智能網(wǎng)聯(lián)汽車是未來趨勢 造車新勢力挑戰(zhàn)的背后往往站著機遇

奔馳車主控訴金融服務費的余波還在蔓延，盡管行業(yè)協(xié)會和律師都表示收取金融服務代辦費時只要明示客戶且合理收費，這項收入本身并不違法。但迫于輿論的壓力，一些廠商已經(jīng)明確不再向消費者收取該筆款項，另外一些尚未跟進取消金融服務費政策的廠商也戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。

如果消費者不再為這項服務買單，銷售人員服務消費者的時間成本、代辦手續(xù)時的繁瑣流程是客觀存在的，短時間內這就需要廠商、金融公司來承擔。

傳統(tǒng)經(jīng)銷商集團、廠商金融公司普遍發(fā)展多年，資源雄厚，有實力跟隨這種“普惠”讓利。但造車新勢力想要憑借幾輪融資、幾萬臺新車銷量就強行“拔高人設”，還需要三思而行。

奔馳金融事件發(fā)生的四天后，4月18日，小鵬汽車率先發(fā)聲，表示會將之前收取的金融服務費全額退還給用戶。

（小鵬汽車“鵬友圈”聲明）

品牌方面的加分或許將讓小鵬擁有“好人緣”，但這也從側面證實了，一直以來小鵬汽車都是會向消費者收取這筆費用的。從這條“鵬友圈”后的網(wǎng)友回復來看，小鵬金融服務費的標準大概是單車2000元。

極具科技感的汽車產品、武裝到牙齒的貼心智能化設計、前衛(wèi)的產品與品牌理念、高端的營銷體驗中心……一系列高大上的包裝都是為了將造車新勢力與傳統(tǒng)車企區(qū)別開來。但在汽車金融方面，造車新勢力也顯得“傳統(tǒng)”了起來。

對于消費者來說，汽車金融主要指的是汽車消費貸款，參與主體有銀行、廠商金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和融資租賃公司。這四大主體中，銀行資金成本最低、費率最低、對貸款人的資質要求最高，而后三者手中的資產質量逐層下降，相應的費率逐層升高。

據(jù)了解，目前在汽車消費市場上所占份額最大的是汽車廠商金融公司。因為他們對貸款人資質的要求次于銀行，更重要的是廠商金融公司背靠主機廠或經(jīng)銷商集團，對于渠道的把控能力強。新造車企業(yè)經(jīng)營金融業(yè)務就屬于廠商金融的范疇。

由于汽車金融牌照的問題，造車新勢力成立的金融服務公司往往安著“融資租賃”的名頭為消費者提供消費貸款服務。

與目前市場上的車貸產品區(qū)別不大，新造車企業(yè)推出的產品也是與銀行合作的普通分期貸款和彈性貸款（ 指車主先支付一定比例的首付，剩余部分尾款無需消費者在貸款期限內支付貸款本金，每月只需支付利息，到期一次性付清尾款的購車方式）。以官網(wǎng)展示了明確金融方案的蔚來和小鵬為例，可見，他們的金融方案并沒有汽車產品那樣性感。

蔚來官方曾宣布，從2019年4月1日起，全面升級旗下金融產品。同時，針對4月支付大定并提車的用戶推出0利率分期貸款、低首付低利率分期貸款以及多種彈性貸款方案等限時金融產品。

在資金來源方面，蔚來作為渠道方，與中國銀行、招商銀行和興業(yè)銀行合作，資金成本低，可以支撐蔚來的費率優(yōu)惠政策。

小鵬汽車推出的“先享計劃”是彈性貸款方案，“均衡計劃”是普通汽車消費貸款，彈性貸款方案目前一般由汽車金融公司制定。

此外，小鵬金服“均衡計劃”的首付比例可以在10％－50％之間靈活選擇，小鵬融資租賃可以提供的貸款期限可以選擇36期、48期和60期；由中國銀行提供貸款服務的期限可以選擇12期、24期、36期、48期和60期；由招商銀行提供貸款的期限可選12期、24期和36期貸款。

對比來看，同車型、同首付、同期限的貸款服務，彈性貸款的月供低但利息總額更高。

如你所見，這一套金融方案的設定，在市場上比比皆是。

如此來看，新造車企業(yè)的金融產品并沒有什么光鮮的科技感，甚至在容易“講故事”的風控方面都沒有宣傳預算。目前，造車新勢力企業(yè)沒有官宣過其金融產品滲透率，但可以判斷，這很難像傳統(tǒng)經(jīng)銷商一樣，用來供養(yǎng)身處寸土寸金位置上的體驗店成本。金融服務大概率只是新勢力造車企業(yè)用來完善后市場服務的戰(zhàn)略性業(yè)務罷了。

目前，新造車企業(yè)在汽車金融方面難有突破的最主要原因，是其背負的最大壓力還集中在制造方面；其次，市場在新能源汽車保值率上沒有經(jīng)驗，更難以對智能網(wǎng)聯(lián)汽車進行資產判定，數(shù)據(jù)的貧乏也造成了即使是行業(yè)資深專家，也無法為新造車量身定制金融方案。

另一方面，汽車金融行業(yè)本身的創(chuàng)新力不足。市場上的產品同質化嚴重，最大的差異也不過在于調整首付比例和付款節(jié)奏，企業(yè)大多靠銷售能力驅動。

但挑戰(zhàn)的背后往往站著機遇，“古典”汽車金融產品總有一天會被代替。如果智能網(wǎng)聯(lián)汽車是未來趨勢，那么汽車產品的變化將引起渠道變革、營銷方式變革、汽車生活方式的變革……能夠預感并最先掌握未來用車方式的企業(yè)，也有能力定義未來的汽車金融產業(yè)。