通過區(qū)塊鏈解決保險行業(yè)的什么問題

區(qū)塊鏈技術(shù)被吹捧為保險業(yè)的主要整改技術(shù)。高度安全的，外部連接的自執(zhí)行數(shù)字協(xié)議可以為行業(yè)節(jié)省數(shù)十億美元的成本，欺詐和其他開銷。

問題1-數(shù)據(jù)可用性和頻率

智能合約訪問外部數(shù)據(jù)的能力對于它們除了在令牌轉(zhuǎn)移之外的任何事情都非常重要。值得慶幸的是，借助諸如Chainlink之類的網(wǎng)絡，我們現(xiàn)在對這個問題有很好的解決方案。通過使用分布式的Oracle網(wǎng)絡，我們可以使用多個數(shù)據(jù)源和Oracle節(jié)點來確保數(shù)據(jù)達到智能合約時的一致性和完整性。但是僅憑這一點還不足以確保智能合約仍不能被“游戲化”。

假設(shè)一個保險智能合約部署在一個區(qū)塊鏈上，該區(qū)塊鏈可以成功地從一系列不同的來源獲取數(shù)據(jù)，并根據(jù)這些數(shù)據(jù)執(zhí)行支付等操作。一切看起來都很好吧？但如果不執(zhí)行“檢查數(shù)據(jù)”的調(diào)用呢？如果保險公司期間有一段時間不更新智能合約中的數(shù)據(jù)，會發(fā)生什么情況？即使智能合約具有防篡改功能，并且能夠獲取執(zhí)行付款所需的數(shù)據(jù)，但智能合約卻沒有這樣做，因為它從未獲得所需的所有數(shù)據(jù)。這是數(shù)據(jù)可用性和頻率問題。

除了訪問數(shù)據(jù)本身之外，還需要定期觸發(fā)這些保險智能合約以獲取最新數(shù)據(jù)并更新其狀態(tài)。而且這需要在鏈外啟動，因為區(qū)塊鏈本身沒有任何調(diào)度功能。而且智能合約需要以某種方式受到保護，既不能以“垃圾郵件”也不能以“博弈”的方式被保護。例如它需要確保不斷觸發(fā)它以獲取數(shù)據(jù)的人不會導致其以任何方式發(fā)生異常行為。

有些人可能建議他們不需要定期更新，并且在條件觸發(fā)付款的情況下，客戶可以手動提出索賠請求，以觸發(fā)智能合約進行檢查，獲取數(shù)據(jù)并執(zhí)行付款，但是這是不理想的。隨著第四次工業(yè)革命初具規(guī)模，我們正在進入自動化，機器學習和AI的新數(shù)字時代，其中人類因素將從許多過程中消除。對于保險業(yè)來說，這意味著保險索賠和賠付通常會在很少甚至沒有人為干預的情況下發(fā)生。這意味著我們需要嘗試使智能合約條件和索賠流程自動化，以享受使用分布式賬本技術(shù)相對于現(xiàn)有數(shù)字解決方案的全部功能和優(yōu)勢。

潛在地“博弈”智能合約的最大方法之一是，如果保險提供商根本不觸發(fā)智能智能合約來獲取最新數(shù)據(jù)，并且他們可以在數(shù)天/周/月的時間內(nèi)進行更新以適合他們，因此 智能合約最終將到期，資金退還給保險公司。

解決此類情況的最佳方法是在智能合約條件本身中包含其他邏輯，以便智能合約可以記錄觸發(fā)智能合約獲取最新數(shù)據(jù)的頻率。然后可以將其用于智能合約到期條件中，因此在智能合約將資金退還給保險人之前，它可以檢查以查看觸發(fā)了正確數(shù)量的電話以更新其狀態(tài)，然后才退還所有資金。例如：

If contract expired and number of calls for data is above threshold：

Then return funds to Insurance Provider

Else If contract expired & number of calls is below threshold：

Then client gets their premium back （or a full payout？）， then return

what’s left back to Insurance Provider

這樣做是利用博弈論來激勵保險提供者，以確保他們保持所有合同都是最新的并定期更新，否則他們將不會賺錢！

除了提供對外部數(shù)據(jù)的訪問，Chainlink oracle還可以用于調(diào)度智能合約中的事務和函數(shù)調(diào)用。在保險合同的情況下，可以在Oracle節(jié)點上設(shè)置cron啟動的作業(yè)，以定期觸發(fā)保險合同以獲取最新數(shù)據(jù)并更新其狀態(tài)。

問題2-保險供應商流動性

在傳統(tǒng)保險領(lǐng)域，保險公司并沒有為其所有的保險合同提供全部資金。相反，它們保持一定的準備金率/流動性比率，用于支付索賠的資金數(shù)額，只要索賠數(shù)額與非索賠數(shù)額保持在一定的門檻以下，它們?nèi)匀豢梢赃\作并盈利。

為了使這些高度安全且防篡改的數(shù)字協(xié)議在滿足付款條件的情況下提供100％保證的付款，它們各自都需要全額資助，以便在滿足付款條件的情況下，可以保證它們執(zhí)行付款。

這意味著，如果保險提供者擁有價值100億美元的有效保險合同，則他們需要有100億美元的流動資金隨時可以支付。 對于保險提供商而言，這是一個主要問題，因為其流動性比率通常遠低于100％。

作為解決方案，有人可能建議不使用智能合約來處理付款，而只是將合同標記為可以由保險公司的金融系統(tǒng)付款，并保持流動性比率不變。但這首先消除了使用智能合約的主要原因之一，因為我們不再保證協(xié)議的執(zhí)行。如果發(fā)生大地震或火災，并且觸發(fā)了50％的合同付款，當其中25％的合同由于保險提供者沒有流動性而無法付款時，會發(fā)生什么？只有獲得充足的合同資金，才能為所有客戶提供100％保證的付款。也許流動性問題無法解決，即使行業(yè)轉(zhuǎn)向了分布式賬本技術(shù)，也將始終存在保險問題。

結(jié)論

我們正邁向第四次工業(yè)革命。每年，分布式分類帳技術(shù)，機器學習，人工智能和自動化將繼續(xù)發(fā)展并改變包括保險在內(nèi)的許多行業(yè)。

結(jié)合去中心化Oracle網(wǎng)絡使用的區(qū)塊鏈和智能合約技術(shù)，由于具有當今系統(tǒng)無法實現(xiàn)的安全性，執(zhí)行保障和社會可擴展性，為在其上部署和執(zhí)行保險合約提供了一個出色的平臺。但是在大規(guī)模采用之前，需要考慮和處理一些關(guān)鍵的討論點和問題。