花唄部分用戶接入央行征信，會(huì)影響未來(lái)房貸、車貸嗎？

近日，有媒體報(bào)道稱，螞蟻花唄已經(jīng)以服務(wù)升級(jí)的模式接入央行征信，之后將逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)所有用戶的全覆蓋。消息一出，隨即引發(fā)全民關(guān)注，沖上了熱搜榜。

那么，上征信到底意味著什么呢？大家為什么對(duì) “花唄上征信”這件事如此關(guān)注？會(huì)影響到我們以后買車、買房貸款嗎？

目前，支付寶對(duì)開通征信授權(quán)的用戶采用邀請(qǐng)制的方式，支付寶客服向搜狐科技表示：“經(jīng)系統(tǒng)綜合評(píng)估，滿足服務(wù)協(xié)議升級(jí)的用戶才會(huì)需要授權(quán)支付寶上報(bào)征信。但同時(shí)需要注意的是，如果用戶有如額外提升額度的需求，或者在辦理余額寶質(zhì)押等服務(wù)的時(shí)候，也需要仔細(xì)查看授權(quán)服務(wù)協(xié)議?！?/p>

換句話說(shuō)，如果你有不注意查看服務(wù)協(xié)議具體條款的習(xí)慣，在后續(xù)辦理支付寶新業(yè)務(wù)的時(shí)候要打起十二分精神，如果發(fā)現(xiàn)有以及，就是在向你取得上報(bào)征信的授權(quán)了。

支付寶客服向搜狐科技解釋：“花唄上征信是需要通過(guò)用戶本人授權(quán)的，支付寶會(huì)跟據(jù)國(guó)家相關(guān)征信管理要求的規(guī)定，將花唄的情況進(jìn)行有序上報(bào)。”

據(jù)了解，目前支付寶并沒(méi)有強(qiáng)制所有用戶都授權(quán)征信，即使不授權(quán)也暫時(shí)不影響花唄的正常使用。不過(guò)，支付寶官方表示，后續(xù)是否需要授權(quán)還不好說(shuō)，“要以公告為準(zhǔn)?！?/p>

此前，有花唄用戶反映，在支付寶 app 的花唄主頁(yè)上，看到一個(gè) “重要提醒請(qǐng)確認(rèn)”的花唄服務(wù)升級(jí)入口，點(diǎn)擊后上方小字寫道：點(diǎn)擊按鈕視為您同意和及其他協(xié)議，同意授權(quán)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢 / 報(bào)送相關(guān)信息?！?/p>

有些網(wǎng)友不確定自己是否授權(quán)過(guò)征信協(xié)議，可以通過(guò)點(diǎn)擊 “花唄 - 我的 - 相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明”等步驟查看自己所簽署的合同情況。如果存在這一項(xiàng)，則說(shuō)明貸款記錄已經(jīng)上傳央行征信。

（花唄消費(fèi)記錄未上傳征信）

目前，支付寶方面并未透露花唄上報(bào)征信的時(shí)間周期以及上報(bào)方式，也就是說(shuō)，如果不對(duì)個(gè)人征信信息進(jìn)行查詢，則暫時(shí)無(wú)法了解到支付寶的具體報(bào)送和查詢情況。

央行征信，即中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的簡(jiǎn)稱，可以影響生活的方方面面。未上征信之前，如果花唄出現(xiàn)逾期，面臨的最大問(wèn)題可能就是影響芝麻信用，支付寶不再借錢給你了，約束力并不強(qiáng)，也因此有了 “花唄消費(fèi)完卸載支付寶，不提示就不用還”的梗。但如果不良信用記錄上了央行征信，就會(huì)對(duì)未來(lái)的大額貸款如房貸、車貸產(chǎn)生影響，甚至影響出行、就業(yè)。

支付寶花唄客服表示：“如果花唄從未逾期，那么這也是一種向個(gè)人征信上傳良好記錄，不會(huì)對(duì)征信產(chǎn)生影響。”但無(wú)論是否已經(jīng)上傳征信，保持個(gè)人征信良好，都會(huì)對(duì)后續(xù)的生活至關(guān)重要。

影響征信的因素也有很多，包括信貸記錄（過(guò)往的貸款情況）、公共記錄（個(gè)人的行政處罰記錄、法院強(qiáng)制執(zhí)行記錄乃至高鐵 “霸座”等不良行為）和查詢記錄（征信需要本人或本人授權(quán)才能查詢，一般其他機(jī)構(gòu)的查詢次數(shù)過(guò)多，會(huì)被銀行風(fēng)控，以后申請(qǐng)貸款和信用卡會(huì)更加困難）三個(gè)方面，其中，對(duì)普通人影響更多是在信貸記錄這個(gè)方面。

招商銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的工作人員對(duì)搜狐科技表示：“花唄如果正常還款是對(duì)征信沒(méi)有影響的，不用過(guò)分緊張，但如果之前有逾期，就要分情況來(lái)看，只是一次、兩次小額逾期沒(méi)有問(wèn)題，但如果次數(shù)過(guò)多或金額過(guò)大，銀行有可能拒絕貸款。”

以房貸為例，商業(yè)銀行在審核貸款人資質(zhì)時(shí)需要提前查看個(gè)人的信用報(bào)告，根據(jù)貸款人過(guò)往貸款消費(fèi)記錄評(píng)估貸款資質(zhì)和決定貸款額度。而在房貸業(yè)務(wù)的縮緊當(dāng)下，銀行也對(duì)個(gè)人征信提出了更高要求，即使用戶未出現(xiàn)逾期記錄，借貸次數(shù)過(guò)多，金額過(guò)大也會(huì)影響最終的授信額度，甚至?xí)汇y行拒絕貸款。

也就是說(shuō)，在花唄上傳征信情況尚不明確的今天，如果未來(lái) 5 年內(nèi)有購(gòu)房、購(gòu)車的需求（央行征信記錄保持 5 年），對(duì)花唄的使用需要更加謹(jǐn)慎。

不同于借唄、微粒貸等可以直接提現(xiàn)的應(yīng)用，花唄只能用于提前墊付消費(fèi)，因此嚴(yán)格來(lái)講不屬于小額借貸產(chǎn)品，也因此不必上征信。但如今，隨著大環(huán)境下央行開展聯(lián)合消費(fèi)貸款調(diào)查逐漸趨嚴(yán)以及支付寶花唄用戶的逐漸增加、波及范圍較大，消費(fèi)貸產(chǎn)品上征信也逐漸成為一種趨勢(shì)。此前與花唄類似的業(yè)務(wù)京東白條也開始分批次上報(bào)征信。

人民銀行近期發(fā)布的全國(guó)小貸公司數(shù)據(jù)顯示，重慶的小貸公司今年上半年的貸款余額排名全國(guó)第一，為 1526.53 億元，占全國(guó) 13.2%。而螞蟻花唄和螞蟻借唄的運(yùn)營(yíng)載體就是注冊(cè)在重慶的小貸公司。

大環(huán)境上，人民銀行也在近期下發(fā)緊急通知，向各銀行統(tǒng)計(jì)消費(fèi)類聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括貸款余額、不良率等。交通銀行梁棟材對(duì)搜狐科技表示：“其實(shí)，前期銀保監(jiān)會(huì)已經(jīng)發(fā)布，對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行了進(jìn)一步規(guī)范，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信審批、貸款支付、貸后管理等都有所明確。”

他表示，總體來(lái)看，監(jiān)管部門摸底消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)情況，一方面是防范資金用途不當(dāng)?shù)葷撛陲L(fēng)險(xiǎn)隱患，尤其是近期股市、房市有所好轉(zhuǎn)，警惕消費(fèi)貸款違規(guī)流入相關(guān)領(lǐng)域；另一方面，在宏觀經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)面臨壓力尤其是疫情沖擊的背景下，更需要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款等在普惠金融領(lǐng)域的作用，滿足個(gè)人及小微企業(yè)等普惠金融客戶融資需求。