名。

今年 11 月，作為蘋果信用卡業(yè)務(wù) Apple Card 的信用額度評估方，高盛被用戶投訴其操作存在性別歧視，目前紐約金融服務(wù)處已就此事件展開調(diào)查。該事件起源于 Ruby on Rails 設(shè)計者 David Heinemeier Hansson 在 Twitter 上發(fā)布的一則貼文，稱蘋果發(fā)給他的信用卡信用額度是他太太的 20 倍，質(zhì)疑有關(guān)操作存在性別歧視。

Hansson 沒有披露信用額，但表示他與太太是共同報稅，申請信用卡時采用同一份報稅表，而且太太的信用額度一向比他高，因此對有關(guān)信用額度的差距感到驚奇。此事一度將該項(xiàng)目置于風(fēng)口浪尖之處，并遭到美國民主黨總統(tǒng)候選人伊麗莎白·沃倫（Elizabeth Warren）的炮轟高盛，稱其 Apple Card 的信貸決策涉嫌歧視女性申請者。

與此同時，一些加密友好的公司從側(cè)面包抄，通過為散戶提供更多購買渠道和豐富的產(chǎn)品服務(wù)，在原有的用戶群基礎(chǔ)上拓展加密貨幣用戶，其中包括多資產(chǎn)交易平臺 eToro、美國校園貸款平臺 Social Finance （SoFi）和 Square 旗下應(yīng)用 Cash App。

其中，eToro 推出加密貨幣交易所 eToroX，旗下加密貨幣錢包增加 120 種 ERC-20 標(biāo)準(zhǔn)代幣，包括 Maker （MKR）、Basic Attention Token （BAT）、OmiseGO （OMG）等針對美國用戶上線了可跟單明星交易者的所有加密貨幣交易的 CopyTrader 功能。

動作迅速的美國校園貸服務(wù)商 SoFi 于 2019 年 2 月才宣布進(jìn)入加密貨幣市場，9 月已上線加密貨幣交易服務(wù)，將為 80 萬用戶提供該服務(wù)，通過和 Coinbase 合作為美國 36 個州的用戶提供 BTC、ETH 和 LTC 三種加密貨幣交易服務(wù)，并已經(jīng)獲得紐約州金融服務(wù)部（NYDFS）授予的虛擬貨幣牌照（BitLicense）和資金劃撥牌照（money transmitter licenses）兩張牌照。

以上種種努力，無論是為提供用戶友好的加密貨幣使用體驗(yàn)，引入優(yōu)質(zhì)的實(shí)物資產(chǎn)還是高效轉(zhuǎn)化新用戶的增長策略上，都不約而同指向一個方向，即為加密貨幣和區(qū)塊鏈創(chuàng)造真正的用例，找到早期的用戶。

區(qū)塊鏈作為最具破壞性的創(chuàng)新技術(shù)之一，代表其資產(chǎn)價值的加密貨幣，只有從單純的交易投機(jī)工具逐步轉(zhuǎn)化為對現(xiàn)實(shí)世界產(chǎn)生效用，真正為普通人帶來現(xiàn)實(shí)價值，才能讓每個普通用戶成為持幣用戶，從而真正開始推動全球經(jīng)濟(jì)自由，鏈聞?wù)J為，在未來的幾年，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展和行業(yè)的不斷成熟，我們將在最初的投資和投機(jī)階段之后，看到現(xiàn)實(shí)用例的騰飛，而這才是找到加密貨幣億萬用戶的不二法門。