智能理財(cái)機(jī)器人的背后AI力量有多大

經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng) 記者 王涵中國(guó)正成為具有極大潛力的全球智能理財(cái)市場(chǎng)。根據(jù)第三方數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的調(diào)研數(shù)據(jù)，超六成的用戶偏好以線上方式理財(cái)，超八成用戶傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)一站式綜合平臺(tái)做財(cái)富管理。

日前，陸金所首席技術(shù)執(zhí)行官（CTO）毛進(jìn)亮在接受經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)記者專訪時(shí)表示：“智能理財(cái)不應(yīng)是一個(gè)簡(jiǎn)單的工具或功能，而是一個(gè)完整的服務(wù)體系，其中應(yīng)該包含用戶分析、產(chǎn)品分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)匹配、智能化客戶服務(wù)、投資者教育等多個(gè)環(huán)節(jié)。這算是第一個(gè)真正意義上理財(cái)機(jī)器人?！?/p>

智能理財(cái)“黑科技”

陸金所聯(lián)合第三方數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢發(fā)布《智能理財(cái)4.0：2019全球智能理財(cái)服務(wù)分級(jí)白皮書》（簡(jiǎn)稱《白皮書》）指出，智能理財(cái)服務(wù)應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)等科技手段，具備客觀實(shí)時(shí)理解客戶、用戶價(jià)值導(dǎo)向、提供標(biāo)準(zhǔn)化專家級(jí)服務(wù)、緩解供需平衡等4大優(yōu)勢(shì)。

在本屆世界人工智能大會(huì)上，陸金所對(duì)外展示的理財(cái)“黑科技”——智能理財(cái)交互體系為財(cái)富管理行業(yè)帶來(lái)新的思考空間。這套體系有別于“智能投顧”，毛進(jìn)亮向記者表述：“智能投顧基本是以人工智能的算法出發(fā)，形成不同的資產(chǎn)組合，更服務(wù)于產(chǎn)品銷售。而陸金所智能理財(cái)交互體系則側(cè)重全面的用戶交互服務(wù)，比如通過人工智能，為用戶進(jìn)行日常咨詢、產(chǎn)品分析、配置分析、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)分析、投資者教育等方面，這是以用戶服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)的第一款智能理財(cái)機(jī)器人?！?/p>

毛進(jìn)亮指出，搭建智能理財(cái)交互體系離不開三個(gè)核心要素：底層基礎(chǔ)、智能算法模型和人工智能交互能力。

在智能算法模型方面，在陸金所投資者適當(dāng)性管理體系（KYC、KYP）的基礎(chǔ)上，陸金所獨(dú)立開發(fā)并推出KYI（Know Your Intention）“意圖預(yù)測(cè)模型體系”，著重用戶行為分析。KYI在KYC、KYP用戶長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)偏好及產(chǎn)品偏好的基礎(chǔ)上，補(bǔ)充客戶短期、甚至當(dāng)下的偏好和理財(cái)需求，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的產(chǎn)品匹配和風(fēng)險(xiǎn)控制。

“除此之外，現(xiàn)在陸金所開發(fā)的智能理財(cái)交互系統(tǒng)還可以通過人工智能通過文字和語(yǔ)音等多種形式，對(duì)客戶服務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充，甚至替代?！泵M(jìn)亮說道。

譬如在陸金所投資者適當(dāng)性管理體系（KYC、KYP）的基礎(chǔ)上，開發(fā)出了KYI意圖識(shí)別系統(tǒng)等智能算法模型，再加成智能理財(cái)機(jī)器人與用戶進(jìn)行自然語(yǔ)言交流與開放式對(duì)話等方面多項(xiàng)技術(shù)，形成了一款“智能理財(cái)交互體系”。

目前，傳統(tǒng)人力理財(cái)顧問的供需平衡、利益為導(dǎo)向、成本和門檻、服務(wù)水平等弊端，在AI理財(cái)?shù)姆懂爟?nèi)或?qū)⒄业浇鉀Q之道。除此之外，通過大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)對(duì)投資者精準(zhǔn)畫像，在需求和資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)匹配上成為金融科技的另一個(gè)風(fēng)口。從監(jiān)管層面來(lái)說，毛進(jìn)亮認(rèn)為，AI技術(shù)與其他技術(shù)的配合，讓財(cái)富管理服務(wù)流程公開透明，并且有完整的服務(wù)記錄，為有效監(jiān)管提供支持。

毛進(jìn)亮坦言：“借助人工智能，陸金所平臺(tái)的用戶服務(wù)交互頻率比以往提升5倍，用戶服務(wù)面及響應(yīng)速度得到極大提升。同時(shí)在服務(wù)效率上，人工智能客服的問題解決率提升2倍。”

AI最大價(jià)值是“將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”

有一種說法稱 “金融科技行業(yè)的核心支柱是風(fēng)控能力”，毛進(jìn)亮表示認(rèn)同，風(fēng)控是核心也是最重要的，同時(shí)利用金融科技提升運(yùn)營(yíng)效率而利用金融科技提升運(yùn)營(yíng)效率、降低運(yùn)營(yíng)成本也是不可或缺的能力之一。

“風(fēng)險(xiǎn)控制能力即將合適的產(chǎn)品賣給合適的人”。而人工智能在財(cái)富管理最大的價(jià)值就是讓合適的人買合適的產(chǎn)品，讓客戶可以選擇自己喜歡的服務(wù)方式。

一位做理財(cái)顧問出身的行業(yè)人士告訴記者，線上理財(cái)并非一個(gè)高頻的活動(dòng)，如果金融平臺(tái)想要更理解用戶，必須及時(shí)跟進(jìn)投資者保持產(chǎn)品更新，提高黏性，才能為用戶提供合適的產(chǎn)品和服務(wù)。

據(jù)陸金所聯(lián)合艾瑞的調(diào)研報(bào)告顯示，有33.9%的用戶主觀風(fēng)險(xiǎn)偏好與客觀承受能力并不匹配，同時(shí)有近8成用戶反饋智能客服提供的理財(cái)產(chǎn)品配置與實(shí)際需求不符。

“說小了是不了解用戶，說大了會(huì)產(chǎn)生非常嚴(yán)重的產(chǎn)品建議誤導(dǎo)?！泵M(jìn)亮指出，如果不做好理財(cái)和風(fēng)險(xiǎn)的匹配將帶來(lái)更為嚴(yán)重的后果?！拔覀儽澈驛I能力，讓陸金所在知道用戶長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)偏好的同時(shí)，更能發(fā)現(xiàn)客戶短期、甚至當(dāng)下的偏好和理財(cái)需求，并不斷與原有的投資者適當(dāng)性管理體系形成數(shù)據(jù)反饋，完善KYC精確度，以此實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的匹配，降低用戶風(fēng)險(xiǎn)，提升平臺(tái)的風(fēng)控能力?！?/p>

來(lái)源：經(jīng)濟(jì)觀察網(wǎng)