花唄部分用戶接入央行征信，會影響未來房貸、車貸嗎？

近日，有媒體報道稱，螞蟻花唄已經(jīng)以服務(wù)升級的模式接入央行征信，之后將逐步實現(xiàn)對所有用戶的全覆蓋。消息一出，隨即引發(fā)全民關(guān)注，沖上了熱搜榜。

那么，上征信到底意味著什么呢？大家為什么對 “花唄上征信”這件事如此關(guān)注？會影響到我們以后買車、買房貸款嗎？

目前，支付寶對開通征信授權(quán)的用戶采用邀請制的方式，支付寶客服向搜狐科技表示：“經(jīng)系統(tǒng)綜合評估，滿足服務(wù)協(xié)議升級的用戶才會需要授權(quán)支付寶上報征信。但同時需要注意的是，如果用戶有如額外提升額度的需求，或者在辦理余額寶質(zhì)押等服務(wù)的時候，也需要仔細(xì)查看授權(quán)服務(wù)協(xié)議?！?/p>

換句話說，如果你有不注意查看服務(wù)協(xié)議具體條款的習(xí)慣，在后續(xù)辦理支付寶新業(yè)務(wù)的時候要打起十二分精神，如果發(fā)現(xiàn)有以及，就是在向你取得上報征信的授權(quán)了。

支付寶客服向搜狐科技解釋：“花唄上征信是需要通過用戶本人授權(quán)的，支付寶會跟據(jù)國家相關(guān)征信管理要求的規(guī)定，將花唄的情況進(jìn)行有序上報?！?/p>

據(jù)了解，目前支付寶并沒有強(qiáng)制所有用戶都授權(quán)征信，即使不授權(quán)也暫時不影響花唄的正常使用。不過，支付寶官方表示，后續(xù)是否需要授權(quán)還不好說，“要以公告為準(zhǔn)。”

此前，有花唄用戶反映，在支付寶 app 的花唄主頁上，看到一個 “重要提醒請確認(rèn)”的花唄服務(wù)升級入口，點擊后上方小字寫道：點擊按鈕視為您同意和及其他協(xié)議，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫查詢 / 報送相關(guān)信息。”

有些網(wǎng)友不確定自己是否授權(quán)過征信協(xié)議，可以通過點擊 “花唄 - 我的 - 相關(guān)合同及產(chǎn)品說明”等步驟查看自己所簽署的合同情況。如果存在這一項，則說明貸款記錄已經(jīng)上傳央行征信。

（花唄消費(fèi)記錄未上傳征信）

目前，支付寶方面并未透露花唄上報征信的時間周期以及上報方式，也就是說，如果不對個人征信信息進(jìn)行查詢，則暫時無法了解到支付寶的具體報送和查詢情況。

央行征信，即中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的簡稱，可以影響生活的方方面面。未上征信之前，如果花唄出現(xiàn)逾期，面臨的最大問題可能就是影響芝麻信用，支付寶不再借錢給你了，約束力并不強(qiáng)，也因此有了 “花唄消費(fèi)完卸載支付寶，不提示就不用還”的梗。但如果不良信用記錄上了央行征信，就會對未來的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響，甚至影響出行、就業(yè)。

支付寶花唄客服表示：“如果花唄從未逾期，那么這也是一種向個人征信上傳良好記錄，不會對征信產(chǎn)生影響。”但無論是否已經(jīng)上傳征信，保持個人征信良好，都會對后續(xù)的生活至關(guān)重要。

影響征信的因素也有很多，包括信貸記錄（過往的貸款情況）、公共記錄（個人的行政處罰記錄、法院強(qiáng)制執(zhí)行記錄乃至高鐵 “霸座”等不良行為）和查詢記錄（征信需要本人或本人授權(quán)才能查詢，一般其他機(jī)構(gòu)的查詢次數(shù)過多，會被銀行風(fēng)控，以后申請貸款和信用卡會更加困難）三個方面，其中，對普通人影響更多是在信貸記錄這個方面。

招商銀行個人貸款業(yè)務(wù)的工作人員對搜狐科技表示：“花唄如果正常還款是對征信沒有影響的，不用過分緊張，但如果之前有逾期，就要分情況來看，只是一次、兩次小額逾期沒有問題，但如果次數(shù)過多或金額過大，銀行有可能拒絕貸款。”

以房貸為例，商業(yè)銀行在審核貸款人資質(zhì)時需要提前查看個人的信用報告，根據(jù)貸款人過往貸款消費(fèi)記錄評估貸款資質(zhì)和決定貸款額度。而在房貸業(yè)務(wù)的縮緊當(dāng)下，銀行也對個人征信提出了更高要求，即使用戶未出現(xiàn)逾期記錄，借貸次數(shù)過多，金額過大也會影響最終的授信額度，甚至?xí)汇y行拒絕貸款。

也就是說，在花唄上傳征信情況尚不明確的今天，如果未來 5 年內(nèi)有購房、購車的需求（央行征信記錄保持 5 年），對花唄的使用需要更加謹(jǐn)慎。

不同于借唄、微粒貸等可以直接提現(xiàn)的應(yīng)用，花唄只能用于提前墊付消費(fèi)，因此嚴(yán)格來講不屬于小額借貸產(chǎn)品，也因此不必上征信。但如今，隨著大環(huán)境下央行開展聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查逐漸趨嚴(yán)以及支付寶花唄用戶的逐漸增加、波及范圍較大，消費(fèi)貸產(chǎn)品上征信也逐漸成為一種趨勢。此前與花唄類似的業(yè)務(wù)京東白條也開始分批次上報征信。

人民銀行近期發(fā)布的全國小貸公司數(shù)據(jù)顯示，重慶的小貸公司今年上半年的貸款余額排名全國第一，為 1526.53 億元，占全國 13.2%。而螞蟻花唄和螞蟻借唄的運(yùn)營載體就是注冊在重慶的小貸公司。

大環(huán)境上，人民銀行也在近期下發(fā)緊急通知，向各銀行統(tǒng)計消費(fèi)類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括貸款余額、不良率等。交通銀行梁棟材對搜狐科技表示：“其實，前期銀保監(jiān)會已經(jīng)發(fā)布，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范，對互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險評估、授信審批、貸款支付、貸后管理等都有所明確。”

他表示，總體來看，監(jiān)管部門摸底消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)情況，一方面是防范資金用途不當(dāng)?shù)葷撛陲L(fēng)險隱患，尤其是近期股市、房市有所好轉(zhuǎn)，警惕消費(fèi)貸款違規(guī)流入相關(guān)領(lǐng)域；另一方面，在宏觀經(jīng)濟(jì)增長面臨壓力尤其是疫情沖擊的背景下，更需要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款等在普惠金融領(lǐng)域的作用，滿足個人及小微企業(yè)等普惠金融客戶融資需求。